Useimmat vakuutusyhtiöt kattavat vain puhtaat riskit tai ne riskit, jotka muodostavat useimmat tai kaikki vakuutuksen riskitekijät. Nämä osatekijät ovat "sattumanvaraisuuden, määritelmän ja mitattavuuden, tilastollisen ennustettavuuden, katastrofaalisen altistuksen puutteen, satunnaisvalinnan ja suuren tappion altistumisen vuoksi.

Pure Risk vs. Spekulatiiviset Riskit

Vakuutusyhtiöt tavallisesti takaavat vain puhtaat riskit, muuten kutsutaan tapahtumariskiksi. Puhtaaseen riskiin sisältyy epävarmoja tilanteita, joissa tappiot ovat mahdollisia ja taloudellisen voiton mahdollisuus puuttuu. Spekulatiivisia riskejä ovat ne, jotka saattavat tuottaa voittoa tai tappiota, nimittäin liikeyrityksiä tai rahapelitoimintoja. Spekulatiivisista riskeistä puuttuu vakuutuksen ydinosa ja niitä ei ole koskaan vakuutettu.

Esimerkkejä puhtaista riskeistä ovat luonnolliset tapahtumat, kuten tulipalot tai tulvat tai muut onnettomuudet, kuten auto-onnettomuudessa tai urheilijan, joka vakavasti loukkaantuu polveillensa. Useimmat puhtaat riskit voidaan jakaa kolmeen luokkaan: henkilökohtaisiin riskeihin, jotka vaikuttavat vakuutetun tulo-ansaanvoimaan, omaisuusriskeihin ja vastuuriskeihin, jotka kattavat sosiaalisen vuorovaikutuksen aiheuttamat tappiot. Kaikki puhtaat riskit eivät kuulu yksityisten vakuutusyhtiöiden piiriin.

Mahdollisuuden vuoksi

Vakuutusriskillä on oltava mahdollisuus vahingossa tapahtuvaan menetykseen, mikä tarkoittaa, että menetyksen on oltava seurausta tahattomasta toiminnasta, ja sen on oltava odottamaton tarkka ajoitus ja vaikutus. Vakuutusala viittaa yleensä "sattumalta". Vakuutuksenantajat maksavat vain vahingonkorvausvaatimusten aiheuttamat vahingot, vaikka tämä määritelmä voi vaihdella valtiosta toiseen. Se suojaa tahallisilta tappioilta, kuten vuokranantaja, joka polttaa omaa rakennustaan.

Epärehellisyys ja mitattavuus

Tappion kattamiseksi vakuutuksenottajan on pystyttävä osoittamaan selvästi todisteita tappiosta, tavallisesti mitattavissa olevien laskujen muodossa. Jos tappion laajuutta ei voida laskea tai sitä ei voida täysin tunnistaa, sitä ei ole vakuutettu. Ilman näitä tietoja vakuutusyhtiö ei voi tuottaa järkevää etuutta tai palkkioita.

Tilastollisesti ennustettavissa

Vakuutus on tilastollinen peli, ja vakuutuksenantajien on voitava arvioida, kuinka usein tappio voi tapahtua ja tapaturmien vakavuus. Useammin esiintyvät tappiot tai suuremman vaaditun hyödyn tavallisesti on korkeampi palkkio. Esimerkiksi elämä- ja sairausvakuutuksen tarjoajat luottavat vakuutusmatemaattiseen tieteeseen ja kuolevuuteen ja sairastuvuuteen, jotta heikentäisivät koko väestön menetyksiä.

Ei katastrofaalinen

Vakiovakuutus ei suojaa katastrofeilta.Saattaisi olla yllättävää nähdä syrjäytyminen vakuutusriskin keskeisten elementtien joukossa luetelluista katastrofeista, mutta on järkevää ottaa huomioon vakuutusalan katastrofaalisen, usein lyhennetyn "kissan" määritelmä. Vakuutusyhtiön osalta katastrofaalinen riski on yksinkertaisesti vakava vahinko, joka katsotaan liian kalliiksi, laajalle levinneeksi tai arvaamattomaksi vakuutusyhtiön kattavaksi kattamiseksi.

Kahdenlaisia ​​katastrofaalisia riskejä on olemassa. Ensimmäinen on läsnä aina, kun kaikki tai useat riskiryhmän yksiköt, kuten kyseisen vakuutusluokan vakuutuksenottajat, ovat kaikki alttiina samalle tapahtumalle. Esimerkkejä tällaisesta katastrofaalisesta vaarasta ovat ydinjätteet, hurrikaanit tai maanjäristykset.

Toinen katastrofaalinen riski sisältää kaikki odottamattoman suuret arvonalentumiset, joita vakuutuksenantaja tai vakuutuksenottaja eivät ole ennakoineet. Ehkä kaikkein surullisin esimerkki tällaisesta katastrofaalisesta tapahtumasta tapahtui 11. syyskuuta 2001 tapahtuneiden terrori-iskujen aikana.

Jotkut vakuutusyhtiöt ovat erikoistuneet katastrofaalisiin vakuutuksiin, ja monet vakuutusyhtiöt tekevät jälleenvakuutussopimuksia katastrofaalisten tapahtumien varalta. Sijoittajat voivat jopa ostaa riskirahoitettuja arvopapereita, joita kutsutaan "cat bondsiksi", jotka keräävät rahaa katastrofaalisiin riskinsiirtoihin.

Satunnaisesti valittu ja suuri vahinkoaltistus

Kaikki vakuutusjärjestelmät toimivat suurien lukujen perusteella. Tässä laissa todetaan, että on oltava riittävän suuri määrä homogeenisia altistuksia mille tahansa erityiselle tapahtumalle kohtuullisen ennusteen tekemiseksi tapahtumaan liittyvästä menetyksestä. Toinen asiaan liittyvä sääntö on, että altistusyksiköiden tai vakuutuksenottajien lukumäärän on oltava riittävän suuri kattamaan koko väestöstä tilastollisesti satunnaisen otoksen. Tämä on suunniteltu estämään vakuutusyhtiöitä vain leviämästä riskejä, jotka todennäköisimmin aiheuttavat vaatimuksen, kuten voi tapahtua haitallisen valinnan yhteydessä.

Muut vakuutuksen elementit

On olemassa muita vähemmän merkittäviä tai ilmeisiä elementtejä vakuuttamiskelpoisista riskeistä. Esimerkiksi riskin on aiheuttava taloudelliset vaikeudet, muuten ei ole mitään syytä vakuuttaa tappiota vastaan. Kunkin osapuolen on yleisesti ymmärrettävä riski, joka on myös yksi Yhdysvaltain voimassa olevan sopimuksen peruselementeistä.