Useimmat ihmiset tietävät, että talletusvakuusyhtiö (FDIC) vakuuttaa säästö- ja säästötileiltään varat, mutta harvat ovat tietoisia sen historiasta, sen toiminnasta tai siitä, miksi sitä kehitettiin. Vuonna 1933 aloitettu FDA: n vuoden 1929 osakekaupan jälkeen FDIC kehittyy edelleen, kun se löytää vaihtoehtoisia keinoja vakuutuksenottajien vakuuttamiseksi potentiaalisesta pankkien maksukyvyttömyydestä. FDIC: llä on hyvin merkittävä historia, joka osoittaa U.S: n sitoutumisen sen varmistamiseen, että aiemmat pankkihäiriöt eivät vaikuta kansalaisiin, kuten he ovat aiemmin tehneet. Lue lisätietoja saadaksesi lisätietoja.

Ensimmäiset 50 vuotta
Amerikan rahoitusmarkkinat olivat 1930-luvun alussa tuhoutuneina. Taloudellisen kaaoksen vuoksi, joka oli luonteeltaan lokakuun 1929 osakemarkkinoiden romahdus, yli 9 000 pankkia oli epäonnistunut maaliskuussa 1933, mikä osoitti pahimman talouslamaa nykyaikaisessa historiassa. (Lisätietoja Mikä aiheutti suuren depression? )

Presidentti Franklin D. Roosevelt puhui nämä sanat kongressille maaliskuussa 1933:

"Yhdysvaltojen pankkitoiminta lopetettiin 3. maaliskuuta. pankkijärjestelmän epäonnistuminen on tarpeetonta, riittää kun sanotaan, että hallitus on joutunut asettumaan tallettajien ja maan kansantalouden suojeluun. "

Hallitus ryhtyi toimiin pankkien tallettajien suojelemiseksi luomalla pankkilain 1933, joka myös muodosti FDIC: n. FDIC: n tarkoituksena oli vakauttaa taloutta ja epäonnistuvaa pankkijärjestelmää. Virallisesti luodussa Glass-Steagall Actissa vuonna 1933 ja mallinnettu Massachusettsin alun perin asetetun talletusvakuutusohjelman jälkeen FDIC takasi tietty määrä tarkastus- ja säästötalletuksia sen jäsenpankkeihin.

Alun perin Yhdysvaltojen pankkiyhdistys tuomitsi liian kalliiksi ja keinotekoisesti väärän liiketoiminnan keinoin, FDIC julistettiin menestykseksi, kun vain yhdeksän uutta pankkia suljettiin vuonna 1934. Bankingin konservatiivisen käyttäytymisen vuoksi instituutiot ja pankkien sääntelyviranomaisten kiihkeys toisen maailmansodan ja myöhemmän ajanjakson aikana, talletusvakuutusta pidettiin vähemmän tärkeänä. Jotkut taloudelliset asiantuntijat päättelivät, että järjestelmä oli liian varovainen ja estänyt siten vapaan markkinatalouden luonnollisia vaikutuksia. Jotkut merkittävät kohteet ja välitavoitteet FDIC: lle vuoteen 1983 ovat seuraavat:

1933: Kongressi luo FDIC: n.

• 1934: Talletusvakuutus on alun perin 2 500 dollaria ja sen jälkeen nostetaan puolivälissä 5 000 dollaria.
• 1950: Talletusvakuutus kasvoi 10 000 dollariin; pankkeille myönnetään hyvityksiä saadakseen hyvityksen ylimääräisistä arvioista toiminnan ja vakuutusten tappioiden yläpuolella.
• 1960: FDIC: n vakuutuskassa ylittää 2 miljardia dollaria.
• 1966: Talletusvakuutus nostetaan 15 000 dollariin.009
• 1969: Talletusvakuutus korotetaan 20 000 dollariin.
• 1974: Talletusvakuutus korotetaan 40 000 dollariin.
• 1980: Talletusvakuutus korotetaan 100 000 dollariin. FDIC-vakuutusrahasto on 11 miljardia dollaria.
• Kaudella 1933-1983 luonnehtii luotonannon kasvu ilman, että lainan menetykset kasvoivat suhteellisesti, minkä seurauksena pankkien varallisuus kasvoi merkittävästi. Pelkästään vuonna 1947 luotonanto kasvoi 16 prosentista 25 prosenttiin teollisuuden varoista. korko nousi 40 prosenttiin 1950-luvulla ja 50 prosenttiin 1960-luvun alussa.

60-luvulla pankkitoiminta alkoi muuttua. Pankit aloittivat perinteisten riskien ottamisen ja laajentavat sivuliikeverkkoja uudeksi alueeksi haarautuneiden lakien lieventämiseksi. Tämä laajentuminen ja riskinotto suosivat pankkiteollisuutta 1970-luvulla, sillä yleisesti ottaen suotuisa taloudellinen kehitys mahdollisti jopa marginaalisten lainanottajien täyttää taloudelliset velvoitteensa. Tämä suuntaus kuitenkin vihdoinkin kiinni pankkialalle ja tuloksena oli tarve talletusvakuutukseen 1980-luvulla.

