Olet ehkä miettinyt, mihin ikään sinun pitäisi alkaa säästää eläkkeelle. Se on yksinkertainen vastaus - mahdollisimman pian. Kun aloitat rahan ansaitsemisen, kannattaa miettiä eläkkeelle siirtymistä. Mitä aiemmin aloitat, sitä vähemmän rahaa tarvitset, koska se yhdistää voiman. Yhdistämisen avulla voit ansaita enemmän rahaa sijoitustallesi, kunhan sijoitat rahat uudelleen.

Miten pääset alkuun? Ensimmäinen tapa, jonka sinun on sisällytettävä viikoittaiseen budjettiin, on maksaa itseäsi ensin. Varmista sitten, että käytät vapaana maksua työnantajallasi, jos yrityksellesi tarjotaan pätevä eläkejärjestely. Jos olet itsenäinen ammatinharjoittaja, sinulla on erilaisia ​​vaihtoehtoja säästää eläkkeelle siirtymistä helpommaksi. Jos työskentelet ilman työntekijöiden eläkkeelle siirtymisen säästövaihtoehtoja, voit käyttää perinteistä IRA: ta, mutta haluat haluta harkita Rothia. Jos muutat työpaikkoja, varmista, että otat haltuun säästösi säätämällä niitä IRA: han. Lopuksi, alkaa kehittää visio siitä, mihin haluat mennä ja miten haluat elää tulevaisuudessa.

Tarkastellaan tarkemmin näitä mahdollisia vaiheita:

1. Maksa itsellesi ensin

Monet ihmiset ajattelevat eläkesäästämisestään, koska he antavat rahat, jos kuukausipäivänä on jäljellä rahaa. Yleensä kun yrität säästää tällä tavoin, sinulla on taipumus laittaa pois hyvin vähän tai ei mitään kuukausittain.

"Maksaminen itsellesi tarkoittaa ensin säästämistä ennen kuin teet mitään muuta", sanoo LearningPest Planning Servicesin Senior Budget Planner, David Blaylock. "Yritä ja varata tietty osa tuloistasi päivä, jona saat maksettua ennen käytät harkinnanvaraista rahaa. Useimmat ihmiset odottavat ja vain säästävät jäljelle jääneensä - joka maksaa itse viimeiseksi. ”

Yritä panna vain 10 dollaria viikossa (ehkä tuoda kaksi lounasta pikemminkin kuin syödä kahdesti viikossa tai ohittaa muutamia matkoja suosikki kahviisi). Tämä ei ehkä kuulosta kovin paljon, mutta kuukausittaisten yhdistelmien ansiosta se voi kasvaa yllättävän suurella.

Sanotaan, että säästät 40 dollaria kuukaudessa ja sijoitat rahaa 4,65 prosenttiin, mikä on mitä Vanguard Total Bond Market Index -rahasto on saanut yli 10 vuotta. Käyttämällä online-säästölaskin, alkusumma 40 dollaria ja 40 dollaria kuukaudessa 30 vuoteen lisätään 31 ja 550 dollaria. Korotta korko on 8,79%, Vanguard Total Stock Market Index Fundin keskimääräinen tuotto yli 10 vuotta, ja määrä nousee yli 70 000 dollariin.

Tällaisia ​​varoja ei kuitenkaan ole avoin hyvin pienille sijoittajille. Jos aloitat vain 40 dollaria kuukaudessa, et voi enää ostaa näitä korkeampia ansiotuloja heti. Sinun on aloitettava IRA: lla paikallispankissa. Useimpien pankkien avulla voit aloittaa IRA: n käyttämällä rahamarkkinarahastoa niin vähän kuin 100 dollaria.Sinun on rakennettava rahasto säästötasolle, joka on 1 000 dollaria, jotta se voi ostaa IRA: n useimmissa rahastoyhtiöissä. 40 dollaria kuukaudessa tai 480 dollaria vuodessa, se kesti noin 2 ½ vuotta säästää 1 000 dollaria. Säästöjen korot ovat todennäköisesti vain noin 1%, joten alkuperäinen rahoitustasi tulee lähinnä säästöiltä. Yksi hyvä rahasto, joka sallii $ 1 000 vähimmäismäärän, on Vanguard Star Fund, jonka keskimääräinen tuotto on 7,6% kymmenen vuoden aikana. Kun sinulla on vähintään 3 000 dollaria sinun IRAssa, voit ostaa edellä mainitut Vanguard-indeksin varat.

