Ryhmän henkivakuutus on työnantajan usein tarjoama etu työntekijöilleen. Monet työnantajat tarjoavat työntekijöilleen ilmaiseksi kustannusten perusmäärän sekä mahdollisuuden ostaa täydentävää kattavuutta palkanlaskennan avulla. Suunnitelmat voivat myös tarjota työntekijöille mahdollisuuden ostaa kattavuutta palkanlaskennan avulla puolisonsa ja lastensa puolesta.

On todella yllättävää, kuinka monet ihmiset eivät ymmärrä ja jättävät integroimatta työnantajan sponsoroimia ryhmätulojaan yleiseen taloudelliseen tilanteeseensa. Sen sijaan, että tekisitte samoja asioita, jos vaihdat työpaikkoja tai joka vuosi, kun avoin ilmoittautuminen tulee, kannattaa kestää jonkin aikaa ajatella kattavuusvaihtoehtoja ja määrittää paras strategia vastaamaan tarpeitasi.

Jotta voisimme arvioida minkä tahansa ryhmän termiä henkivakuutuksen kattavuutta, on ennen kaikkea järkevää määrittää:

• Kuinka paljon henkivakuutuksia tarvitset jos tarvitset?
• Millainen kattavuus (termi tai pysyvä) on järkevämpi
• Kuinka kauan tarvitset kattavuuden pysyäkseen voimassa?

Mikä tulosi on vakuutettu?

Jos käytettävissä, ryhmäsuunnitelman kautta tarjottava kattavuus vaihtelee suuresti työnantajien kesken. Käytettävissä oleva kattavuus voi myös vaihdella riippuen siitä, missä olet organisaation hierarkiassa. Johdon ja johtajien edut voivat olla tehokkaampia kuin alemman tason tai tuntikohtaisten työntekijöiden edut.

Lähtökohtana on tärkeää tarkastella ryhmän termi-suunnitelmaasiakirjaa, jotta ymmärrät, millaisia ​​korvauksia ja korvauksia todella katetaan. Monet ryhmäsuunnitelmat kattavat vain peruspalkkaasi. Muussa korvausmuodossa, kuten bonuksena, palkkiona, korvauksena tai kannustimena, joka on ilmoitettu tuloiksi, esimerkiksi korvauksen automaattiseen takaisinmaksuun tai rajoitetun osakepalkinnon saamiseen, ei voida sulkea pois.

Premium

Ryhmän kattavuus on yleensä edullista, kun olet nuori. Kuitenkin hinnat nousevat hyvin nopeasti vanhenemisen jälkeen, koska ryhmäsuunnitelman osanottajia ei välttämättä tarvita läpi vakuutuksen. Ryhmäsuunnitelmassa kaikki kelvolliset työntekijät kuuluvat automaattisesti, joten palkkiot perustuvat kyseiseen työntekijöiden joukkoon heidän terveydentilastaan ​​riippumatta. Useimmilla suunnitelmilla on myös taajuuskaistoja, joissa vakuutuskustannukset nousevat automaattisesti lisäyksissä, esimerkiksi 30, 35, 40, jne. Kunkin nopeusrajan maksut määritellään suunnitelma-asiakirjassa. Joten jos olet terveenä, palkkasi osa voisi auttaa muita työntekijöitä, jotka muuten voisivat olla luokiteltuja tai vakuuttamattomia. ja jotka saattavat myös saada paljon. (Katso lisää: Henkivakuutuksen hankkiminen 20-vuotiaissasi maksaa .)

Tukikelpoisuus

Yleensä ryhmäkohtaisissa suunnitelmissa kaikki työntekijät ilmoittautuvat automaattisesti peruspintaan, kun he täyttävät kelpoisuusvaatimukset. Vaatimukset vaihtelevat ja voivat sisältää tietyn määrän tunteja viikossa tai tietyn ajan käyttämistä. Lisäryhmäaikavälin saatavuus vaihtelee. Joissakin suunnitelmissa se on käytettävissä vain silloin, kun hän on alun perin työskennellyt tai kun on tapahtunut elämäntapahtumia, kuten lapsen syntymää; kun taas muissa suunnitelmissa kattavuus voidaan lisätä avoimien ilmoittautumisjaksojen aikana. Täydentävä peitto voi vaatia merkintää. Yleensä se on yksinkertaistettu vakuutusmenettely, jossa voit vastata tiettyihin kysymyksiin määritettäessä kelpoisuutta sen sijaan, että sinun on suoritettava fyysinen tentti. Liikenteenharjoittaja päättää sitten, tarjoavatko ne kattavuutta.

