Mikä on "luottosopimus"

Luottosopimus on taloudellisen osuuskunnan tyyppi. Suuruusluokka pienistä vapaaehtoistoiminnoista suurille yksiköille, joissa on tuhansia osallistujia, luottoliikkeet voivat muodostaa suuret yritykset, organisaatiot ja muut yksiköt työntekijöilleen ja jäsenilleen. Luottolaitosten luoma, omistaa ja ylläpitää heidän osallistujiaan.

RAHOITUS "Luotonliike"

Luottolaitoksen perustoimintamalli on se, että jäsenet yhdistävät rahansa - teknisesti ostavat osuuksia osuuskunnasta - voidakseen tarjota lainoja, kysyntätalletustilejä ja muita taloudellisia tuotteet ja palvelut toisilleen. Kaikki tuotetut tulot käytetään rahoittamaan hankkeita ja palveluita, jotka hyödyttävät yhteisöä ja sen jäsenten etuja.

Pankkien ja luottolaitosten väliset erot

Luottolaitokset ovat huomattavasti pienempiä kuin useimmat pankit, ja ne on rakennettu palvelemaan tietyn alueen, teollisuuden tai ryhmän. Esimerkiksi Wells Fargolla on yli 8, 800 sivukonttoria ja 13 000 pankkiautomaattia eri puolilla maata, kun taas Navy Federal Credit Union (NFCU) - Yhdysvaltain suurimman luottolaitoksen omaisuuserän suuruus, joka on avoin sotilashenkilöille - on 300 oksat, joilla on paljon lähellä sotilastukikohtia. Kuitenkin vain siksi, että useimmilla luottoliikkeillä on vähemmän sivuliikkeitä, ei tarkoita sitä, että niillä ei voi olla samanlaista tavoitetta kuin suuret pankit. Monet luottoliikkeet ovat osa ATM-verkkoa, jonka tarkoituksena on laajentaa tavoitetta. Verkoston laskeminen sekä omat Navy Federal Credit Unionin jäsenet voivat käyttää yli 52 000 pankkiautomaattia valtakunnallisesti, esimerkiksi yli neljä kertaa Wells Fargon pankkiautomaattien määrästä.

Vaikka luottolaitokset ja pankit yleensä tarjoavat samoja palveluja, kuten talletusten vastaanottamista, rahan lainaamista ja rahoitustuotteita (luotto- ja maksukortit, talletustodistukset jne.), keskeiset rakenteelliset erot, jotka vaikuttavat siihen, miten nämä kaksi laitosta tekevät rahaa. Suurin ero on, että pankit tuottavat voittoa omistajilleen, kun taas luottolaitokset toimivat voittoa tavoittelemattomina organisaatioina, joiden tarkoituksena on palvella jäseniä, jotka ovat myös de facto omistajia.

Pankkien tarve tuottaa tuloja alimmalle riville johtaa yleensä korkeampiin palkkioihin, talletusten vähenemiseen ja korkeampiin luotonantoihin kuin luottolaitokset. Vaikka luotto-osuuskunnat tarvitsevat vielä riittävästi kattamaan toimintaansa, voiton syntymisen puute mahdollistaa yleensä alhaisemmat maksut ja tilinpidon vähimmäismäärät, säästöjen korkeammat hinnat ja lainanottokurssit jäsenilleen / omistajilleen. Tässä paradigmassa prosessi luottoliikkeet hyödyntävät tuottoetuuksia jäsenille, joilla on tilit toimielimen sijasta kannattavuuteen keskittyneiden osakkeenomistajien sijasta.

Liittyminen luottosopimukseen

Jotta voit tehdä minkä tahansa liiketoiminnan luottoyhdistyksen kanssa, sinun täytyy liittyä siihen avaamalla tili sinne (usein nimellisarvosta). niin pian kuin sinäkin, sinusta tulee jäsen ja osittainen omistaja. Se tarkoittaa, että osallistut ammattiyhdistyksiin; sinulla on ääni hallituksen määrittelemisessä ja unionia ympäröivistä päätöksistä. Jäsenen äänestyskyky ei perustu siihen, kuinka paljon rahaa hänen tilinsä on; jokainen jäsen saa tasavertaisen äänen.

National Credit Union Administrationin mukaan liittovaltion vakuutusyhtiöiden jäsenyys kasvoi 103,7 miljoonaan vuoden 2016 ensimmäisellä neljänneksellä, mikä on 3,8% enemmän kuin vuoden 2015 ensimmäisellä neljänneksellä.

Miten luottolaitokset On kehittynyt

Luottolaitokset alkavat Rochdale, Englannissa, vuonna 1844, kun joukko kutoja perustettiin Rochdale Society of Equitable Pioneers. He nostivat pääoman ostaa tavaroita alennetuilla hinnoilla ja siirsivät sitten säästöt jäsenilleen. Friedrich W. Raiffeisen, joka pidettiin nykyajan luottoyhdistyksen perustajana, perusti Heddesdorfin luottoyhdistyksen Saksassa vuonna 1846. Luotonliittymät otettiin käyttöön Kanadassa vuonna 1901 ja lopulta tulivat Yhdysvaltoihin vuonna 1908: St. Mary's Bank Credit Union Manchesterissa New Hampshiressa oli ensimmäinen.

