Kiinteät eläkevakuutukset auttavat investointitulojen vakauttamisessa, ja niitä käytetään yleisimmin ihmisiin, jotka eivät ole täysin mukana työvoimassa, ovat siirtymässä eläkkeelle tai ovat siirtyneet eläkkeelle. Kiinteät eläkevakuutukset ovat vakuutussopimuksia, jotka antavat annuottajalle - elinkorkoa omistavalle henkilölle - määrätyn määrän tuloja, jotka maksetaan säännöllisin väliajoin tietyn ajanjakson päättymiseen asti tai jos tapahtuma on tapahtunut. Kiinteän elinkoron hankintaan liittyy etuja ja haittoja, ja monenlaisia ​​vaihtoehtoja voidaan lisätä maksullisella peruskorvausmaksulla. Täällä menemme näiden erilaisten kiinteiden elinkorkojen ja niiden edut ja haitat.

Yleiskatsaus

Vakuutusyhtiöistä tai rahoituslaitoksista voidaan maksaa kiinteämääräisiä vuokrasopimuksia kiinteämääräisesti (yleensä useimmiten annuustuen rahana ja rahana maksettavana säästöinä) tai ne voidaan maksaa säännöllisin väliajoin samalla kun annuitant toimii. Elinkorkoihin sijoitettu raha takaa ansaitsevan kiinteän tuoton koko eläkkeen kertymävaiheessa. Vuosikertomusvaiheen aikana rahojen investoinnit vähemmän maksuja jatkavat kasvuaan tällä kiinteällä korolla. Joissakin tapauksissa annujat eivät kuitenkaan elä riittävän kauan, jotta he voisivat hakea heidän elinkorkoistaan ​​kokonaisuudessaan. Kun näin tapahtuu, he päätyvät antamalla elinkoron säästämisen loppuosa yritykselle, joka myi heille elinkoron. Mutta onko annuitant haluaa yrittää välttää tämä riippuu siitä, millaista politiikkaa hän valitsee.

Kun harkitset kiinteän elinkoron ostoa, on tärkeää muistaa, että voit usein neuvotella näiden tuotteiden hinnasta. Myös rahamäärä, jonka elinkorko maksaa, vaihtelee (joskus suuresti) näiden tuotteiden myyjien välisten rahoitusvälittäjien välillä, joten kannattaa tehdä ostoksia ja välttää nopeita päätöksiä.

Kiinteäkorvausluokat

Kiinteiden elinkorotusten kaksi päätyyppiä ovat elinkorotukset ja eräiden eläkkeiden määrät. Eläkevakuutus maksaa ennalta määrätyn summan jokaiselle ajanjaksolle vuokranantajan kuolemaan saakka ja eräiden eläkkeiden maksaa ennalta määrätyn määrän jokaisena ajanjaksona (tavallisesti kuukausittain), kunnes eläkevakuutusmaksu päättyy, mikä voi hyvin olla ennen annuoteaineen kuolemaa.

Elinkorotukset

Eläkevakuutuksia on useita, ja ne eroavat vakuutuskomponenteilla, jotka ne tarjoavat annuvaltiolle. Toisin sanoen tietyn tyyppiset elinkorot saattavat muuttaa tulevaa maksurakennetta, mikäli jotain negatiivista tapahtuu annuitantilla, kuten sairaus tai varhaiskuolema. Tarkemmin sanottuna, mitä enemmän vakuutuskomponentteja, sitä kauemmin maksujen kesto voi kestää, kun vuokrasuhde alkaa (tarkastelemme, miten tämä toimii) - ja mitä kauemmin maksut ovat, sitä pienemmät kuukausittaiset maksut ovat.Kuukausittaisten maksujen määrä riippuu myös ansiotuloksen eliniänodotteesta: mitä pienempi elinajanodote, sitä korkeampi maksu (koska enemmän annuiteetti-investointi on maksettava lyhyemmäksi ajaksi).

Myös elinkorotushyödykkeiden hinnat koostuvat elinkorkoihin sijoitetuista rahoista, mutta myös näistä vakuutuskomponenteista maksetuista palkkioista, joten mitä enemmän vakuutuskomponentit ovat, sitä kalliimpi elinkorko on. Jokaisella eliniän elinkorotuksella on omat edut ja haitat, riippuen annuitantin luonteesta. Katsotaanpa, mitä tyyppisiä elinkorotuksia tarkemmin.

