Eläköityminen aikataulusta voi tuntua unelmalta, mutta se on toteutettavissa - asianmukaisella suunnittelulla. Työntekijöiden edut tutkimuslaitoksen mukaan noin 9% työntekijöistä sanoo aikovansa jättää työpaikkansa jälkeensä ennen 60-vuotiaita. Se on muutamia vuosia ujo normaalista eläkkeelle siirtymisestä - nykyisin 66 tai 67, riippuen siitä, milloin syntymäsi on.

Jos aiot aloittaa eläkkeesi viisi, 10 tai jopa 15 vuotta varhain, yksi tärkeimmistä asioista on, miten säästöt kestävät pitkälle. Erityisesti on useita asioita, jotka sinun on tarkasteltava varmistaaksesi, että varhaiseläkkeelle siirtyminen ei jää jäljelle myöhemmissä vuosisiakin. (Katso lisätietoja kohdasta 6 Merkkejä, jotka olet valmiina eläkkeelle varhain .)

Lisää budjettiasi

Ensimmäinen askel säästöjen hallinnassa varhaiseläkkeelle on realistinen budjetillesi. Rahaa, jonka olet varannut, on kestettävä yli tyypilliset 20-30 vuotta, jos se olisi eläkkeelle 60-luvun puolivälissä. Kuvitellessasi, kuinka paljon kohtuullisesti sinulla on varaa kuluttaa vuosittain, riippuu siitä, mitä olet säästynyt, elinajanodote ja sen, mitä ennakoitat kulut.

"Kuinka paljon vuosituottoa tarvitaan eläkkeelle? Jos et pysty vastaamaan tähän kysymykseen, et ole valmis tekemään päätöstä eläkkeelle siirtymisestä. Ja jos se on ollut yli vuosi, kun olet ajatellut sitä, on aika tarkastella laskelmia uudelleen. Koko eläketulosuunnitelma alkaa tavoitteistasi vuosittaisista tuloista, ja on otettava huomioon huomattava määrä tekijöitä. joten on tärkeää saada aikaan hyvä eläkesäästämisbudjetti ", sanoo Scott A. Bishop, CPA, PFS, CFP®, rahoitussuunnittelun kumppani ja varatoimitusjohtaja, STA Wealth Management, Houston, Texas.

4%: n sääntö on jo pitkään lähtökohde määritettäessä nostosi. Tämä sääntö määrää, että nostat 4 prosenttia säästöistasi ensimmäisenä vuonna eläkkeelle siirtymisen jälkeen, nostat sen samasta määrästä, inflaation jälkeen, eteenpäin. Teoreettisesti, sinun pesiäsi muna niin nopeasti, sen pitäisi kestää 30 vuotta. (Varoita, katso Miksi 4% sääntö ei enää toimi eläkeläisille .)

Kun säästöt kestävät ylimääräisen vuosikymmenen tai pidempään, kuitenkin 4 prosentin sääntö ei ole realistinen. Sen sijaan saatat joutua harkitsemaan nostokoron laskemista 3,5 prosenttiin tai 3 prosenttiin. Oletetaan esimerkiksi, että jää eläkkeelle 50: ssä $ 1: ssä. 5 miljoonaa tallennetaan, ja valitset kohtalaisen omaisuuserän. Jos elät vielä 40 vuotta, alkuperäinen peruuttamisnopeus olisi 3 2%, mikä mahdollistaa kuukausittaisen kuukausittaisen jakamisen 4 000 dollaria. Jos odotit 55: n eläkkeelle, nämä luvut sopeutuisivat 3: een.4% ja 4, 250, vastaavasti.

Tietäen, kuinka paljon sinun on työskenneltävä kuukausittain ja vuosittain, voi auttaa sinua pienentämään budjettisi. Jos suoritat numerot ja arvioidut nostot eivät riitä kattamaan kuluja, sinun on joko löydettävä keino alentaa elinkustannustasi tai palauttaa varhaiseläkkeesi päivämääräsi niin, että tulosi yhdenmukaistetaan menoja.

