Useimmat nuoret amerikkalaiset eivät ajattele henkivakuutuksia, mutta heidän pitäisi. Henkivakuutus on äärimmäinen taloudellinen työkalu niille suurille "mitä jos" hetkinä. Se voi olla hyödyllinen myös silloin, kun kuoleman etu ei ole lauennut, kunhan sitä käytetään asianmukaisesti. Henkivakuutus ei ole ihmelääke, ja jotkut nuoremmilla amerikkalaisilla eivät ehkä ole resursseja suurille politiikoille. On kuitenkin virheen olettaa, että vain vanhempien lasten ja kotien pariskunnat tarvitsevat henkivakuutusta.

Kaikki muut ovat yhtäläisiä, mutta aina halvempi ja joskus huomattavasti edullisempi nuoremman henkilön ostaa vakuutuksia kuin vanhempi henkilö. Tämä tarkoittaa sitä, että vakuutuksen mahdolliset hyödyt voivat olla yhtä suuria ja kustannukset ovat paljon pienemmät tai ne voivat olla paljon suurempia ja kustannuksia noin sama. Ilman muita näkökohtia, 22-vuotiaan henkivakuutus on parempi vaihtoehto kuin 55-vuotiaan henkivakuutus.

Henkivakuutuksen syy

Ilmeisin syy ostaa henkivakuutus on silloin, kun sinulla on selviä vakuuttamiskelpoisia etuja ja halutaan suojata taloudellisesti katastrofaalisesta onnettomuudesta. Esimerkiksi sinulla voi olla suuria velkaehtoja opintolainoista tai kiinnityksistä, joita et halua siirtää toiselle. Sinulla saattaa olla puoliso tai lapset, jotka luottavat tuloihisi, osapuolet, jotka voisivat riippua vakuutusvaatimuksista selviytyä, jos sinulle on jotain valitettavaa.

Vakuutuksella voi olla muita ominaisuuksia kuin kuoleman etu, mikä tarkoittaa, että voi olla muita hyviä syitä ostaa politiikka. Jotkin politiikat tukevat tiettyjä lääketieteellisiä ongelmia, kuten syöpä tai halvaus. Pysyvä henkivakuutus voi toimia verotuksellisina säästöautoina käteisarvon kertymisen kautta.

Liittovaltion laissa kielletään vakuutuksenantajat myyvät toimintatapoja käteisarvonsa perusteella, vaikka tämä tapahtuu lähes varmasti. Tämä ei tarkoita sitä, että on aina huono ajatus ostaa vakuutuksia sen mahdollisesta käteisarvon kertymisestä. Joissakin olosuhteissa raha-arvo saattaa kerätä rahaa nopeammin kuin muut sijoitukset, joilla on vähemmän riskejä ja edullisempia oikeudellisia vaikutuksia.

Henkivakuutuksen tyypit

Vakuutus on tyypillisesti jaettu kahteen luokkaan: termiin ja koko elämään. Tämä heikentää kuluttajien saataville tarkoitettujen vakuutustuotteiden monipuolisuutta, koska on olemassa monenlaisia ​​termivakuutuksia ja monia erilaisia ​​pysyviä vakuutuksia.

Termivakuutus on suunniteltu kattamaan tietty joukko mahdollisia tapahtumia tietyn ajan kuluessa. Esimerkiksi tason termi henkivakuutus voi tarjota 200 000 dollaria kattavuus yli 20 vuotta ja maksaa 20 dollaria kuukaudessa termi loppuun.Tuensaaja on nimetty politiikasta, ja hän saa 200 000 dollaria, jos vakuutettu kuolee tai on vakavasti loukkaantunut. 25-vuotiaalle, jolla on vain vähän velkaa eikä huollettavana olevaa perhettä, tällainen henkivakuutus on usein tarpeeton.

Jotkut vakuutussopimukset mahdollistavat vakuutusmaksujen palauttamisen, maksujen pienentämisen ja kulut, jos vakuutettu ylittää vakuutuksen. Tätä kutsutaan "vakuutusmaksujen palauttamiseksi", ja se on yleensä kalliimpaa kuin tasoratkaisuja.