Voit kasvattaa säästöjä, kun tulosi kasvaa ja pesäsi voi olla paljon suurempi. Määritä sinulle sopivin investointiseos ja käytä säästölaskuria, jotta näet kuinka nopeasti rahanne voi kasvaa sen mukaan, kuinka paljon et voi maksaa itseäsi ensin.

2. Hanki vapaa rahaa työnantajallasi

Jos työskentelet työnantajalle, joka tarjoaa eläkesäästämisvaihtoehdon, varmista, että käytät täysimääräisesti työnantajan ottelua kyseisen suunnitelman mukaan.

"Jos olet tyypillinen palkallinen tai tunnin täysipäiväinen työntekijä Yhdysvalloissa, olet luultavasti kuullut 401 (k) suunnitelma. Viisikymmentäkaksi miljoonaa amerikkalaista käyttää niitä. Tällaisilla suunnitelmilla oli 3 dollaria. 5 biljoonaa eläketurvaa vuoden 2012 lopussa. Oppilaitoksissa työskenteleville on mahdollisuus käyttää samanlaisia ​​ohjelmia, joita kutsutaan 403 (b) -suunnitelmiksi. Valtion työntekijät käyttävät 457 suunnitelmia. He kaikki tekevät samoin: anna sinulle ilmaisia ​​rahaa ", kirjoittaa Mitch Tuchman.

Vapaa rahan ensimmäinen osa on se, että maksuosuudet tehdään verojen ennakkomaksulla ja alentavat verotettavaa tuloa. Vielä parempi, monet työnantajat tarjoavat vastauksia maksuosuuksiinsi eläkesäästämissuunnitelmaan. Esimerkiksi työnantaja voi osallistua jopa 6%: iin, mutta maksu perustuu siihen, että sinä maksat samasta panoksestasi. Et halua jättää rahaa pöydälle, joten muista selvittää yrityksesi eläkesäästämissuunnitelman yksityiskohdat ja yrittää sijoittaa tarpeeksi rahaa vastaamaan työnantajan takuuta.

Jos sinulla ei ole varaa osallistua tarpeeksi koko työnantajan otteluun, lisää prosenttiosuuttasi joka kerta, kun saat korotuksen. Jos esimerkiksi saat 4 prosentin korotuksen, lisää eläkesäästämistasi 1%. Näin voit edelleen nauttia palkkasi kasvusta, mutta maksa itse ensin. Koska näihin eläkesäästämissuunnitelmiin maksettavat osuudet lasketaan verotuksellisesti, korotuksenne ottamasi rahan todellinen määrä on alle 1% veroluokasta riippuen.

Lisätietoja 401 (k) suunnitelmista: Roth Or Regular? ja Älykäs tapa hallita 401 (k) .

3. Self-Employed Retirement Saving Options

Jos olet itsenäinen, sinulla on monia erilaisia ​​eläke-säästövaihtoehtoja. Näihin kuuluvat Solo 401 (k), SEP IRA ja Simple IRA.

Solo 401 (k ), , joka tunnetaan myös itsenäisenä 401 (k), on samanlainen kuin työnantajien tarjoamat 401 (k) s -tyypit. Voit maksaa rahaa sekä työntekijänä että työnantajana. Näin voit säästää jopa $ 17,500, jos olet alle 50 tai 23 000 dollaria, jos olet 50 vuotta tai vanhempi kuin työntekijä ja jopa 52 000 dollaria työnantajana (57, 500, jos olet 50 tai vanhempi).Voit käyttää tätä suunnitelmaa vain, jos olet ainoa haltija. Ainoa muu työntekijä, jolla voi olla, on puoliso.

SEP IRA: n toinen vaihtoehto, jolla on samankaltaiset maksuosuudet, mutta on yksinkertaisempaa perustaa. Tämäntyyppistä IRA: ta voivat käyttää pienyritykset työntekijöiden kanssa, mutta haitta voi olla se, että jos päätät osallistua, sinun on osallistuttava kaikkiin työntekijöihin, jotka ovat osa suunnitelmaa.

