Varmista, että sinulla on riittävät tulot perheesi tukemiseksi, jos sinusta tulee fyysisesti haasteellisia ja ettei hän voi työskennellä pitempään aikaan, on tärkeä osa rahoitussuunnitelmaa. Sosiaaliturvahallinnon tutkimukset osoittavat, että vain joka neljäs 20-vuotiaista tulee fyysisesti kyseenalaiseksi ennen eläkkeelle siirtymistä. Useimmat ihmiset toipuvat vammaisuudesta ja palaavat työhön, mutta jotkut ihmiset joutuvat tekemään erilaisia ​​työpaikkoja, joilla on alhaisempi tulotaso tai jotka eivät ehkä enää toimi.

Yrittäjyys vs. yksilöllinen kattavuus

Toimeentuloturvan ansiosta vammaisuuden sattuessa monet työnantajat tarjoavat kokopäivätyöntekijöilleen lyhyen ja pitkäaikaisen työkyvyttömyyden kattavuuden. Voit myös hankkia yksilöllisen työkyvyttömyyskorvauksen joko täydentämällä ryhmätapaa tai antamalla ylimääräistä kattavuutta, jos ryhmäsuunnitelma ei ole käytettävissä.

Ryhmän ja yksilöllisen kattavuuden välillä on monia eroja. Ryhmäkyvyttömyyden kattavuus on sidottu työhösi, ja jos muutat tai menetät työsi, kattavuus ei ole kannettava. Myös konsernin kattavuus voi vaihdella vuosittain. Yksilölliset vammaispolitiikat ovat yleensä korkeampia palkkioita, mutta tarjoavat parempia etuja, koska hakijat ovat yksinään merkittyjä. Sitä vastoin ryhmäetuudet kattavat kaikki oikeutetut työntekijät riippumatta heidän terveydestään. Kun myönnetään, yksilöllisen vammaispolitiikan kieli, edut ja kustannukset ovat taattu sopimusperusteisesti, vaikka muutatkin ammattia tai työpaikkaa. Yksittäiset käytännöt annetaan myös poissulkemisilla, jotka rajoittavat ennalta asetettujen ehtojen aiheuttamia korvauksia.

Määritelmät

Vammaisuusvaatimukset voivat olla monimutkaisempia ja usein kestää enemmän aikaa kuin henkivakuutus. Erityisesti koska useimmat vammaisuusvaatimukset johtuvat sairaudesta tai tilasta, joka ei ole ilmeinen, kuten lihasten, luuston tai mielenterveyden ongelmista onnettomuuden sijasta.

Tässä on miksi. Korkeammat maksavat, ammatilliset valkoiset kaulus työpaikat ovat yleensä parempi määritelmät kuin sininen kaulus työpaikkoja. Ja ryhmäkäytännöillä on yleensä heikompi määritelmät kuin yksittäiset politiikat. Paras määritelmä vammaisuudesta on silloin, kun et voi hoitaa oman ammatin tehtäviä. Jotkin käytännöt kuitenkin määrittelevät vammaisuuden kyvyttömyyden suorittaa "miehitystä". Tämä laajempi määritelmä saattaa asettaa jonkin vakuutuksenottajan epäedulliseen asemaan. On myös tärkeää tarkastella, kuinka kauan oman ammatin määritelmä kestää, jotkut käytännöt siirtyvät mihinkään ammattiin sen jälkeen, kun heistä on ollut vaatimus kahdesta viiteen vuoteen ja jos on olemassa erityinen kieli olemassa oleviin olosuhteisiin ja henkisiin tai emotionaalisiin kysymyksiin liittyvistä väitteistä .

Yksittäiset toimintaperiaatteet olisi annettava peruuttamattomina ja taattava uusiutuva, mikä tarkoittaa, että vakuutuksenantaja ei voi muuttaa käytäntöä sen jälkeen, kun se on myönnetty.Politiikat saattavat myös mahdollistaa asteittaisen paluuta työhön, jossa aloitat osa-aikatyön ja saat edelleen osittaisen edun, tai jos et voi hoitaa tehtävääsi, voit työskennellä toisessa ammatissa ja silti kerätä täysiä etuja.