Nykyään luottoliikkeet ovat erittäin laajalle levinneet; monet ovat käytännössä kansallisia. Jotkut, jotka tunnetaan liittovaltion luottolaitoksina (FCU), toimivat liittovaltion taloussäännösten sijaan valtion pankkilaitosten sijasta (nimestä huolimatta, eivätkä ne ole liittovaltion hallinto).

Alun perin jäsenyydellä luottoyhdistykseen rajoittui ihmisiä, jotka jakavat "yhteisen siteen": työskentelevät samassa teollisuudessa tai samassa yrityksessä tai asuvat samassa yhteisössä. Viime aikoina luottoliikkeet ovat kuitenkin lieventää jäsenyyden rajoituksia, jolloin yleisö voi liittyä - joskus perinteisten vähittäispankkien hämäämiseen.

Credit Union Philosophy

Luottoliiton tavoite on tiivistetty sanomalla "ei voittoa, ei hyväntekeväisyyteen vaan palveluun". Alkaen, luottolaitokset ovat käyneet mukaan filosofia, joka on tullut tunnetaan "seitsemän osuuskunnan päämiehet luotto-osuuskunnille". Nämä periaatteet ovat seuraavat:

1. Vapaaehtoinen jäsenyys : Kaikki luottolaitoksen jäsenet liittyvät vapaaehtoisuuteen eikä minkäänlaista syrjintää potentiaalisten jäsenten välillä ole.
2. Demokraattinen järjestö : Jokaisella jäsenellä on yksi ääni ja kaikki voivat yhtä hyvin osallistua päätösten tekemiseen ja politiikan luomiseen.
3. Jäsenien taloudellinen osallistuminen : Luottolaitokset ovat omistajia ja siksi niiden jäsenten määräysvallassa, joista kumpikin hyötyy suhteellisesti niiden liiketoimien lukumäärän mukaan, joihin hän osallistuu, verrattuna talletettujen varojen määrään .
4. Autonomy : Luottolaitokset ovat riippumattomia organisaatioita, ja mikä tahansa yhdistys tai suhteet ulkoiseen organisaatioon tai muuhun yksikköön on tehtävä suosittuun demokraattiseen suostumukseen.
5. Koulutus : Luottoliikkeiden tehtävänä on kouluttaa ja kouluttaa vapaaehtoisia hallituksen jäseniä ja hallintovirkamiehiä sekä antaa taloudellista koulutusta jäsenilleen ja suurelle yleisölle.
6. Yhteistyö : Luottolaitosten on pyrittävä tekemään yhteistyötä saavuttaakseen yhteiset tavoitteet kaikilla organisaation tasoilla, myös paikallisesti, valtakunnallisesti ja kansallisesti.
7. Yhteisön osallistuminen : Luottolaitoksilla on kiinnostusta luoda politiikkoja, jotka auttavat ylläpitämään välittömien yhteisöjen kehittymistä.

Luottolaitosten edut

Kuten pankitkin, rahaa rahaa luottolaitoksissa alkaa houkutella talletuksia. Tällä alalla luottolaitoksilla on kaksi erillistä etua pankkeihin, jotka johtuvat heidän asemastaan ​​voittoa tavoittelemattomina organisaatioina. Ensimmäinen on vapautus ansiotulojen verotuksesta. Toinen on se, että luottolaitokset tarvitsevat vain tarpeeksi tuottoa päivittäisten toimintojen rahoittamiseen. Tämän seurauksena niillä on kapeammat liikevoittoprosentit kuin pankit, joita osakkeenomistajat odottavat voivansa kasvattaa tuloja joka neljäsosaa. Lyhyiden marginaalien ansiosta luottoliikkeet voivat maksaa talletusten korot ja tallettaa myös muita palveluita alhaisempia maksuja, kuten tilien tarkastamista ja pankkiautomaatteja.

Esimerkiksi maaliskuusta 2017 lähtien luottolaitosten tarjoama viiden vuoden CD-levyjen kansallinen keskiarvo oli 1. 56% verrattuna pankkien keskimääräiseen 1. 27%: iin. Rahoitusmarkkinakorot myös luottoliikkeissä olivat korkeammat, keskimääräinen korko oli 0, 17%, kun keskimääräinen pankkikorko oli 0,13%. Vaikka ne kuulostavatkin pieniltä, ​​nämä erot kasvavat, mikä antaa luotto-osuuskunnille huomattavan etua pankkeihin, kun ne kilpailevat talletuksista.

