Jos mietit, haluatko hankkia henkivakuutuksen, kysy itseltäsi tämä kysymys: "Haluaisin kuolemani jättää kukaan taloudelliseen sitoumukseen?" Jos vastauksesi on "kyllä", saattaa olla aika saada vakavia huolta henkivakuutuksesta. Henkivakuutus voi tarjota mielenrauhaa varmistaen, että velat tai rakkaasi hoidetaan kuoleman sattuessa. Mutta ennen kuin ostat sen, sinun on kysyttävä itseltäsi, olisiko kelpoisuusedellytys ja haluatko ostaa pitkäaikaisen tai pysyvän henkivakuutuksen.

Kuka tarvitsee ja täyttää henkivakuutuksen?

Nyrkkisääntönä on kerran, kun olet vanhempi, mikä tahansa aikuinen, joka saa taloutta tuloja, pitäisi saada elämää kattavan vakuutusturvan, joka kestää, kunnes nuorin lapsesi suorittaa korkeakoulun. Jos sinulla on merkittäviä taloudellisia velvoitteita, kuten korkea luottokorttiluotto tai kiinnitys, voit käyttää henkivakuutusta velan kattamiseksi. Koska henkivakuutuksen kuolemahyödyt vapautetaan liittovaltion verotuksesta, monet rahoitussuunnittelijat käyttävät usein asiakkaiden henkivakuutusetuuksia auttaakseen maksamaan rakkauden kuoleman yhteydessä syntyneitä veroja.

Jotta voit päättää, täytätkö kelpoisuusehdot, useimmat henkivakuutukset edellyttävät lääkärintarkastusta ensisijaisesti tarkistaaksesi korkeat kolesteroli- ja verensokeriarvot. Vakuutusyhtiö tarkistaa ennen vakuutuksen antamista myös sellaisia ​​asioita kuin lääketieteellinen historia, harrastukset, luottoluokitus ja ajotie. Ikän, tupakoinnin ja aiempien terveysongelmien tekijät voivat myös nostaa vakuutusmaksuja.

Kaksi ensisijaista menetelmää yksilöllisen vakuutuksen määrän määrittämiseksi ovat "ihmisen elämän lähestymistapa" ja "tarpeiden lähestymistapa". Ensimmäinen kertoo yksilön tulot hänen jäljellä olevan työelämän odotearvonsa perusteella ja sitten elämän nykyarvo määritetään diskonttokoron avulla. Tarve-lähestymistavan avulla tarkastellaan kaikkia toistuvat ja epätavalliset menot määrittämään tarvittavan henkivakuutuksen määrä.

Henkivakuutus

Henkivakuutus on puhdasta vakuutusturvaa, joka maksaa ennalta määrätyn summan, jos vakuutettu kuolee määrätyn ajan kuluessa. Vakuutetun kuolemasta termivakuutus maksaa vakuutuksen nimellisarvon nimetylle edunsaajalle. Kaikki palkkio maksetaan vakuutusturvan kustannusten kattamiseksi.

Termi voi olla 1, 5, 10, 20 vuotta tai pidempään. Mutta, ellei uudisteta, vakuutusturva päättyy, kun vakuutuksen voimassaolo päättyy. Koska tämä on väliaikainen vakuutusturva, se on halvinta hankkia. Terve 35-vuotias (ei tupakoitsija) voi yleensä saada 20 vuoden tason palkkiopolitiikan, jossa on 250 000 dollarin nimellisarvo, välillä 20 - 30 dollaria kuukaudessa. Tässä ovat keskeiset henkivakuutusominaisuudet:

• Väliaikaisen vakuutuksen suoja
• Alhaiset kustannukset
• Ei käteisarvoa
• Yleensä uusiutuva
• Joskus vaihtuvakorkoinen pysyvä henkivakuutus

Pysyvä henkivakuutus

Pysyvä henkivakuutus tarjoaa elinikäisen vakuutuksen (ei vanhene), mutta palkkiot on maksettava ajoissa.Useimmat pysyvät toimintatavat tarjoavat säästö- tai investointikomponentin yhdistettynä vakuutusturvaan. Tämä osa puolestaan ​​aiheuttaa palkkioiden olevan korkeampia kuin termivakuutukset. Sijoitus voi tarjota kiinteän koron tai voi olla rahamarkkinavälineiden, joukkovelkakirjojen tai sijoitusrahastojen muodossa. Tämän politiikan säästöosion ansiosta vakuutuksen omistaja voi rakentaa käteisarvon politiikkaan, joka voidaan lainata tai jakaa jossakin vaiheessa tulevaisuudessa.

