Työvoimatoimiston viimeisimpien tietojen mukaan keskimääräinen aika, jonka amerikkalainen työntekijä oli työnantajan kanssa, on 4,6 vuotta.

Kun vaihdat töitä, yksi keskeinen tehtävä on siirtää säännöllinen 401 (k), Roth 401 (k) tai muu verotuksellinen eläkejärjestelmä. Tämän tehtävän laiminlyöminen saattaa jättää sinut jäljellä olevilla eläkevakuutuksilla eri työnantajilla tai jopa huonoilla verorangaistuksilla, jos työnantajanne lähetetään sinulle vain tarkistus siitä, että et investoinut uudelleen oikein ajoissa.

"Työntekijät ovat nykyään paljon ohimeneviä", sanoo Scott Rain, verovirkailija Schneider Downs & Co: ssa Pittsburghissa Pennissa. "Jos jätät 401 (k) jokaisen tehtävän, se saa todella kovaa yrittää seurata kaikkea sitä. On paljon helpompaa yhdistää yhdeksi 401 (k) tai IRA: ksi. "

Rahan siirtäminen

Teknisesti, kun siirrät varoja, jotka olivat 401 (k): ssa tai IRA: ssa saamassa tarkistuksen, jonka olet sitten tallentanut uuteen tiliin, sitä kutsutaan uudelleenkorotukseksi. Jos rahat siirretään sähköisesti tililtä toiseen, sitä kutsutaan suoraksi siirrolla. Keskusteluissa ihmiset kutsuvat molempia kaatumisia, mutta tämä ei ole tarkin oikeudellinen terminologia.

Miksi tämä on tärkeää? Koska IRS on niin huolestunut, että se saa veronsa, jos menetät rangaistuksettoman rahastojen siirtymisen 60 päivän määräajan, jonka mukaan aiemmalla työnantajallasi on 20 prosenttia varoistasi, jos saat sinulle sinulle toimitetun tarkistuksen, sen sijaan, että käytät suoraan sähköistä siirtoa tai tarkistusta, joka on laadittu IRA: n säilytysyhteisölle tilisi päälle. Jos olet suorittanut muutokset aikataulussa, sinun on saatava rahat takaisin verotusaikaan, mutta se on toinen syy siirtyä sähköisesti, mikäli mahdollista.

Rolling yli 401 (k)

Kun jätät työnantajan ennen eläkkeelle siirtymistä, sinulla on neljä vaihtoehtoa 401 (k): lle.

• Säilytä 401 (k) entisen työnantajan kanssa
• Siirrä varat IRA: han tai Roth IRA
• Konsolidoi 401 (k) uuteen työnantajan suunnitelmaan
• Cash out

Jos päätät, jos otat rahasi käteisenä eikä siirrä sitä suoraan uudelle tilille, sinulla on vain 60 päivää aikaa tallettaa varat uudelle suunnitelmalle. Jos kaipaa määräaikaa - vaikka otit uuden suunnitelman, mutta ei onnistunut saamaan sitä talletettuina ajoissa - olet joutunut maksamaan veroja ja rangaistuksia. Katsotaanpa jokainen näistä vaihtoehdoista.

- Pidä 401 (k) entisessä työnantajallasi

Jos entinen työnantaja voi säilyttää varasi eläkevakuutuslaskussa, kun olet poistunut, tämä voi olla hyvä vaihtoehto, mutta vain tietyissä tilanteissa, Colin sanoo F. Smith, Wilmingtonin NC: n eläkevakuutusyhtiön toimitusjohtaja

Vanhassa suunnitelmassa pysyminen voi olla järkevää "jos haluat, missä olet, ja heillä voi olla sijoitusvaihtoehtoja, et voi päästä uuteen suunnitelmaan", sanoo Smith ."Toinen tärkein etu on, että velkojat eivät pääse siihen. "

Lisäedut 401 (k): n säilyttämiseksi entisen työnantajan kanssa ovat:

• Rahanhallintapalvelujen ylläpito.
• Erityiset verotukselliset edut: Jos jätät työpaikkasi vuoden päästä tai sen jälkeen saavutat 55 vuotta ja ajattelet, että aloitat varojen vetämisen ennen 59 ½: n kääntämistä, nostot ovat rangaistuksetta.

