Riippumatta siitä, mikä luottotietosi on, yhdistämällä taloutesi merkittävään muuhun, voi muuttaa luottotietosi - vaikka kumppanissasi on samat kulutustottumukset. Ennen kuin päätät ostaa talon, yhdistää luottokortteja tai jakaa tuloja toistensa kanssa, tutustu yksittäisten luottotietojen suojaamiseen ja onnellinen taloudellinen-aina-jälkeen.

1. Budjetointi kahdelle
Sinulla ei tarvitse olla täsmälleen samaa mieltä siitä, kuinka käyttää rahaa, mutta jos aiot yhdistää taloutta, sinun on asetettava molempia varten sopiva budjetti. Vedä rahaa yhteen tarpeiden, kuten hyödyllisyyslaskut, päivittäistavarat ja vuokraa varten. Varmista, että jokaisella teoksella on pienet omat varat talousarvioon yksittäisten henkilökohtaisten tarpeiden mukaan, joko suosikkiviiniä, yötä ystävien kanssa tai hienoja kosmetiikkaa. Lopuksi, varmista, että joku vastaa siitä, että kaikki laskut maksetaan ajoissa. (Lisätietoja budjetoinnista on Kuusi kuukautta parempi budjetti ja Et voi elää rakkaudella .)

2. Valtuutettu käyttäjä tai yhteinen tilinomistaja
Jos molemmat aikovat käyttää samoja luottokorttitilejä, sinulla on seuraavat kaksi vaihtoehtoa:

• Valtuutettu käyttäjä : valtuutetulla käyttäjällä on pääsy tiliisi. Luottokortti hyväksytyssä käyttäjänimessä myönnetään tälle käyttäjälle (kumppaniksesi) tilillesi. Käyttäjä voi sitten käyttää korttia ostamaan kohteita. Valtuutettu käyttäjä ei kuitenkaan ole vastuussa velan maksamisesta, eikä hän voi tehdä muutoksia tiliin, kuten saldonsiirtoihin, tilin sulkemiseen ja osoitteiden muutoksiin. Myös lainanantaja ei tarkista tiliisi lisätyn henkilön luottoa valtuutetuksi käyttäjaksi. Kaikki kielteiset tai positiiviset luottotiedot vaikuttavat myös luottotietokantaan, joten noudata varovaisuutta.
• Yhteinen tilinomistaja : Kun yhteinen tilin haltija lisätään, hän on yhtä vastuussa kuin sinulla on velkaa tilille. Yhteisen tilin haltija on myös vastuussa maksujen suorittamisesta, ja hänellä on oikeus soittaa lainanantajalle mahdollisista tilitietoja koskevista tiedoista. Tilille lisätty henkilö todennäköisesti tarkistaa luottotiedot ennen kuin pankki hyväksyy lisäyksen.

Valtuutetut käyttäjät voidaan poistaa ja lisätä helposti, mutta yhteistä tilinomistajaa ei voi koskaan poistaa. Kummallekin vaihtoehdolle maksuviivästykset näkyvät valtuutetun käyttäjän, yhteistunnuksen haltijan ja alkuperäisen tilinhaltijan luottoraporteissa. Luottoraportti heijastaa myös luottoriskinopeutta - voitot jaetaan luottorajoilla. Luottokäyttäytymisastasi otetaan huomioon kunkin yksittäisen luottokorttitasosi luottopisteet ja kaikkien korttien summa.

Esimerkki - Luottokäyttäytymisnopeuden laskeminen Oletetaan, että sinulla on viisi luottokorttia, joissa on käytettävissä yhteensä 10 000 dollaria luottoa ja yhteensä 1 000 dollaria näiden korttien saldoissa.Merkittävä muu on vain yksi kortti; sillä on $ 3 000 raja ja $ 2, 500 saldo. Tällöin, jos sinusta tulee kumppanikorttisi yhteinen tilin haltija, luottotietosi saattaa pudota, koska sinä otat velkaa, jonka yksittäisen korttiluottokannan osuus on yli 83% raja. Toinen syy tilin lisäämiseen luottotietokantaan voi laskea pisteesi, koska se tuo luottoriskinopeutesi 10 prosentista 26 prosenttiin. Mitä korkeampi käyttöaste on, sitä enemmän pisteesi voi laskea; Siksi kannattaa säilyttää luottokorvaus alle 25% kussakin yksittäisessä kortissa ja alle 25% koko luottokorttikapasiteetasi.