Simple IRA on tämä kolmas vaihtoehto pienille liikemiehille tai itsenäisille ammatinharjoittajille. Tämä on myös helppo perustaa ja käyttää, mutta sillä on alhaisemmat kynnysarvot.

Lisätietoja näistä eläkesäästämisvaihtoehdoista lue Self Employed eläkesuunnittelu.

4. Perinteinen tai Roth IRA

Jos mikään yllä olevista vaihtoehdoista ei ole käytettävissä, aloita oma IRA. On olemassa kahta tyyppiä - perinteinen IRA, jonka avulla voit säästää veroa, ja Roth IRA, jonka avaat verojen jälkeisen rahan. Kun käytät perinteistä IRA: ta, voit vähentää vuosittain ansaitsemasi summan tuloistasi, mutta sinun on maksettava veroja, kun otat sen ulos. Voit maksaa veroja sekä maksuosuuksistasi että voitot, jotka ansaitut rahan sijoittamisen aikana.

Vaikka Roth IRA: lle asetetut rahat ovat verojen jälkeistä rahaa, se tarkoittaa, että kun otat rahat eläkkeelle, sinun ei tarvitse maksaa mitään veroja - joko rahoista, jotka olet alun perin antanut Rothille IRA tai voitot, jotka ansaitsevat rahat.

Jotta voit selvittää, mikä IRA on sinulle parhaiten, lue Roth Versus perinteinen IRA: Mikä on sinulle sopiva?

5. Pidä hallinta eläkesäätiösi

Kun muutat työpaikkoja, sinun on päätettävä, mitä tehdä työntekijän eläkkeelle siirtymisen säästötileillä. Sinulla on mahdollisuus lunastaa ne, jättää heidät työnantajalle (jos työnantaja salli tämän) tai heittää ne IRA: han tai kenties 401 (k) uuteen työpaikkaan.

Työntekijän eläkesäästämisen siirtyminen IRA: han on paras vaihtoehto: "Rullaa rahaa IRA: han avaa työkalupaketin niin sanotusti, että sijoittaja voi sijoittaa yksittäisiin varoihin, joukkovelkakirjalainoihin - kaikki investoinnit ovat nyt saatavilla, "sanoo Daniel Galli, Norwell, Mass., sertifioitu rahoitussuunnittelija. IRA: n avulla voit valita, miten sijoitat rahat sen sijaan, että työntekijä suunnitelma valitsee sen.

haluavat saada rahoituksen neuvonantajan selvittämään parhaan tapa jakaa varasi Jotkut yritykset tarjoavat jopa ilmaisia ​​tai edullisia eläkesuunnitteluvihjeitä osana 401 (k) -ohjelmia.

6. Ajattele elämästäsi Eläkkeelle siirtyminen

Kun aloitat taloudellisten tavoitteiden luomisen tulevaisuudelle, aloita kuvitella, miten haluat elää. Haluatko matkustaa maailmaan? Onko yrityksesi aloitettava tai toinen ura, jonka olet haaveillut etsimästä Haluatteko vain aikaa nauttia siitä, missä asut ja parannat paremmin? olf - tai auttaa lapsia. Säästäminen eläkkeelle ennen kaikkea antaa sinulle parhaat mahdollisuudet päätyä pesän muna, jonka avulla voit tukea perheesi ja elämäsi.Tavoitteet muuttuvat, mutta ne eivät todennäköisesti ole ilmaisia. Näiden muutosten ei tarvitse odottaa, kunnes osut 65 tai 66. Katso Peri-eläkkeelle siirtyminen: uusi elämänvaihtelu .

Bottom Line

Aloita säästäminen eläkkeelle heti, kun aloitat ansiotulon, vaikka sinulla ei olisi varaa paljon alussa. Maksaminen itsellesi on tärkein tapa kehittää, jos haluat nauttia taloudellisesti terveestä eläkkeelle siirtymisestä.

Valitsemasi säästämismenetelmät riippuvat osittain siitä, mitä työnantajasi tarjoaa. Mutta vaikka olet itsenäinen ammatinharjoittaja - tai sinulla ei ole työnantajan tarjoamia suunnitelmia - sinulla on silti hyvät eläkeasetukset.