Vähennysvakuutus on hyödyllinen vaihtoehto tietyntyyppiselle rahoitusvelalle, kuten kiinnitykselle. Vähentävän vakuutuspolitiikan nimellisarvo laskee ajan myötä, yleensä siksi, että velan odotetaan pienenevän ajan myötä, kuten kiinnityskulun alentuminen. Jopa joillakin 20-vuotiailla henkilöillä voi olla vakuuttamiskelpoisia velkoja, mikä tarkoittaa, että heikentää aikavälin politiikkaa.

Toisin kuin vakuutusvakuutuksella, pysyvä henkivakuutus tarjoaa enemmän kuin vain kuolemaetu. Pysyvät henkivakuutukset tarjoavat mahdollisuuden kerätä käteisarvoa ja käteisarvo toimii paremmin 20-vuotiaiden ihmisille kuin 50-vuotiaille.

Erilaisia ​​pysyviä henkivakuutuksia ovat koko elämä, universaali elämä, muuttuva elämä ja indeksoitu universaali elämä. Erot lähinnä keskittyvät aggressiivisesti siihen, miten politiikan käteisarvo kasvaa; koko henkivakuutus on taipumus olla turvallisin ja konservatiivinen, ja vaihteleva henkivakuutus pyrkii olemaan riskialtis ja aggressiivinen.

Jokainen pysyvä henkivakuutus voi maksaa yksilöä 20-vuotiaille, jos hänellä on varaa politiikkaan, joka on usein satoja dollareita kuukaudessa. Politiikka tarjoaa edelleen kuolemantapauksen, mutta käteisarvo voi olla erittäin hyödyllinen, vaikka kuolemaetu ei ole lauennut vuosikymmeniä.

Cash Value

Cash value on mielenkiintoinen ja tärkeä ominaisuus pysyvistä politiikoista. monet vakuutusyhtiöt viittaavat käteisarvoon osana "elatusapurahaa" kuolemantapauksen sijaan. Vakuutetun maksama raha maksaa vakuutusmaksuista prosenttiosuus ja kertyy korkoa. Näihin rahoihin pääsee myöhemmin maksamaan muita elämäntapahtumia, kuten häät, kodinostokset, lastenkoulutus ja jopa lomat. Kriittisesti nämä rahat kasvavat tavallisesti ja ne poistetaan yleensä ilman verovelvollisuutta.

Jopa alhaisen korkotason koko elämäpolitiikka voi tarjota terveellisen osingon käteisarvosta. Tätä osinkoa voidaan kerätä tai käyttää kasvattamaan käteisarvoa. On mahdollista, vaikkakaan ei ole taattua, että pysyvä henkivakuutus voi merkittävästi nostaa eläkkeellesiirtymän verotonta tuloa tai jopa antaa sinun siirtyä varhaisessa vaiheessa.

Miten vakuutus voi maksaa

Vuosikymmeniä vastaava raha-arvo voi nousta sadoihin tuhansiksi dollariksi tulevissa verovapaissa tuloissa. Tämä voi olla tärkeä osa kattavaa eläkejärjestelmää, varsinkin jos aiot suunnitella IRA: n maksimoimista. Tämä strategia toimii vain, jos palkkioita maksetaan johdonmukaisesti. pysyvä henkivakuutus raukeaa, jos käteisarvosta tulee liian alhainen, mikä jättää vakuutuksenottajalle ilman kattavuutta.

Vaikka sinulla ei ole varaa pysyvään henkivakuutukseen, useimmat 20-osaiset voivat saada erittäin hyvät termipolitiikat hyvin alhaisilla kustannuksilla, kuten 200 000 - 300 000 dollaria, joissakin tapauksissa 15 - 20 dollaria kuukaudessa. Vielä tärkeämpää on, että jotkut termi-politiikat voivat kestää 20, 30 tai 40 vuotta; voit olla hyvin alhaisin kustannuksin koko työelämäsi ajan.