Jotkut asiat, jotka on syytä pohtia 401 (k) edellisessä työnantajassa:

• Jos aiot vaihtaa työpaikkaa muutaman kerran ennen eläkkeelle siirtymistä, kaikkien tileiden seuranta voi olla hankalaa.
• Et voi enää osallistua vanhaan suunnitelmaan - ja joissakin tapauksissa ei ehkä enää voi ottaa lainaa suunnitelmasta.
• Sijoitusvaihtoehdot ovat rajoitetummat kuin IRA: ssa.
• Et välttämättä pysty tekemään osittaista peruuttamista ja saatat joutua ottamaan koko summan.
• Jos varasi ovat alle 5 000 dollaria, saatat joutua ennakoidusti pysymään suunnitelmassa. Jos et ilmoita suunnitelmasi ylläpitäjälle tai entiselle työnantajallesi aikomuksestaan, he voivat automaattisesti jakaa varat sinulle tai päällekkäisyyteen IRA.

mukaisesti. Ota yhteyttä entiseen työnantajan suunnitelman ylläpitäjään tai HR-osastoon saadaksesi selville, mitä sinun tarvitsee tehdä.

- Varojen siirto IRA: han tai Roth IRA

Varojen siirtäminen IRA: han on reitti, jonka taloudelliset asiantuntijat suosittelevat useimmissa tapauksissa. "Nyt olet vastuussa ja sinulla on enemmän investointien joustavuutta", Smith sanoi. Älä yritä mennä yksin, hän neuvoo. "Kun rullaat rahaa, teet päätöksiä, mutta taloudellisen toimijan saaminen pitäisi olla ensimmäinen askel. "

Ensimmäinen päätös: onko avattava perinteinen IRA tai Roth.

Perinteinen IRA. Perinteisen IRA: n tärkein etu on se, että investoinnit ovat verovähennyskelpoisia nyt; laitat ennakkorahoituksen rahat IRA: ksi ja nämä maksut eivät ole osa verotettavaa tuloa. Jos sinulla on perinteinen 401 (k), nämä maksut suoritettiin myös ennen veroja ja siirto on yksinkertaista. Suurin haitta on se, että sinun on maksettava veroja rahoista ja tuloista myöhemmin, kun peruutat ne. Sinun on myös otettava vuosittainen vähimmäisjakauma alkaen 70 ikävuodesta, riippumatta siitä, työskenteletkö vielä vai ei.

Roth IRA . Rothin IRA: n maksuosuudet tehdään verojen jälkeen; rahaa, jonka olet jo maksanut verot. Tästä syystä, kun peruutat sen myöhemmin, se, mitä olet antanut tai mitä se ansainnut on verotettava - et maksa veroja nostonne. Sijoittaminen Rothiin tarkoittaa sitä, että verokannat nousevat myöhemmin, sanoi Rain. "Jos uskot, että verot lisääntyvät ennen eläkkeelle jäämistä, voit maksaa nyt ja anna rahat istua. Kun tarvitset sitä, se on veroton ", Rain sanoi.

Sinulla ei myöskään ole velvollisuutta ottaa vuosittaisia ​​jakeluja 70 ikävuoteen saakka. Ja jos olet alle 59,5-vuotias, voit nostaa rahaa rangaistuksetta tietyiltä syiltä, ​​kuten kelvolliselta ensimmäisen kerran hankittavasta kotitaloudesta tai pätevistä koulutuskuluista.

Jos rahasi on tällä hetkellä Roth 401 (k), siirto on yksinkertaista (katso Roth 401 (k) Rollovers ).Jos haluat siirtää rahaa perinteiseltä 401 (k) - Roth IRA -asemalta, hanki rahoitusneuvoja.

mukaisesti. Suora siirto on yksinkertaisin tapa tehdä muutos, vaikka pankille tai sijoituspalveluyritykselle, joka pitää uuden IRA: nne, myös suojaa sinut siitä, että edellinen työnantaja ottaa 20 prosentin veron jakelusta.

- Siirtyminen uusiin työnantajiisi 401 (k)

Jos uudella työnantajallasi on suunnitelma, joka mahdollistaa välittömän siirron, ja pidät helpommin, että suunnittelija hallinnoi rahaa, harkitse tätä vaihetta IRA. Jos aiot jatkaa työskentelyä 70 ikävuoden jälkeen, voit ehkä viivästyttää jakamistoimia nykyisissä työnantajan 401 (k) suunnitelmissa.

