Sen jälkeen, kun se käynnistettiin vuonna 2010, Betterment-operaatio on pysynyt samana: "Investing Made Better. "Yhdenmukaisesti modernin salkun teorian kanssa Bettermentin tavoitteena on maksimoida tuotot ja minimoida riskit. Tavoitteiden mukaisten työkalujen, kohtuuhintaisten hallinnointipalkkioiden, tehokkuuden ja käytännönläheisen lähestymistavan yhdistelmä auttaa sijoittajia maksimoimaan tuoton.

Automaattinen varainhoito on yksi suurimmista läpimurroista sijoitusmaailmassa viiden viime vuoden aikana. Media on keksinyt termiä robo-neuvonantaja tai robo-neuvonantaja kuvaamaan näitä yrityksiä, jotka ovat nyt kymmeniä. Perinteiset välittäjät, kuten Schwab, ovat myös käynnistäneet oman versionsa automaattisesta hallinnoinnista. Itsenäisistä laukaisuista Betterment on selvä johtaja, joka kerää yli 10 miljardia dollaria hallinnoitavissaan varoihin lokakuusta 2017.

Aloittaminen

Bettermentin käytön aloittaminen on lähes yhtä helppoa kuin Facebook Inc. -tili. Parempi henkilötietojesi lisäksi Parentaminen käyttää vastauksia kolmeen erityiskysymykseen: ikä, eläkkeelle jääminen ja tulot, jotka tuottavat henkilökohtaisen suosituksen sinulle. Vastauksesi perusteella sinua pyydetään valitsemaan neljä erilaista tavoitetta: turva-verkko, eläkkeelle siirtyminen, yleiset investoinnit ja suuret ostot. Jokainen vaihtoehto tarjoaa erilaisia ​​varallisuusmääriä, tilityyppejä ja sitä voidaan muuttaa rekisteröitymisen jälkeen. Rekisteröitymisen jälkeen sinua pyydetään linkittämään pankkitili ja tekemään talletus. Koko prosessi voi kestää alle viisi minuuttia.

Parannus yhdellä silmäyksellä

Tuetut tilit: Parannus tarjoaa tällä hetkellä vankan tililuettelon, joka vaihtelee tavoitteiden mukaan. Yksittäisiä ja yhteisiä tilejä voidaan käyttää yleisiin investointitarpeisiin, kun taas perinteiset ja päällekkäiset Roth ja SEP IRA: t voidaan käyttää eläkesäätiön rakentamiseen.

Se, mikä todella erottaa parannuksen vertaisryhmistä ja perinteisistä välittäjistä, on sen 401k vaihtoehto, Betterment for Business. Tämä on kustannustehokas tapa pienyrityksille ja aloittelijoille tarjota työntekijöille maksupohjainen suunnitelma. (Lisätietoja Bettermentin 401k-suunnitelma, katso: Bettermentin kaikki ETF Online 401 (k) suunnitelma.)

Palkkiot: Riippuen tilisi saldoista ja siitä, käytätkö perus-, digitaalisuunnitelmaa tai Premium- tai Plus-suunnitelmaa, Bettermentin hallinnointipalkkiot voivat vaihdella 0, 25%: sta 0. 50% . Nämä maksut ovat kuitenkin pienempiä kuin perinteisten välitystoimistojen veloittamat 1%: n lisäkustannukset. Säästöt veloittavat 0,25 prosentin vuotuisen maksun digitaalisesta suunnitelmastaan, johon sisältyy pääsy automaattiseen salkunhoitoon, asiakaspalveluun ja kaikkiin sen web-työkaluihin. Tämän suunnitelman taso antaa myös asiakkaille yhden puhelinkeskustelun vuodessa Bettermentin asiantuntijoiden kanssa.Jos asiakkaalla on yli 2 miljoonaa dollaria Bettermentin kanssa, asiakas ei maksa maksua yli 2 miljoonan dollarin summasta. Parannuksen palkkiojärjestelmät ovat edullisempia ja niillä on vähimmäistasot, mutta ne tarjoavat asiakkaille rajoittamatonta puhelua Bettermentin talousjohtajien ryhmällä. Palkkiojärjestelyjen vähimmäistili saldo vaihtelee 100 000: stä 250 000: een dollariin ja vuosimaksut palkkiojärjestelmistä vaihtelevat 0,40 prosentista 0,50 prosenttiin. Bettermentillä ei ole ylimääräisiä transaktiomaksuja, lukuun ottamatta rahastoyhtiöiden veloittamia vähäisiin kuluihin liittyviä palkkioita. ETF: n hallinnointipalkkiot vaihtelevat välillä 0, 09 ja 0, 17%.

Salkku: Parentaminen käyttää ETF: itä, jotka edustavat jopa 12 erilaista omaisuusluokkaa, jotta voidaan suunnitella portfolio, joka parhaiten vastaa tavoitteitasi ja riskinsietokykyä. Yritys tasapainotetaan automaattisesti, kun rahavirta muuttuu osinkojen, maksujen tai nostojen muodossa tai kun tietty omaisuus kulkee yli kolme prosenttia sen kohdentamisesta. Murtolukuinen sijoittaminen takaa sen, ettei yksi dollari jää investoimatta.

