Huolellisimmat suunnitelmat ja eläkkeellepanon valmistelu voivat kaatua eroon odottamattoman kuoleman, sairauden, pörssihäiriön tai vanhuuseläkkeen vuoksi. Lisäksi ei ole harvinaista, että ihmiset elävät yli 30 vuoden eläkkeelle, koska varhaiseläkkeet ovat lisääntyneet ja elinajanodote on kasvanut - mikä itsessään on suuri riski, että eläkeläiset ylittävät omaisuutensa.

Mitä kauemmin eläkkeelle jää, sitä vaikeampi on olla varma eläkkeellepanijan taloudellisesta tuloksesta. Eläköitymistä suunniteltaessa - tai elämääsi - sinun on ymmärrettävä tulevaisuuden riskit ja miten ne voivat heikentää taloudellista turvallisuutta.

Eläkkeelle siirtymisen jälkeiset riskit

Yhdysvalloissa havaitut eläkevakuutusyhdistykset (SOA) tunnistivat useita eläkkeelle siirtymisen jälkeisiä riskejä, jotka voivat vaikuttaa eläkeläisiin ja heidän taloudelliseen turvallisuuteensa. Heidät ryhmitellään neljään luokkaan. Eläköityyn valmistautuneet tai jo eläkkeelle jääneet ihmiset pitävät ne huolellisesti:

• Henkilökohtainen ja perhe - Elämäsi tai rakkaasi elämää koskevat muutokset voivat vaikuttaa eläkkeesi tulovirtaan.
• Terveydenhuolto ja asuminen - Näihin kuuluu riski siitä, että terveydentila ei vaadi siirtymistä ammatillisiin hoitohenkilöihin.
• Rahoitus - Nämä riskit liittyvät inflaatioon, sijoituksiin ja pörssiin.
• Julkinen politiikka - Hallitus voi tehdä päätöksiä, jotka voivat vaikuttaa eläkeläisiin.

"Eläkeläisten rahastoihin liittyy monia odottamattomia vaatimuksia. Tästä syystä jokainen tarvitsee realistisen hätärahastoon. Jos eläkeläisen on otettava suuria määriä verotettu raha varhaiseläkkeelle, se voi johtaa tulevaisuuden dollareihin kuluvan päivän aikana. Se ei pelkästään vähennä käytettävissä olevan elämäntyylin määrää; rahat ovat menneet, sekä potentiaalia ansaita tuotto (yhdistelmävaikutus), joka oli auttaa eläkkeelle tulevaisuudessa. Kulut vievät nykyään rahat, jotka ovat saattaneet olla kriittisiä tiettyjen elämäntapojen ylläpitämisessä tai rahan ylittäessä ", kertoo Peter J. Creedon, CFP®, ChFC, CLU, toimitusjohtaja Crystal Brook Advisors, New York, NY

Henkilökohtaiset ja perhe-riskit

Työllisyysriski

Monet eläkeläiset aikovat täydentää tulojaan joko osa-aikaisesti tai kokoaikaisesti eläkkeelle siirtymisen aikana. Itse asiassa jotkut järjestöt haluavat palkata vanhempia työntekijöitä vakauden ja elämänkokemuksensa takia. Työmarkkinoiden menestyminen voi kuitenkin myös riippua teknisistä taidoista, joita eläkeläiset eivät voi helposti saada tai ylläpitää. Eläkkeelle jäävien työntekijöiden työllistymisnäkymät vaihtelevat suuresti eri taitojen vaatimusten vuoksi ja voivat muuttua terveyden, perheen tai taloudellisten olosuhteiden mukaan.

Eläkkeelle jäämisen valitseminen on eläkesuunnittelun kannalta olennaista.Myöhemmin eläkkeelle siirtyminen on vaihtoehto säästämisen lisäämiselle, mutta ei ole varmuutta siitä, että asianmukaiset työpaikat ovat käytettävissä. Osa-aikatyö on vaihtoehto kokopäivätyöhön, ja osa-aikaiset työpaikat saattavat olla helpompi hankkia. . .

