Jos olet kuin 80% U.S: n työntekijöistä (89% yrityksistä, joissa on 500 työntekijää), sinulla on mahdollisuus maksaa maksupohjainen suunnitelma, kuten 401 (k). Koska jokainen suunnitelma on ainutlaatuinen, on tärkeää selvittää suunnitelman yksityiskohdat ja vaihtoehdot. Tässä on viisi kysymystä, jotka sinun pitäisi kysyä yrityksesi 401 (k) suunnitelma.

1. Ovatko yritykset vastaamaan osuuteni?

Tämä on ehkä tärkein kysyttävää kysymystä, koska yrityksen ottelu voi merkittävästi nostaa eläkevakuutuksen arvoasi. Työnantajien on yleensä sovitettava prosenttiosuus panoksestasi. Sanotaan, että ansaitset 50 000 dollaria vuodessa ja maksat 5 prosenttia palkasta (2 500 dollaria). Yrityksesi vastaa 50% maksuosuudestasi, joka lisää $ 1, 250 tiliisi. Suunnitelma voi rajoittaa työnantajan maksuosuutta (esim. Suunnitelma voi olla 50%: sta jopa 4% palkasta) tai IRS: n asettama vuotuinen maksuraja.

Jos yrityksesi vastaa, yritä osallistua vähintään siihen määrään asti, johon he ovat valmiita vastaamaan. Mutta et ehkä halua ylittää tätä määrää. "Monilla pienillä yrityksillä on korkeat kustannukset 401 (k) suunnitelmissa", kertoo Michael Zhuang, MZ Capital Managementin päällikkö Bethesdassa, Md. "Tässä tapauksessa ei todellakaan ole sen arvoista, että se olisi enemmän mukana suunnitelmassa, verojen dollareissa maksat piilotetuista maksuista ja sitten joistakin. ”

2. Mitkä ovat minun sijoitusvaihtoehdot?

Suunnitelmat antavat sinulle yleensä mahdollisuuden valita useista investoinneista, kuten sijoitusrahastoista, varoista (tämä voi sisältää yrityksen varastot), joukkovelkakirjalainoihin ja taattuihin sijoitussopimuksiin (GIC). Jos et pidä työnantajan tarjoamista investointivaihtoehdoista, voit ehkä siirtää osan suunnitelmastasi toiseen eläkevakuutukseen. Tätä kutsutaan osittaiseksi rolloveriksi.

"Muista kysyä, onko 401k: ssä itsenäinen, täydellinen välitysvaihtoehto. Suurin osa 401 (k) suunnitelmista ei, mutta jotkut tekevät. Näin voit saada välitystilin, josta voit tehdä yksittäisiä varoja, joukkovelkakirjoja, sijoitusrahastoja, ETF: itä jne., Eikä rajoittaisi tavanomaisia ​​10-12 sijoitusrahastoa. Jälleen tämä ei ole normi, mutta sitä suurempi yhtiö, sitä paremmat mahdollisuudet saada täysi välitys ", kertoo Revere Asset Management, Inc.: n toimitusjohtaja Dan Stewart, CFA®, Dallasissa Texasissa.

Monet ihmiset investoivat aggressiivisemmin, kun he ovat nuorempia (ja pystyvät palauttamaan tappioista), sitten tekevät enemmän varovaisia ​​investointeja heidän lähestymisessään eläkkeelle. Tämä tarkoittaa, että todennäköisesti muutat määrärahat ajan mittaan. Suurin osa suunnitelmista tekee muutoksia halutulla tavalla; kuitenkin jotkut rajoittavat muutoksia vain kerran kuukaudessa tai neljänneksinä.

