Adjustable rate mortgages (ARM) tarjoavat lainanottajille alhaisemman koron kuin perinteiset kiinteät kiinnitykset, mutta tämä korko ei kestä ikuisesti, mikä tarkoittaa, että tämä kiinnitys tuote ei toimi kaikille . Loppujen lopuksi säädettävissä olevat korot ovat kieltäytyneet monien rahoitussuunnittelijoiden kanssa siitä lähtien, kun asuntojen sulaminen on johtanut markkinoiden sulkemisen ja lyhyen myynnin aikakauden. Myöhemmin lainanottajat joutuivat tarralammioksi, kun heidän miehistönsä sopeutettiin, ja heidän maksunsa kasvoi suuresti. Monet joutuivat kulkemaan kotoaan, koska heillä ei ollut varaa uusiin maksuihin. Toinen koputus ARM: itä vastaan ​​on matalakorkoisia. Korot ovat olleet ennätyksellisen alhaisimmillaan vuoden 2008 taantumasta lähtien, joten monet kysyvät, pitäisikö niiden mennä lainkaan säädettävällä korolla. Vaikka kaikki tämä voi lähettää useimmat kotiin ostajien suuntaan kukkuloille, ARMs ovat järkeviä tietyn ryhmän lainanottajille. Riippumatta siitä, oletko hyvä ehdokas säädettävissä olevaan korkoon, riippuu monista tekijöistä siitä hetkestä, kun aiot asua kotona tulevaisuuden ansaintapotentiaaliin. (Lue lisää, täältä: Polttoaine Fed Subprime Meltdown.)

ARMit ovat houkuttelevia lyhytaikaisten asuntomyyjien kannalta

Yksi säädettävissä olevan koron asuntolainan haittana on, että maksetut korot eivät ole kiinteän lainan kokonaismäärää, kuten perinteinen kiinnitys. Kun lainanottajat ottavat kiinteäkorkoisen lainan, he tietävät, että he maksavat saman koron lainan ajaksi. ARM: n avulla korot muuttuvat ajanjakson aikana. Oletetaan, että otit yhden vuoden ARM: n, jonka korko on alhaisempi kuin kiinteä kiinnitys. Tämä merkitsisi sitä, että saatte nauttia siitä alhaisemmasta korosta vuodeksi ja sitten laina nousee vuosittain vastaamaan vallitsevaa korkoa. Se on hienoa, jos korkotaso on alhainen, koska se on ollut viime vuosina, mutta jos hinnat nousevat, olet todennäköisesti päätyä maksamaan enemmän kuin tavanomaisen kiinteän lainan avulla. (Lue lisää, lue: Kiinnitykset: Kiinteä korko Versus Säädettävä taso .)

ARM: t tulevat eri ehdoin vuodesta toiseen niin kauan kuin seitsemän vuotta, minkä vuoksi ARM ei ehkä ole järkeä jollekin, joka aikoo pitää kotinsa yli seitsemän vuotta. Kuitenkin, jos tiedät, että aiot siirtyä lyhyessä ajassa tai et aio pitää kiinni talosta vuosikymmeniä eteenpäin, säädettävä korko kiinnittää paljon järkeä. Ota tämä esimerkki arvioimaan mahdollisia säästöjäsi. Oletetaan, että otat seitsemän vuoden ARM: n, jonka korko on 3. 5%. 30 vuoden kiinteäkorkoinen asuntolaina, vertailussa, antaa sinulle koron 4. 25%. Jos aiot siirtää ja myydä kotiin ennen viiden vuoden ARM-nollausta, aiot tallentaa paljon rahaa korkoihin, mutta jos päätät lopulta pysyä talossa kauemmin ja hinnat ovat korkeammat, kun laina mukautuu sitten kiinnitys maksaa enemmän.Tulevaisuuden ennustaminen ei ole helppoa, mutta jos ostat kotiin silmällä kohti päivittämistä isompaan kotiin, kun aloitat perheen tai luulet, että siirryt työhön, niin ARM voi olla sinulle sopiva . (Liittyvät lukemat: 6 vinkkejä kotiisi myydäksesi Fast .)

Olette odottaa voiton kasvua Potentiaali

Suuri syy, jolla ihmiset joutuivat vaikeuksiin säädettävissä olevien korko-etukäteiden kanssa, on se, että kun korko nollautuu, lainan maksu kasvoi paljon kuukaudessa ja heillä ei enää ollut varaa tehdä kuukausittaisia ​​maksujaan. Ihmisille, joilla on vakaat tulot, mutta eivät odota tulojensa kasvavan pian, kiinteäkorkoisten kiinnelainojen merkitys on järkevämpää. Jos odotat kuitenkin kasvavan tuloja, ARM: n käyttäminen voisi säästää sinua maksamasta paljon etua pitkän matkan päästä. Oletetaan, että etsit ensimmäistä kotisi ja olet juuri valmistunut lääketieteellisestä oppilaitoksesta, oikeustieteestä tai ansainnut MBA-tutkinnon. Mahdollisuudet ovat korkeat, että aiotte ansaita enemmän tulevina vuosina ja pystyä varaamaan maksujen korotukset, kun laina muuttuu. Tällöin ARM toimii sinulle. ) Sinun on suunniteltava maksamatta lainaa ennen ARM-nollausta

Kiinteäkorkoisten asuntolainojen poistaminen on erittäin houkutteleva asuntoluotonottajille joilla on tai tulee olemaan käteistä maksaa lainaa ennen kuin uusi korko alkaa. Vaikka tämä ei sisällä suurta enemmistöä amerikkalaisista, on tilanteita, joissa voi olla mahdollista vetää se pois.

Ota lainanottaja, joka ostaa yhden talon ja myymällä toisen samalla kertaa kuin yksi esimerkki. Kyseinen henkilö voi joutua ostamaan uuden kodin, kun vanha on sopimuksessa, ja sen seurauksena hän ottaa yhden tai kahden vuoden ARM: n, kun lainanottaja odottaa kotimaansa maksamista. Kun lainanottajalla on rahat, he voivat kääntyä maksaakseen ARM: n ja kotimyynnin tuotot.

Toinen skenaario, jossa ARM olisi järkevää, on, jos sinulla on varaa vauhdittaa maksuja kuukausittain tarpeeksi maksamaan se ennen kuin se nollautuu. Käyttämällä tätä strategiaa voi olla vaarallista, koska elämä tapahtuu ja vaikka sinulla voi olla varaa tehdä nopeutettuja maksuja nyt, jos sairastut tai kattila menee, se ei ehkä ole enää vaihtoehto.

Pohja

Säädettävät korot kiinnittävät huonoa rapia vuodesta 2008 finanssikriisistä, joka johti ennätyksellisiin sulkemiseen ja lyhytkorvauksiin myynti. Kuitenkin myös sellaisessa ympäristössä, jossa korot ovat lähellä kaikkien aikojen alhaisia, ja ihmiset ovat paljon riskialttiimpia, on paikka ARM: lle. Tämä ei tarkoita, että säädettävissä oleva korko on oikea tuote kaikille, mutta se on hyvä vaihtoehto joillekin. Jos et aio jäädä kotiin liian kauan, odottakaa huomattavaa lisäystä voitto-potentiaalistasi tai sinulla on keino maksaa laina ennen kuin se nollautuu kuin säädettävä korko-asuntolaina voi olla ihanteellinen vaihtoehto sinä.Jotta lievennettäisiin yllätyksiä, ennen kuin otat säädettävän koron kiinnityksen, varmista, että ymmärrät lainan ehdot, koron ja kun korko muuttuu.