Kun muutat töitä tai lopetat työskentelyn, sinun on päätettävä, mitä tehdä 401 (k): n rahoilla. Sinulla on useita valintoja, ja se, joka tekee eniten rahaa, vaihtelee tilanteesi mukaan.

Luultavasti ei ole järkevää ottaa kertakorvauksen. Ellei vähintään 59 ½ (tai täytä eräitä erityisiä poikkeuksia), maksat 10 prosentin seuraamuksen varhaisesta peruuttamisesta. (Katso Mikä on rangaistus rahan ottamisesta 401 (k): iin ennen kuin olen 59-vuotias? ) Vaikka oletkin mennyt tuon iän myötä, sinä todennäköisesti laukaisisit aika runsaan verolaskun. Sen sijaan luultavasti odotat, että voit siirtää tiliä toiseen - mutta mihin se pitäisi mennä?

Ensimmäinen huomata realisoitumaton verkko

Jos omistat yrityksen osakekannan osana 401 (k): a, sinun täytyy tietää net realisoitumaton arvostus tai NUA. NUA: n avulla voit rullata yrityksen varastosi tavalliseen välitystiliin ja maksaa tuloja pitkäaikaisista myyntivoitoista tavallisen tuloveron sijasta.

Kevin Clark, joka kertoo, että "NUA: n käyttäminen vaatii työnantajan osaketta osakkeina - [niitä] ei voida purkaa ja lähettää - ja ne voidaan perustaa 401 (k ). Osallistujaa verotettaisiin sitten kustannusperusteella - ei tilin arvoon - pitkäaikaisella myyntivoitolla eikä tavallisella tuloveroprosentilla, jota käytettiin 401 (k): ssa tai IRA: ssa. Nykyinen pitkäaikainen myyntivoittoaste (ks. Mitä sinun tarvitsee tietää pääomavoitoista ja veroista ) on maxed 20% verrattuna 39. 6%, plus kaikki Medicare ja lisämaksut jos tulot on yli 250 000 dollaria. "

Et voi tehdä sitä koko tilillä, mutta NUA luultavasti maksaa huomattavasti vähemmän yrityksesi osakekannasta.

Lisätietoja on kohdassa Yrityksen varastointi: päätös harkita kahtena kappaleena .

Vihjeitä:

• Kuvaa, kuinka paljon 401 (k) -asiakkaasi on yrityksen varastossa.
• Kysy taloudellinen neuvonantaja NUAsta ja siitä, koskeeko se sinua.

<3>>

Rullaa uuteen työnantajaasi

Kaikki työnantajat eivät voi tehdä tätä, mutta jos uusi yritys tekee, tutustu tarkasti 401 (k) . Jos on olemassa parempia vaihtoehtoja kuin missä rahat ovat nyt - ja yhtä tärkeä, jos uuden yrityksen palkkiot ovat alhaisemmat - tämä voi olla hyvä ajatus, jos et halua hallinnoida varoja itse tai jos sinulla ei ole taloudellisia resursseja neuvonantaja.

Jos haluat tietää, onko tämä vaihtoehto, lue uudet 401 (k) -asiakirjat, kysy HR-osastolta tai soita tililtäsi toimiva sijoituspalveluyritys.

Vinkkejä:

• Pyydä uutta työnantajaa, jos sinulla on mahdollisuus rullata vanha 401 (k) omalle suunnitelmallenne.
• Arvioi, ovatko uuden työnantajan suunnitelman mukaiset sijoitusvaihtoehdot parempia vai samaa kuin aiemmin. Vain laskuttaa tili uudelle työnantajallesi, jos sijoitusvaihtoehdot ja -maksut ovat samat tai paremmat - tai vanha työnantaja ei anna sinun pitää varoja vanhassa tilissä.
• Maksurakenteen kuvaaminen ei ole aina helppoa. Pyydä välittäjää jakamaan maksut sinulle.

Roll It Over IRA

Tämä on aina suosittu valinta. Rahan siirtäminen IRA: lle antaa sinulle täydellisen hallinnan rahoista. Haluatko sijoittaa yksittäisiin varastoihin? Sinä pystyt. Entä vaihtoehtoja tai MLP s? Voit - tietyssä määrin. IRS-säännöt estävät sinua käyttämästä tilisi vakuudeksi, joten et voi myydä lyhyitä tai marginaalitietoja, mutta kaikkea muuta on sallittua. Välittäjät vaihtelevat sääntöjensä mukaisesti, joten kysy ennen kuin siirryt.

Älä unohda NUA: ta, ja jos olet markkinoilla, voit tilata tilin, tehdä vähän ostoksia. Välittäjät ovat innokkaita saamaan yrityksesi ja voivat tarjota kannustimen, usein ilmaisen käteisen muodossa, saadakseen yrityksesi. Älä arvioi pelkästään freebies-mainoksissa, mutta jos he ovat valmiita antamaan sinulle ilmaisen käteisen, se voi laskea jotain. Esimerkkejä siitä, mitä saatat löytää, katso Paras 2015 IRA-promootiot .

Vinkkejä:

• Kysy taloudellinen neuvonantaja Rothin vs. perinteisen IRA: n eduista. Tässä on monia skenaarioita.
• Älä unohda NUAa, jos harkitset 401 (k): n hallussapitoa.
• Kauppa noin. Tarkastele transaktiokustannuksia, etsi neuvonantaja, joka tarjoaa ilmaisia ​​bonuksia tai kannustimia, jotka tulevat liikkumaan tilillesi yli hänelle (katso Rolling Over a 401 (k)> Harkitse palkkiot ).
• Pyydä vanhasta 401 (k) vartioidustasi siirtää varat uudelle välittäjälle. Älä ota huolta itsellesi rahoista välttääkseen mahdolliset verotukselliset vaikeudet.

Bottom Line

Kukaan ei ole sanonut, että sinun täytyy rullata tiliä. Aivan koska olet jättänyt työn 401 (k) oli sidottu ei tarkoita, että rahat joutuvat jättämään välittäjäyrityksen, joka pitää sitä. Itse asiassa yritys olisi todennäköisesti enemmän kuin mielellään hallinnoimaan rahaa.

Koska 401 (k) s on monissa muodoissa ja kooissa, vain taloudellinen neuvonantaja voi auttaa sinua arvioimaan päätöstä. Varsinkin jos tilisi on suuri, älä tee tätä päätöstä ilman asiantuntijan apua. Lisätietoja on kohdassa 5 401 (k) ja 499 (k) parhaiden käytäntöjen edut.