Terveydenhuollon kustannukset ovat nousussa, mutta harva ihminen on suunnitellut asianmukaisesti, miten nämä kustannukset vaikuttavat yleiseen eläkesäästämisohjelmaansa. Viime aikoihin asti monet rahoitusneuvojat eivät kyenneet auttamaan asiakkaita realistisesti ennakoimaan tulevia Medicare- ja terveydenhoitokustannuksiaan ja suunnittelemaan todennäköisiä kuluja. Mutta tänään kehitetään uusia työkaluja, jotka auttavat eläkeläisiä arvioimaan näitä kustannuksia ja selvittämään tapoja vähentää niitä.

Jotta yksilöiden parempaa työtä laskettaisiin heidän keskimääräisten eläkkeelle siirtymisensä terveydenhuollon kustannuksista, vakuutettu vanhuuseläkelaitos, joka on eläkesäätiöalan yhdistys, äskettäin liittyi HealthView Services -palveluun, kustannustietoja, jotta HealthView Prime cost -suunnittelutyökalu olisi IRI: n jäsenten saatavilla. ( Liittyvää lukemista varten: 5 Kysymystä ennen rahoitusneuvonantajan palkkaamista .)

Eläkkeelle siirtymisen terveydenhuollon kustannusten valmistelu

Eläkkeelle siirtyvien terveydenhuollon kustannusten odotetaan ylittävän sosiaaliturvaetuudet monille eläkeläisille. Taloudellisten neuvonantajien tulisi nyt ryhtyä toimiin auttaakseen asiakkaita paremmin valmistautumaan ja käsittelemään sitä, mikä voisi tulla vaikea tilanne myöhemmin.

Terveydenhuollon inflaatio on 5-7% vuodessa, HealthViewin tietojen mukaan. Tämä tarkoittaa sitä, että suurin osa eläkeläisistä, jotka elävät kiinteällä tuella, eivät pysty pitämään yllä terveydenhuollon kustannuksiaan. ( Lisätietoja, katso: Mitä Medicare Cover .)

-> ->

HealthView-artikkeli, jonka otsikkona on "Eläkkeellesiirron kustannusriskin käsitteleminen: kustannustenhallintastrategiat", totesi, että Massachusettsissa asuva 65-vuotias pariskunta maksaa tänään noin 7, 020 dollaria vuodessa hoito kattaa Medicare-osat A, joka kattaa laboratoriotutkimukset ja leikkaukset; Osa B, joka kattaa lääkäreiden vierailut ja sairaanhoitopalvelut; Osa D, joka maksaa reseptilääkkeitä ja Medigap-lisäkäytäntöä. Kymmenen vuoden kuluttua näiden palkkioiden ennustetaan kasvavan 64 prosenttia 11, 536 dollarin tavoitteen saavuttamiseksi. Koska eläkeläinen jatkaa ikää, nämä kustannukset kasvavat edelleen. Itse asiassa 55-vuotiaan pariskunnan tänään pitäisi nähdä terveydenhuollon kustannukset lähes kaksinkertaistua 11, 536 ensimmäisenä vuonna eläkkeelle 22, 981 kymmenen vuotta myöhemmin, paperi toteaa. Aiheeseen liittyviä lukuja on: Medicare 101: Tarvitsetko kaikki 4 osaa? .)

Neuvojat voivat auttaa eläkeläisiä Alahuoltokustannukset

Miten rahoitusneuvonantaja auttaa asiakkaitaan suunnittelemaan ja lievittää joitakin näistä nousevista kustannuksista? Ensinnäkin neuvonantajien on osoitettava asiakkailleen, että Medicare-palkkiot ovat keinoja testattu. Tämä tarkoittaa sitä, että korkeamman tulotason eläkeläiset maksavat suuremmat kuukausittaiset palkkiot Medicare Part B: lle ja Medicare Part D: lle kuin alemmat tulot.

Toiseksi neuvonantajien olisi arvioitava asiakkaitaan muunneltua bruttotuloa (MAGI), jota käytetään laskettaessa korkeammat lisämaksut. MAGI ottaa huomioon sosiaaliturvaetuuksien verotettavan osan ja korkojen korkotulot, jotka eivät kuulu liittovaltion tuloveron piiriin. Sopimuksella ei sisälly MAGI: n tulolaskennan mukaisia ​​tuloja, jotka syntyvät käyttämällä käteisvaroihin kuuluvan henkivakuutuksen lainaehtoja ja kaikkia Roth IRA -jakaumia sekä terveydenhoitosäästötilin jakeluja. ( Lisätietoja lukemisesta: Rahoitusneuvonantajan ostokset .)

MAGI-tuloluokkien mukaan ne henkilöt, joiden tulot ylittävät 85 000 dollaria, ja avioparien tulot, jotka ovat yli 170 000 dollaria maksavat korkeampia kuukausittaisia ​​palkkioita Medicare B- ja D-osuuksille kuin ne, joiden tulot pienenevät. MAGI-kynnysarvojen määrittämiseen käytetään neljää tuloluokkaa.

Näiden lukujen perusteella yli kolmasosa neuvoa-antavista asiakkaista joutuvat todennäköisesti maksamaan korkeampia Medicare-palkkioita kuin useimmat Medicare-edunsaajat, jotka maksavat standardin 104 dollaria. 90 kuukaudessa Medicare Part B: n mukaan Healthview-tutkimuksen mukaan. ( Lisätietoja lukemisesta löydät: Miten löytää unelmiesi taloudellinen neuvonantaja .)

Vähennysten vähentäminen voi vahingoittaa sinua

Rahoittajien on selitettävä näitä vivahteita asiakkailleen, jotta he voivat paremmin suunnittelemaan eläkkeelle siirtymisen budjetinsa tai tekemään muutoksia sen parantamiseksi. Esimerkiksi strategiassa, jonka mukaan sosiaaliturvaetuuksia alennetaan ennen 67-vuotia tai jos sallitaan, että eläkevakuutus, kuten säännöllinen IRA-tili, jatkaa verotuksen lykkäämistä ja samalla nostat tuloja sijoitustililtä, ​​voi itse asiassa lisätä terveydenhuollon kustannukset laskevat myöhemmin eläkkeelle.

Tämä johtuu siitä, että vaadittu vähimmäisjakauman ikä säännöllisestä IRA-tilistä on 70. 5 vuotta, ja jos peruutettava määrä on suuri, se voi laskea osan eläkeläisistä korkeammassa Medicare-palkkiojärjestelmässä, joka muuten on ei indeksoitu inflaatiota varten. Lisäksi, jos puoliso läpäisee, eloonjäänyt puoliso saattaisi joutua maksamaan entistä korkeammat palkkiot, vaikka heidän tulonsa pysyisivät ennallaan, koska palkkiot perustuvat alempien tuloluokkien käyttöön. Asiaan liittyvien lukujen osalta katso: Etsi oikea taloudellinen neuvonantaja .)

Bottom Line

Rahoitusneuvojat olisivat viisaita ilmoittamaan asiakkailleen - varsinkin heidän varakkaimmilleen - optimoida paremmin sosiaaliturvaetuuksia ja IRA-tilejä terveydenhuollon kustannusten nousun keventämiseksi.