Haluatko säästää kuukausittaisia ​​sairausvakuutusmaksuja ja saada terveydentilastiliä? Jos näin on, sinulla on oltava korkean vähennyskelpoisen terveydenhuollon suunnitelma (HDHP). Pohdimme, mitä nämä suunnitelmat näyttävät, niiden etuja ja haittoja ja elämäsi aikoja, kun saatat etsiä tai välttää HDHP: n.

HDHPs määritelty

Vuonna 2016 HDHP on sairausvakuutus suunnitelma, jonka vähennys on vähintään 1 300 dollaria, jos sinulla on yksilöllinen suunnitelma - tai vähennyskelpoinen vähintään 2 600 dollaria, jos sinulla on perhesuunnitelma. Vähennys on summa, jonka maksat taskuasi lääkärikuluista ennen kuin vakuutuksesi maksaa mitään. Lisäksi suunnitelman tasoriportin enimmäismäärä ei saa ylittää $ 6, 550 yksittäistä suunnitelmaa tai 13, 100 dollaria perhesuunnitelmaan. Pocket-maksimi on maksimissaan enimmillään vuoden vuodessa vakuutussuunnitelmasi kattamien sairauskulujen osalta. (Lisätietoja tästä aiheesta on kohdassa Sairausvakuutuksen ostaminen .)

HDHP-edut

HDHP: llä on yleensä alhaisempi palkkio kuin vastaava sairausvakuutussuunnitelma, jolla on pienempi vähennys. Ihmisille, jotka eivät ennakoida monia lääketieteellisiä kuluja tulevana vuonna, on järkevää minimoida maksut ja valita HDHP. Hyvät mahdollisuudet säästät rahaa - ehkä useita satoja dollareita vuodessa - tällä tavoin.

Vain olla varma, että sinulla on varaa maksimipisteen maksimiin pahimmassa tapauksessa. Jos et voi, saatat päätyä lääketieteelliseen velkaan, ja lisätty kiinnostus tekee siitä entistä vaikeammaksi maksaa laskuja. Sairausvakuutussuunnitelma, jolla on korkeammat palkkiot, mutta kohtuuhintainen out-of-pocket-maksimi, saattaisi olla turvallisempi vaihtoehto, jos HDHP: n out-of-pocket-maksimi on enemmän kuin voit kattaa.

HDHP

Ei-HDHP	Premium
$ 1, 500	3 000 dollari < vähennettävä	3 000 dollaria
1 500 dollaria	Kokonaiskustannukset ennen yhteisrahoitusta	->
$ 4, 500 $ 4, 500	HSA hyväksytty	Kyllä
Ei	Yllä olevista vaihtoehdoista ilmenee tilanne, jossa HDHP: n valinta on selvästi järkevää. Jokainen suunnitelma päätyy käyttämään 4 500 dollaria rahaa rahasummasta palkkioista ja vähennyksistä, jos lääkärikulut vuodelle ovat vähintään yhtä paljon kuin vähennys. Mutta HDHP: n kanssa sinun tarvitsee vain maksaa 1 500 dollaria palkkioissa, ellei tiedä, mitä tulevista sairauskuluista tulee.	Myös HDHP: n avulla voit osallistua terveystilastoon. Jos olet 25 prosentin liittovaltion veroluokassa, ja sinä aiheutat 3 000 dollaria sairauskuluissa, voit käyttää HSA: ta maksamaan heille verojen ennakkomaksuja. Jos käytit verojen jälkeisiä dollareita, saman 3 000 dollarin sairauskulut saattaisivat maksaa 4 000 dollaria. Jos valitsit alemman vähennyskelpoisen suunnitelman (ei-HDHP), voit maksaa 2 550 dollaria 3 000 dollaria lääkärikulut joustavilla menoilla (FSA), jos työnantaja tarjoaa sinulle yhden.Sitten sinulla olisi samanlaiset verosäästöt kuin ei-HDHP: llä. (Lisätietoja on kohdassa

Terveyssijoitusten ja joustavien menotilien vertailu

ja Miksi HSA: t valittavat korkeamman tulotason saajiksi .) Tämä yksinkertaistettu esimerkki ei ole kovin yksinkertainen. Samoin useimmat todellisista tilanteista eivät ole selkeitä, mikäli haluat valita korkean vähennyksen tai alhaisen vähennyksen. Sinun täytyy tehdä matematiikka omaan tilanteeseen ottaen huomioon todennäköiset lääketieteelliset kulut vuodelle ja palkkioista, vähennyksistä ja out-of-pocket-maksimista käytettävissä olevista suunnitelmista. HDHP ja ennaltaehkäisevä hoito

Jos valitset suurta vähennyskelpoisen suunnitelman, sinulla on silti 100% kattavuus verkkotoimittajien ennaltaehkäisevistä palveluista, ennen kuin saavutat omavastuuvelkasi edullisten hoitovelvoitteiden vuoksi. Paljon muutama palvelu kuuluu tähän luokkaan, eikä sinä ole vastuussa minkäänlaisesta kopioinnista tai yhteisrahoituksesta mihinkään näistä. Seuraavassa on muutama esimerkki terveydenhuollosta.