"

" Työkyvyttömyys ei missään vaiheessa voi pienentää sosiaaliturvasi eläkkeellesiirtymisiä ja jos sinulla on eläkettä työnantajallasi. Eläkeesi voi kestää kauemmin, jos on olemassa määräaikaa palvelusvuosina ", kertoo Allan Katz, CFP®, presidentti Comprehensive Wealth Management Group LLC, Staten Island, NY

Pitkäikäisyysriski

Running out rahaa ennen kuolemista on yksi eniten eläkeläisten ensisijaisista huolenaiheista. Pitkäikäisyysriski on vielä suurempi huolenaihe eliniän odotusten kasvaessa. Elinajanodotus eläkkeelle siirtymisessä on vain keskimääräinen ikä, sillä noin puolet eläkeläisistä elää pidempään ja muutama elävä yli 100-vuotiaana. Suunnitelman ansaitseminen vain tarpeeksi elinkelpoiseksi oletettavaksi elinajanodoteeksi on mielellään riittämätön noin puolelle eläkeläisiä. Pitkän eliniän haittapuolena on kuitenkin lisääntynyt altistuminen muista, alla luetelluista riskeistä.

Ne, jotka hoitavat omaa eläkesäätiötä koko eliniän ajan, joutuvat tekemään vaikean tasapainotustoimen. Varovaisuus ja liian vähän menojen rajoittaminen saattaa tarpeettomasti rajoittaa elämäntyyliäsi - etenkin varhaiseläkkeelle, kun olet terveellisin ja liikkuvin - mutta liiallinen käyttö lisää rahan loppumisvaaraa. Eläke tai elinkorko voi vähentää joitain riskejä, koska se tarjoaa elämäsi tulovirran. On kuitenkin joitain haittoja, mukaan lukien varojen hallinnan menetys, kyky jättää rahat perillisille ja kustannukset. Vaikka ihmisille ei ole järkevää ansaita kaikkia omaisuuttaan, eläkevakuutuksia olisi harkittava eläkesuunnittelussa. (Lisätietoja siitä, miten eläkevakuutukset voivat tuottaa eläkkeelle tasaista tuloa, lue Inflaation suojatut eläkkeet: Osa Solid Financial Plans ja Henkilökohtaiset eläkkeet: Annuityn uudelleen pakkaaminen

.) tutkii mitä tahansa yritystä, jolle annat elinkoron, huolehdi palkkioista ja harkitse muita vaihtoehtoja, kuten laddering-joukkovelkakirjalainoja. Myös korot on otettava huomioon, kun he ostavat eläkettä (ks. Alla).

Aviopuolison kuolema

Aviopuolison kuoleman tai terminaalisen sairauden suru edistää vanhusten keskuudessa suuria masennuslukuja ja itsemurhia. Sitten on taloudellisia vaikutuksia: Puolison kuolema voi johtaa eläkkeiden vähenemiseen tai lisätä taloudellista taakkaa, mukaan lukien lääketieteelliset velat. Myös eloonjäävä puoliso ei ehkä pysty tai halua hallita taloutta, jos kuoleman puoliso yleensä hoitaa heidät. Taloudellisia ajoneuvoja on saatavilla suojatakseen perheen tai puolison kuoleman jälkeen eloonjääneiden tulot ja tarpeet, kuten henkivakuutus, perhe-eläkkeet ja pitkäaikaishoito.Kiinteistönsuunnittelu on myös tärkeä osa eloonjäämisen järjestämistä. (Lisätietoja asuntosuunnittelusta on kohdassa 7 parhaan kiinteistön suunnittelun virheet

.)

Siviilisäätyjen muutos Avioero tai avopuolisoiden erottaminen voi aiheuttaa merkittäviä taloudellisia ongelmia molemmille osapuolille. Se voi vaikuttaa julkisten ja yksityisten eläkejärjestelmien etuuksiin sekä yksilöiden käytettävissä oleviin tuloihin. .

Siviilisäädyn jakaminen johtaa melkein varmasti elinkustannusten yleiseen menetykseen, varsinkin jos se oli tarpeen poolata tulot ja resurssit elatuksen ylläpitämiseksi, johon molemmat osapuolet olivat tottuneet. Jotkut asiantuntijat uskovat, että yksilö saattaa tarvita noin 60-75% avoparitalon tuloista elintasonsa säilyttämiseksi. Tämä johtuu siitä, että jotkut kulut, kuten vuokralaiset ja apuohjelmat, säilyvät samana, riippumatta kotitalouden määrästä.