Hyödyt ovat samat kuin ne, jotka noudattavat 401 (k) aiempien työnantajien kanssa, paitsi että voitte tehdä lisää investointeja suunnitelmaan niin kauan kuin pysyt uudessa työpaikassasi.

mukaisesti. Puhua uudelle työnantajan henkilöstöosastolle tai suunnitteli pääkäyttäjää nähdäksesi, tarjoaako yritys tämän vaihtoehdon ja miten voit järjestää muutoksen.

- Rahoitus: Viimeinen Resort

Vältä tätä vaihtoehtoa paitsi todellisissa hätätilanteissa. Ensin sinun on verotettava rahaa. Lisäksi, jos et enää työskentele, sinun on oltava 55, jotta vältät 10 prosentin ylimääräisen rangaistuksen. Jos työskentelet edelleen, sinun on odotettava rahaa saamatta ilman rangaistusta 59 ikävuoteen saakka.

Useimmat neuvonantajat sanovat, että jos sinun on käytettävä rahaa, peruuta vain mitä tarvitset, kunnes löydät toisen tulovirran. Siirrä loput IRA: lle tai vastaavalle verotukselliselle eläkejärjestelmälle.

Lisätietoja kaikista näistä tilanteista, kuten 401 (k) -rahastojen varalta eläkkeelle siirtymisestä, lue Pitäisikö sinun ylittää 401 (k)?

Rolling Over a IRA

Joskus voit päättää, että haluat vaihtaa rahoituslaitosta, joka pitää IRA: nne. Ehkä olet löytänyt huoltajan, jolla on paremmat sijoitusvaihtoehdot tai haluat yhdistää IRA: t, sijoittaa ne eri tavalla tai muuntaa ne jotkut tai kaikki perinteisistä Roth IRA: ille.

Jos et ole pitänyt tarkasti verolainsäädäntöä, voit muistaa, että sinulla on oikeus rullata IRA: iasi kerran vuodessa. Tämä ei ole enää totta - eikä muutoksen tuntemus voi maksaa paljon rahaa.

Verohallinnosta maaliskuussa 2014 verovelvollisille sallitaan vain yksi IRA-uudistus 12 kuukauden jaksolla riippumatta siitä, kuinka monta IRA-tiliä heillä on. Siirtymäkausi antaa ihmisille mahdollisuuden edelleen irrottaa IRA-varoja useammasta kuin yhdestä tilistä vuonna 2014, kunhan he suorittavat kaikki muut kuin yksi muutoksista joulukuun 31 päivään mennessä. Katso Vältä IRA-rolloveria verokello toimii IRA-valsseilla - ja tarkista taloudellisen neuvonantajan tai kirjanpitäjän kanssa varmistaaksesi, että noudatat sitä.

mukaisesti. Todellinen prosessi on pohjimmiltaan sama kuin 401 (k): n liikkuessa tai siirtämisessä. Suurin ja yksinkertaisin lähestymistapa on tehdä suora rahasto-to-trustee siirto, jossa varat siirretään sähköisesti.Voit myös saada sekin ja tallettaa sen uudelle IRA: n säilytysyhteisölle, niin kauan kuin teet sen 60 päivän aikana rangaistusten välttämiseksi. Katso Yleiset IRA-virheet .

Erityissääntöjä sovelletaan, jos haluat siirtää varasi perinteisestä IRA: sta Rothiin, mukaan lukien tulorajoitukset. Katso Miten muuntaa ei-vähennyskelpoisen IRA: n Roth IRA: han ja Miten voin rahoittaa Roth IRA: n, jos tuloni on liian korkea tekemään suoria maksuja?

Lisätietoja IRA: n uusimista ja siirtoja koskevista turvallisimmista tavoista lataa IRS-julkaisut 575 ja 590 IRS-verkkosivustolta. Muista tarkistaa maksut huolellisesti ennen suunnitelman valitsemista.

Katso Analyysi: Pitäisikö saada kulta IRA? ja Gold IRA Rollover jos olet kiinnostunut tästä vaihtoehdosta.

Bottom Line

Avainkohdat, jotka muistavat kaikki nämä rolloverit ovat, että jokaisella tyypillä on säännöt. On tärkeää varmistaa, että olette kunnossa, jotta voitte hyötyä verotuksellisista eduista, emmekä löydä maksamasta rangaistuksia.