Suorat eliniän elinkorot ovat yksinkertaisimpia elinkorotusmuotoja - vakuutusosa ei perustu pelkästään tuloihin kuolemaan saakka. Kun annuusiivisyys alkaa, tämä elinkorko maksaa määrätyn määrän per jakso annuitanttiin, kunnes hän lähtee pois. Koska tämäntyyppisten elinkorvausmaksujen vakuutustekijöitä ei ole, se on edullisempi. Myös suorat elinkorotukset eivät tarjoa erikseen voittoa eloonjääneille edunsaajille annuitantin kuoleman jälkeen. Ne, jotka haluavat jättää omaisuutensa eloonjääneille, olisi suositeltavaa pitää muut sijoitukset, jos he haluavat ostaa tasaisen elinkoron.

Vakavasta terveydenhuollon elinkorosta koskeva eläkevakuutus on suora elinkorotus, jota voi ostaa joku, jolla on vakava terveysongelma. Nämä eläkevastuut ovat hinnoiteltuja sen mukaan, mitä mahdollisuuksia annuoteaineen siirtyessä lähiaikoina. Mitä pienempi elinajanodote on, sitä kalliimpi elinkorko on, koska vakuutusyhtiölle on pienentynyt mahdollisuus tuottaa rahaa, jonka annuitant sijoittaa elinkorkoihin. Tästä syystä alhaisemman terveydenhuollon elinkoronantajan ansiopäiväosuus saa myös pienemmän prosenttiosuuden alkuperäisestä sijoituksestaan ​​elinkorkoihin. Mutta koska hänen elinajanodote on pienempi, maksuja per jakso on huomattavasti suurempi kuin maksut jokaisen ansiotulon, joka odotetaan elää monta vuotta. Näitä ajoneuvoja ei yleensä tarjota muille vakuutuskomponenteille.

Henkivakuutuksilla, joilla on taattu määräaika, tarjoavat enemmän vakuutuskomponentteja kuin suorat elinkorotukset antamalla annuottajalle mahdollisuus nimetä edunsaaja. Joten jos annuitant siirtyy pois ennen ajanjaksoa (termi) on kulunut, edunsaaja saa summan, jota ei ole maksettu. Niinpä jos odotettu kuolema on aiemmin odotettu, annuustajat eivät menetä elinkoronsa säästöjään vakuutusyhtiöön. Tietenkin tämä etu tulee lisämaksusta.

Toinen asia, joka muistetaan eläkevakuutuksilla, joilla on taattu termi, on se, että odottamattoman kuoleman sattuessa edunsaajat saavat vakuutusyhtiöltä yhden kertakorvauksen. Tällaisen voiton todennäköinen tulos on tuensaajien vuotuisten tulojen kärki ja tuloverojen kasvu sen vuoden aikana, jona maksu on maksettu. Nämä verotukselliset vaikutukset voivat johtaa siihen, että annuitant jättää vähemmän hänen nimettyille edunsaajilleen kuin on tarkoitettu.

Yhteinen elämä, jossa on viimeinen eloonjääneiden elinkorko, jatkaa maksuja ansiotyöntekijän puolisolle annuitantin kuoleman jälkeen. Maksut siirretään riippumatta siitä, mitkä (toisin sanoen eivät riipu siitä, lasketaanko annuitantti ennen tiettyä termiä). Nämä eläkevakuutukset tarjoavat myös annuitantille mahdollisuuden nimetä ylimääräisiä edunsaajia saadakseen maksuja puolison ennakoitua odotettua kuolemaa kohden. Tuensaajat voivat ilmoittaa, että edunsaajat saavat alhaisempia maksuja.

Yhteisen elämän etuja viimeisen perhe-eläkkeen kanssa on, että ansiotyöntekijän puolisolla on jatkavat ansiotulot annuitantin kulun jälkeen, mutta koska maksut ovat kertaluonteisia eikä kertaluonteisia, puolisoon ei jää tarpeettomia verorasituksia . Haitta tässä on kustannus. Koska nämä sisältävät enemmän lisättävää vakuutuskomponenttia, korvaukset ovat huomattavasti korkeammat.

Term of Certain Annuities

Nämä eläkkeet ovat erilainen tuote kuin elinkorotukset. Tietyillä eläkevakuutuksilla maksetaan tietty määrä ajanjaksolta tiettynä ajankohtana, riippumatta siitä, mitä vuosikorvaukselle tapahtuu määräajan kuluessa. Kuitenkin, jos annuitantti kuolee ennen määrättyä päivämäärää, vakuutusyhtiö pitää jäljellä olevan elinkoron arvon.

