Luottokorttiluottokyvyn ansiosta keskimääräinen sijoittajapankki voi taata 18%. Se on tietoinen päätös, joka voisi säästää keskimääräistä kotitaloutta noin 1 500 dollarilla vuodessa. Joten miten voit säästää nämä säästöt? Lue vinkkejä talousasiantuntijoilta siitä, miten ratkaista velka ja kasvatat säästöjä.

Velka dilemma

Sanotaan, että veloitat 5 000 dollaria luottokorteillesi ja maksat 18 prosentin korkoa. Luottokorttiyhtiöt, jotka luonnollisesti pitävät vakaata tulovirtaa, saattavat pyytää sinua tekemään vähintään 150 dollaria kuukaudessa. Vain vähimmäissuorituksen antaminen johtaa vuosien velkaan.

Olettaen, ettet tee uusia ostoja ja maksa kiinteää 150 dollaria kuukaudessa seuraaviksi useiksi vuosiksi, kuinka kauan kestää 5 000 dollarin velan maksaa? Kolme vuotta ja 11 kuukautta. Pääset myös maksamaan noin 2 000 dollaria korkoon. Se on paljon rahaa maksaa luottoa.

Kotitalouksien luottokorttilisä keskimäärin

Luottokorteilla luotaessa jotkut ihmiset hylkäävät kymmeniä tuhansia dollareita vuosikymmenien ajan.

Vuodesta 2015 lähtien keskimääräisen amerikkalaisen kotitalouden keskimääräinen luottokorttiluotto oli 5, 746. 92, NerdWalletin harjoittaman Harris Pollin mukaan. Mutta luku sisältää monia ihmisiä, joilla ei ole velkaa lainkaan. Velkaantuneiden kotitalouksien keskiarvo: huikea 15 dollaria, 354 dollaria. Miljoonat kortinhaltijat kantavat sitä, mitä neuvonantajat kutsuisivat vaarallisiksi korttilainoiksi.

New Yorkissa toimiva sertifioitu rahoitussuunnittelija Lewis J. Altfest, jonka asiakkaat ovat yleensä suuria tuloja edustavia ammattilaisia, sanoo, että "rahoituksen suunnittelijoille velka on usein riski. Liian usein [rahoitussuunnittelijat] pitävät luottotappioita väärin He suosittelevat, että velka rajoittuu sijoituskohteisiin, kuten kodin ostoon ", Altfest kirjoittaa. Tämä johtuu siitä, että luottokorttiluotto, toisin kuin eräät muut velat, ei ole verovähennys.

Esimerkiksi kotitalouksien hankkimista luotto, joka on tavallisesti voiton myyntivoitto, voidaan usein käyttää verovähennyksenä. Hallitus on itse asiassa auttanut vakuuttamaan omaisuuden hankkimisen. Toisaalta, lainoista, jotka aiheutuvat auton ostosta tai luottokorttiluottojen suorittamisesta, ei yleensä ole vähennyskelpoisia. (Lisätietoja tästä on luvussa Asuntolainojen verotuksen alentaminen .)

Luottokorttikorot ovat myös erittäin kalliita verrattuna muihin velkoihin. Tämä johtuu siitä, että kortin korko on keskimäärin noin kaksi kertaa nimelliskorko, joka on kotivaltion laina tai kiinnitys. (Lue lisätietoja kohdasta Luottokorttikorva .)

Debt-säästöt?

Monien ihmisten luottokorttiluotto tarjoaa myös mahdollisuuden merkittäviin säästöihin. Poistettu luottokorttiluotto voi vapauttaa rahaa, joka voidaan jakaa kaikesta ylellisyydestä investointeihin.Neuvonantajat sanovat myös, että sijoitusmahdollisuus on taattu. Helppo tapa ansaita 18% tai parempi on päästä eroon luottokorttiluotoista mahdollisimman pian.

Miten hyökätä luottokorttiluottoa

"Oletetaan, että sinulla on neljä luottokorttiluottoa. Ensinnäkin suosittelen luokittelen kaikki velkasi", sanoi Charles Hughes, Certified Financial Planner® Bayshore, New york.

." Hughes sanoi myös, että kun vähennät velkaa, sinun on pidettävä rahavaroja välttääkseen rahan loppumisen. Muutoin luottokorttilainan alentamisen jälkeen voit nopeasti palata takaisin punaiseen. (Tutustu tämän varauksen rakentamiseen

Rakenna itsesi hätärahasto .) Aseta tavoitteesi itsellesi, Hughes sanoo. Tee realistinen suunnitelma poistaa velka mahdollisimman pian. "Tee myös luettelo siitä, missä rahat ovat menossa", hän lisää. Kun Hughes sanoo "kassavirta-analyysin", ylimääräiset menot voidaan usein havaita.