1980 Bank Crisis to Present

Inflaatio, korkeat korot, sääntelyn purkaminen ja taantuma loivat 1980-luvulla taloudellisen ja pankkiympäristön, joka johti eniten pankin epäonnistumisiin toisen maailmansodan jälkeen.
Inflaatio ja Yhdysvaltain keskuspankin rahapolitiikan muutos johtivat koron korotuksiin. Korkean koron yhdistäminen ja korostaminen kiinteäkorkoisiin, pitkäaikaisiin lainoihin alkoivat kasvattaa pankkien epäonnistumisriskiä. 1980-luvulla alkoi myös pankin purkamisen alku. Merkittävin näistä uusista laeista olivat talletuslaitosten sääntelyn purkamista ja rahapolitiikan valvontaan liittyvää lakia (DIDMCA). Nämä lait alkoivat pankkitoiminnan uudistukset antamalla luvan lakkauttaa korkokatot, keventää luotonantoa ja kumota tiettyjen valtioiden takuuturnauslainsäädäntö. Laman aikana 1981-1982 kongressi hyväksyi Garn-St. Germain Depository Institutions Act, joka edisti pankin purkamista ja menetelmiä pankkien epäonnistumisten käsittelemiseksi. Kaikki nämä tapahtumat johtivat luottotulojen nousuun 50 prosentilla ja 42 pankin epäonnistumisesta vuonna 1982. Toinen 27 liikepankkia epäonnistui vuoden 1983 alkupuoliskolla, ja noin 200 epäonnistui vuoteen 1988 mennessä. Ensimmäisen kerran sodanjälkeisen ajan, FDIC: n oli maksettava korvausvaatimukset epäonnistuneiden pankkien tallettajille ja täytettävä FDIC: n ja talletusvakuutuksen merkitys

. Muita tämän vuoden aikana tapahtuneita merkittäviä tapahtumia ovat: 1983: Talletussuojan maksut keskeytetään.

• 1987: Kongressi jälleenrahoittaa Federal Savings and Loan Insurance Corp: n (10 miljardia dollaria).
• 1988: 200 FDIC-vakuutettua pankkia epäonnistuvat; FDIC menettää rahaa ensimmäistä kertaa.
• 1989: Resolution Trust Corp. luodaan ongelmanratkaisujen purkamiseksi; OTS avautuu valvomaan säästöjä.
• 1990: FDIC-vakuutusmaksujen ensimmäinen nousu 8,3 sentistä 12 senttiin 100 dollarin talletukseksi.
• 1991: Vakuutusmaksut olivat 23 senttiä 100 dollarin talletuksina. FDICIA-säädökset lisäävät FDIC-lainojen kapasiteettia, asetetaan vähiten kustannuksia, liian suuria epäonnistumisia koskevat menettelyt kirjataan laiksi ja luodaan riskipohjainen palkkiojärjestelmä.
• 1993: Pankit alkavat maksaa palkkioita riskiensä perusteella.
• 1996: Talletussuojarahasto estää FDIC: n arvioimasta hyvillä kapitalisoituneilla pankeilla maksettavia palkkioita, jos talletusvakuutuskassat ylittävät 1,25 prosentin suuruisen varantovelan.
• 2006: 1. huhtikuuta alkaen yksittäisten eläkevakuutusten (IRA) talletusvakuutus nostetaan 250 000 dollariin.
• 2008: Vuoden 2008 hätätilakahdolaki allekirjoitetaan 3. lokakuuta 2008. Tämä tilapäisesti nostaa liittovaltion talletusvakuutuksen perusrajaa $ 100 000: sta $ 250 000: een tallettajaa kohden. Lainsäädännössä säädetään, että perusmaksuvakuutusraja palaa 100 000 dollariin 31.12.2009.
• Vuonna 2006 liittovaltion vakuusvakuutuslain laki allekirjoitettiin. Tällä säädöksellä säädetään uuden talletusvakuutusuudistuksen täytäntöönpanosta sekä kahden entisen vakuutusrahaston, Pankin vakuutusrahaston (BIF) ja Säästöpankkien vakuutusrahaston (SAIF) yhdistämisestä uuteen rahastoon, Talletusvakuutusrahastoon (DIF). FDIC ylläpitää DIF: ää arvioimalla talletuslaitoksia ja arvioimalla vakuutusmaksuja vakuutustalletusten talletusten perusteella sekä instituutin riskin suuruudelle vakuutuskassaan. Vuoden 2007 lopulla DIF: n saldo oli 52 miljardia dollaria.