Nämä eivät sisällä lisättyjä vakuutuskomponentteja; toisin kuin yllä mainitut eliniän elinkorot, termi tietyt eläkevakuutukset eivät ota huomioon vuokranantajan tilannetta, elinajanodotetta tai edunsaajaa. Lisäksi, jos terveydentila ei ole terveydellinen ja lääketieteelliset kustannukset kasvavat, tietyn elinkorotuksen tulo ei kasva, jotta annuitantin kustannukset nousisivat. Koska nämä eläkevakuutukset tarjoavat vähemmän vakuutusvaihtoehtoja eikä siten aiheuta riskiä vakuutuksenantajalle tai rahoituspalvelujen tarjoajalle, ne ovat huomattavasti halvempia kuin elinkorot.

Näiden tuloajoneuvojen haittapuoli on, että kun elinkaari päättyy, tulot elinkorosta päättyvät. Usein termiä tietyt eläkevakuutukset myydään henkilöille, jotka etsivät vakaa tulot eläkkeelle siirtymisestään, mutta jotka eivät ole kiinnostuneita ostamaan minkäänlaisia ​​vakuutuskomponentteja tai joilla ei ole varaa siihen.

Rekisteröidyt ja rekisteröimättömät eläkkeet

Sijoitettujen rahamäärien kasvu on kaikkien kiinteiden elinkorojen verotuksessa lykätty, mutta eläkevakuutus voidaan hankkia ennakko-osuustulosta ja verotus voidaan maksaa tai ne voidaan hankkia jo verotettuna . Tulon tyyppi (anteeksi tai verovelvolliseksi), jonka kanssa elinkorko on ostettu, määrittää, onko se oikeutettu verovelvolliselle tilalle.

Ennakkotietojen avulla ostetut eläkevakuutukset voivat saada veroveloa, koska niihin sijoitettu raha ei ole koskaan verotettu. Eläke-etuudet hankitaan eläkkeelle varoilla, jotka on sijoitettu pätevään eläkesuunnitelmaan ja jotka ovat kasvaneet verovapaiksi. Riittäviä eläkkeitä voidaan myös ostaa säännöllisin väliajoin annuitantin työelämässä rahaa, jota ei vielä veroteta. Vanhuusetuudet, jotka on ostettu rahoilla, jotka on jo verotettu tulolähteeseen, eivät voi saada veroveloa.Näitä ostetaan yleensä eläkkeelle tai annuitantin työelämässä.

Pätevän elinkoron etu on verotonta kasvua sijoitetuista rahoista ja veroa lykätään, kunnes rahat maksetaan. Riittämättömän elinkoron etu on verotuksellinen kasvu elinkorkoihin sijoitetuista verotetuista rahoista saaduista tuloista.

Kun kyseessä on joko pätevyys tai ammattitaitoinen eläkevakuutus, silloin kun annuote on mennyt pois, tuensaaja on erittäin korkeat verot sijoitustoiminnan tuotosta. Tuensaajilla ei ole verotonta asemaa saaduilla elinkorkoilla. Kun annuantit ovat kiinteistönsuunnittelua, on tärkeää, että he neuvottelevat asiantuntijan kanssa tai tekevät huolellista tutkimusta, jotta heidän läheisilleen ei jää valtavaa verorasitusta.

Bottom Line

Kiinteät eläkkeet ovat voimakas eläkkeelle siirtymisen ajoneuvo ja takaa säännölliset tulonlähteet eläkkeelle siirtymisen jälkeen. Niitä käytetään usein verotuksen lykkäämiseen ja säästöihin. Samaan aikaan, elinkorot voivat olla erittäin hankala hallita maksimaaliset tuotot, koska kustannukset vakuutusominaisuudet voivat syödä paluuta saat oman investointi. Vuokrasopimukset ovat monimutkaisia, ja ne, jotka eivät ymmärrä niitä, voivat päätyä maksamaan paljon rahaa välineelle, joka ei palvele aiottua tarkoitustaan. Vähentämisen, vakiintuneiden tuottojen ja korvaamattoman mielenrauhaisten etujen saamiseksi sijoittajien on tutkittava perusteellisesti ja tarkasteltava näitä välineitä muita eläkesäästöjä, kuten eläkevakuutuksia ja muita IRA: ta vastaan.