Rahoitusasiantuntijat kiinnittävät yleensä huomiota työntekijöihin, jotka hallitsevat liikaa yhtiön varastossa. Liian paljon määritellään usein yli 5% -10% sijoitusomaisuudesta. Yhtiön varastossa on kuitenkin edelleen hyvin yleistä 401 (k) suunnitelmissa. Fidelity Investmentsin mukaan noin 15 miljoonaa yksityishenkilöä omisti noin 400 miljardia dollaria työnantajan varastossa suunnitelmissaan, jotka heille annettiin vuoden 2015 puolivälissä.

Riskit

Työntekijät ovat jo riippuvaisia ​​työnantajastaan ​​palkkatarkastuksesta. Ylimääräisten yhtiöosuuksien lisääminen 401 (k) -suunnitelmassa on riskialtista. Ensinnäkin se edustaa keskitettyä asemaa. Sijoitusrahastot tai vastaavat sijoitukset yleensä useimpien suunnitelmien valikosta tarjoavat osallistujille monimuotoisuuden tasoa, koska niillä on yleensä useita osakkeita, joukkovelkakirjoja ja muita sijoituksia. Jos jompikumpi tilanne pienenee, rahastolle on todennäköisesti vähäinen vaikutus. Jos yhtiön varastossa on jyrkkä lasku, sillä voi olla merkittävä vaikutus osallistujan tilin arvoon. (Lisätietoja: Neuvoja: vältä asiakkaan riskinsiirron yleistymistä .)

Tämä voi lisätä työntekijöiden kokonaisriskiä, ​​koska heidän toimeentulonsa ja eläkkeensä ovat nyt sidoksissa työnantajansa terveyteen. Pyydä vain Enronin, Lehman Brothersin ja Radio Shackin entisiä työntekijöitä. Lisää tähän muuhun yhtiöosakkeeseen, jonka he voivat pitää eläkevakuutuksensa ulkopuolella ja riski voi olla hyvä. Näitä riskejä ei menetetä 401 (k) -suunnitelmia sponsoroivien työnantajien keskuudessa, ja yhtiöiden osakkeita tarjoavien suunnitelmien määrä vähenee osittain, koska tämä lisää heidän luottamusriskiä. (Katso lisää: Varokaa yhtiön osakepääomaa hyväksytyissä suunnitelmissa .)

Upside

Monet yritykset tarjoavat varansa työntekijöille alennuksella markkinahintaan. Tietenkin kun osakekurssi kasvaa, tämä voi olla suuri arvo työntekijöille. Kuten kaikki investoinnit, sitä on kuitenkin seurattava ja hallittava. ( .) Toinen yhtiökokonaisuuden 401 (k): n omistusosuus on kyky hyödyntää nettomääräistä realisoitumatonta arvostusta (NUA) kun hän lähti yrityksestä. NUA: n avulla työntekijät voivat ottaa yhtiömuotoonsa luontoissuorituksena verotettavaksi tililtä samalla, kun he jatkavat suunnitelmaansa muita rahastoja yksilölliseen eläkevakuutukseen (IRA), jos he haluavat. Yhtiön varaston jakautuminen on verotettava työntekijöiden kustannusten perusteella, ei nykyisen markkina-arvon perusteella. Etu arvo, joka on arvostettu arvosta, voi olla huomattava. Kaikki varastossa olevat voitot ovat oikeutettuja pitkäaikaiseen myyntivoiton hoitoon, jos hinnat ovat yleensä pienemmät. Eläkesuunnitelman jakautumisiin sovelletaan yleisesti tavanomaisia ​​tuloveroasteita.Hyvät osakekurssit säästöt voivat olla hyvin merkittäviä.

Neuvoa-antavat asiakkaat

Rahoituksen neuvonantajien tulisi antaa asiakkaille tässä tilanteessa neuvoja siitä, kuinka paljon yrityksen varoja, jos sellaisia, sopii heidän 401 (k) suunnitelmaansa ja koko salkkunsa osalta. Neuvoa-antavat henkilöt ovat valmiita ottamaan kokonaisnäkemyksen kaikista asiakkaan investoinneista eläkejärjestelmiinsä ja verotettavaan tiliinsä. He tuntevat asiakkaan riskitoleranssin, aikataulun ja taloudelliset tavoitteet.

. Neuvoja voivat myös neuvoa asiakkaita niiden osakekannan kokonaismäärän suhteen, joita he voivat pitää sijoitusrahastojen ja arvopaperikauppojen rahastojen (ETF) lisäksi optio-oikeuksien, rajoitettujen kantaliikkeiden ja suorien sijoitusten lisäksi niiden 401 (k) sisällä ja sen ulkopuolella. Suuremmat yritykset voivat olla edustettuina useissa sijoitusrahastoissa ja voivat johtaa asiakkaiden piilotettuun omistukseen. Jos yritykset käyttävät varastossaan sopivaa ajoneuvoa 401 (k) -suunnitelmassaan, taloudellisten neuvonantajien on autettava asiakkaita ymmärtämään kaikki rajoitukset, jotka koskevat monipuolistamista pois varastosta ja varmista, että ne siirtävät nämä rahat muihin sijoitusvaihtoehtoihin säännöllisesti. Vaikka se on yhä harvinaisempaa, jotkut yritykset vaativat työntekijöitä pitämään osuudet osuvana ajanjaksona. Neuvonantajien olisi kohdistettava asiakkailleen tämän vaikutukset riskeistä ja ehdotettava, että nämä asiakkaat ilmaisevat huolensa yhtiön henkilöstöosastosta. (Lisätietoja:

401 (k) Riskien neuvonantajat tarvitsevat tietää

.) Yritysten varastossa tapahtuva sijoittaminen vaihtelee asiakkaan ja asiakkaan välillä tapauskohtaisesti. Vuosien varrella olen nähnyt tapauksia, joissa tietyn tason johtajat ovat velvollisia säilyttämään työnantajan varastoon vähimmäistason. Samalla tavoin johtajat joutuvat joskus pitämään varastojen lahjoja (usein eläkejärjestelyn ulkopuolella) vähintään ajan. Nämä ja muut rajoitukset ja säännöt on tietenkin otettava huomioon. Lopuksi yritysvarasto voi olla vakaa investointi ja ainakin jotkut asiakkaat saattavat haluta pitää osakkeita ylärajoissa, mitä heidän taloudellisen neuvonantajansa pitävät järkevänä.

Bottom Line Sijoittaminen 401 (k) -suunnitelman mukaiseen yritystoimintaan voi olla riskialtis ehdotus työntekijöille, sillä he eivät ole vain voineet luottaa työnantajansa toimeentuloon, mutta nyt heidän eläkejärjestelyn tasapainoonsa. Jos yritys joutuu vaikeisiin aikoihin, he saattavat joutua työttömiksi ja heidän 401 (k) tasapainonsa heikkenevät, jos osakekurssi laskee. Rahoituksen neuvonantajat ovat hyvässä asemassa neuvomaan asiakkaitaan, jotka joutuvat kohtaamaan tämän tilanteen. (Katso lisätietoja kohdasta ETF: iden lisääminen asiakkaan 401 (k)

.)