Kuinka tuhlaista palkkapäivälainaa voi olla oman talouden kannalta selkeää, kun ymmärrät, miten tällaiset lainat on jäsennelty. (Lisätietoja: Varo payday-lainoista ja Luottotietokannan perusteet .)

Payday Loan -vaihtoehdot

1. Henkilökohtainen maksuerä - Yksi vaihtoehto on henkilökohtainen vakuudettoman erän laina vastuullisesta lainanantajasta, kuten luottosopimus, pankki tai muu rahoituslaitos. Vastuullisen luotonannon keskuksen mukaan päinvastoin kuin payday-lainoilla näillä tuotteilla on:

• Vähintään 90 päivän takaisinmaksu
• Osallistumisvaihtoehto
• Ei epäoikeudenmukaista vakuutta (auton nimi) vaatimus
• Uudistusten rajat
• Velallisen kyky maksaa takaisin
• Ei pakollista välimiesmenettely
• Kertakäyttöiset myöhästymiset / rangaistusmaksut

2. Maksusuunnitelma velkojien kanssa - Jos ongelma liittyy velkaan, ota yhteyttä yhden tai useamman velkojan puoleen ja pyydä neuvottelemaan osittaisia ​​maksuja tai selvittämään tilapäisesti maksusuunnitelma. Joskus alentaminen tai viivästyminen maksu tai kaksi on kaikki, mitä tarvitaan.

3. Pay Advance - Jotkut työnantajat myöntävät palkkatuloja. Jos työskentelet suuryrityksessä, tarkista henkilöresursseja. Pienyrityksellä kysy omistajalta etukäteen. Yleensä, koska tämä on ennakko eikä laina, ei kiinnosta. On tietenkin tärkeää, että emme käytä väärin käytäntöä.

4. Luotto neuvontaa - Vaikka ei välitön ratkaisu, luotto neuvontaa voi auttaa välttämään sukellusta syvemmälle velka. Käy luottoraporttien kansallisen säätiön tai soita numeroon 1-800-388-2227 aloittaaksesi talousarvion kehittämisprosessin ja selvittämällä velkojen takaisinmaksussuunnitelman velkojien kanssa.

5. Hätäapu - Paikalliset kirkot ja yhteisöorganisaatiot tarjoavat usein hätäapua, joka auttaa kaikesta hyödyllisistä laskuista päivittäistavaroihin auton maksamiseen. Low Income Home -avustushakemusohjelma (LIHEAP) auttaa pienituloisia kotitalouksia, joilla on taloudellista tukea kylmissä (tai kuumissa) sääolosuhteissa (samoin kuin muissakin sääoloissa).

6. Luottokortti Cash Advance - Vaikka luottokorttimaksu ei ole ihanteellinen, jopa 30% huhtikuussa, se on silti paljon halvempaa kuin palkkapäivälaina. Huomaa, että jotkut luottokorttiyhtiöt hyödyntävät kuluttajia, jotka tarvitsevat nopeasti käteistä rahaa tarjoamalla suojatun luottokortin, joka on sidottu säästötilille tai muulle omaisuuserälle. (Lisätietoja on kohdassa Cash Advance -toiminnon toiminta .)

7. Vanhuuslaskut - Osittainen peruuttaminen yksittäisestä eläkeasiakirjasta (IRA) tai 401 (k) voi olla mahdollista. Voit (tehokkaasti) lainata IRA: sta kerran vuodessa, rangaistuksetta, jos laitat rahat takaisin 60 päivän kuluessa.Jos et, maksat veroja plus 10%: n rangaistuksen, jos olet alle 59 ½ vuotta. ) Jotkut (eivät kaikki) työnantajat sallivat lainoja 401 (k) -tileillä. (Lisätietoja:

Pitäisikö sinun maksaa eläkesuunnitelmasta? Jos sinulla on, saatat pystyä lainata puolet saldosta jopa 50 000 dollariin viiden vuoden ajan lainan takaisinmaksuun. Tietenkin raha lainaa ei ansaita korkoa eläkkeelle. (Lisätietoja on kohdassa Joskus se maksaa omasta 401 (k) .)

