Jos olet vuosituhannen vaihteessa, kaksi amerikkalaisten käytettävissä olevaa eläkesäästämisvaihtoehtoa on erityisen hyvä sinulle. Vuosikymmeninä ennen kuin tarvitset rahaa, sinun ei tarvitse säästää niin paljon päästäkseen huomattavaan rahastoon tiellä. Katso nämä kaksi vaihtoehtoa.

Roth IRA

Ensimmäinen hyvä veto on Roth IRA. Tämä verotuksellinen säästämissuunnitelma on saatavissa kaikille, joilla on ansiotuloja, jotka täyttävät tietyt tulonormit, jotka todennäköisesti ovat helposti tyydyttämään työelämässäsi. (Esimerkiksi yhden henkilön on ansaittava muutetun, tarkistetun bruttotulon 132 000 dollaria vuonna 2016 hylätään).

Voit myötävaikuttaa Rothin IRA: n vuoteen 2016 mennessä jopa 5 500 dollariin verotuksen jälkeen, ja raja yleensä kasvaa joka parin vuoden ajan inflaation ja elinkustannusten kasvun vuoksi. Jos olet vasta aloittelemassa tai olit työttömänä osana vuotta - ja verollisen korvauksenne oli alle 5, 500 dollaria - eniten voit osallistua Roth IRA: han vuodeksi kertyy koko veronalaista korvausta. Joten jos ansaitset 4 000 dollaria vuodessa osa-aikatyöstä, maksimi, jonka voit asettaa, on 4 000 dollaria.

Säästäminen eläkkeelle Roth IRA: n kautta on älykäs suunnitelma, koska voit sijoittaa panoksesi ja katsoa, ​​että ne kasvavat verottomina. "Jos olet alhaisella liittovaltiollisella ja valtion veroluokalla - varsinkin jos asut valtiossa, jossa ei ole tuloveroa, Roth IRA: n ansiosta verojen jälkeinen maksu on hieno idea", sanoo The Options Ladyin perustaja Laurie Itkin, ja taloudellinen neuvonantaja Coastwise Capital Group -yhtiössä San Diego, Kalifornia

Sijoitustoiminnan verotuksellinen taantuma auttaa pesimiesi lisääntymistä nopeammin. Lisäksi, kun aloitat jakeluasi Roth IRA: stasi eläkkeelle, et maksa mitään veroja rahoista, joita olet ottanut, koska olet jo maksanut veroja maksuosuuksistasi työaikoina. Jos Rothin IRA-saldo on miljoona dollaria, kun saavutat eläkkeelle siirtymisen, koko miljoona dollaria on sinun; mikään niistä ei kuulu hallitukselle. Säästäminen ja investoiminen Roth IRA: han helpottaa sitä, kuinka paljon rahaa sinun tulee työskennellä tulevaisuudessa.

Toinen Roth IRA: n erinomainen piirre on, että voit peruuttaa panoksesi (mutta ei ansaitut tulot) milloin tahansa ilman rangaistusta. Voit purkaa rahoja nyt pelkäämättä mitä teet, jos tarvitset sitä myöhemmin. Jos tarvitset rahaa myöhemmin, voit saada sen takaisin. Itse asiassa Roth IRA voi tehdä suuren hätärahastoon.

"Roth IRA: n käyttäminen hätärahastoon ei ole kaikille - se vie paljon taloudellista kurinalaisuutta, tietämystä ja ymmärrystä", kertoo Alexander Rupert, CFP®, avustava salkunhoitaja, Laurel Tree Advisors, Cleveland, Ohio."Jotkut ihmiset ovat väärinymmärrystä siitä, mitä hätärahasto todellisuudessa on. Se olisi perustettava ilman aikomusta käyttää sitä tulevaisuudessa. Kuvaan hätärahastoa viimeiseksi puolustukseksi, "tulipalon sattuessa, rikkoa lasin rahaa". "(Lisätietoja on kohdassa Rothin käyttäminen hätärahastoon .)

Jos et tarvita rahaa myöhemmin, sinulla on hyvä alku säästämisestä eläkkeelle.

