Sisällysluettelo:
Seitsemän vuotta markkinoiden sulkemiskriisin jälkeen Citigroup (C CCitigroup Inc73, 80-0, 34% Highstock 4. 2. 6 mitä se kutsuu maksukokeeksi sen 26 dollarilla. 1 miljardin euron pääomasijoitussalkku.
Lainanottajat, jotka maksoivat vain noin 16 miljardin dollarin osuuksia home-equity-lainoista, jotka jaksotetaan vuosien 2015 ja 2017 välisenä aikana, näkevät maksujen nousevan keskimäärin noin 360 dollaria kuukaudessa - 165 prosentin nousu , Citin toisen vuosineljänneksen tulosraportin mukaan.
Lainojen ehtojen mukaan lainanottajat maksavat korkoa vain ensimmäisten kymmenen vuoden ajan. Seuraavalle 10 lainanottajalle maksetaan pääomaa ja korkoa, joka on tyypillisesti muuttuva, joten maksujen määrä olisi vielä suurempi, jos keskuspankki nostaa korkoja. Lainat tyypillisesti poistavat yli 20 vuotta, eikä useimpien asuntolainojen 30 vuoden lyhennys.
Citi - ja pankkiala - ovat toistaiseksi ohittaneet ennustetun hybridilainan kotivaltion ryntäävän. ( Home Equity Loan tai Credit Line .)
Heikompi lainat alkavat nollata
Yksi tekijä, ainakin Citi, voi olla se, että kiertävä Ennen vuotta 2015 erääntyneet koti- pääomalainat olivat yleensä vahvempia kuin vuosina 2015 - 2017 jaksottava konserni. Lyhytaikaisista luotoista noin 1 dollari. 2 miljardia eli 11% oli toisen vuosineljänneksen mukaan mukaan luotto-arvo-suhde yli 100% 30.6.2015.
Miljardeina dollareina 30.6.2015
Lähde: Citigroup
Toinen tekijä, kuten The Washington Postissa on kerrottu , voi olla, että teollisuus on tehokkaasti varoittanut lainanottajia, jotka nollautuvat, ja antavat heille vaihtoehtoja, lujittavaa taloutta, lainojen jälleenrahoittamista tai uudelleenjärjestelyä. Se näyttää olevan mitä Citi luottaa.
"Citi seuraa edelleen HELOC-resetointiriskiä tiiviisti ja on ryhtynyt lisätoimiin potentiaalisten riskien torjumiseksi", Citin julkisten asioiden johtaja Mark Rodgers totesi Investopedian sähköpostiviestissä. "Näihin toimiin kuuluu lainanottajan tiedotusohjelman perustaminen resurssikoulutuksen järjestämiseksi, reset-riskien vähentämisyksikön muodostaminen ja ennakoiva ohjelma riskialttiiden lainanottajien kanssa. Voimme lykätä koronmaksun keräämistä osan päämiehelle toimikauden loppuun asti, kuten usein tehdään tavanomaisten kiinnitysmuutosten suhteen. Uskomme, että olemme asianmukaisesti ja asianmukaisesti varattuina ja harkitsemme mahdollisia mahdollisia vaikutuksia luottotappioiden varausten määrittämisessä. "
Yrityksen vuosikertomuksessa kuitenkin todetaan, että monille sen lainanottajille vaihtoehtoja on vain vähän.(Lisätietoja vastaava luku:
Home Equity Loan vs. HELOC: Ero .) "Lainanottajien korkea laina-arvo-positio sekä uudelleenrahoitusoptioiden kustannukset ja saatavuus, voisi rajoittaa lainanottajien kykyä jälleenrahoittaa niiden Revolving HELOC -ratkaisuja (home equity line of credit), koska nämä lainat alkavat nollata ", Citin vuosikertomuksen mukaan. Citi itse on samassa veneessä, koska lainanantajien markkinat ovat vähäiset ja myydä laittomia kotivaltion lainoja sekä vähemmän lainaohjelmaan liittyviä ohjelmia.