FDIC-vakuutus

Jäsenpankkien maksamat vakuutusmaksut takaavat talletukset, jotka ovat 250 000 dollaria per tallettaja vakuutettua pankkia kohden. Tähän sisältyy pääoma ja kertynyt korko, yhteensä enintään 250 000 dollaria. Lokakuussa 2008 suojausraja korotettiin 100 000 dollarista 250 000 dollariin. Uusi raja pysyy voimassa 31.12.2009 saakka. Tallettajat voivat lisätä heidän vakuutus ottamalla tilejä muissa jäsenpankeissa tai tekemällä talletuksia eri tileihin samassa pankissa. FDIC vakuuttaa jäsenpankeille ja säästökunnille ja seuraavat asiat:
Kaikki säästöt ja talletukset, mukaan lukien NYT-tilit Jouluseurat ja talletukset.

• Kaikentyyppiset tarkastukset, mukaan lukien käteisvarojen tarkastukset, virkamiehen tarkastukset, kulukirjaukset, lainojen maksut ja muut jäsenorganisaatioihin liittyvät maksumääräykset tai siirtokelpoiset välineet.
• Sertifioidut tarkastukset, luottokortit ja matkasekit, kun ne on annettu vastineeksi käteisvaroihin tai maksuun talletustililtä.
• FDIC ei takaa:

Investoinnit osakkeisiin, joukkovelkakirjalainoihin, sijoitusrahastoihin, kunnallisiin joukkovelkakirjalainoihin tai muihin arvopapereihin

• Vuosittaiset eläkkeet
• Henkivakuutustuotteet, vaikka ne olisikin ostettu vakuutettuun pankkiin
• Treasury bills (T
• Kassakaapit
• Tappiot (vaikka varastetut varat voivat kattaa pankin vaara- ja onnettomuusvakuutukset)
• (Lisätietoja on kohdassa

Pankkavika: Will Omaisuuden suojaaminen ) Liittovaltion lain mukaan FDIC: n on suoritettava vakuutettujen talletusten "mahdollisimman pian" vakuutuslaitoksen epäonnistumisesta. Tallettajat, joilla on vakuuttamattomia talletuksia epäonnistuneessa jäsenpankissa, voivat periä osan tai koko rahansa riippuen takaisinperinnästä, jos epäonnistuneiden laitosten omaisuus on myyty.Näille takaisinperinnöille ei ole asetettu määräaikaa, ja pankkien pankkien likviditeetin varalta kestää joskus vuosia. Jos jokin pankki siirtyy toisen jäsenpankin haltuun ja hankkii sen, kaikki suorat talletukset, mukaan lukien sosiaaliturvatarkastukset tai sähköisesti toimitetut palkkatulot, talletetaan automaattisesti asiakkaan tiliin oletushallitukselle. Jos FDIC ei löydä pankkia epäonnistuneena, se yrittää tehdä väliaikaisia ​​järjestelyjä toisen laitoksen kanssa, jotta suorat talletukset ja muut automaattiset nostot voidaan käsitellä, kunnes pysyvät järjestelyt voidaan tehdä. (Lue lisää

9 Vihjeitä tilin suojaamiseksi .) FDIC huolehtii pankin maksukyvyttömyydestä ja pankkiresursseista kahdella tavallisella tavalla. Ensimmäinen on Purchase and Assumption -menetelmä (P & A), jossa toinen pankki ottaa kaikki talletukset, mikä myös ostaa osan tai kaikki epäonnistuneet pankin lainat tai muut varat. Epäonnistuneen pankin varat saatetaan myyntiin ja avoimet pankit voivat tehdä tarjouksia ostajien eri osiksi. FDIC aikoo joskus myydä kaikki tai osan varoista put option kanssa, joka mahdollistaa voittavan tarjoajan palauttaa siirretyt varat tietyissä olosuhteissa. Kaikki omaisuusmyynti tapahtuu vähentämään nettovelvoitetta FDIC: lle ja vakuutusrahastoon pankkitappioille. Kun FDIC ei saa tarjousta P & A-tapahtumaa varten, se voi käyttää maksukäyttäytymismenetelmää, jolloin se maksaa vakuutetusta talletuksesta suoraan ja yrittää periä nämä maksut selvittämällä epäonnistuneen pankin perintätoimiston. FDIC määrittelee vakuutetun määrän kullekin tallettajalle ja maksaa hänet suoraan kaikkien kiinnostuksen kohteena olevalle päivämäärälle asti.

Yhteenveto

FDIC: n historia ja kehitys korostavat sitoutumistaan ​​pankkitalletusten vakuuttamiseen pankin epäonnistumisesta. Arvioitaessa pankkiin kohdistuvien vakuutusmaksujen ja epäonnistumisen riskin olettaa, että se on kerännyt rahastoa, jonka se voi korvata kuluttajille odotettavissa olevista pankkitappioista. Lue lisää laitoksesta, sen palveluista ja sen tarkoituksesta käymällä FDIC-verkkosivustolla. Tämän sivuston avulla kuluttajat voivat myös tutkia jäsenpankkien kantamaa tilannetta ja riskejä, tehdä valituksia teollisuudesta tai tietyn pankin käytännöistä sekä etsiä tietoja omaisuuden myynnistä ja takaisinperinnästä.