On luonnollista huolehtia eläkkeelle siirtyneiden vuosien aiheuttamista taloudellisista paineista. Niinpä yrityksen työntekijälle 401 (k) suunnitelma voi tuntua jumaluutulta. 35-vuotinen ohjelma auttaa työntekijöitä helpottamaan hämäränvuosiaan antamalla heille oikeuden lykätä osaa korvauksistaan ​​401 (k) -tilille ilman, että hänen on maksettava veroa. Pieni mieli sitten, että 401 (k) on tullut suosituin muoto työnantajan sponsoroidusta suunnitelmasta Yhdysvalloissa.

Yksi 401 (k): n ylläpitämisen suurimmista eduista on se, mitä sijoitusalan ammattilaiset haluavat kutsua työnantajan otteluiksi. "Tämä termi viittaa rahamäärään, jonka yrityksesi osallistuu eläkkeelle. Useimmat yritykset vastaavat työntekijän maksuosuuksia, dollaria dollaria kohti tietyn prosenttiosuuden. Vuodesta 2013 suurin osa työntekijästä voi osallistua 401 (k): een 17, 500 dollaria, vaikka luku voi muuttua, koska se usein säätyy inflaatiosta. Työntekijät, jotka ovat 50-vuotiaita ja sitä vanhempia, voivat vuoden loppuun mennessä lisätä lisämaksuja jopa 5 500 dollarilla.

On kuitenkin kiinni. Jos aloitat varojen ottamisen ennen 59 vuotta täyttämistä. 5, saatat kohdata 10%: n rangaistuksen. Henkilöllä on velvollisuus aloittaa rahan nostaminen 401 (k): sta huhtikuun 1 päivälle sen jälkeen, kun hän osuu 70: een. 5; näitä nostoja kutsutaan vaadituiksi vähimmäisjakaumiksi (RMD).

Miljoonat ihmiset luottavat tähän pesäveroon auttaakseen heitä eläkkeelle siirtymisvuosinaan. Mutta mitä jos reaalimaailman tarpeet tunkeutuvat - kuten kiinnitysmaksut tai lapsen korkeakoulututkinnon tai luottokorttimaksut - ja haltijan on peruutettava varoja 401 (k): sta?

Sijoitusasiantuntijat yleensä pärjäävät varhaisten markkinoiltapoistamisten varalta, mutta onko koskaan olemassa aikaa, jolloin on järkevää ottaa rahat pois tästä verovapaasta sijoituksesta?

Velkaantuminen

Vaikka jokainen sijoittaja on erilainen, taloudelliset asiantuntijat huomauttavat, että monet ihmiset joutuvat vastaaviin tilanteisiin.

Carol Hoffman Clear Perspectives -suunnittelusta Blue Ashissa, Ohio, joka hallinnoi 55 miljoonan dollarin asiakkaiden varoista, mainitsee esimerkkinä joku, jonka pitäisi mahdollisesti "vetää pois" varoja 401 (k): sta. Hoffmanin asiakas on naimisissa ja hänen miehensä on työskennellyt eläkesuunnitelmassa. Hänellä on oma eläkkeensä noin 6 000 dollaria kuukaudessa ja 401 (k), joka sisältää 60 000 dollaria.

Mikä tekee asiakkaan tilanteesta vakuuttavan, että hän jättää työnantajansa silloin, kun hän ja hänen miehensä ovat edessään pelottava taloudellinen haaste. Tämä pari, Hoffman toteaa, on aiheuttanut "merkittävää velkaa. "Se liittyy suurelta osin kustannuksiin, jotka liittyvät lähettämällä kolme lastaan ​​korkeakouluihin, sekä 25 000 dollaria, jotka he ovat keränneet luottokorttimaksuista.

"Suosittelemme, että asiakas poistaa koko 401 (k) ja maksaa velkansa," Hoffman sanoi. "Asiakas ei tiennyt, että IRS sallii 401k: n vetäytymisen 55-vuotiaana työsuhteen päätyttyä. "

Hoffmanilla on vielä hieman varovaisuutta tarjota:" Ihmiset, jotka juoksevat paljon velkaa kerran, tekevät sitä toistuvasti, joten voimme vain suositella tätä strategiaa, jos työskentelemme heidän kanssaan suunnittelemaan menonsa ja lisäämään säästöjään . Me leikimme luottokorttimme. "

Ihmiset, jotka eivät yllä 401 (k) suunnitelmaa, voivat päätyä pahoittelemaan laiminlyöntiä. Juuri ennen kuin hän kääntyi 60-vuotiaana, kunnioitettu New York Times -liiketoimintaryhmä Joe Nocera julkisesti valitti hänen vaivaa huhtikuussa 2012, kun hän otti esiin elämänsä: "Ainoa asia, jota en ole käsitellyt minun to-do-tarkistuslistallani, on eläkkeelle siirtyminen suunnittelu ", hän kirjoitti. "En aio jäädä eläkkeelle. Tarkemmin, minulla ei ole varaa eläkkeelle. Oma 401 (k) suunnitelma, jonka oli tarkoitus hoitaa eläkkeelle jääminen, on ristissä. "Odottamattomat olosuhteet, kuten avioero ja dot-com-kuplan puhkeaminen vuonna 2000, tekivät Noceran 401 (k) leikkaamista kahdesti.

