Asuntolainanantajat saavat maksaa monin tavoin. Kun kotioperaattorit kouluttavat itseään näistä menetelmistä, he voivat säästää tuhansia dollareita asuntolainaansa.

Origination Fee

Koska lainanantajat käyttävät omia varojaan kiinnitysten laajentamisen yhteydessä, he yleensä veloittavat 0,50-1 prosentin suuruisen lainan arvon, joka johtuu kiinnitysmaksuista. Tämä maksu nostaa asuntolainan korkoa ja kotitalouden kokonaiskustannuksia. Esimerkiksi 200 000 dollarin laina, jonka 6 prosentin korko on yli 30 vuotta, on 2 prosentin alkupalkkio. Kotivakuutus maksaa 4 000 dollarin aloitusmaksun sekä muut sovellettavat maksut sulkemalla lainaa. Kuukausittainen kiinnitysmaksu, 6% 200 000 dollarista, on 588 dollaria. 89. Kun lisätään 4 000 dollarin aloitusmaksua ja jaetaan 30 vuoden lainan yli, maksujen määrä kasvaa 11 dollarilla. 11 kuukaudessa kuukausittaisen 600 dollarin kokonaiskorvauksen. Kaiken kaikkiaan asunnonomistaja maksaa 8 prosentin koron sen sijaan, että se olisi 6 prosenttia. Korkeampi korko johtaa useampaan asunnonomistajaan rahaa kohti kiinnitystä ja lisää merkittävästi lainan kokonaiskustannuksia.

Yield Spread Premium

Kiinnitysluotonantajat käyttävät varoja tallettajiltaan tai lainaavat lainoja lainoja suuremmilta pankeilta alemmilla koroilla. Asuntolainan korotuksen korko, jonka lainanantaja veloittaa asuntolainan laajentamisesta, ja lainanantajan maksetun koron korvaamisaste on YSP (yield spread premium). Esimerkiksi lainanantaja lainaa varoja 4 prosentin korolla ja jatkaa kiinnitystä 6 prosentin korolla ja saa 2 prosenttia korosta lainaa.

Alennuspisteet

Osa lainaan, joka tunnetaan alennuspisteeksi, saattaa olla sulkeutumassa, jotta se voi myydä asuntolainan korkoa. Yksi alennuspiste vastaa 1% kiinnitysmäärästä ja voi vähentää lainaosuutta 0,125%: sta 0,25%: iin. Esimerkiksi 200 000 dollarin asuntolainan 2 pistettä on 2% lainan määrästä eli 4 000 dollaria. Maksupisteiden ennakointi laskee tyypillisesti kuukausittaisia ​​laina-maksuja, mikä säästää asunnon omistajan rahaa lainan ajaksi. Koron alentaminen riippuu valitusta luotonantajasta, asuntolainasta ja markkinaolosuhteista. Kotihoitajien tulee olla varmoja siitä, että lainanantajat selittävät, kuinka maksaa alennuspisteitä vaikuttaa niiden asuntolainan korkoihin.

Sulkemiskustannukset

Lainan perimismaksun lisäksi maksetaan sulkemishetkellä hakemusmaksu, käsittelymaksu, merkintähinta, lainasulun maksu ja muut lainanantajien veloittamat maksut. Koska nämä sulkemiskustannukset saattavat vaihdella lainanantajan toimesta, palkkiot selitetään etukäteen hyvää uskoa arvioitaessa. Kotihoitajien tulisi lukea huolellisesti maksuluettelo ja keskustella luotonantajan kanssa ennen asuntolainan päättymistä selvittääkseen, voiko kotivakuutus neuvotella tiettyjä maksuja tai säästää rahaa tekemällä liiketoimintaa toisen lainanantajan kanssa.

Asuntolainojen vakuudettomat arvopaperit

Lainanantajat ryhmittävät lainaa, joka vaihtelee voitotasosta kiinnitysluottotakuille (MBS) ja myydä niitä voiton mukaan. Tämä vapauttaa rahaa lainanantajille antamaan lisää kiinnityksiä ja ansaitsemaan lisää tuloja. Eläkerahastot, vakuutusyhtiöt ja muut institutionaaliset sijoittajat hankkivat MBS: n pitkäaikaisiin tuloihin.

Lainanhoito

Lainaajat voivat jatkaa tulojensa antamista huolehtimalla myymiensä MBS: n lainoista. Jos MBS-ostajat eivät pysty käsittelemään kiinnitysmaksuja ja hoitamaan lainanhoitoon liittyviä hallinnollisia tehtäviä, lainanantajat voivat suorittaa nämä tehtävät pienen prosenttiosuuden kiinnitysarvoon tai ennalta määrättyyn maksuun.

Bottom Line

Koska asunnon hankkijat kohtaavat huomattavia kuluja kiinnittäessään kiinnitystä, on tärkeää, että he ymmärtävät, miten kiinnitysluottolaitokset maksavat ja ansaitsevat rahaa. Kun homebuyer kouluttaa itse prosessia, hän todennäköisemmin säästää tuhansia dollareita asuntolainaansa ja tuntee olevansa varma ostosta.