Suunnittele lääkärikulut

Seniorit voivat ilmoittautua Medicare-kattavuudelle kolmen kuukauden kuluttua, ennen kuin he saavuttavat 65-vuotiaita. Jos et jää eläkkeelle ennen, olet vastuussa sairausvakuutuksen ylläpitämisestä, kunnes Medicare Kustannukset voivat olla alhaiset, jos olet suhteellisen terve ja kaikki maksat kuukausipalkkio, mutta tasoriskin kustannukset voivat nousta voimakkaasti, jos kehittyy vakava terveysongelma.

HealthView Servicesin (HVS) mukaan 65-vuotiaan pariskunnan, jolla on Medicare ja täydentävä vakuutus, voi odottaa käyttävänsä 404, 253 dollaria terveydenhuoltoon (mukaan luettuina omavastuuosien ja copays) yli niiden jäljellä olevan elinajan. Kustannukset nousevat edelleen: 55-vuotias pariskunta voi odottaa käyttävänsä 498, 962 tai lähes 25% enemmän, kun he jäävät eläkkeelle 10 vuodessa.

Rahan hävittäminen terveydenhuollon säästötilillä (HSA), kun työskentelet edelleen, on yksi tapa valmistautua tuleviin sairauskuluihin, jos aiot siirtyä varhaisessa vaiheessa. "Työntekijöiden on mahdollisuuksien mukaan tehtävä verovähennyskelpoisia maksuja HSA: eilleen ja anna rahan kasvattaa veroa. Sijoittaa rahat osakemarkkinoille ", sanoo Louis Kokernak CFA, CFP, Haven Financial Advisorsin omistaja, Austin, Texas. Peruutukset ovat verovapaita, jos niitä käytetään terveydenhuollon kustannuksiin, ja kun käännyt 65 vuotta, voit vetää rahaa HSA: sta mistä tahansa syystä ilman rangaistusta. Sinun tulee kuitenkin maksaa verot jakelusta.

Saatat myös haluta ajatella investoimalla pitkäaikaishoidon vakuutukseen, mikä estäisi sinun tarvitsevan käyttää omaisuuttasi Medicaidille, jos tarvitset myöhemmin hoitokodit. Aikaa sosiaaliturvamaksuista

Kuten aiemmin mainittiin, täysi eläkkeellesiirtymisikä on 66 tai 67, jos olet syntynyt vuonna 1943 tai myöhemmin, mutta voit aloittaa sosiaaliturvaetuuksien saamisen jo 62. Tämä voi olla houkutteleva, jos olet huolissasi, että säästöt voivat ohjata varhaiseläkkeellä, mutta saalis. Sosiaaliturvan varhaisessa vaiheessa vähennetään saatujen etujen määrää. Toisaalta, odotteleminen odottaa pidempään.

Jos täysi eläkeikäsi on esimerkiksi 67, mutta aloitat sosiaaliturvan ottamisen 62 prosentilla, saat 70% etuuksista, joihin sinulla on oikeus. Jos odotat 70-vuotiaita, saat kuitenkin 124% etuuden summasta. Jos olet eläkkeelle varhaisessa vaiheessa, hyötyä 62: ssä voi auttaa säästöihisi menemään entistä enemmän, mutta saat enemmän rahaa, jos sinulla on varaa lopettaa se. Matematiikan tekeminen aikaisemmin tai myöhemmin tekee helpommaksi päättää, milloin paras mahdollinen aika on.

Vinkkejä siitä, milloin sosiaaliturva vaatii antaa lisätietoja tutkimustyön strategioista. Bottom Line

Varhaiseläkkeen menestyminen merkitsee sitä, että tarkastellaan sen taloudellisia näkökohtia hieman erilaisesta näkökulmasta. Mitä kauemmin eläkkeelle siirtymisnäkymät ovat, sitä tärkeämpää on saada etenemissuunnitelma siitä, kuinka käytät sen, mitä olet tallentanut.

"Eläkkeelle siirtymisen tarkistuslista vaatii yksityiskohtaisen menosuunnitelman tai todennäköisesti ylität säästösi", kertoo Eric Flaten, perustaja ja vanhempi neuvonantaja ePersonal Financial, Bellevue, Wash. "Seuraa kuluja verkossa kustannusseurannan avulla . Tämä asettaa päivittäiset kulut kirjaimellisesti sormenpäilläsi missä tahansa älypuhelimessa tai tabletissa. "

Budjetin alentaminen, lääkärinhoito ja sosiaaliturvaan liittyvä kirjanpito voivat kaikki auttaa estämään sinua murtumasta.