Jos olet sellainen, jolla on luottokorttitaseja, jotka ovat lähellä rajoja, voit lisätä pistemäärää lisäämällä nimesi johonkin kumppanin luottokorteista, joilla on alhaisempi luottokelpoisuusaste.

Temppu on vain lisätä nimesi kortteihin, jotka auttavat vähintään yhtä parin jäsentä ja eivät vahingoita henkilöiden luottoa. Kortit, jotka vahingoittaisivat yhtä henkilöä tai toisen luottoa, tulisi kohdistaa yhteiseen budjettiin ongelmana, joka on ratkaistava. Kun saldo on alle 25%, voit arvioida uudelleen päätöksen valita valtuutettu käyttäjä tai yhteinen tilin haltija.

Lopullinen päätös siitä, lisätäänkö joku valtuutettuna käyttäjänä tai yhteisenä tilin haltijana, perustuvat suhteesi sitoutumistasoon. (Asiaan liittyvässä käsittelyssä on Miten luottokortit vaikuttavat luottoluokitukseen .)

3. Luottotietojen pituus
Osa luottotietosi perustuu luottotietojesi pituuteen. Hyvä uutinen on se, että jos sinulla on ollut luottokortteja, on ollut suhteellisen lyhyt verrattuna siihen, kun merkittävällä muulla on ollut luottokortteja, otat kyseisen henkilön tiliin liittyvän luottotiedot, kun olet lisännyt tiliin.

Ole varovainen, jos sinulla on pitkä luottohistoria, koska luottokorttisi luottoluokituksen pienentäminen luottokortilla, jolla on suhteellisen lyhyt historia. (Lisätietoja on kohdassa Luottoluokituksen tärkeys .)

4. Asuntolainat
Kun olet ja kumppanisi päättävät ostaa talon yhdessä, molemmat olet vastuussa velasta. Molemmat pisteitänne vaikuttavat asuntolainan ja korkoasi hyväksyntään. Jos jollakulla teistä on pienempi luottopisteet kuin toinen, sinun on molempien tehtävä päättää, onko se parhaimmillaankin kiinnostunut korkotasosta, onko henkilö, jolla on korkeampi luottopiste, on se, jonka nimi on asuntolainalla , tai odota, kunnes kummallakin sinulla on luottopisteet, jotka ovat välttämättömiä, jotta voit saada kiinnityksen, jolla on alhaisin korko.

Muista, että kun olet tehnyt päätöksen, ainoa tapa poistaa tai lisätä henkilön nimi laina on jälleenrahoittaa koko asuntolainaa. (Lue lisätietoja kohdasta Kiinnitykset: Reaalisaatiot ABC .)

5. Nimimuutosten vaikutus
Jos vaihdat sukunimesi avioliitossa, tämä ei vaikuta luottotietoosi.Fair Isaac Corporationin tiedottaja Craig Watts kuitenkin ehdottaa, että viivyttämällä kaikkien tiliesi päivittämistä uudella nimelläsi, joten luottotietoyritykset eivät sekaudu ja luo kirjaa kahdelle näennäisesti erilaiselle ihmiselle.

Johtopäätös
Parempi tai huonompi talouden yhdistäminen todennäköisesti vaikuttaa todennäköisemmin luottotietoosi. Kuitenkin, jos käytät hyvää arviointia ja arvioitkaa huolellisesti, mitä yhdistämällä taloutesi luottotietosi ja budjettiisi, suurin osa tilin muutoksista tekee molempien yksittäisten luottotietosi paremmaksi.