401 (k) tai 403 (b)

Millennialsin toinen suuri eläkejärjestelyvaihtoehto on 401 (k) suunnitelma tai 403 (b) suunnitelma, jos työskentelet verosta vapautetulle organisaatiolle. (Katso lisätietoja kohdasta 403 (b) suunnitelma yhdeksän parhaan hyödyn). Jos työnantaja vastaa osaa maksuista, sinun kannattaa hyödyntää tätä "ilmaista rahaa" antamalla riittävästi 401 (k ) tai 403 (b) saadaksesi ottelun.

Työnantajan tapaa, miten monet suunnitelmat toimivat, jopa 5% palkasta. Joten jos annat 3% jokaisesta palkanlaskusta suunnitelmallesi - sanotaan, että summa on 600 dollaria - työnantajasi potkaisee 600 dollaria. jos ansaitset 5 000 000 dollaria, työnantajasi maksaa 1 000 euroa. Jos kuitenkin osallistut 10 prosenttia, eli 2 000 dollaria, työnantajasi maksaa edelleen 1 000 dollaria, koska 5 prosenttia on enimmäisarvo . Yritykset ovat vapaita asettamaan omat toimintatavansa siihen, kuinka paljon vastaavia on, joten työnantajasi voi tarjota enemmän tai vähemmän kuin 5%: n ottelu tai se ei ehkä tarjoa lainkaan ottelua.

Vaikka työnantajasi ei vastaa 401 (k) tai 403 (b) suunnitelmaasi, nämä suunnitelmat ovat edelleen erinomainen valinta. "Ilmeisesti se ei välttämättä ole" optimaalinen "ratkaisu, mutta silti saat veroedut verrattuna säästämiseen tai investoimiseen säännölliseen verotettavaan tiliin. 401 (k): n tai 403 (b): n verotuksellisesta kasvusta on edelleen hyötyä, mikä on merkittävä etu pitkällä aikavälillä ", sanoo perustaja ja presidentti Mark Hebner, Index Fund Advisors, Inc., Irvine, Kalifornia, ja kirjailija "Index Funds: 12-vaiheinen elvytysohjelma aktiivisille sijoittajille. "

Koska maksuosuudet tulevat ulos palkkasi automaattisesti, se on kivuton tapa säästää. Se ei vaadi ponnistuksia omalta osaltasi kuin allekirjoittaa suunnitelma; jotkut yritykset jopa kirjautuvat automaattisesti. Et myöskään tunne rahan asettamista, sillä se ei koskaan tule pankkitilillesi.

Toisin kuin Roth IRA: n maksuosuudet, 401 (k) ja 403 (b) maksuosuudet tehdään ennen veroja dollaria. Maksat vähemmän tuloveroa nyt, mutta sinun on maksettava veroa, kun otat rahaa eläkkeelle. Tämä ominaisuus voi tehdä siitä hieman hankalampaa kertoa, kuinka paljon olet todella säästynyt, koska et voi ennustaa, mitä veroprosentteja on, tai mitä verokohtana olet vuosikymmeninä, kun vedät rahat eläkkeelle .

Bottom Line

401 (k): n tai 403 (b): n, kuten Roth IRA: n, maksut kasvavat verottomasti, mikä helpottaa pesimiesi munien lisääntymistä nopeammin kuin ei-eläkkeelle jäävässä säästötileessä jossa veloitat verot vuosittain ansaitsemastasi korosta.

"Kaiken tyyppinen eläketili, joko 401 (k), 403 (b) tai IRA, on Millenialsille hieno eläkesäästämisvaihtoehto, koska se rakentaa rahaston tulevan tulovirran tai henkilökohtaisen eläkkeen luomiseksi kun et enää voi työskennellä tai haluat eläkkeelle ", sanoo Carlos Dias Jr., vauraudenhoitaja Excel Tax & Wealth Group -yhtiössä Lake Maryssä

Minkälainen suunnitelma valitset, tärkeintä on aloittaa aikaisin. Tutustu tähän aiheeseen lisää, lue Miten Gen Y voi välttyä työskentelemästä ikuisesti ja Millennial Way eläkkeellepanosuunnitteluun.