Henkilökohtaisen konkurssin julistaminen on painajainen, jota kaikki haluavat välttää. Paluuta siitä on haaste niille, jotka haluavat palauttaa puhtaan luottohistorian.

Yksittäisen tai avioparin voi kahdella tavalla ilmoittaa konkurssiin - luku 7 ja luku 13. Entinen pyyhkii kaikki vakuudettomat velat, kun taas jälkimmäinen, joka on saatavissa vakituisille tuloille, luo suunnitelman, tyypillisesti kolme viiden vuoden pituiseksi ajaksi, jonka aikana osa tai kaikki velat on maksettava uudelleen. Lisätietoja on luvussa Tiedosto 7 luvun konkurssi ja Muut henkilökohtaiset konkurssiasetukset: luku 13 .

Mitä tapahtuu luottoriskillasi

Konkurssin julistaminen on vakava päätös ja yksi ei oteta kevyesti luottotietojesi mukaan - yhdistetty luottotieto, jonka avulla voit lainata rahaa ajoneuvoille, koulutukselle, asuntolaina - kärsii. (Katso Kun julistetaan konkurssi .) Konkurssin jälkeen luottopisteesi laskee ja minkä tahansa tulevan velkojan tarjoamat korot hyppäävät merkittävästi.

"Useimmat konkurssit johtuvat lääketieteellisistä ongelmista, jopa terveydenhuollon kattavista henkilöistä", kertoo Credit Union National Associationin (CUNA) aikuisten henkilökohtaisen rahoituksen johtaja Susan Tiffany. "Olitpa olet julistanut konkurssin huonon hallinnan tai huonon onnenne vuoksi, sinun on osoitettava, että voit palata sinulta. Se on tahra, jota aiot kuljettaa noin 10 vuoden ajan ennätyksessänne. ”

Luoton uudelleen rakentaminen

Hyvä uutinen? "Ihmiset ajattelevat, että et voi saada luottoa jälkikäteen, mutta voit", Tiffany sanoo.

Huono uutinen? "Maksat enemmän siitä mahdollisen riskin vuoksi. Voit lainata rahaa, mutta maksat paljon enemmän. ”

1.

Aloita suojatulla luottokortilla. Tämä on ensimmäinen askel, opettaa kirjailija- ja luottotietoasiantuntija Beverly Blair Harzog. "Yksi parhaista tavoista rakentaa luotto uudelleen on yhdellä näistä kortteista. Näen tämän koko ajan. Sinun täytyy asettaa talletus pankkiin ja nämä varat pysyvät pankissa takuuna korttia vastaan. Siihen ei ole kiinnitetty mitään leikkeitä, eikä kortin ulkoasusta ole mitään eroa. " Tyypillisesti turvattu luottokortti mahdollistaa rajan $ 500 - $ 5 000, hän sanoo. Käytä korttia huolellisesti ja maksa se ajoissa kuukausittain, jotta pystyt osoittamaan, että pystyt käsittelemään sitä vastuullisesti. "Pidä tasapaino alhaisena ja maksa se kokonaan", hän neuvoo. "Pahinta, mitä voitte tehdä, on kuitenkin vain maksaa vähimmäismäärä, koska se tarkoittaa, että olet jälleen velkaa jälleen! "

Vaikka sotilaskunnan jäsenet voivat käyttää alhaisempia turvattuja kortteja, muiden on oltava hyvin varovaisia, varoittaa, koska saalistushinnoittelijoita on runsaasti tässä luokassa; hän tarjoaa luettelon suositeltavista suojatuista luottokorteista verkkosivuillaan, beverlyharzog.com.

Harzog neuvoo huolellisesti, kun maksat laskut näillä kortteilla, sillä korttiyhtiö voi kestää maksusi kahden viikon kuluttua. Sinulta veloitettu APR voi olla peräti 29,9%. Lue lisää osoitteesta

Suojatut luottokortit . 2. Maksa lasku ajoissa.

Johdonmukaisuus kaikenlaisen luoton käsittelyn jälkeen konkurssi on avain, sanoo Susan Tiffany. "Sinä olet todistanut ja osoittanut, että olette vastuussa tämän luoton kanssa. "Hän ehdottaa voimakkaasti automatisoinnin ja teknologian käyttöä, jotta laskuesi maksaa helposti. "Näin et pääse huonoihin tapoihin", kuten myöhästyneet tai jääneet maksut. 3. Rakenna säästösi.

"Aseta säästötyyny estämään luottoa kassavirrasta ja hätätilanteesta. Konkurssin jälkeen kannustan ihmisiä vahvistamaan säästöjään. Ihmiset ovat niin pahoillamme, että jokin edistys on hyvä alku. ” 4. Luodaan henkilökohtainen suhde luottosopimukseen

. Tiffany ehdottaa henkilöstön löytämistä, joka voi valmentaa sinua ja juurtua sinua varten, "ohjata sinut pois joistakin näistä kiviä. ” 5. Älä ota paljon luottoa

. Vaikka jotkut lainanantajat tarjoavat innokkaasti uutta luottoa - juuri siksi, että olet jo julistanut konkurssin ja et voi tehdä sitä uudestaan ​​- pidä kiinni, Harzog neuvoo. "Sinusta tuntuu aika kauhealta siinä vaiheessa. Sinun pitäisi todellakin viettää 12-18 kuukautta aikaa saada jalat takaisin maahan. Ihannetapauksessa luodaan pitkän aikavälin suunnitelma seuraaville kolmelle tai viiteen vuoteen. ” 6. Harkitse uudelleen vahvistamista jo olemassa olevista veloista.

Kun olet ilmoittautunut konkurssiin, voit vapaaehtoisesti päättää uudelleen vahvistamasta (eli maksamaan edelleen) nykyisiä velkoja, kuten auto-lainaa. "Kaikki laina, joka on maksettu uudelleen, auttaa palauttamaan luottosi ennemmin", kertoo CUNA: n ylimpään avustava yleinen neuvonantaja Mike McLain. Toisin kuin uusilla luottokorteilla tai lainoilla, etukäteistä lainaa voidaan joskus jatkaa edellisellä, alemmalla kurssilla, hän sanoi. Tasapaino tai lainan korko voidaan jopa laskea. 7. Ajattele luottorahoituksen laina

. "Monet luottoliikkeet tarjoavat sitä", Harzog selittää. "Se on kuin erälaina. "Kun tunnet, että voit käsitellä pienen lainan ja maksaa takaisin nopeasti, tällainen laina voi auttaa sinua palauttamaan luoton. Harzog sanoo, että suurin haaste talon uudelleen rakentamisessa on yksinkertaisesti kärsivällinen. "Jokaisen vuoden aikana konkurssisi vaikuttaa vähemmän luottopisteisiisi. Se paranee! Ihmiset tuntevat niin lannistuneilta. "

" Tämä vie aikaa, "Tiffany sopii. Mutta kun parannat tilannetta, voit myös saada parempia korkoja käymällä. "

Bottom Line

Luottotietojesi korjaaminen on mahdollista. Se vie aikaa, johdonmukaista uudelleenmaksua ja huolellista huomiota kaikkien nykyisten velkavastuiden hallitsemiseen. Varokaa saalistavia lainanantajia ja korkeita APR-arvoja uusista luottotarjouksista. Lisätietoja on kohdassa

Luottokortit huono luottoa käyttäville .