Tässä ovat pysyvän henkivakuutuksen pääpiirteet:

• Pysyvä vakuutusturva.
• Kalliimpi omistaa.
• Rakentaa käteisarvoa.
• Lainat ovat sallittuja politiikkaa vastaan.
• Politiikkatulojen suotuisa verotus.
• Vakuutusmaksut.

Pysyvän vakuutuksen perusmuotoja on kolme: koko elämä, muuttuva elämä ja yleinen elämä. Kaksi yleisintä on koko elämä ja yleinen elämä. Koko henkivakuutus tarjoaa elinikäisen suojan, josta maksat ennalta määrätyn palkkion. Kassa-arvoilla on yleensä taattu vähimmäistaso ja kuolemantapaus on kiinteä summa. Koko henkivakuutus on kallein hengenvakuutustuote.

Yleinen henkivakuutus erottaa investointi- ja kuolemantapausosat. Käytettävissä olevat sijoitusvaihtoehdot sisältävät yleensä jonkinlaisia ​​osakesijoituksia, jotka saattavat kasvattaa rahasi arvoa nopeammin. Ajan myötä voit yleensä muuttaa palkkio- ja kuolemansyytesi nykyisen budjetin mukaan.

Lopulliset vinkit

• Harkitse vakuutusturvan kattavuuden tasoa. Paremmat vakuutusmaksut ovat 100, 000, 250, 000, 500, 000 ja 1 000, 000 dollaria.
• Varmista, että sait piirustuksen valitusta käytännöstä. Jos vakuutuksenantaja ei tarjoa sinulle yhtä, etsi toinen vakuutusyhtiö.
• Osta aina tason palkkiojärjestelmä. Kukaan ei pidä yllättävän korotuksen palkkioista! Joten ennen kuin hankit pitkäaikaista tai pysyvää vakuutusta, varmista, että kuvasi osoittaa, että palkkionmaksusi on taattu, ettei se kasvata kattavuutesi aikana.
• Älä myy pysyvää vakuutusta sijoitus- tai käteisarvo-ominaisuudelle. Ensimmäisten kahden tai kymmenen vuoden aikana palkkio maksaa agentin palkkion. Useimmat käytännöt eivät aloita kunnioittavaa käteisarvoa, ennen kuin ne ovat 12 ^th vuotta, joten kysy itseltäsi, onko ominaisuus todella sen arvoinen.
• Määritä haluamasi kattavuus niin, että ostat oikean tyyppiset käytännöt ja pidät maksumaksut kohtuuhintaan. Jos tarvitset vain vakuutuksen 10 vuotta, osta sitten termi. Tarkista myös monenlaisia ​​vakuutusyhtiöitä niiden hinnoista.
• Varmista, että vakuutuksenottajallasi on taloudellinen vakaus maksamaan korvausvaatimuksesi kuoleman sattuessa. Voit tutkia vakuutuksenantajan taloudellista vakautta osoitteessa // www. ambest. com.
• Älä ota ratsastajia. Hyvin harvoista politiikoista maksetaan näiden ratsastajien alle, joten vältä sellaisia ​​asioita kuin kuolema ja luopuminen palkkiohävijöistä, koska he vain antavat palkkionne.
• 24 tuntia ennen lääkärintarkastusta, pidä sokeria ja kofeiinia ulos järjestelmästäsi. On suositeltavaa ajoittaa tentti aikaisin aamulla ja välttää viemästä muuta kuin vettä vähintään kahdeksan tuntia etukäteen.
• Jos maksut ovat liian korkeita lääketieteellisistä syistä tai jos sinulla ei ole kattavuutta, tarkista, onko yrityksesi kautta saatavissa ryhmäsuunnitelma. Nämä ryhmäsuunnitelmat eivät vaadi lääkärintarkastusta tai fyysistä tutkimusta.

Bottom Line

Vakuutusta etsittäessä älä ryhdy ostamaan kallista pysyvää henkivakuutusta ennen kuin harkitsette, että henkivakuutus vastaa tarpeitasi. Valitettavasti monissa tapauksissa investointiominaisuuksiin liittyvistä käytännöistä perittävät maksut ylittävät huomattavasti edut. Kun ostat henkivakuutuksen, olet vedonlyönti, että elät, mutta myös turvaamaan mielenrauhaa, jos olet väärässä. Älä jätä perheesi suojaamattomiin äkilliseen kuolemantapaasi - loppujen lopuksi ne ovat tärkein omaisuutesi.