Vaikka vanhempien parien avioerot ovat paljon pienemmät kuin nuoremmilla pareilla, ei ole harvinaista, että vanhuusikäinen pariskunta saa avioeron. Vastuuvapaussopimuksia voidaan käyttää määritellä kunkin osapuolen omaisuudensuoja ennen avioliittoa. (Lue lisää avioliitosta, avioerosta ja pisteviivasta tai ehkä postivapaussopimus on sinulle sopiva - lue Luo kivuttoman postnuptial -sopimuksen saadaksesi selville.) < Perheenjäsenten ennakoimattomat tarpeet Monet eläkeläiset ovat auttaneet muita perheenjäseniä, mukaan lukien vanhemmat, lapset, lastenlasten ja sisarukset. Oman terveyden, työllisyyden tai siviilisäädyn muutos saattaa vaatia suurempaa henkilökohtaista tai taloudellista tukea kyseisen henkilön eläkeläiseltä. Esimerkkejä taloudellisesta tuesta ovat vanhempien vanhempien terveydenhuollon kustannukset, korkeakouluopetuksen maksaminen lapsille tai lyhytaikaisen taloudellisen avun antaminen aikuisille lapsille työttömyyden, avioeron tai muiden taloudellisten vaikeuksien varalta.

"Aikuisten lasten pelastaminen heidän toistuvista taloudellisista virheistään voi heikentää eläkkeesi. Joillekin ihmisille se on kuin odottamaton risteily vuosittain kaikki kustannukset ja ei hauskaa. On tärkeää asettaa rajat liiallisille lahjoille tai hätäseurannille, kun jätät tasaisen palkkasi takana. Jos olet sitä mieltä, että tämä voi olla ongelma, kerro asiasta taloudelliselle neuvonantajallesi, jotta voit työskennellä nämä menot eläkesäästämissuunnitelmaanne, Kristi Sullivan, CFP®, Sullivan Financial Planning, LLC, Denver, Colo.

Eläkesuunnittelussa olisi tunnustettava mahdollisuus antaa taloudellista tukea perheenjäsenille tulevaisuudessa, vaikka tämä ei näytä todennäköiseltä eläkkeelle tai ennen eläkkeelle siirtymistä.

Terveydenhuolto- ja asuntoriskit

Odottamattomat terveydenhuollon tarpeet ja kustannukset

Nämä ovat tärkeitä huolenaiheita monille eläkeläisille. Reseptilääkkeet ovat merkittävä ongelma erityisesti kroonisesti sairaille. Ikääntyneillä on yleensä suurempi terveydenhuollon tarve ja he saattavat tarvita usein hoitoa useisiin erilaisiin terveyteen liittyviin ongelmiin.Medicare on ensisijainen lähde terveydenhuollon palveluille monille eläkeläisille. Yksityinen sairausvakuutus on myös saatavilla, mutta se voi olla kallista. 20 tapaa säästää lääketieteellisiä laskuja

vinkkejä reseptien hallinnoinnista ja muista terveydenhuollon kustannuksista.

The Association of Actuaries (SOA) Medicare Part D Maze ja < sanoo, että terveydenhuollon kustannuksia voidaan lieventää jossain määrin sitoutumalla terveelliseen elämäntapaan, johon kuuluu syöminen, säännöllisin väliajoin ja ennaltaehkäisevän hoidon avulla. Lisäksi pitkäaikaishoidon vakuutus voi maksaa vammaisten eläkeläisten hoidon kustannuksista. Asumistarpeiden muutos Eläkkeensaajien täytyy joutua vaihtamaan itsenäisesti asumiseen muuhun asumismuotoon, kuten avustettuun asumiseen, jossa yhdistyvät hoito asumiseen ja itsenäinen asuminen, joka yhdistää jonkin verran apua asumiseen. Asunto, joka sisältää hoitoa, voi olla melko kallista ja sopivin asumismuoto yksittäisen henkilön tilanteeseen ei välttämättä ole saatavilla valitulla maantieteellisellä alueella tai voi olla pitkä odotusaika sisäänkäynnille.

Todennäköisyys päivittäisen avun tai hoidon vaatimisesta nousee huomattavasti iän myötä. Kun tämä on tapahtuva, on usein vaikea ennustaa, koska se riippuu fyysisistä ja henkisistä ominaisuuksista, jotka itsessään muuttuvat iän myötä. Muutoksia voi ilmetä äkillisesti sairauden tai onnettomuuden tai vähitellen, mahdollisesti kroonisen sairauden seurauksena.

