Ajoittain jokainen tarvitsee lainaa rahaa, aloittaako uusi yritys, rakennettava uusi takapihan kannen vai ostaa uusi auto. Mutta mikä on paras rahoituslähde? Tässä selostetaan joitakin suosituimpia varojen lähteitä sekä tarkastelemme molempien etuisuuksia ja haittoja.

Luottolaitokset Luottolaitosta pidetään yhteistyössä toimineena laitoksena, jonka hallitsevat sen jäsenet tai henkilöt, jotka käyttävät palvelujaan. Luottolaitoksilla on yleensä yleensä tiettyyn ryhmään, organisaatioon tai yhteisöön kuuluvia jäseniä, joihin on kuuluttava lainaksi ottamiseksi. (Lue lisää Valitse voittaa pankki .)

Luottoliikkeet voivat olla voittoa tavoittelemattomia yrityksiä. Kun näin on, se tarkoittaa, että ne voivat tavallisesti lainata edullisemmin kuin pankkeja. Lisäksi tietyt maksut (kuten lainahakemusmaksut) voivat olla halvempia. Plus-asiakkaat eivät tyypillisesti saa nikkeliä ja vähennetään transaktiomaksuja kuin pankissa.

Toisaalta luottolaitokset eivät yleensä lähetä tarkistuksia, jotka on laadittu takaisin tarkastusten omistajille. Ne eivät myöskään yleensä tarjoa pankkiautomaatteja tai niillä on vain rajoitettu määrä pankkiautomaatteja alueella, jossa ne toimivat. Joissakin tapauksissa luottoliikkeet voivat olla vakuuttamattomia tai niillä voi olla vain rajoitettu vakuutus, mikä voi aiheuttaa ongelmia siinä epätodennäköisessä tilanteessa, jossa luottolaitos hajoaa. Lisäksi jotkut luottolaitokset tarjoavat vain tavallisia vanilainoja ja eivät tarjoa vaihtelua lainaustuotteille, joita jotkin isot pankit tekevät. (Lisätietoja liittyen Onko pankkitalletustasi vakuutettu? )

Pankit Pankit tarjoavat erilaisia ​​asuntotuotteita, henkilökohtaisia ​​lainoja, rakennusluottoja ja muita lainaustuotteita riippuen asiakkaiden tarpeista. Määritelmän mukaan ne ottavat rahaa (talletukset) ja antavat sen jälkeen lainan siitä, että rahat ovat kiinnityksiä ja kulutusluottoja korkeammalla. He tekevät rahansa ottamalla tämän leviämisen.

Pankit ovat perinteinen varojen lähde niille, jotka ostavat taloa tai autoa, tai ne, jotka haluavat jälleenrahoittaa olemassa olevaa lainaa edullisemmin. (Lisätietoja lainaamisesta on kohdassa Erilaiset tarpeet, Erilaiset lainat .)

Monet ovat sitä mieltä, että liiketoiminnan tekeminen omien pankkien kanssa on helppoa. Loppujen lopuksi heillä on jo suhde ja tili siellä. Lisäksi henkilökunta on yleensä paikalliselta haaralta käsin vastaamaan kysymyksiin ja / tai auttamaan paperityötä. Pankkiautomaatit ovat yleensä käytettävissä varojen nopeaan peruuttamiseen. Julkinen notaari voi myös olla käytettävissä asiakkaan asiakirja-asiakirjan helpottamiseksi tietyt liiketoimet tai henkilökohtaiset liiketoimet. Lisäksi tarkastukset palautetaan yleensä tilin omistajalle ja / tai kopio tällaisista tarkastuksista on saatavana tai saatavilla.

