Kun suosittu robo-neuvonantaja Betterment loi Betterment for Business -yrityksen, jota se kutsui työnantajille ja työntekijöille parhaaksi 401 (k), yritys käsitteli useita tärkeitä ongelmia. Nämä ongelmat ovat aiheuttaneet hämmentävän maiseman pienille työnantajille, jotka haluavat kohdella työntekijöitään oikeudenmukaisesti ja työntekijöitä, jotka haluavat säästää eläkkeelle mahdollisimman tehokkaasti ja halvemmalla. (Katso lisätietoja kohdasta Miten parannus toimii ja tekee rahaa? )

Kustannukset ja komplikaatio

Pähkinänkuoressa 401 (k) suunnitelmat ovat monimutkaisia ​​ja kalliita sekä työnantajille että heidän työntekijöilleen. Käynnissä olevat hallinnolliset kustannukset ja lukemattomat hämmentävät maksut tekevät 401 (k) -maiseman kyntämisestä monimutkaisia ​​ja kalliita - varsinkin kun kolmannen osapuolen ylläpitäjät ja jopa pienet työntekijöiden ohjaukset lisätään. Valitettavasti se ei ole kaikki.

Sääntöjen noudattaminen

Lisäksi lukuisten sääntöjen noudattaminen, joista suurin osa tekee myös kolmannen osapuolen ylläpitäjät, lisää entisestään monien 401 (k) suunnitelmien kustannuksia. Heti kun 401 (k) -markkinat kehittivät - yhdessä kaikkien näiden sääntöjen ja sääntöjen noudattamista koskevien kysymysten kanssa - työnantajat havaitsivat, että he voisivat tarjoutua rekisterinpitäjille, sijoituspäälliköille ja muille tarvittaville kolmannen osapuolen palveluille tarpeen mukaan. Tämä loi valtavan (ja kalliin) kolmannen osapuolen markkinat monilla liikkuvilla osilla. Kaikki nämä osat tarvitsivat koordinoida keskenään sopeuttamalla yhä muuttuviin säädösten maisemiin.

Työnantajan ja työntekijän valinnat

Nämä ongelmat ovat jättäneet työnantajille, etenkin pienille työnantajille, joidenkin vaikeiden päätösten tekeminen. 401 (k) -suunnitelman laatimisessa työnantajien on usein päätettävä näiden kustannusten maksamisesta ja niiden siirtämisestä työntekijöille. Useimmat työnantajat pitävät 401 (k) suunnitella valinnaisen työntekijän edun; Siksi he yrittävät minimoida kustannuksiaan.

Toisaalta työntekijät katsovat 401 (k) -suunnitelman tarpeelliseksi. Nettotulos on se, että työntekijät, etenkin pienemmissä yrityksissä, usein maksavat törkeitä maksuja, koska heidän työnantajan suunnitelman taseen loppusumma on niin alhainen, että maksut ovat korkeammat alkamisesta. (Katso lisätietoja kohdasta Työnantajani ei tarjoa 401 (k). Pitäisikö minun hoitaa? )

Enter algoritmit

Yksi tapa ylläpitää tehokkuutta, leikata kustannuksia ja tarjota sopivia sijoitusneuvontaa samalla, kun se on yhteensopiva monimutkaisten sääntöjen ja määräysten kanssa automaation kautta. Parannus päätti automatisoida algoritmien avulla. Algoritmien avulla Betteration pystyy automaattisesti luomaan ja hallitsemaan räätälöityjä salkkuja säädellystä 401 (k) -rakenteesta. Tärkeää on, että algoritmeja, toisin kuin ihmisillä, ei tarvitse maksaa, mikä johtaa alhaisempaan jatkuvaan kustannukseen.(Lisätietoja: Robo-Advisorsin Next Frontier: 401 (k) -suunnitelmat .)

Rakennettu tyhjästä

Hallinnon ja sääntöjen noudattamisen yksinkertaistamiseksi parantaja rakensi oman järjestelmänsa maasta up. Sijoitussektoreiden mahdollisuuden puhua tietojenkäsittelytoimialoille vähentää kustannuksia ja helpottaa yleistä hallintoa. Lisäksi Betterment sanoo, että se tarjoaa työntekijöille yksilöllisen tilinhallinnan. Yhtiö totesi, että useimmat 401 (k) suunnitelmat, jotka tarjoavat "hallinnoituja tilejä", tekevät niin lisämaksua; Näin ei tapahdu Bettermentin kanssa.

Kustannukset

Pienet työnantajat maksavat 0, 60% järjestelyyn kuuluvista varoista sekä varsinaisten investointien kustannukset - noin 0,1% keskimäärin. Yritykset, joiden varat ovat alle miljoona dollaria, maksaa myös 1 500 dollarin vuosimaksun. Palkkiot vähenevät varojen kasvaessa.

Tärkeintä on, että kustannukset ovat kaiken kattavia. Räätälöidyn, automaattisesti hallinnoidun salkun ja kaikkien hallinnollisten töiden kustannukset - yleensä kolmannen osapuolen ylläpitäjät - ovat kaikki osa kaupasta. Vaikka Betterment for Business on edullisempi kuin useimmilla 401 (k) suunnitelmilla, sitä pienempi työnantaja, sitä korkeampi on veloitettujen varojen prosenttiosuus. Tämä on samanlainen kuin nykyisten 401 (k) suunnitelmien laskeminen, sillä ero on se, että Bettermentin yleiset maksut ovat pienemmät.

Varoitukset

Jotkut valinnat ovat rajoitettuja työnantajille ja työntekijöille, jotka valitsevat Bettermentin tai kilpailijan tarjoaman robo-neuvotun 401 (k) -suunnitelman. Bettermentin kokonaispaketti, esimerkiksi rahanhallinta, ei ole vaihtoehto. Työntekijät pystyvät mukauttamaan heille suunnitellun suunnitelman perustana olevat olettamukset, mutta eivät pysty täysin suunnittelemaan omia salkkujaan. Toisin sanoen sijoitusvaihtoehdoilla on joitain rajoituksia, ja sekä työnantajat että työntekijät maksavat "neuvoja" siitä, haluavatko he vai eivät.

Bottom Line

Lähes puolet kaikista toimivista amerikkalaisista, joilla ei ole pääsyä työnantajan sponsoroimaan 401 (k) -suunnitelmaan, yrityksille, kuten Bettermentille, on valtava mahdollisuus. Sijoitusyhtiöinstituutin ja Työsuhde-etuustutkimuslaitoksen mukaan amerikkalaisilla työntekijöillä on lähes 5 biljoonaa dollaria sijoitettu 401 (k) ja vastaaviin maksupohjaisiin järjestelyihin. Tähän kuuluu yli 50 miljoonaa työntekijää, jotka nyt osallistuvat 401 (k): een.

Työnantajat, jotka eivät tällä hetkellä tarjoa työntekijöilleen yrityskohtaista 401 (k) -suunnitelmaa, saattavat haluta harkita Betterment for Businessin tutkimista. Parannus alkaa tarjota 401 (k) suunnitelmia pienille yrityksille vuoden 2016 alussa.