Säätiön sekoitus ETF: n kattaa Yhdysvaltojen, kansainvälisten ja kehittyvien markkinoiden varastot ja joukkovelkakirjat, lyhytaikaiset Treasury- ja inflaatiosuojattomat joukkovelkakirjat.

Parannuksen varojen jakaminen
Sektori	Ticker
U. S. Osakemarkkinat yhteensä	VTI VTIVng Ttl StckMrk133. 08 + 0. 20% Luotu Highstockilla 4. 2. 6
U. S. Suuri kapasiteettiarvo	VTV VTVVanguard Value102. 15-0. 06% Luotu Highstockilla 4. 2. 6
U. S. Keskitason arvo	VOE
U. S. Small Cap -arvo	VBR VBRVng Smll-Cp Vl129. 13 + 0. 30% Luotu Highstockilla 4. 2. 6
Kansainvälisillä markkinoilla	VEA VEAVn FTSE DvlpMrk44. 45 + 0. 26% Luotu Highstockilla 4. 2. 6
Kansainväliset kehittyvät markkinat	VWO VWOVng FTSE EmgMrk45. 05 + 0. 96% Luotu Highstockilla 4. 2. 6

Better Bond Allocation
Sektori	Ticker
Lyhytaikainen U.S. Treasuries	SHV SHViSh Sh Trs Bd110. 27-0. 01% Luotu Highstockilla 4. 2. 6
Inflaation suojatut U.-joukkovelkakirjat	VTIP VTIPVng Sh-Tr InfPr49. 60 + 0. 08% Luotu Highstockilla 4. 2. 6
U. S. Korkealaatuiset joukkovelkakirjat (IRA- ja 401 (k) -tileille)	BND BNDVng Ttl Bnd Mrk81. 84 + 0. 05% Luotu Highstockilla 4. 2. 6
U. S. Kunnalliset joukkovelkakirjat (verotettavat tilit)	MUB MUBiShs Ntnl Mn Bd110. 85 + 0. 10% Luotu Highstockilla 4. 2. 6
U. S. Joukkovelkakirjalainat	LQD LQDiSh iBoxx IGCB121. 12-0. 01% Luotu Highstockilla 4. 2. 6
Kansainväliset markkinajohdot	BNDX BNDXVngTtl Intl ETF55. 03 + 0. 14% Luotu Highstockilla 4. 2. 6
Ulkomaisten markkinoiden joukkovelkakirjat	VWOB VWOBVn Em Mks Gv Ix80. 10-0. 37% Luotu Highstockilla 4. 2. 6

(Lähde: Parannus)

Kulujen suhde: ETF: n keskimääräinen kulusuhde on 0,12%, vaihtelee välillä 0, 09 - 0. 17%. Tämä on huomattava ero perinteisten varojen 1,16 prosentin kustannussuhteessa.

Veronkorjuu : Parannus tällä hetkellä tarjoaa verotuksellisen korjuun verotettavia tilejä. Foorumi tarkistaa automaattisesti salkkusi päivittäin vähentääkseen tehokkaasti verotusta.Tämä on tehokas ja hienostunut työkalu, joka olisi lähes mahdotonta kopioida omasta. Parannusohjelmiston avulla voit hyödyntää kaikkia tappioita, joita voidaan käyttää verotettavan tulon korvaamiseen. Tämä voi olla erityisen hyödyllistä niille sijoittajille, jotka ovat maastaneet verohelpotuksensa ja joilla on ylimääräisiä sijoittamattomat varat.

Asiakastuki: Yritys tarjoaa puhelintukea klo 9.00 alkaen. m. 8: 00 s. m. arkisin ja 11: 00 a. m. s. 6: 00 s. m. viikonloppuisin. Sähköpostituki ja live chat -vaihtoehdot ovat myös käytettävissä säännöllisten työaikojen aikana. Henkilökohtaisesta kokemuksestani tämä on toinen näkökohta, jossa parantaminen on erinomainen. Sen tukihenkilöstö on huomaavainen, osaava ja nopea seurata, jos hän ei pysty vastaamaan kysymykseesi.

Käyttäjän helppokäyttöisyys ja ystävällisyys: Parannus on saatavilla verkkosivuston ja mobiilisovelluksen kautta. Molemmat ovat erittäin intuitiivisia ja suoraviivaisia, joten käyttäjät eivät ole jättäneet naarmuuntumista. Sivustossa on myös kattava FAQ ja blogi, joka vastaa yleisiin tukikysymyksiin ja erilaisiin talouslukutaitoihin liittyviin kysymyksiin.

Lisäominaisuudet: Parannuksessa on monia valinnaisia ​​ominaisuuksia, kuten SmartDeposit ja eläkesäästämislaskuri, joka pitää käyttäjät tietoisina sijoituspäämääriinsä.