.

Käytettävissä olevien palveluiden tai hoitajien puute

Tilat tai hoitajat eivät toisinaan ole käytettävissä akuutteille tai pitkäaikaisille potilaille, myös sellaisten henkilöiden osalta, jotka voivat maksaa siitä. Parit eivät välttämättä pysty elämään yhdessä, kun toinen heistä tarvitsee korkeamman hoidon. Niiden ihmisten osalta, jotka ovat asuneet yhdessä vuosikymmenien ajan, tämä voi johtaa paitsi lisääntyneisiin kustannuksiin myös emotionaaliseen stressiin. Valtion tai rahoituspalvelualan yrityksistä on yleensä vähän neuvontaa pitkäaikaishoidon kustannusten suunnittelusta. Tämä voi johtaa siihen, että kuluttajat eivät osaa tehdä päätöksiä tai lykätä niitä ja toivoa parasta. Rahoitusriskit

Inflaatioriski

Inflaation pitäisi olla jatkuva huolenaihe kenelle tahansa, joka asuu kiinteällä tuella. Jopa alhaiset inflaatiomäärät voivat vakavasti heikentää monien vuosien elävien eläkeläisten hyvinvointia. Yhtenäisen korkean inflaation kesto voi olla tuhoisa niille, jotka asuvat kiinteällä tuella.

SOA: n mukaan eläkeläisten ja eläkkeelle jääneiden eläkeläisten tulisi harkita sijoitustoimintaa osakkeisiin, kotiin ja muihin omaisuuseriin, kuten valtion inflaatioon suojattuihin arvopapereihin (TIPS) ja elinkorotustuotteisiin, joilla on elinkustannuskorjausominaisuus. Tämäntyyppiset tuotteet auttavat kompensoimaan inflaatiota. Lisäksi halukkaat eläkeläiset voivat päättää jatkaa työskentelyään - vaikka se olisi vain osa-aikaisesti. (Opi, miten inflaatioon suojatut arvopaperit voivat auttaa

Inflaation vaikutusten hillitseminen

.)

Korkoriski

Korkotason alentaminen vähentää eläketuloja laskemalla säästötilejä ja varoja.Tämän seurauksena yksilöiden täytyy ehkä säästää enemmän riittävien eläkesäätiöiden keräämiseksi. Vakuutusmaksut tuottavat tuottoa pienemmiksi, kun pitkän aikavälin korot ostohetkellä ovat alhaiset. Myös alhaiset reaalikorot aiheuttavat ostovoiman heikkenemistä nopeammin. "Nykypäivän korkoympäristössä annuitant lukkiutuu nykypäivän korkotason mukaiseen voittoon koko elämänsä ajan. Maksun laskemiseen käytetty korko on 2%: n alueella. Kysymys on: "Oletteko todella halukas lukitsemaan matalaan korkoon koko elämäsi ajan? "Kertoo sijoittajasuhdepäällikkö William DeShurko, Fund Trader Pro, LLC, Centerville, Ohio. Alhaisemmat korot voivat vähentää eläketuloja ja ne voivat olla erityisen riskialttiita, kun ihmiset ovat riippuvaisia ​​säästämisen alentamisesta eläkkeelle siirtymisen rahoittamiseksi. Toisaalta ongelmana on myös se, että korot nousevat, kun joukkolainojen markkina-arvo laskee.

"Kun korkotaso on niin alhainen, eläkeläisten on ymmärrettävä, miten korkeampi inflaatio ja korot tulevat joukkovelkakirjojen investoinneille. Velkakirjan hinnat muuttuvat käänteisesti korkoihin. Esimerkiksi jos joukkovelkakirjalainan kesto on seitsemän vuotta ja hinnat nousevat 1% korkeammiksi, he voivat nähdä, että joukkovelkakirjalainan arvo laskee noin 7%, sanoo Tim Timotic, CFA, T2 Asset Managementin päällikkö Oakbrook Terraceissa, Ill.