Vältä myös uusia velkoja, jotka kertyvät olemassa oleviin. Laita kortit pois jonkin aikaa ja yritä maksaa päivittäisistä ostoista käteisellä. (Lue lisää talousarvion tekemisestä

Kauneuden budjetointi .) Kun velka heikkenee ja aloitetaan tavoitteiden saavuttaminen, "henkilö tulee innokkaasti poistamaan yhä enemmän velkaa", Hughes sanoi. Hän lisäsi, että samoja tekniikoita voidaan käyttää säästöjen aikaansaamiseen, mutta luottokorttivelka olisi ensin poistettava.

Korttien tekeminen sinulle

Kun olet päässyt käyttämään korkoja korttien maksamiseen, on mahdollista tehdä kortteja sinulle. Luottokorttiyhtiöt odottavat kuitenkin, että useimmat ihmiset eivät käytä tätä tekniikkaa.

Useimmat kortit "antavat kuluttajalle korottoman lainan ostopäivästä laskutuksen päivämäärään", kirjoittaa David Evans ja Richard L. Schmalensee, luottokorttialan analyytikot. Tämä tarkoittaa sitä, että korttiyhtiö on laajentanut sinulle koroton lainaa. Muista kuitenkin, että tämä palkka-aika ei yleensä ole voimassa, kun otat käteismaksun luottokortilla, joka on luultavasti kallein tapa saada luotto.

Kortin yritykset, jotka ovat painostettuja hankkimaan mahdollisimman paljon liiketoimintaa selviytymiseen, viittaavat salakukorttien haltijoihin, jotka maksavat kuukausittain "liiketoimista". "

Joten miksi yritykset tarjoavat heille ilmaisia ​​lainoja?

Koska he tietävät, että monet asiakkaat ovat "revolverit". "Toisin sanoen useimmilla ihmisillä on jonkinlainen luottotase kuukausittain, mikä on tärkein tapa, jolla luottokorttiyhtiöt tekevät rahaa. Myös korttiyritykset yrittävät saada mahdollisimman monta revolveria ja (tietenkin) toivoa, että jotkut liiketoimet tulevat revolvereiksi.

Yleensä liiketoimet ovat yleensä korkeampia tuloja. Esimerkiksi Altfest, joka työskentelee korkean nettovarallisuuden asiakkaiden kanssa, kertoo, että hän viettää paljon aikaa neuvomalla asiakkaita siitä, miten luottoa käytetään turvallisesti.

"Joskus ihmiset pääsevät liian syvälle, he syövät illallisia kalliissa ravintolassa kolme tai neljä kertaa viikossa ja yritän saada heidät asettamaan rajoituksia korttien käyttöön", hän sanoi. Tässä tapauksessa hän suosittelee asiakkaita leikkaamaan ylimääräisiä kuluja.

Mistä tiedät, kun sinulla on ongelma?

Howard S. Dvorkin, Certified Public Accountant ja konsolidoidun luottojen neuvontapalvelujen perustaja, sanoo, että talouden neuvonantajat yleensä viittaavat siihen, että keskimääräinen henkilö ei saa maksaa yli 10 prosenttia luottokortilla ja muulla kuluttajien velka.

"Nämä samat talousasiantuntijat myös neuvoo, että paljon velkaa sinulla on, sinun pitäisi pystyä palauttamaan kaikki 12-18 kuukauden sisällä", Dvorkin kirjoittaa kirjassaan "Luottamus Hell: Kuinka kaataa velkaa? "

Luottokorttikorkojen 1 500 dollarin tallentaminen vuosittain ei ehkä näytä kovin paljon - ja se ei todennäköisesti ole lyhyellä aikavälillä. Mutta pitkällä aikavälillä se on valtava; yli 30 vuotta, se lisää jopa 45 000 dollaria korkojen säästöihin.

Oletetaan, että otit 100 dollaria kuukaudessa (1 200 dollaria vuodessa) tuosta 1 500 dollarista ja panostat sen sijoitusrahastoon, joka sai keskimäärin 9% vuodessa.

30 vuoden lopussa sinulla olisi noin 184 000 dollaria ennen veroja. Tämä on 184 000 dollaria vain siksi, että käytit luottoa entistä älykkäästi ja panostat rahaa. Esimerkissämme eroja 45 000 dollarin luottokorttikorkojen yli 30 vuotta ja investoinnin tuottaman määrän voi olla huomattava.

Bottom Line

Useimmille henkilöille, säästämällä 45 000 dollaria yli 30 vuoden aikana, saattaa olla suuri ero. Ajattele mahdollisuuksia tuottaa rahaa! Niille, joilla on luottokortin velkaongelma, poistaminen se voisi olla paras mahdollisuuksia viettää aikaa säästöjen ja investointien rakentamiseen. Oli älykäs luottokorttiluottojen varma tapa kasvattaa rikkautta pitkällä aikavälillä.

Se on melko investointi!

Jos haluat lisätietoja luottokorttiluottojen maksamisesta, Investopedian Kysyneuvonantaja ratkaisee aiheen vastaamalla johonkin käyttäjän kysymyksiin.