Rahoituksen saaminen pankilta on se, että pankkimaksut voivat olla voimakkaita. Itse asiassa jotkut pankit ovat tunnettuja latausmaksujen veloittamisesta, ATM-tapahtumamaksuista, ylläpitomaksuista, lainojen käyttömaksuista, vähimmäissalkuista ja muista maksuista.Lisäksi pankit ovat yleensä yksityisomistuksessa tai osakkeenomistajien omistuksessa. Sellaisena he ovat ystävällisiä niille yksilöille ja ei välttämättä yksittäiselle asiakkaalle. Lopuksi pankit voivat myydä lainansa toiselle pankille tai rahoitusyritykselle. Tämä voi tarkoittaa, että palkkiot ja / tai menettelyt voivat muuttua - usein vähäpätöllä. . 401 (k) Suunnitelmat

401 (k) suunnitelmat antavat työntekijöille mahdollisuuden varata rahaa eläkkeelle siirtymiseen ja näiden varojen kasvavat verotuksellisesti viivästetyillä perusteilla. Selkeänä, niiden ensisijaisena tarkoituksena on tarjota yksilön eläkkeelle siirtyminen ja ovat yleensä viimeinen keino lainata. . Rahoitus, jonka olet osallistunut suunnitelmaan, on teknisesti sinun, joten ei ole merkintää tai hakemusmaksua, jos haluat peruuttaa sen. Voit käyttää rahaa käytännöllisesti katsoen mitä tahansa, mitä haluat ostaa kotiin, rakentaaksesi uuden takapihan kannen. Valitettavasti negatiiviset varojen vetäminen 401 (k): sta ovat huomattavasti suuremmat kuin positiiviset. Varhaiskasvattajien on varattava varoja verojen perimiseksi. Lisäksi 10%: n rangaistus on yleensä varojen peruuntumisesta ennen 59-vuotiaiden täyttämistä. 5 (vaikka joitain poikkeuksia, kuten vammaisuutta) on olemassa. Lisäksi, jos poistat rahaa eläkesäästämissuunnitelmallasi, menetät veroa lykätyt varat, jotka olisivat yhdistyneet korolla, ellei niitä ole peruutettu. Ilmeisesti kaikki nämä asiat voivat vaikuttaa haitallisesti eläkesuunnitelmiisi. (Lisätietoja 401 (k): n lainaamisesta saat kohdasta

Kahdeksan syytä koskaan luopumaan 401 (k)

) Luottokortit Jos käytetään vastuuntuntoisesti, luottokortit ovat erinomainen lähde mutta voi aiheuttaa kohtuuttomia vaikeuksia niille, jotka eivät ole tietoisia kustannuksista. Niitä ei pidetä pitkäaikaisen rahoituksen lähteinä, mutta ne voivat olla hyviä varojen lähteitä niille, jotka tarvitsevat rahaa nopeasti ja aikovat maksaa lainan takaisin lyhyellä määräyksellä.

Jos henkilö tarvitsee lyhyen aikaa lainata pienen määrän rahaa, luottokortti (tai käteismaksu luottokortilla) ei ehkä ole huono idea. Loppujen lopuksi ei ole hakemusmaksuja (olettaen, että sinulla on jo kortti). Niille, jotka maksavat koko saldon jokaisen kuukauden lopussa, luottokortit voivat olla 0% rahoituksen lähde. (Lisätietoja Luottokorttikorot

.) Jos kääntöpuolella siirretään saldo, luottokortilla voi olla kohtuuttomia korkokuluja (yli 20% vuosittain ). Luottokorttiyhtiöt yleensä lainata tai laajentaa pienen määrän rahaa tai luottoa yksilölle. Toisin sanoen luottokorttiyhtiöt eivät tyypillisesti tee kiinnityksiä, mikä voi olla epäedullista niille, jotka tarvitsevat pidemmän aikavälin rahoitusta tai niille, jotka haluavat tehdä poikkeuksellisen suuren oston (kuten auton). Luottokorttien luominen liian paljon rahaa voi vähentää mahdollisuuksiasi saada lainoja tai lisäluottoja muilta lainanantajilta.(Lisätietoja Luottokortit vaikuttavat luottoluokitukseen