Roll Over

Jotkut sijoittajat haluavat vaihtoehtoisen 401 (k): lle, samalla kun realisoivat verosäästöt.

Varojen hankkiminen 401 (k): sta ja "rolling them over" (henkilökohtainen eläke-tili) antaa myös veroetuuksia. Scarsdale Investment Groupin toimitusjohtaja Hildy Richelson, jolla on 242 miljoonan dollarin hallinnoitava omaisuus, sanoo: "Yksilöiden tulisi rullata 401 (k) omalle suunnatulle IRA: lle ja ostaa korkealaatuisia yksittäisiä joukkovelkakirjoja eläkkeellepanon rahoittamiseksi. pystyvät itse hallitsemaan eläke-omaisuutensa. "

" Jos et ole enää työnantajan kanssa, mutta 401 (k): täsi ei ole koskaan siirretty, harkitse varojen siirtämistä toiseen pätevään tilikirjaan, kuten IRA ", ehdottaa Philly Christensonia, Plymouthissa toimivaa taloudellista analyytikkoa , Mass. "Sinulla on todennäköisesti paljon enemmän sijoitusvaihtoehtoja ja mahdollisesti alhaisemmat kustannusvaihtoehdot kuin vanha 401 (k) suunnitelma. "

Samanaikaisesti Christenson varoittaa sijoittajia:" … joissakin tapauksissa 401 (k) -suunnitelmallasi voi olla investointi, johon sinulla ei ole pääsyä suunnitelman ulkopuolelle, kuten takuupääoman tili. Erityisesti tässä alhaisen hintatason ympäristössä olen nähnyt tämäntyyppiset rahastot tarjoavat houkuttelevia hintoja ilman pääoman menetystä. "

Ennen kuin 401 (k) -varoja siirretään IRA: lle, heidän on kuitenkin harkittava mahdollisia seurauksia. "Harkitse 401 (k) -varojen kustannukset verrattuna IRA: n kokonaiskustannuksiin", mukaan lukien neuvonantajien palkkiot ja palkkiot, vaatii Terry Prather, rahoitussuunnittelija Evansvillessä, Indiana.

Prather esittelee toisen, merkittävän skenaarion. "A 401 (k) edellyttää tyypillisesti, että aviopuoliso nimetään tietyn tilin ensisijaiseksi edunsaajaksi, ellei puoliso allekirjoittaa suunnitelman ylläpitäjän antamia poikkeuksia. IRA ei vaadi puolisoiden suostumusta nimetä muuta kuin puolisoa ensisijaiseksi edunsaajaksi.Jos osallistuja aikoo pian liittyä uusiin ystäviin ja haluaa nimetä toisen henkilön kuin uuden puolison edunsaajaksi - lapset muodostavat aikaisemman avioliiton - ehkä suora siirtyminen IRA: han saattaa olla toivottavaa. ”

Sijoitusneuvojat korostavat, että ihmisten on poistuttava 401 (k): stä vain, jos he pitävät sitä välttämättömänä ja ovat käyttäneet kaikki muut vaihtoehdot. Muista, he huomaavat, että se on ennen kaikkea eläkkeelle suuntautunut tili.

On viisasta neuvotella sijoitusammattien kanssa ennen kuin ryhdytään niin dramaattiseen toimintaan. "Monet työntekijät, jotka poistuvat työelämästään eläkkeelle siirtymisen tai työpaikan muutoksen vuoksi, hakeutuvat oikeutetusti rahoitusalan ammattilaisiin", totesi Wayne Titus III, joka omistaa AMDG: n Plymouthissa, Michiganissa, ja hallinnoi noin 66 miljoonaa dollaria asiakkaiden varoista. "Näihin voi kuulua erilaisia ​​ammatteja vakuutusasiamiehiltä, ​​välittäjiltä, ​​veroviranomaisilta tai CPA-edustajilta. ”

Bottom Line

Asiantuntijat huomauttavat, että varastoon täysin sijoitettu 401 (k) voi odottaa saavuttavan noin 9-10 prosentin vuotuisen tuoton. He korostavat, että vaihtoehtoiset sijoitukset voivat antaa suuremman lyhyen aikavälin tuottoa. Mutta 401 (k) on pidettävä turvapaikkana, kaikin puolin. Riski ei saa olla osa investointiyhtälöä täällä.