Lisäksi jotkut suunnitelmat tarjoavat mahdollisuuden ostaa pysyvää kattavuutta yksinkertaistetulla vakuutuksella ja voivat antaa työntekijälle rajoitetun määrän ryhmätyöskentelyä puolisolleen ja lapsilleen (iän täyttyminen vaihtelee). Vakuutusta ei yleensä vaadita.

Kannettavuuden siirrettävyys

Koska ryhmätermi liittyy toistuvaan työsuhteeseesi, kattavuus päättyy automaattisesti, kun työsuhde päättyy. Jotkin vakuutuksenantajat tarjoavat mahdollisuuden jatkaa kattavuutta muuntamalla ryhmäpoikkeus yksittäiseksi pysyvälle politiikalle. Tulostusvaihtoehdot vaihtelevat, eivät välttämättä ole automaattisia, ja ne saattavat vaatia merkintää. Siten voit arvioida ja tarjota politiikkaa, jolla on paljon korkeampi palkkio. Myös muuntamisen yhteydessä käytettävissä olevat käytännöt voivat olla rajoitettuja eivätkä aina ole kaikkein kilpailukykyisimmät tuotteet.

Etuuksien verotus

Etuina työnantajilla on mahdollisuus antaa työntekijöille 50 000 dollaria verovapaasta ryhmähavainnoista. IRS-koodin 79 mukaan kaiken yli 50 000 dollarin kattavuus, joka on maksettu työnantajallesi, on tunnustettava verotettavaksi eduksi ja sisällytettävä W-2: ään laskennallisena tulona. Verotettava summa lasketaan IRS Premium -taulukon avulla, ja siihen sovelletaan sosiaaliturva- ja Medicare-veroja. . Jos työnantaja syrjii, mikä on sallittua, tarjoamalla erilaisia ​​summia valituille työntekijäryhmille ensimmäisen $ 50, 000: n suuruinen kattavuus voi tulla verotettavaksi tietyille työntekijöille (yritysvastuuhenkilöt, erittäin korvaavat henkilöt tai omistajat, joilla on vähintään 5 prosenttia yrityksestä).

Myös liiketoiminnan organisointi voi vaikuttaa etuuksien verotukseen. Suunnittele osallistujat, jotka omistavat yli 2% S-yrityksestä, ovat kumppaneita tai yksityisiä haltijoita eikä heitä pidetä työntekijöinä. Ryhmähavainnoista maksetut palkkiot eivät yleensä ole vähennyskelpoisia. C-yhtiössä kaikki työntekijät, mukaan lukien omistajat, maksetut palkkiot ovat yleensä verovähennyskelpoisia. (Katso lisätietoja myös:

Pienyritysten perustaminen: Yrityksen rakenteet .) Perusviiva

Ryhmän kattavuus on sidoksissa meneillään olevaan työpaikkaan.Jos muutat työpaikkoja, päätät lopettaa työskentelyn jonkin aikaa, jätä omalle yrityksellesi tai jäädä eläkkeelle, kattavuus loppuu. Tämä asettaa sinut vaaraan, jos sinulla on terveyskysymyksiä ja uusi työnantaja tarjoaa erilaisia ​​etuja tai jos et ole töissä. Jos haluat säilyttää kattavuuden, saatat joutua muuttamaan ryhmän termi pysyviksi käytännöiksi. Tai voit jättää ilman kattavuutta.

Ryhmän kattavuus tulee myös kalliimmaksi vanhenemisen yhteydessä. Jos olet terveellistä, saatat pystyä ostamaan 20 tai 30 vuoden tason aikavälin käytännöt, jotka suljetaan kattavuudelta alhaisemmilla kumulatiivisilla kustannuksilla. Lisäksi omistamalla yksilöllinen politiikka takaa, että et koskaan ole ilman kattavuutta tai pakotettu ostamaan kalliimpia käytäntöjä myöhemmin elämässä. Jos ostat yksittäisen käytännön, muista ostaa yksi, joka tarjoaa muunnosvaihtoehdon.

Ryhmätyön kattavuus on monia etuja ja haittoja. Vakuutustarpeiden ja tavoitteiden ymmärtäminen elämässä voi auttaa sinua tekemään koulutettua ja taloudellisesti järkevää päätöstä.