Korot voivat myös vaikuttaa negatiivisesti osakemarkkinoihin ja asuntomarkkinoihin, mikä vaikuttaa eläkeläisen käytettävissä oleviin tuloihin. Näin ollen korkeat reaalikorot, yli inflaation, antavat eläkkeelle edullisemman. (Katso

Miksi korkotasoilla on taipumus olla käänteinen suhde joukkolainojen hintoihin?

liittyvään lukemiseen.)

Pörssikurssi

Osakemarkkinoiden tappiot voivat vähentää vakavasti eläkesäästöjä. Yhteiset varastot ovat huomattavasti parempia kuin muut investoinnit ajan myötä, joten niitä yleensä suositellaan eläkeläisille osana tasapainoista varojen allokointistrategiaa. Osakepalkkosi ansaitsemasi tuottoaste voi kuitenkin olla merkittävästi pienempi kuin pitkän aikavälin trendit. Osakemarkkinoiden tappiot voivat pienentää vakavasti eläkesäästöjään, jos salkun markkina-arvo laskee. Hyvien ja huonojen osakemarkkinoiden tuotto voi vaikuttaa myös eläkesäästämismäärään, pitkäaikaisen tuoton määrästä riippumatta. Esimerkiksi eläkeläinen, joka kokee huonon markkinatulon eläkkeelle ensimmäisten parien vuosien aikana, on erilainen tulos kuin eläkeläinen, joka kokee hyvät markkinatulokset ensimmäisten parien vuosien eläkkeelle siirtymisen aikana, vaikka pitkän aikavälin tuotot voi olla samanlainen. Varhaiset tappiot voivat merkitä vähemmän tuloja eläkkeelle siirtymisen aikana. Myöhemmillä tappioilla voi olla vähemmän kielteisiä vaikutuksia, sillä yksilöllä voi olla paljon lyhyempi ajanjakso, jonka aikana varat ovat tarpeen. Liiketoiminnan riskit

Eläkerahastojen menetyksiä voi ilmetä, jos työnantaja, joka sponsoroi eläkejärjestelyn, joutuu konkurssiin tai vakuutuksenantaja, joka tarjoaa elinkorot, tulee maksukyvyttömäksi.

Maksupohjaisten suunnitelmien tilit eivät ole taattuja, ja suunnitelman osanottajat kärsivät tappioita suoraan. Toisin kuin eläkejärjestelyt, näiden tilien saldot eivät yleensä riipu työnantajan taloudellisesta turvaamisesta, paitsi työnantajan kyvystä maksaa tulevia maksuja ja tilanteissa, joissa suunnitelman saldo sisältää työnantajan varastot. Riippuen yksilön jakamisesta, tällaisten tappioiden riski perustuu investointien markkinatilanteeseen tai työnantajan liiketoiminnan mahdolliseen epäonnistumiseen, jos tili on keskittynyt työnantajan osakkeeseen. Viime kädessä useimmat investoinnit ovat aina liiketoiminnan riskejä.

Julkisen politiikan riski

Valtioneuvoston politiikat vaikuttavat elämäämme monissa osissa, mukaan lukien eläkeläisten taloudellinen asema. Nämä politiikat muuttuvat usein ajan myötä hallituksen politiikan rinnalla. Politiikkariskit sisältävät mahdolliset verojen tai Medicare- tai sosiaaliturvaetuuksien saamisten lisäykset.

Eläkesuunnittelun ei pitäisi perustua oletukseen, että hallituksen politiikka pysyy ennallaan ikuisesti. On myös tärkeää tietää oikeutesi ja olla tietoinen oikeutesi valtion ja paikallisviranomaisten eduista.
Bottom Line

Jopa parhaiten asetetut eläkesuunnitelmat voivat epäonnistua odottamattomien tapahtumien vuoksi. Vaikka jotkin riskit voidaan minimoida huolellisella suunnittelulla, monet mahdolliset riskit ovat täysin hallinnassamme. Ymmärrys siitä, mitä mahdolliset eläkkeelle siirtymisen jälkeiset riskit ovat, ja harkitsemaan niitä eläkkeelle siirtymisvaiheessa, voi auttaa varmistamaan, että niitä lievennetään ja hoidetaan asianmukaisesti.

"Ykkösriski on eläkkeelle siirtymisen suunnitelman puute. Ilman suunnitelmaa matkalla ei ole mahdollisuutta olla mitä

olet

kuvitella, sanoo Kimberly J. Howard, CFP®, KJH Financial Servicesin perustaja, Newton, Mass.