Maaliskuussa 2016 Betterment käynnisti uuden ominaisuuden nimeltä SmartDeposit. Betteretin SmartDeposit siirtää automaattisesti "liikaa" rahaa Betterment-sijoitustilillesi valitsemiesi asetusten perusteella. SmartDeposit sijoittaa vähintään kerran viikossa ylimääräiset käteiset rahasummasi määrään asti. Ennen jokaista siirtoa, Betterment lähettää sähköpostia vähintään 24 tuntia etukäteen antaen sinulle mahdollisuuden ohittaa sen - kätevä ominaisuus, varsinkin jos sinulla on kuluja enemmän kuin normaalisti tietyn kuukauden aikana. Jos tiedät, että sinulla on suuri kustannus, voit poistaa SmartDeposit käytöstä ja nollata sen, kun olet valmis jatkamaan sijoittamista.

SmartDepositin talletustilisi säästötilisi Betterment-sijoitustilille sijoitetut varat sijoitetaan korkeintaan 12 erilaiseen omaisuusluokkaan, jotka perustuvat ikäsi ja tavoitteisiisi ja optimoidaan valituille omaisuuserille. Parannus valitsee edulliset, erittäin likvidit, indeksinseurannat ETF: t, jotta asiakkaat saisivat haluamansa omaisuuserän altistumisen alhaisimmilla kokonaiskustannuksilla. ETF: iä valittaessa Betterment pitää kustannussuhdetta, bid-ask levitystä, hallinnoitavia varoja, omistusten lukumäärää, valuuttakurssisuojausta ja myyntivoittojen vaikutuksia. Parannus toteaa: "Käytämme verotuksellisia algoritmeja ja automatisoimme optimaalisen käyttäytymisen maksimoidaksemme kykynne kasvattaa rahaa. "

Entä suorituskyky?

Bettermentin salkut koostuvat kahdesta osasta: pääomasta ja joukkovelkakirjalainoista. Sinun salkkusi "on suunniteltu pysymään markkinatilanteessa, eikä se ole alikäyttöinen, mutta se ei ole suunniteltu voittamaan markkinoita", Bettermentin mukaan. "Et koskaan pääse tekemään tai voittamaan markkinoita riskiin mukautetulla tavalla Betterment-tuotevalikoimassasi, mutta sinun ei myöskään koskaan tarvitse suorittaa tai maksaa menestystä, joka heikkenee."

Parannus kertoo, että asiakkaat voivat odottaa 4 30% korkeampia tuottoja kuin tyypillinen DIY-sijoittaja. Tulosi riippuvat omaisuuden kohdistamisesta. Parannus korjaa automaattisesti portfolionsi aina kun ajovakaus - salkun kohdepainon ja todellisen painon välinen ero - saavuttaa 3%. Voit tarkastella salkun odotettuja tuottoja kirjautumalla tilillesi ja tutkia, miten tietty sekoitus olisi tehty historiallisesti Bettermentin analyysin avulla.

Perustamisestaan ​​lähtien Bettermentiltä tai muilta robo-neuvonantajilta ei ole koskaan tullut minkäänlaista epävakautta. Taakse-testauksen lisäksi ei tiedetä, miten foorumi käsittelisi uutta finanssikriisiä. Brexit-äänestyksen jälkeinen perjantai, Betterment keskeytti kaupankäynnin sijoittajien suojaamiseksi erittäin epävarmalta. Siirtyminen epäilemättä säästi asiakkaille rahaa, mutta se lähetti myös sekasignaaleja. Epäonnistuminen sopeutumiseksi tuleviin markkinoihin heikkenee ilman pysähtymistä kaupankäynnillä on varma tapa saada asiakkaita ärsyttämään.

Palkkioerot: Parempi vs. Robo-neuvonantaja

Sijoitusneuvonantajan keskimääräinen maksu on 1. 3% salkun arvosta vuosittain; kuitenkin, kuten aiemmin mainittiin, Bettermentin vuosimaksut vaihtelevat välillä 0, 25% ja 0. 50% sen mukaan, kuinka paljon pääomaa on sijoitettu.

Jos et ole hyvin koulutettu markkinoilla ja et halua olla huolissaan investoinneista pitkiä aikoja, kannattaa harkita parannusta. Huomaa kuitenkin, että asetat itsesi epävarmemmaksi tilanteeksi, jos markkinat horjuvat. Jos seuraat markkinoita, haluavat tehdä yhteistyötä ideoilla, olla erityisiä tavoitteita tai olla huolissaan markkinaolosuhteista, kannattaa harkita taloudellinen neuvonantaja.

Bottom Line

Parentaminen on osoittanut, että se on toteuttamiskelpoinen vaihtoehto nuorille sijoittajille, joilla ei ole kehittynyttä finanssikoulutusta. Se on täydellinen lähtökohta saada millennials ajattelemaan tulevaisuuttaan ja myös edullinen investointityökalu vanhemmille sijoittajille. Keskittymällä alhaisiin palkkioihin, yksinkertaisiin varojen allokointiin ja tavoitteiden asettamiin ominaisuuksiin, parannus todella tekee investoimasta yksinkertaisempaa.

Huomautus: Tämä tarina luotiin Barbara Friedbergin ja Jean Folgerin tiedostoilla.