Velan hoitaminen voi olla ylivoimainen: Useiden eri velkojen velkaantuminen eri maksueräpäivillä ja useat velkojat voivat olla monimutkainen ja kallis tehtävä. Yksi älykäs strategia voi yhdistää useita velkoja yhteen lainaan. Itse asiassa sillä voi olla positiivinen vaikutus velallisen luottopisteeseen, jos konsolidointi auttaa lainanottajaa poistamaan viivästyneitä tai maksuviivästyksiä. Lainanottajan luottopisteet parantavat edelleen, kun velan kokonaismäärä vähenee.

Konsolidaatiolaina, kuten minkä tahansa lainan, vaatii lainahakemuksen eikä kaikki ole oikeutettu. Jos maksamattomat velat ovat jättäneet sinulle huono luotto, velan vakauttaminen voi olla vaikeampaa ja kalliimpaa kuin muille lainanottajille. Seuraavassa on vaiheita, joiden avulla voit lujittaa velkaa ja parantaa taloudellista terveyttäsi.

Tarkista luottotietosi

Aloita tarkistamalla luottosi. Tietäen, missä luottokantaasi on ratkaiseva ensimmäinen askel, koska konsolidointivaihtoehdot riippuvat siitä.

Jokaisella kuluttajalla on mahdollisuus saada vapaa luottoraportti kerran kahdentoista kuukauden välein jokaisesta kolmesta suuresta luottotietovelvollisuudesta (Equifax, Experian ja TransUnion) käymällä AnnualCreditReport-sivustolla. com verkkosivuilla.

Ilmaisia ​​luottotietoja ei sisälly ilmaisiin luottoraporteihin, mutta ne ovat saatavilla useista eri lähteistä. Katso luottokorttisi tai laina-ilmoituksesi tai kirjaudu verkkosivustoihin, jotka tarjoavat ilmaisia ​​luottotietoja. (Katso Parhaat paikat, joilla saat ilmaisen luottopisteen tai raportin .)

Velkojen konsolidointi

• Velan vakauttaminen ei pääse eroon velasta. Se, mitä se tekee, on yhdistää useita tilejä yhdeksi.
• Kuukausittaisen maksun kokonaismäärä voi laskea, mutta maksettavan koron kokonaismäärä ja velan takaisinmaksuaika todennäköisesti nousevat.
• Kun luottokorttitilit maksetaan, harkitse tarkkaan, sulkekaa ne, jotta vältetään kiusaus uusia maksuja. Maksullisten tilien pitäminen avoimena konsolidoinnin jälkeen asettaa lainanottajalle riskin joutua maksamaan entistä enemmän velkaa.

Velkajärjestely on erilainen

Internetin etsintä "velan vakauttamiseksi" tuottaa monia yrityksiä, jotka mainostavat suurta menestystä siinä, mitä he sanovat velan vakauttamiseksi. Useimmat tarjoavat yleensä velkaneuvottelu- ja maksupalveluja, ei lainoja.

Selvitetty velka (kun luotonantaja suostuu hyväksymään vähemmän kuin velkasumma) ei ole sama kuin konsolidoitu velka. Talletettu velka voidaan ilmoittaa IRS: lle, mikä johtaa verovelvollisuuteen anteeksiannetusta määrästä.

Ennen kuin hyväksyt jotain, katso Debt Settlement -sovellusopas ja 7 veloitustapoja oppia erilaisia ​​strategioita velan hallitsemiseksi.

Opiskelet vaihtoehtosi

Lainaaja voi vahvistaa velkaa monella tavalla. Tässä on muutamia.

Pankkilaina. Pankkilainoilla on yleensä edullisempia ehtoja (alhaisempia korkotasoja) kuin luottokorteilla ja eräillä muilla konsolidointivaihtoehdoilla, mutta ne eivät ehkä ole saatavissa huonoille luotonottajille.

Luottokorttitasapaino. Luottokortin liikkeeseenlaskijat tunnustavat alhaiset ja 0 prosentin saldonsiirtohinnat pyrkien hankkimaan enemmän lainanottajan velkaa. Tarjoilla voi olla hyvä tapa säästää rahaa lyhyellä aikavälillä kortinhaltijoille, jotka ovat oikeutettuja. Tämä vaihtoehto edellyttää sellaisen luottorajan tarjoamista, joka riittää kattamaan lainanottajan haluaman luottoriskin. Pitäkää myös tarkkaavaisuutesi siihen, millainen vuosikorko on jäljellä alkuperäisen tarjousajan umpeuduttua. huono luotto, tarjotut korot ovat todennäköisesti korkeita. (Katso Hyvitysten siirrot .)