.) Marginaalitilit Marginaalitilit antavat välittäjäasiakkaan lainata rahaa. Välitysrahastojen varoja / pääomaa käytetään usein tämän lainan vakuudeksi. Marginaalikorin ensisijainen tarkoitus on antaa yksittäiselle henkilölle mahdollisuus ostaa lisäarvopapereita suotuisasti. (Lisätietoja marginaalitileistä ja marginaalin kaupankäynnistä on kohdassa

Marginaalipankki
ja Mikä on marginaalivero ) Marginaalikorkoissa veloitetut korot ovat yleensä parempia tai johdonmukaisia muiden rahoituslähteiden kanssa. Lisäksi jos marginaalilaskuri on jo ylläpidetty ja asiakkaalla on riittävä määrä pääomaa, laina on jonkin verran helppo tulla. Marginaalitilejä käytetään ensisijaisesti arvopapereiden hankintaan, eivätkä ne yleensä ole rahoituksen lähde pitkäaikaiseen rahoitukseen. Se sanoi, henkilö, jolla on riittävästi pääomaa, voi käyttää marginaalilainoja ostaa kaiken autosta kotiin. Jos arvopapereiden arvo laskussa kuitenkin laskee, välitysyritys voi vaatia yksilöä asettamaan ylimääräisiä vakuuksia lyhyellä varoitusajalla tai vaarantamaan varastojen loppuosan. Lopulta markkinoiden laskusuhdanteessa ne, jotka ovat laajentuneet marginaaliin, kärsivät yleensä vakavammista tappioista johtuvien korkomaksujen sekä mahdollisuuden joutua maksamaan marginaalipuhelun.

Hallitus

Hallituksen sponsoroima / charterin alainen Yhdysvaltain hallitus tai yhteisöt voivat olla loistava varojen lähde. Esimerkiksi Fannie Mae on lähes julkinen virasto, joka on pyrkinyt lisäämään kodin omistajuuden saatavuutta ja kohtuuhintaisuutta vuosien varrella.

Hallitus tai sponsoroima yksikkö yleensä antaa lainanottajille mahdollisuuden maksaa lainoja pitkäksi aikaa. Lisäksi veloitetut korot ovat usein edullisia verrattuna vaihtoehtoisiin rahoituslähteisiin. Toisaalta paperityöt lainan hankkimiseksi lähes julkisesta virastosta voivat olla pelottavia. Lisäksi kaikki eivät saa valtion lainoja. Rajoittavia tuloja ja / tai omaisuusvaatimuksia voi olla. Esimerkiksi tiettyjen Freddie Mac -luotomerkintöjen suhteen henkilön yksilöllisen tulon on oltava yhtä suuri tai pienempi kuin median tulotaso.

Rahoitusyhtiöt

Rahoitusyhtiöt, kuten GE Commercial Finance, tekevät säännöllisesti lainoja niille, jotka haluavat ostaa minkä tahansa määrän eriä. Vaikka jotkut lainanantajat tekevät pitempiaikaisia ​​lainoja, monet, jos eivät eniten, rahoittavat yrityksiä, jotka ovat erikoistuneet rahoittamaan pienempiä ostoksia, kuten autoa tai suurta laitetta.

Rahoitusyhtiöt tarjoavat yleensä kilpailukykyisiä hintoja ja kokonaispalkkiot
voivat

olla pieniä verrattuna pankkeihin ja muihin lainanantajiin. Lisäksi hyväksyntäprosessi suoritetaan yleensä melko nopeasti. Rahoitusyhtiöt eivät kuitenkaan saa tarjota samantasoista asiakaspalvelua tai tarjota lisäpalveluita, kuten pankkiautomaatteja. Heillä on myös yleensä rajoitettu määrä lainoja. Bottom Line

Haluatko rahoittaa lapsesi koulutusta, uutta kotia tai muukalaisesi kihlasormustetta, kannattaa analysoida kaikkien käytettävissä olevien pääomanlähteiden edut ja haitat.