Vastoin henkivakuutusta, jossa jos olet kuollut vakuutuksenantaja maksaa korvausvaatimuksen automaattisesti, vammaisuusvaatimukset ovat monimutkaisempia. Tästä syystä vammaispolitiikan termit ja määritelmät ovat kriittisiä. Mitä tarkempi määritelmä, sitä helpompi on tehdä vaatimus.

Hyödyt

Ryhmäkyvyt kattavuus on sidottu W-2-tuloon tai peruspalkkaan. Etuja, bonuksia, palkkioita, eläkejärjestelyn maksuja ja kannustimia ei tyypillisesti sisälly. Yksittäiset politiikat ovat liberaaleja ja joskus tarjoavat erilaisia ​​korvauslähteitä. Olet myös ostamassa määrätyn määrän etuja, esimerkiksi 5 000 dollaria kuukaudessa, eikä sinun tarvitse dokumentoida tuloja, kun haet vaatimusta.

Ryhmän lyhytaikaiset (GSTD) edut vaihtelevat dollarin maksamassa summassa, jotkut maksavat 100 prosenttia tuloista ja voivat alkaa heti tai lyhyen poistumisajan jälkeen. Suurin osa ryhmän pitkän aikavälin (GLTD) kattavuudesta on 90 päivän poistamisjakso, vaikka yksittäiset käytännöt mahdollistavat pidemmän poistumisajan. GLTD-työkyvyttömyysetuudet rajoittuvat yleensä 50-60 prosenttiin peruspalkasta ja niillä on usein kuukausittainen hyöty, riippumatta siitä, kuinka paljon ansaitset. Jotkut työnantajat tarjoavat mahdollisuuden ostaa lisää katetta jopa 70% tuloista tai palkasta. Jos ylimääräistä kattavuutta ei ole saatavilla, voit ostaa yksittäisen käytännön täydentääksesi ryhmäsuunnitelmaa. Yksittäiset toimintatavat tarjoavat korkeampia kuukausittaisia ​​etuja, niillä on elinkustannusten oikaisut ja tulevat ostovaihtoehdot.

Integrointi muihin etuihin

Työnantajan tarjoamat pitkän aikavälin työkyvyttömyyssuunnitelmat yhdistävät yleensä sosiaaliturvaan liittyvän työkyvyttömyysvakuutuksen (SSDI) edut. Tämä tarkoittaa sitä, että saamasi ryhmän työkyvyttömyysetuus voi alentaa dollarin dollaria muista saaduista eduista. Yksilölliset pitkäaikaiset työkyvyttömyysmenettelyt vaihtelevat yrityksen mukaan, ja etuja saatetaan vähentää, jos saat SSDI: n. Politiikkapalkkio olisi korkeampi, mutta yhdistetyt tulosi, jos fyysisesti haastetaan, olisivat yhdistettyjä etuja. Yleensä yksilölliset suunnitelmat, jotka kattavat siniset ja riskiryhmät, integroidaan SSDI: hen. ) Bottom Line

On tärkeää selvittää, kuinka paljon tuloja kuukausittain tarvitset maksamaan laskuja ja missä tulot tulevat . Seuraavassa on muutamia kysymyksiä, jotka ajattelevat:

Minkälainen ryhmä ja / tai yksilöllinen vammaisuuden kattavuus sinulla on?

• Kuinka nopeasti voit vähentää kuluja?
• Suoritatko riittävän kassavarannon?
• Onko kotitaloudessasi yksi tai kaksi tuloa?
• Onko sinulla muita tulonlähteitä (vuokra-asunto, investoinnit jne.)?
• Kukaan ei pidä ajattelemisesta fyysiseksi haasteeksi. Sinun on kuitenkin suojeltava perheesi taloudellista turvallisuutta ja luotava SSDI: n tai työntekijöiden korvausetu ei ole hyvä strategia, koska monet väitteet kielletään.Lisäksi, vaikka oletko kelvollinen, voi kestää kuukausia ennen kuin alat saada etuja.