Eläkejärjestelyjen sponsoreiden on aika saada vakavista luottamusvelvollisuuksistaan. Yksinkertaisesti sanottuna työnantajan suunnitelman velvollisuus ei pääty, kun hän kirjoittaa tarkistuksen. Se alkaa.
Ilman ajatusta tai suunnittelua 401 (k) on tullut Amerikan eläkejärjestely. Eläke-eläkkeelle siirtymisen jälkeiset päivät ovat pitkään menneet, ja heidän kanssaan perinteisen eläkejärjestelyn taloudellinen turva.

Mutta tähän mennessä 401 (k) ratkaisu on syvästi virheellinen.

SEURAAVA: 401 (k) -ohjelmasta mahdollisimman paljon hyötyä

Ongelmia 401 (k): n laaja epäonnistuminen amerikkalaisten työntekijöiden riittävän eläketurvan turvaamiseksi on kiinnittänyt huomiota tuomioistuimista, sääntelyviranomaisista, hallinnosta, kongressista, tutkijoista ja osallistujista.

Nämä epäonnistumiset sisältävät törkeitä kustannuksia, joilla ei ole yhtäläisyyksiä tarjottuun arvoon, syvälle upotetut eturistiriidat, perustana olevien sijoitusvälineiden heikko suorituskyky, riittämättömät tiedot, sopimattomat sijoitusvalikot, puutteellinen suunnitelma, riittämätön osallistujakoulutus ja puutteelliset maksumääräykset. Nämä virheet kumulatiivisesti tekevät kaiken, mutta takaavat osanottajien tuloksen epäonnistumisen.

Mukautettujen ja ehdotettujen Band-Aid-korjausten kiihtyvyys tulee osaksi elämysmaiseman parantamista. Säädökset, lainsäädäntö ja tuomioistuinten toiminnan uhka voivat kuitenkin mennä tähän mennessä. Erilaiset korjaukset antavat tietoja ja ohjeita konsulttiyritysten suunnittelusta, mutta eivät itse pysty tekemään heistä parempia luottamushenkilöitä. Suunnitteluprojektin on joko kehitettävä luottamustoimia ja menettelytapoja tai siirrettävä ne jollekin, joka voi.

Miksi? Suunnittelija-sponsorit ovat yrittäneet tehdä widgettejä tai toimittaa palveluja. Uskottava luottamus ja kehittämällä asianmukaisia ​​menettelytapoja ja käytäntöjä ovat yleensä heidän taitonsa ulkopuolella ja häiritsemättä heidän ensisijaisen edun mukaista menestyä liiketoimintaa. Suoraan sanottuna harvat yritykset nousevat ja putoavat 401 (k) -suunnitelmansa laadun perusteella.

En ehdota hetkeksi, että he eivät välitä. Kukaan ei halua saada valehtelevaa eläkejärjestelmää. Useimmat työnantajat haluavat työntekijöilleen saada mahdollisimman suurta hyötyä jokaiselle varatulle dollarille. Mutta toivomme, ettemme voi tehdä niin. Ja jättäen sen tuotteelle, joka "huolehtii kaikesta", ei todennäköisesti luota laatusuunnitelmaa.

SEURAAVA: Ylimmän kriittisen eläkesuunnitelman väärinkäytökset

Pitkä kokemus osoittaa, että suunnittelija ei voi luottaa palkkahallinnon palveluun, vakuutusyhtiöön, välitystoimintaan tai rahastoyhtiöön voittamaan syvästi upotetut eturistiriidat korjaamaan suunnitelmansa. Näillä myyntiyksiköillä on vain vähän kiinnostusta ja luottamuksellista käyttäytymistä heikentävä vaikutus. Useimmat heistä ehdottomasti kieltävät heidän edustajansa hyväksymästä luottamuksellista vastuuta.

Bottom Line Onneksi suunnittelija-sponsorit voivat siirtää suurimman osan vastuistaan ​​ja irtisanoa suurimman osan vastuusta ulkopuoliselle riippumattomalle sijoitusneuvojalle, joka hyväksyy kirjallisen luottamusaseman ((teknisesti ERISA 3 (38) -luottamus)). Niin kauan kuin kyseinen neuvonantaja valitaan varovaisesti, hyväksyy kirjallisen luottamusvastuun ja seurataan varovaisesti, suunnittelija voi vähentää lähes kaiken vastuunsa ja vastuunsa investointisuunnittelusta, rahastojen valinnasta, kustannusten hallinnasta, paljastamisesta ja mahdollisten eturistiriitojen ratkaisemisesta ja osallistujakoulutusta. Ellei suunniteltajalla ole investointiosaamista ja halukas ottamaan vastaan ​​mahdolliset henkilökohtaiset vastuut, ERISA edellyttää, että ne siirtävät varovainen asiantuntija.

Huolellisen asiantuntijan ottaessa odotuksesi pitäisi pienentää kustannuksia, parantaa sijoitustuloksia, lisätä osallistujien tyytyväisyyttä, suunnitella käyttöä, lisätä kertymistä ja vähentää henkilökohtaista vastuuta luottamushenkilöstöön.

Vaihtoehtoisesti tuomioistuimet, heidän työntekijät, arvopaperimarkkinayhdistys ja / tai työministeriö voivat hallinnoida erityisen kallista ja tuskallista oppituntia.