Kun jätät työn, sinun on päätettävä, mitä tehdä 401 (k): lla. Sinun valintasi: jätä se missä se on (tämä on järkevää, jos pidät suunnitelman tarjoamista sijoitusvaihtoehdoista), siirrä se uudelle työnantajalle pätevään eläkesuunnitelmaan ( jos saat uuden työn < ja uudet työnantajat hyväksyvät uudelleenjärjestelyjen vaihtoehdot ja ) tai siirrä se omalle IRA: lle (jos haluat valvoa investointivaihtoehtoja). Ensin päättää, mitä haluat tehdä. Jos haluat siirtää varoja 401 (k): sta uudesta työnantajan tai IRA: n pätevälle suunnitelmalle, sinulla on kaksi vaihtoehtoa siitä, miten tämä toteutetaan. Jokaisella vaihtoehdolla on etuja ja haittoja ja joitain ryppyjä.

Suorat rollover

Jos eläkesäästämissuunnitelma jakaa sinulle, pyydä suunnittelija toimitsijaa suorittamaan maksu toiseen pätevään eläkesäästöohjelmaan tai IRA: han, joka on suorat rollover. Sinun on yleensä täytettävä joitain paperityötä, jolla varmistetaan, että suunnittelija tai toimitsijamies (suunnitelman vastuuhenkilö) haluaa tehdä tämän siirron. Voit rullata koko tai vain osan jakeluun oikeutetuista varoista.

Plussaa.

• Yleensä pätevästä eläkesäästämissuunnitelmasta jaetaan automaattisesti 20 prosentin lähdevero, mutta suorat muutokset estävät ennakonpidätyksen. Vaikka suunnitelma lähettää sinut sekin, niin kauan kuin se on maksettava uudelle suunnitelmalle tai IRA: lle, sitä käsitellään suoraa rolloveria vastaan, eikä takuuta ole. miinukset.

• Toimitsijamiehen voi viedä aikaa käsitellä paperityöt ja lähettää varat uudelle suunnitelmalle.

  Erityiskorvaus yhtiön varastossa:

Jos tililläsi on työnantajan varastossa, varastossa oleva rollover ei ehkä ole hyvä liikunta; osittainen päällekkäisyys voi olla parempi. Tästä syystä: Varastossa on realisoitumaton nettoarvostus (NUA), joka on alkuperäisten kustannusten ja nykyisen käyvän markkina-arvon välinen ero. Jos siirrät varastoa, menetät mahdollisen veroedun muuntamalla tavalliset tulot ensisijaisesti verotetuiksi myyntivoittoiksi. Uudelleenjärjestelyllä varastosta syntyvä mahdollinen jakautuminen verotetaan tavanomaisina tuloina. Sitä vastoin jos otat varastosta nykyisen jakelun (jota kutsutaan luontoissuoritukseksi), maksat tavallisen tulon (ja 10%: n rangaistuksen, jos täytät 59 ikävuoden aikana) alkuperäisen hankintamenon. suotuisa verokoe myöhemmin. NUA ja kaikki tulevat arvostukset verotetaan myyntivoitona, kun lopulta myydään varastossa. 60 päivän kuluttua

Voit tehdä päällekkäisyyden tallettamalla 401 (k): n jakamasi varat jakeluksi toiseen pätevään eläkesuunnitelmaan tai IRA: han. Uudelleenjärjestelyä voidaan täydentää vahvistamalla 401 (k): n mukaiset tarkistukset tai asettamalla varat omalle (ei IRA: lle) tilille ja kirjoittamalla tämän uuden tilisiirtomaksun tarkistus tai IRA.Sinulla on 60 päivää päivästä, jolloin saat jakelun loppuun.

Plussaa.

• Sinulla on määräysvalta lyhyellä aikavälillä ja voit käyttää niitä ennen kuin teet rolloverin. Jos esimerkiksi tarvitset varoja tiettyyn tarkoitukseen (esim. Maksat vuoden veroilmoituksen), voit käyttää jakelua ja sinulla ei ole minkäänlaista tuloveroa, kunhan olet luonut muita rahastoja, jotta pääset loppuun 60 päivän jakso. miinukset.

• Jakelu edellyttää automaattisesti 20 prosentin lähdeveroa. Jos teet jakelun ja päätät tehdä täyden selauksen, sinun täytyy saada omasta tasostaan ​​20% summa loppuun. palautat tämän summan, kun lähetät veroilmoituksen. Oletetaan esimerkiksi, että sinulla on $ 50 000 000 401 (k): ssa ja haluat suorittaa täydellisen jakelun. Suunnitelma lähettää sinulle 40 000 dollaria (50 000 dollaria - 20 prosenttia 50 000 dollarista). Jos haluat tehdä täyden hinnanmuutoksen niin, että et ole velkaa jakelua koskevasta nykyisestä verosta, sinun on käytettävä $ 40 000 maksettua summaa sekä 10 000 dollaria omien rahaasi varten. Kun talletat palautuksesi, pidätetty 10 000 dollaria on verohyvitys, jonka voit saada hyvityksenä. Toinen haittapuoli on se, että on liian helppoa jättää 60 päivän rollover-määräaika hyvistä aikomuksista huolimatta. Jos teet tämän ja et voi saada laajennusta IRS: ltä, sinun on maksettava tulovero jakelusta. Lisäksi, jos olet alle 59-vuotias, sinun on velkaa 10 prosentin alkujakelu, ellei osoita, että käytät varoja tarkoitukseen, joka on vapautettu rangaistuksesta (esim. Olet poissa käytöstä). Huomautus : Jos jakelu sisältää verovelvolliset, jotka olet suorittanut nimetylle tilille (Roth IRA -tyyppinen ominaisuus, jonka työnantajat lisäävät 401 (k) s), vain näiden maksujen ansioista verotetaan rangaistuksena, jos et suorita rolloveria ajoissa. Siirto Roth IRA

Roth IRA: eihin voit kerätä varoja, jotka tulevat verottomiksi tulevaisuudessa. Voit siirtää osan tai kaikki 401 (k) Roth IRA: sta. Tämä muutos ei kuitenkaan välttäisi nykyistä veroa. Sinua verotetaan tällä hetkellä Roth IRA: n osuudella. Sitä pidetään Roth IRA -muunnoksena (samalla tavoin kuin muutat perinteisen IRA: n Roth IRA: han).

) Perusviiva Jos 401 (k) -tilisi arvo on alle $ 1 000, edunvalvoja (

) ei ole tietoinen Roth IRA: voi päättää maksaa varat sinulle, mieltymyksistä riippumatta; varat ovat 20% lähdeveroa. Jos arvo on välillä 1 000 dollaria ja 5 000 dollaria, toimitsijamies voi tallettaa rahan IRA: han nimesi mukaan, ellet valitse jakelua. Suurempien tilien osalta sinun on tehtävä päätös. Jos olet epävarma, ota yhteyttä rahoitusneuvojaan.

Lue lisää

Ikärahastojen käyttäminen 401 (k) ja I Maxed Out My 401 (k) -kohdassa! Mitä nyt?