8. Ystävät ja perhe - Lainaa ihmisiltä, ​​joita tiedät, voivat venyttää suhteita. Kuitenkin, jos tarvitset pienen määrän lyhyen ajan ja olet varma, että voit maksaa sen takaisin, tämä vaihtoehto voi olla sinulle. Tarjoa maksaa kohtuullinen korko "laina", koska mahdollisuudet ovat joka lainaa sinä rahat vie sen pois toisen korollisen tilin.

9. Pankki / luottosopimus - Monilla pankeilla ja luottolaitoksilla on tilinylityksiä tai käteisvaroja koskevia varauksia. Vaikka maksuerä on kalliimpaa, tällaiset vaihtoehdot ovat edullisempia kuin payday-laina. Tarkista pankkisi tai luottotietosi nähdäksesi, mikä on saatavilla ja rekisteröidy - vain siinä tapauksessa.

10. Henkivakuutuslaina - Monet koko henkivakuutukset tarjoavat lainoja, jos sinulla on rahallista arvoa vakuutuksessa. Mikä parasta, sinulla on koko elämäsi maksaa laina takaisin. Jos et maksa takaisin, vakuutusyhtiö vähentää lainan kuoleman eduista.

11. Online-asetukset - Web-sivustot kuten LendUp tarjoavat lainoja, koulutusta taloutta ja jopa mahdollisuus rakentaa vahingoittuneen luotto-pisteet. Peer-to-peer-luotonanto-sivustot kuten Prosper ja Lending Club tarjoavat myös vaihtoehtoja, jotka ovat halvempia kuin payday lainat. (Lisätietoja on kohdassa 7 parasta vertaisvertailuverkkosivustoa .)

12. Pawnshops - Jos sinulla on jotain arvoa, jota voit käyttää vakuudeksi, panttilaina saattaa olla harkittua lainanlähdettä. Rahoitusmaksut vaihtelevat sijainnin mukaan, joten varmista, että tiedät, mitä lainanottokustannukset ovat.

Lisätietoja, katso: Henkilökohtaisesta velasta irtoaminen.

Ongelmia Payday Loans

On kaksi suurta syytä, miksi haluat vakavasti välttää näitä lainoja.

• Korkeat kustannukset

Jotkut katsovat palkkapäivälainoihin liittyviä rahoituskuluja ja ajattelevat, "Se ei ole niin paha. "Tämä johtuu siitä, että useimmat palkkapäivälainat ovat suhteellisen pieniä määriä rahaa lyhyen ajan kuluessa.

Valitettavasti, kun teet matematiikan, syntyy toinen tarina. Esimerkiksi 15 dollarin maksu per 100 euron laina, mikä tarkoittaa huomattavaa 390%: n veroa - paljon korkeampi korko kuin perinteinen laina.

• Toistuva lainaaminen

Toinen ongelma - toistuva lainaus - tapahtuu, kun huomaat, että sinun on lainattava uudelleen maksamaan ensimmäinen laina ja käynnistämässä velan kierrosta. Itse asiassa Consumer Financial Protection Bureaun mukaan yli 80 prosenttia palkkapäivälainoista valetaan tai uusitaan kahden viikon kuluessa.

Bottom Line

On todennäköisesti enemmän vaihtoehtoja payday laina kuin ymmärrät. Yksi tai useampi niistä sopii tarpeisiisi ja kannattaa ottaa huomioon.Vaihtoehtoja, jotka eivät sisällä lainanottoa, on tutkittava ensin, vaikka lähes kaikki muutkin vaihtoehdot ovat parempia kuin korottomat palkkapäivälainat.

Mutta käsittelet nykyistä kriisiäsi, päättäkää aloittaa hätätilasäästörahasto mahdollisimman pian. Jopa pieni summa, joka on varattu jokaisena palkkapäivänä, lisätään, ja seuraavalla kerralla, kun löydät itsesi lyhyeksi, sinulla on jotain selviä, mikä ei maksa sinulle käsiä ja jalkaa.