Peer-to-peer-lainanantaja. Prosperin ja Lending Clubin kaltaisilla lainanantajilla on korkeampia lainojen hyväksyntäasemia kuin pankkeilla ja joiden tiedetään olevan alhaisemmat luottopistemääräykset. Hyväksyntä on tietysti tapauskohtainen.

Pääomalaina. Lainaaja, joka on myös kotimyyjä, jolla on oma pääoma, voi olla hyvässä asemassa hyödyntää kyseistä pääomaa velkojen vakauttamislainaan. Yksi etu on se, että uusi kuukausittainen maksuvelvollisuus voi olla huomattavasti alhaisempi kuin ennen konsolidointia. Yksi haittapuoli on se, että useat kotiomaisuuslainat ovat 10, 15, 20 tai 30 vuoden takaisinmaksuaikana, ja ne voivat merkittävästi lisätä velan takaisinmaksuaikaa. Ja tietenkin, jos et tee maksuja, vaarannat kotisi. (Lisätietoja on kohdassa Kotitalouslainojen käyttö velan vakauttamisessa.)

Velkojen hallintasuunnitelma. Lainanottajat, jotka haluavat lyödä velkansa kolmesta viiteen vuoteen ja oppia uusia taloushallinnon taitoja prosessissa, ovat hyviä ehdokkaita velanhoitosuunnitelmaan (DMP). DMP: ssä luoton neuvonantaja hoitaa konsolidoinnin ja lainanottaja tekee yhden kuukausimaksun virastolle. Virasto hakee keräysvirastoja. Se neuvottelee myös alennetuista maksuista ja koroista. Ehdot ovat tiukat (luottotilit ovat suljettuja). Myös lainanottaja voi kokea muita luottopetosvahinkoja takaisinmaksuaikana. (Katso Esimerkkejä velanhoitosuunnitelmasta (DMP) )

Työnteko kohti laatua

Huonoja luottoa käyttävistä kuluttajista on rajoitettuja vaihtoehtoja. Lisätä käytettävissä olevia vaihtoehtoja, luotto-pisteet parantaminen on välttämätöntä. Koska syyt huonoon pisteet vaihtelevat, selvittää syyt huonoon pisteet ja osoite niitä.

Maksuhistoria ja luottoriskin suhde (luottorajan suuruus suhteessa luoton määrään) ovat luottopisteiden vaikutusvaltaisimmat tekijät. Luottokäyttäytyminen on todennäköisesti suurta kaikille kuluttajille, jotka tutkivat velkaantumista, joten kuluttajan on keskityttävä jyrkästi tekemään kaikki maksujen ajoissa ja välttämään uusia velkoja.

Keskustele luoton neuvonantajan kanssa

Velkojen konsolidointi on tehokkainta, kun osa kokonaisrahoitusoperaatiosta jättää lainanottajalle paremmat valmiudet välttää velkaa tulevaisuudessa.Paras tapa, jolla velallinen voi tehdä, on sisällyttää konsolidointisuunnitelma uuteen ja parempaan taloushallinnon strategiaan.

Luotto neuvonantaja on erinomainen resurssi. Ilmainen ja edullinen apu on käytettävissä kaikissa 50 valtiossa.

Lisätietoja luotto neuvonantajan löytämisestä - ja klikkaa tästä ja täältä kuluttajien neuvontaa Yhdysvaltain hallitukselta välitysyritysten välttämiseksi.

Bottom Line

Konsolidointisuunnitelman perusteellinen ymmärrys on kriittinen. Riippumatta siitä, mitä reittiä valitset, lue hieno tuloste. Ymmärrä konsolidointilainan korko, maksumäärä ja takaisinmaksuaika sekä mahdolliset palkkiot tai rangaistukset. Ymmärtää myös, miten konsolidoitu ja uusi velka raportoidaan luottolaitoksille. Varokaa kaikkia yrityksiä, jotka lupaavat poistaa velkanne tai asettua sen penniin dollariin.

Muista, että lisävelan hankkiminen estää konsolidoinnin ja maksutulon. Vaikka uusi laina ei tarvitsisi sitä, harkitse, pitäisikö maksut luottotilisi sulkea saldon vakauttamisen jälkeen. Luottokannan suhde voi nousta (mikä johtaa luottopisteiden laskemiseen), mutta uudella velalla saattaa olla tuhoisempia taloudellisia seurauksia.

Jätä tilit auki vain, jos olet varma kyvystä pitää saldot nollaan. Käyttämätön luotto ja tilisi ikä auttavat luottotietosi.

Lisätietoja velan vakauttamisesta, katso Velkojen konsolidoinnin lainoja koskevat strategiat ja Aikaa konsolidoimaan opintolainoja?