Ennen kuin aloitat etsimän kotiin, sinun täytyy ensin saada valmiiksi asuntolaina. Se vie vain lyhyen puhelinkeskustelun lainanantajan kanssa joko pankissa tai kiinnitysvälittäjän kanssa tämän tekemiseksi. Siksi on välttämätöntä varmistaa, että olet todella oikeutettu lainaan ja tietää, kuinka paljon lainaa saat ja minkälainen laina sopii parhaiten tilanteeseesi.

Mutta lainanprosessi voi olla pelottavaa joillekin ihmisille. Seuraavassa on joitain ohjeita, joiden avulla voit ostaa paras laina. Olen usein kysytty seuraavilta kysymyksiltä mahdollisilta ostajilta, kun kysymys on lainaprosessista:

Minkälaista lainaa minun pitäisi saada?

Tehdään nopeasti lainaustyyppien tarkistus. Paras on yleensä tavanomainen laina, mutta kaikki eivät ole oikeutettuja, ja luultavasti tarvitset vähintään 5 prosentin ennakkomaksun. FHA-lainat ovat henkilöitä, joilla on vähemmän luottotietoja ja / tai vähemmän rahaa. FHA-lainan ennakkomaksu on 3,5 prosenttia myyntihinnasta.

Jos puolisosi on puolustusvoimien veteraani tai kansallinen vartija, voit saada VA-lainan. Tämä on nollakorkoinen laina, mutta sillä on rahoitusmaksu, joka maksetaan joko sulkeutumisen yhteydessä tai voit lisätä sen lainasummaan. Rahoitusmaksu on yleensä noin 2%, mutta voi vaihdella vuosittain.

Toinen nollatulppa on USDA-laina, joka on saatavissa Yhdysvaltain maatalousministeriön (USDA) kautta, ja sillä on myös samanlainen rahoitusmaksu. USDA-lainat ovat kuitenkin vain pienten populaatioiden alueilla, useimmiten maaseudulla.

Voit tarkistaa tämän kartan nähdäksesi, onko alue, johon haluat ostaa kodin, saada USDA-lainan. Napsauta vasemmalla puolella olevaa linkkiä, jossa kerrotaan "Single Housing" tai "Multi Family Housing", hyväksy vastuuvapauslauseke ja lisää sitten osoite sivun yläreunaan.

Kaikilla ei ole valinnanvaraa siitä, minkälaista lainaa tarvitaan. Luottopiste on 700 tai parempi, ja se voi tarjota sinulle lainaa. Jos luotto on vain niin (580-650), luultavasti vain yhden tai kahden tyyppisiä lainoja.

Pitäisikö minun käyttää pankkia, jossa minulla on tarkastus- tai säästötilejäni?

Monet ihmiset, joiden kanssa puhun, ajattelevat, että koska he ovat olleet XYZ-pankin kanssa useiden vuosien ajan, heillä on jotenkin parempaa kauppaa tai todennäköisempää saada heidät hankkimalla kiinnitys heidän kauttaan. Tietenkin se olisi mukavaa, mutta valitettavasti se tekee hyvin vähän eroa.

Useimmat esikarsinnat tänään tehdään automatisoidulla vakuutusjärjestelmällä, jossa hakijan tiedot syötetään, ja sitten syntyy tietokoneistettu hyväksyntä tai epääminen. Vaikka iso isäsi kalastuisi pankin presidentin isovankuun kanssa, ei ole väliä, jos luottopisteesi on liian alhainen lainan saamiseksi.

Onko korkokysymys?

Kyllä se!

Jos ostat kotiin $ 200 000 ja FHA-laina 4%, lainan määrä on 193 000 dollaria, ja kuukausittainen pääoman ja koron maksaminen on 921 dollaria. Sama lainan määrä 4, 25% on 949 dollaria kuukaudessa. Uskokaa tai älkää, yli 30 vuotta on 10 000 dollarin ero.

Mitkä ovat "pisteitä" lainaa?

Pisteitä ovat lainanantajan veloittamat maksut, jotka alentavat lainan korkoa. On olemassa kahta tyyppiä. Ensimmäinen on lainojen perimismaksu ja toinen on alennuspiste. Pisteiden lataaminen vähentää korkoasi noin 0, 25%, mutta yksi piste maksaa myös 1% lainan määrästä. Tällöin 193 000 dollarin laina, yksi piste olisi 1, 930 dollaria. Joten näet, että veloitettavien pisteiden määrä vaikuttaa huomattavasti taskuvelkistasi sinä päivänä, kun suljet kotiisi.

Siksi, älä vain ostoksia parhaasta korosta, myös ottamatta huomioon kunkin luotonantajan veloittamien pisteiden lukumäärää. Jos aiot vain asua kotona muutaman vuoden ajan, sinun on paljon parempi ottaa korkeampi korko vähemmän pisteitä, koska kestää useita vuosia koron alentamista saat yhtä paljon käteisvaroja näissä pisteissä.

Voinko myydä asuntolaina vahingoittamatta luottopisteitäni?

Kyllä, voit!

FICO-luottoluokitukset vaihtelevat 300: stä 850: een. Noin 65% luottopisteistään perustuu maksuhistoriaan ja luottojen käyttöön. Maksajavieraat ajoissa on paras tapa nostaa luottotietosi. Muista, että viimeisimmän luottotietojasi painotetaan enemmän kuin historiaasi useita vuosia sitten. Jopa konkurssit, markkinoiden sulkemiset ja auto-takaisinotot voivat silti saada lainaa, jos riittävästi aikaa on vähentynyt näiden luottojen vaikutuksen vähentämiseksi.

Se oli, että ostokset eri lainanantajat ja ottaa luotto-raportti vetää useita kertoja merkittävästi pudota luotto-pisteet. Mutta muutama vuosi sitten, Fair Isaac & Co (FICO) muutti järjestelmäänsä, jotta ei rangaista liikaa lainaostoksille.

Nykyisessä järjestelmässä sinulla voi olla useita luottolimiittejä kiinnitykseen ilman rangaistusta, mutta vain, jos sinulla on ne 45 päivän kuluessa. Korkeintaan jokaisella vedolla laskee pisteesi vain 5 pistettä. Merkitse siis kalenterisi ensimmäisellä vedolla, jotta voit pysyä tuossa ajassa.

Niin onnellinen ostos ja onnea löytää paras laina sinulle ennen kuin ostat sen kodin!