3. Mikä sijoitusvaihtoehto on alhaisimmillaan?

Monet sijoitukset, mukaan lukien sijoitusrahastojen ja arvopaperikauppojen (ETF), maksavat osakkeenomistajille kulusuhteen, joka kattaa rahaston vuotuiset toimintakulut. (Katso Sijoitusrahasto tai ETF: Mikä on sinulle sopiva? ) Ilmaistuna prosenttiosuutena rahaston keskimääräisestä nettovarallisuudesta kulusuhde sisältää hallinnollisen, noudattamisen, jakelun, hallinnan, markkinoinnin, osakkeenomistajien palvelut ja kirjaamismaksut , sekä muita toimintakustannuksia. Kulujen suhde vähentää suoraan osakkeenomistajien tuottoja ja alentaa näin sijoituksen arvoa. Älä oleta, että investointi, jolla on korkein tuotto, on automaattisesti paras vaihtoehto. Alhaisemman tuoton sisältävä investointi, jolla on pienempi kulusuhde, saattaa saada sinulta enemmän rahaa pitkällä aikavälillä.

4. Milloin tulen tekemään?

401 (k): n omistusosuus on se osa, joka on sinun pitää, vaikka jätätte työn. Kaikki rahasumma, jonka annat, on aina 100%. Yrityksesi tekemät maksut kuitenkin edellyttävät oikeuden syntymisvelvollisuutta. On olemassa kahden tyyppisiä vesting aikatauluja: luokiteltu ja kallio. Arvostettujen ansaitsemisen ansiosta varat kuluvat ajan myötä. Esimerkiksi saatat olla 25% ensimmäisen vuoden, 50% seuraavan vuoden aikana ja niin edelleen, kunnes olet täysin omistautunut. Kalliokilpailun ansiosta työnantajan maksuosuus on 0%, kunnes olet viettänyt määrätyn ajan työhön (esimerkiksi kahden vuoden kuluttua), jolloin se tulee 100-prosenttisesti. Joka tapauksessa, kun olet täysin omistautunut, kaikki suunnitelmaan sisältyvät rahat (sinun panoksesi ja työnantajanne) on sinun ja voit ottaa sen mukanasi, jos muutat työpaikkoja tai jää eläkkeelle.

5. Milloin voin vetää rahaa?

Yleensä jos teet peruutuksen ennen kuin olet ikäsi 59 ½, sinun on maksettava 10% rangaistusmaksu jakelusta. Vaikeuksissa, sinun ei tarvitse joutua maksamaan rangaistusta. Nämä vaikeuksia koskevat poikkeukset voivat olla:

• Vammautuminen
• Kuolema, ja jakautuminen edunsaajalle
• Tietyt sairauskulut
• Ensimmäisen kodin osto
• Maksaminen yliopistolle (puolestasi tai lapset)
• Sulkemisen tai häätömäärän välttäminen
• Hautaus- tai hautauskulut
• Tietyt kodin korjaukset

Kun käännyt 70 ½, sinun on tehtävä vaaditut vähimmäisjakaumat (RMD) kaikista 401 (k): n . (Jos työskentelet edelleen yrityksessä, jossa sinulla on yksi 401 (k): n, sinun ei tarvitse ottaa RMD: tä vain tästä.) Yleensä sinun on aloitettava rahan nostaminen 1. huhtikuuta mennessä vuosi sen vuoden jälkeen, kun käännyt 70½. Ikäsi (ja elinajanodote) ja tilin arvo määrittävät vaaditun vähimmäisjakauman.

Bottom Line

Valitsemalla 401 (k) suunnitelma voi tuntua ylivoimainen. Tämän seurauksena monet työntekijät, jotka ovat oikeutettuja osallistumaan näihin työnantajan sponsoroiduihin eläkejärjestelmiin, viivästyvät - tai välttävät - rekisteröitymisen. Näiden viiden kysymyksen ymmärtäminen auttaa selkeyttämään suunnitelman yksityiskohtia ja vaihtoehtoja.

Jos materiaalit eivät ole selvät, pyydä henkilöstöresursseja tai etuja koordinaattorilta vastaamaan kaikkiin kysymyksiin yrityksesi 401 (k) suunnitelmasta.Muista kysyä myös, "mitä resursseja on käytettävissä osallistujien tukemiseen, kuten online-työkaluihin ja sovelluksiin, koulutukseen, neuvontaan ja muihin", sanoo Marguerita Cheng, CFP®, Blueville Global Wealthin toimitusjohtaja Rockville, Md. > Jos olet jo rekisteröitynyt, muista seurata sijoitusvaihtoehtoja ja jakaa ne tarvittaessa uudelleen.