Tämän seurauksena "Citin kyky vähentää kotivaltion lainasalkkuja Citi Holdings -yhtiöissä, olipa sitten kyse näiden lainojen taustalla olevan luottotilanteen heikkenemisen, Revolving HELOC -ohjelmien nollauksen … tai muuten, on rajoitetumpi verrattuna asuntolainojen kiinnityksiin ", Citi totesi viimeisimmässä neljännesvuosittain.
Citi-asiakkaat eivät ole ainoita nollauspisteitä. Vaikka jotkut analyytikot ovat tukeneet aikaisempia ennusteita luottoraportin kotirajan linjasta, toiset taas väittävät, että lainat ovat lähitulevaisuuskriisi. Esimerkiksi "Trouble Ahead: HELOCin vuorovesi-aalto nollaa tietoja hitsaajaksi", HousingWire varoitti huhtikuussa.
-> ->
Noin 3,2 miljoonaa kotimaista luottolimiittiä, joiden arvo on yhteensä 158 miljardia dollaria, ovat edelleen avoimia ja niiden on vielä nollattava vuosina 2015 ja 2018 Realty Tracin mukaan. Yli puolet luottoluokista, noin 1,8 miljoonaa, liittyy kiinteistöihin, jotka ovat "vakavasti vedenalaisia", mikä tarkoittaa, että kiinteän omaisuuden vakuutena olevien lainojen yhteenlaskettu laina-arvo -suhde on 125 prosenttia tai suurempi.Riskitapahtuma muille pankeille
WFCWells Fargo & Co56 18-0 30% Luotu Highstockilla 4. 2. 6 >), Bank of America (BAC BACBank of America Corp27, 75-0, 25% Created with Highstock 4. 2. 6 ) ja JPMorgan Chase (JPM JPMJPMorgan Chase & Co100. 78-0. 62% Created Highstock 4. 2. 6 ) mukaan Fitch. JPMorganin lainanottajilla oli mahdollisuus maksaa 1% jäljellä olevasta saldosta ennen kuin lainat jaksotetaan tai maksetaan vain korko-maksuilla, jotka perustuvat muuttuviin indeksiin, yleensä pääluotonantoon.
Wells Fargo ilmoitti vuonna 2014, että se uudistaisi lainoja, joten uusilla pääomalainoilla ei enää olisi pelkästään korkoaikaista maksuaikaa. "Tuotteen olisi oltava suunniteltu suojaamaan kuluttajaa pitkällä aikavälillä", Brad Blackwell , Wells Fargon kiinnityspäällikkö, kertoi The Wall Street Journalille. "Teimme tämän siirron paitsi siksi, että se on oikea asia asiakkaillemme, vaan koska haluamme johtaa alan vastuullisempiin tuotteisiin." lisäsi: "Halusimme korjata tuotteen virheen, joka aiheutti maksujen nousun jyrkästi." (Lisätietoja:
Subprime Meltdown
). Bottom Line > Citi on kuvannut riskit, mutta muutkin pankit voivat olla yhtä haavoittuvaisia.
Investopedia
Monet amerikkalaiset etsivät taattuja eläke-tuloja, jotka kestävät niin kauan kuin he haluavat. Tässä on kuinka välitön elinkorot tekevät juuri niin.
Neuvojat: Miksi et halua sekoittaa Roboa ja perinteisiä palveluja? Investopedia
Täältä on järkevää, että rahoitusneuvojat tarjoavat perinteisiä ja robo-neuvontapalveluja erikseen.
SRI-rahastot ja 401 (k): Mitä sinun tarvitsee tietää? Investopedia
Yhteiskunnallisesti vastuullisia, vihreitä ja vaikutusinvestointeja koskevat vaihtoehdot ovat nyt DoL: n hyväksymiä 401 (k) -suunnitelmille. Tässä on, mitä sijoittajien pitäisi tietää.