Jos otat suosituimman käänteisen asuntolainatyypin, Home Equity Conversion Mortgagein (HECM), lainan ja kodin tulee täyttää Federal Housing Administration (FHA) -vaatimukset, koska FHA vakuuttaa nämä kiinnitykset. Tässä on yleiskatsaus tärkeimmistä ohjeista, joiden pitäisi olla tietoisia. (Lisätietoja lainanottajan vaatimuksista on kohdassa Oletko oikeutettu käänteiseen asuntolainaan? )

Hyväksyttävät ominaisuudet

Voit peruuttaa käänteisen asuntolainan vain tietyille kiinteistöille. Kodin on oltava yhden perheen koti tai kahden tai neljän yksikön koti, jossa on yksi yksikkö. HUD: n hyväksymät asunnot ovat myös tukikelpoisia, samoin kuin kotitalouksissa, jotka täyttävät FHA: n vaatimukset. Valmistetun kodin lattian on oltava vähintään 400 neliömetriä ja sen on täytettävä Federal Manufactured Home Construction ja Safety Standards. Kiinteä omaisuus on myös luokiteltava ja verotettava kiinteistöksi. Joten kun saatat elää vapaa-ajoneuvoasi, et voi peruuttaa sitä, koska se ei ole kiinteistöomaisuutta. Jotta voit hankkia ja ylläpitää käänteinen asuntolainasi omistuksessasi, sinun on asuttava siellä ensisijaisena asuinpaikkana.

Kotiarvostelu

Päinvastaisen kiinnityksen hankkiminen edellyttää ammattimaista kotiarvostusta. Kotisi arvo perustuu sen tilaan ja kiinteistöjen arvoihin lähiympäristössä. Lainanottajat haluavat varmistaa, kuinka suuri määrä käänteisen asuntolainan määrää, jota he laajentavat asunnon omistajille, vastaa niiden saamista, kun talo myydään lainan takaisinmaksuun. Arviointi on tyypillisesti 120 päivää, ja sen pitäisi olla enemmän kuin tarpeeksi aikaa sulkea lainaasi.

Kotiin on myös täytettävä FHA: n vähimmäisominaisuudet, jotka koskevat turvallisuutta, turvallisuutta ja terveyttä. Jos koti ei täytä näitä standardeja, lainanantaja voi hyväksyä käänteisen asuntolainan edellyttäen, että osa tuotosta menee tarvittavien korjausten tekemiseen kiinteistön tuomiseksi näihin standardeihin. Paikallinen HUD-toimisto tarkistaa kiinteistön, jonka arvioijan mielestä tarvitaan korjauksia, jotka maksoivat 30 prosenttia tai enemmän siitä, mitä koti on. HUD voi tai ei voi sallia tällaisten ominaisuuksien peruuttamista kiinnitetyksi. . Lainanhoitaja

Liittovaltion asetuksella, joka tuli voimaan tänä vuonna, lainanantajien on tehtävä lainanottajien taloudellinen arvio ennen niiden hyväksymistä käänteinen asuntolaina. Tämän arvioinnin tarkoituksena on varmistaa, että asunnonomistaja on halukas ja kykyä pysyä mukana vaadittavissa asunnon omistajien vakuuttamisessa ja kiinteistöveron maksuissa. Päasialliset kriteerit päinvastaiseen kiinnitykseen ja sen määrittämiseen, kuinka paljon asuntovakuuttajat voivat lainata ovat edelleen asunnon omistajan ikä, lainan korko ja kiinteistön arvioitu arvo, ei asunnon omistajan tulot, luotto ja omaisuus, kuten etumaksun .(Lisätietoja

käänteisten kiinnelainojen ja etukäteen suoritettujen kiinnelainojen vertaamisesta .) Jos taloudellinen arviointi osoittaa, että sinulla ei ehkä ole tuloja tai likvidejä varoja, jotka tarvitset ylläpitämään vakuutuksia ja veroja, ei välttämättä tarkoita sitä, ettet voi saada käänteisiä asuntolainoja. Lainanantajat voivat jättää osan käänteisen asuntolainan tuotosta kattamaan nämä kulut prosessiin, joka on samanlainen kuin säilytyslimiitti, jota sinulla olisi ollut etukäteen asuntolainasi kanssa. Taaksepäin kiinnityksiä varten tätä tiliä kutsutaan "eliniänodotukseksi kesannoituiksi".