Jälleen pankkien tavoin luottolaitokset tekevät suurimman osan rahoistaan ​​käyttämällä talletuksia, joiden tarkoituksena on rahoittaa lainoja korkeammilla koroilla kuin korot, jotka he maksavat CD: t, rahamarkkinatilit ja joissakin tapauksissa tilien tarkastaminen. Mutta voittoa tavoitteleva asema toimii myös täällä myös jäsenten hyväksi. Luottolaitos tarjoaa tyypillisesti luottokortteja, joilla on alhaisemmat vuosikorot ja vuosipalkkiot kuin pankki, samoin kuin runsaampia ehtoja henkilökohtaisista lainoista, asuntolainoista ja kiinnityk- sistä. Esimerkiksi maaliskuusta 2017 lähtien luottolaitosten tarjoamat luottokorttien keskimääräiset korot olivat 11. 53%, kun keskimääräinen pankkikorttikorkokanta oli 12,81%. Tasapainoerot ja enimmäisviivästysmaksut olivat myös pienemmät kuin pankkien liikkeeseen laskemien luottokorttien keskiarvot.

Suurin ero luotto-osuuskuntien ja pankkien välillä on auto-lainoissa. Luottolaitoksilta peräisin olevien 36 kuukauden käyttämättömien autoluottojen keskikorko oli maaliskuun 2017 jälkeen 2,44%. Keskuspankin keskimääräinen korko oli 5,04% eli lähes kaksinkertainen.

Luottolaitosten haitat

Kuten aiemmin mainittiin, luottolaitoksilla on huomattavasti vähemmän tiili- ja laastipaikkoja kuin useimmat pankit, mikä voi olla haitta asiakkaille, jotka pitävät henkilökohtaista palvelua. Useimmat tarjoavat nykyaikaisia ​​palveluja, kuten verkkopankkipalvelut ja automaattilaskut.Pienemmillä luottolaitoksilla ei kuitenkaan ole tyypillisesti samaa teknologiabudjettia kuin pankit, joten verkkosivusto ja tietoturvaominaisuudet ovat usein huomattavasti vähemmän kehittyneitä.

Ja vaikka ne tarjoavat suurimman osan pankin rahoitustuotteista ja palveluista, luottoliikkeet tarjoavat usein vähemmän valinnanvaraa. Bank of Americailla on 21 erilaista luottokorttimaksua, jotka vaihtelevat palkkikortista opiskelijakortteihin, kun taas NFCU: lla on vain viisi. Toiseksi suurin luottolaitos maassa, valtion työntekijäliitto (SECU), tarjoaa yhden luottokortin.

Kun lisää resursseja asiakaspalveluun ja henkilöstöön, pankit pitävät pidempään ja pidempään: avoinna arkipäivisin klo 5 tai 6, ja usein myös lauantaisin. Luotonantajat pyrkivät säilyttämään perinteiset pankkiirien työajat (yhdeksästä kolmeen, maanantaista perjantaihin), vaikka suuremmilla, kuten SECU: lla on 24 tunnin asiakaspalvelun hotline.

Jopa niin, kuluttajat kertovat usein korkeammasta yhteisöllisyydestä ja ystävällisyydestä, kun he käsittelevät luotto-alan työntekijöitä sekä älykkäämpiä ja tehokkaampaa palvelua. Luottokunta-arvoittajat koulutetaan usein oppimaan jäsenten nimet ja mieltymykset, ja yleensä koko asiakaskokemus tuntuu henkilökohtaisemmalta.

Ovatko luottolaitokset FDIC-vakuutettu?

Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) ei kata luottolaitoksia. Vuonna 1934 perustettu National Credit Union Administration (National Credit Union Administration, NCUA) säätelee kuitenkin edellä mainittuja FCU: n kaltaisia ​​liittovaltion luottoluokitusjärjestöjä sekä päätoimipaikkoja Arkansasissa, Delawareissa, Etelä-Dakotassa, Wyomingissa tai District of Columbiaissa. NCUA: n Credit Union Locator voi tarkistaa, onko luotto-liitto federalistinen.

Yksi NCUA: n päävastuullisista tehtävistä on hallinnoida kansallista luottolaitosyhdistysvakuutuskassaa (NCUSIF), joka käyttää liittovaltion varoja takaamaan osakkeita (talletuksia) kaikissa liittovaltion luottolaitoksissa. NCUA tarjoaa kattavuuden jokaiselle yksittäiselle tilille, yhteistilille, luotettavuustilille, eläkevakuutukselle (kuten perinteisille IRA: ille, Roth IRA: lle tai Keogh Plan -tilille) ja yritystilille jopa 250 000 dollaria. Esimerkiksi jos sinulla on yksittäinen tili, Roth IRA ja liiketili liittovaltion luottosopimuksessa, kokonaiset osakkeesi ovat vakuutettuja jopa 750 000 dollaria.

Luottolaitokset, joilla ei ole sanaa "liittovaltion" nimissään, tai joiden pääkonttori sijaitsee muissa kuin edellä luetelluissa valtioissa, on tilakartoitettu. Tällaisten luottolaitosten osuudet voivat olla joko valtion virasto tai yksityinen vakuutus.