Monet eläkejärjestelmäsuunnittelijat katsovat, että ikä 59 ½ ja 70 ½ ovat "makea paikka" asiakkaidensa verojen osalta. Tämä johtuu siitä, että eläkkeelle siirtymistä koskevat suunnitelmat ovat sallittuja tänä aikana, mutta niitä ei vaadita. Sosiaaliturvaa voidaan viivästyä jopa 70-vuotiaaksi, ja monet eläkeläiset, jotka haluavat tehdä tämän, joutuvat johonkin alhaisimmista veroluokista muutama vuosi.

Kun ikä 70 kääntyy ympäriinsä, kuitenkin ne, jotka tekevät niin, saattavat joutua samaan verokantaan, kun he olivat vielä töissä. Syy: heidän on ryhdyttävä sosiaaliturvaetuuksiensa nostamiseen ja lisäksi, kuuden kuukauden kuluessa 70 ½: n saavuttamisesta, vaaditaan vähimmäisjakaumaa useimmissa verotuksellisissa eläkesäästötileissä.

Joissakin strategioissa eläkeläiset voivat kuitenkin käyttää maksusuoritustensa maksimointia ja pysyä pienemmällä veroluokalla niin kauan kuin mahdollista.

Pitkäikäisyysvakuutus

Yksi uudemmista vaihtoehdoista, joita monet eläkeläiset haluavat harkita, ovat pitkäikäisen vakuutuksen hankinta. Näitä ajoneuvoja voidaan parhaiten pitää "termina" elinkorkoina, jotka maksavat suoran kuukausittaisen edun myöhemmässä iässä ilman, että ne todella kertyvät konkreettiseen sopimukseen, kuten perinteisiin eläkkeisiin.

Palkkaus alkaa yleensä 80 tai 85-vuotiaana, mutta kuukausittainen summa on huomattavasti korkeampi kuin sama investointi, jonka välittömään elinkorotussopimukseen voitiin saada. Vakuutusyhtiö kuitenkin säilyttää sopimukseen maksettavan tuoton, jos vuokrasopimus kuolee ennen kuin maksuaika on päättynyt. Premium-ratsastaja saa lisäkustannuksia, mutta näistä ajoneuvoista saatavat tulot verotetaan tavallisiksi tuloiksi samalla tavoin kuin muuntyyppiset eläkevakuutusmaksut. ( Vanhuusvinkit: Valitse Best Longevity Insurance kertoo lisää näistä sopimuksista.)

Verotuksellinen etu: rahat perinteisiin IRA-sopimuksiin ja pätevyyssuunnitelmat, joita käytetään näiden sopimusten hankintaan, jätetään RMD-laskentaan, mikä vähentää veronalaista tuloa, jonka omistajan on kerättävä ja raportoitava vuosi 70 ikävuoden jälkeen. Kolikon toinen puoli tulee, kun voitto alkaa ja saatetaan paljon paljon enemmän tuloja ja raportoidaan.

Roth IRAs

Eläkeläiset, joilla on verohyvitykset ja vähennykset, jotka yli peruuttivat kaikki verotettavaan tuloonsa, voivat käyttää tätä mahdollisuutta muuntaa osan tai kaikki perinteisen IRA: n ja pätevän suunnitelman saldot Roth IRA: n tileille. Tämä voi antaa heille mahdollisuuden käyttää hyvityksiä ja / tai vähennyksiä, jotka muutoin menettäisivät käyttämättä. Raha Rothin tileissä ei lisää heidän tulojaan, kun he myöhemmin poistavat sen. Lisäksi rahat eivät ole RMD: n alaisia.

Esimerkiksi jos paremmalla aviopuolisolla pariskunta lopettaa työskentelyään 65-vuotiaana, pari voi pudota alemmaksi veroluokaksi seuraavana vuonna. Tämä voi auttaa heitä muuntamaan tarpeeksi puolison 401 (k) suunnitelmaa jättämään heidät tuohon alemmaan palkkiin kyseisenä vuonna. He voivat jatkaa tätä seuraavina vuosina, kunnes koko summa on muutettu Roth IRA: ksi. Huomaa, että pari joutuu maksamaan tuloveroa siitä, mitä he muuntavat, joten he tarvitsevat selvittää summan huolellisesti. . Charitable Deductions

Verovelvolliset, joilla on huomattavia RMD-arvoja, voivat halutessaan harkita hyväksyttyjä hyväntekeväisyysjulkaisuja (QCD), jotka menevät suoraan hyväntekeväisyyteen ja heidät jätetään tulojen ulkopuolelle. Tämä säännös sallii IRA: n omistajille lähettää jopa 100 000 dollaria IRA-jakaumia hyväntekeväisyyteen ilman, että jakelusta pitäisi raportoida tulona. Kongressi on äskettäin tehnyt tämän säännöksen pysyväksi, joten eläkkeellepanijat ja säästäjät voivat nyt suunnitella tätä määräystä.

"QCD voi hyötyä kenestä tahansa, jolla on veronalaista tuloa, mutta yli 100 000 dollarin verotettava tulotaso hyötyy eniten, koska se vähentää potentiaalisia Medicare-palkkioiden korotuksia ja sosiaaliturvamaksuja", kertoo Carlos Dias Jr., varallisuudenhoitaja

Bottom Line

Nämä ovat vain joitakin menetelmiä, joita eläkesäästäjät voivat käyttää hallitsemaan veronalaisia ​​tulojaan ennen 70 ikävuoden täyttämistä. Muita strategioita ovat jakautuminen eläkesuunnitelmiin ennen 70 ½, kun veronmaksaja on alemmassa asemassa tai investoinut kunnallisiin joukkovelkakirjalainoihin saadakseen verovapaat korkotuotot.

Lisätietoja eläkesuunnitelman jakaumasta ja siitä, miten ne verotetaan, lataa julkaisut 575 ja 590 IRS: n verkkosivuilta osoitteesta www. IRS. gov tai ota yhteyttä verotukseen tai taloudelliseen neuvonantajaan.

ja maksa alhaisimmat mahdolliset verot eläke-omaisuudelle .