Rahoituksen arvioinnissa lainanantaja tarkastelee lainanottajan luottoraportteja, työhistoriaa, asuntorahoitusta edellisvuodesta, kiinteistöveron maksuhistoriaa, asunnonomistajia vakuutustilanteesta, tulvavakuutustilasta (luettu

Lender-Required Flood Insurance ) ja asunnon omistajien liittymismaksun maksuhistoria (jos omaisuus kuuluu yhdistykselle). Katso tämän otoksen sivulla 82 käänteisen asuntolainan taloudellisen arvioinnin laskentataulukko nähdäksesi mitä tietoja luotonantajat harkitsevat. Hypoteekkavakuutusmaksut

HECM: issä on kahdenlaisia ​​kiinnitysvakuutusmaksuja: etukäteen ja jatkuvasti. Ylimääräinen palkkio veloitetaan, kun otat lainan. Se on prosenttimäärä, joka perustuu siihen, kuinka paljon lainaa etenee, päättää saada ensimmäisen vuoden aikana. Ajatuksena on, että mitä enemmän otat ensimmäisenä vuonna, sitä suurempi riski on lainanne, joten asuntovakuutuksesi maksaa enemmän.

Laskelma on yksinkertainen: jos lainaat vähemmän kuin 60% alkuperäisestä päärajoitteesta ensimmäisessä, ylimääräinen palkkio on 0. 5% kotisi arvioidusta arvosta. Jos lainat yli 60%, se on 2,5%. Voit rahoittaa tämän palkkion, jos et halua maksaa taskuista, mutta se tarkoittaa, että maksat sen korkoa niin kauan kuin sinulla on laina. Koska lainanottovastuu riippuu osittain siitä, kuinka paljon etua kertyy lainan ajaksi, palkkion rahoittaminen vähentää sitä, kuinka paljon voit lainata enemmän kuin palkkion määrä.

Sinun on myös maksettava vuosittain kiinnitysvakuutusmaksut niin kauan kuin sinulla on laina. Tämä maksu on 1. 25% jäljellä olevasta asuntotaseesta vuodessa. Myös vähimmäistuotteita lisätään lainan tasapainoon ja vähennetään lainanottajan määrää.

Sinä et voi velkaa enemmän kuin kotiin kannattaa

Jos myydät kotiasi tai siirrät ulos, kun olet elossa, käänteinen asuntolainasi maksetaan ja maksetaan. Sama pätee, jos kuolet, kun vielä asut kotona. Jos koti myy vähemmän kuin olet velkaa käänteisestä kiinnityksestä, sinun ei tarvitse korvata eroa. Ja jos perilliset haluavat ostaa talon kuolemansa jälkeen tai liikkua niin, että he voivat pitää sen perheessä, lainanantajat eivät voi pyytää niitä maksamaan enemmän kuin sinä velkaa.

HECM on turvautumaton laina, ja FHA: n kiinnitysvakuutus kattaa kaikki puutteet. Yksi poikkeus on, että et voi myydä kotisi alle 95 prosenttia sen arvoista ja olla pois koukusta. Tällaisen rajoituksen on oltava sellainen, että häikäilemättömät ihmiset eivät pysty tekemään asioita, kuten kodin myynti suhteessa markkina-arvoon ja vähemmän kuin käänteisen asuntolainan saldo ja odottaa sitten lainanantajan ottavan taloudellisen osuman.

Bottom Line

Asuntolaina on hyvin säänneltyä, ja FHA on luonut monia ohjeita lainanottajien suojelemiseksi tekemästä suuria virheitä, jotta lainanantajat eivät voisi hyötyä lainanottajista ja kannustaa lainanantajia tarjoamaan käänteisiä asuntolainoja. Nämä säännökset ja niiden täytäntöönpano eivät ole täydellisiä, joten sinun on silti oltava varovaisia, kun harkitaan käänteisen asuntolainan ottamista.

ja Löydä Top Reverse Mortgage Companies .