Aikuiset

Vatsan aortan aneurysma: kertaluonteinen seulonta miehille, jotka ovat koskaan savustettuja

Aspiriinin käyttö sydän- ja verisuonitautien ehkäisyyn tiettyjen ikäisten miesten ja naisten osalta

• Verenpaineen seulonta > Aikuisten yli 50-vuotiaiden yli 50-vuotiaiden koloreksaaristen seulonta
• Masennuksen seulonta
• Korkean verenpaineen> Aikuisten diabetes (tyypin 2) seulonta
• Tietyt aikuisten, kuten
• Naiset
• Anemian seulonta rutiininomaisesti raskaana oleville naisille tai raskaana oleville naisille
• Imetys kattava tuki ja neuvonta koulutetuilta tarjoajilta ja imetysaineiden saatavuus raskaana oleville ja imettäville naisille
• Ehkäisytabletit: Elintarvike- ja lääkeviranomaisen hyväksymät ehkäisymenetelmät, sterilointimenettelyt ja potilaan koulutus ja neuvonta, kuten terveydenhuollon tarjoaja on määrännyt lisääntymiskykyisten naisten hoidossa (lukuun ottamatta aborttia lääkkeet). Tämä ei koske tiettyjen vapautettujen "uskonnollisten työnantajien" terveyttä koskevia suunnitelmia. "

Rintasyövän mammografiakuvaukset 1-2 vuoden välein yli 40-vuotiaille naisille

• Kohdunkaulanäytteet seksuaalisesti aktiivisille naisille
• Osteoporoosin seulonta yli 60-vuotiaille naisille riippuen riskitekijöistä
• Hyvät naiset vierailut suositellut palvelut alle 65-vuotiaille
• Lapset
• Autismin seulonta lapsille 18 ja 24 kuukautta
• Käyttäytymisarvioinnit
• Verenpaineen seulonta

Masennuksen seulonta nuorille

• Kehitysseulonta alle 3-vuotiaille lapsille
• Kaikkien vastasyntyneiden kuulonsuojaus
• Rokotteet sairauksille kuten huumausaine, influenssa ja vesirokko
• HSA-hyväksyttävyys
• Kuten edellä mainittiin, HDHP: n toinen tärkeä etu on tyypillisesti alhaisempien palkkioiden lisäksi sen avulla voit osallistua terveystilastoon. Koska HSA: n rahoitusosuudet ovat peräisin verojen jälkeen, voit säästää huomattavan määrän lääkärikuluista, kun maksat heistä HSA: lla.Esimerkiksi jos olet 28%: n liittovaltion veroluokassa, 100 dollarin lääketieteellinen laskelma tosiasiassa maksaa vain 72 dollaria. Sinulla on oltava HDHP, jotta hän voi osallistua HSA: han ja jotta hän voi saada työnantajan maksuja HSA: lle.
• Itse asiassa "vapaa" raha valinnaisten työnantajamaksujen muodossa sinun HSA: lle on toinen potentiaalinen hyöty, jolla on HDHP ja HSA. Lisäksi sinun ei tarvitse pitää HDHP: täsi ikuisesti hyödyntää HSA: ta tulevina vuosina. Osuudet siirretään vuodesta toiseen, ja voit sijoittaa panoksesi myös kasvattamaan niitä. Tulevaisuudessa, vaikka sinulla ei enää ole HDHP: tä, voit käyttää rahaa, joka aiemmin talletettiin HSA: lle maksamaan terveydenhoitokuluja. (Lisätietoja on kohdassa
• Miten HSA: t toimivat

.)

HDHP-haitat

HDHP: n valinnassa on suuret haitat, joiden vuotuinen kulutus voi olla suuria. Tammikuun 1. päivästä 2016 lähtien Affordable Care Actin säännöt toteavat, että eniten mitä tahansa henkilöä voi maksaa maksimipanoksissa on $ 6, 850 verkon käytöstä. Perheen enimmäismäärä on 13, 700 dollaria. Aikaisemmin vakuutussuunnitelmat voisivat edellyttää, että yksi perhesuunnitelma täyttää perheen maksimi. Tämä uusi sääntö rajoittaa riskiasi, jos sinulla on perhevakuutussuunnitelma. Kun perheenjäsenellä on 6, 850 dollaria lääketieteellisissä kuluissa, hänen kustannukset ovat 100% katettu loppuvuoden aikana. Toinen mahdollinen ongelma HDHP: n ilmoittaessa on se, että saatat joutua jättämään lääkärikäynnit, koska et ole tottunut saamaan tällaisia ​​korkeita tasoja. Älä valitse HDHP: tä, jos se saastuttaa tai estää palautustasi, koska haluat säästää rahaa lyhyellä aikavälillä välttäen lääkäreitä, menettelyjä tai lääkemääräyksiä. Se maksaa sinulle enemmän pitkällä aikavälillä, ja sinusta tulee fyysisesti epämiellyttävä. Pitäisikö sinulla olla HDHP?

Onko HDHP: n kannalta järkevää vai ei, riippuu elämästäsi ja siihen liittyvistä lääketieteellisistä kuluista, joita olet todennäköisesti aiheuttanut. Jos olet nuori ja terve ja harvoin mene lääkäriin tai ota reseptiäsi lääkkeitä, luultavasti säästät paljon rahaa valitsemalla HDHP koska palkkiot ovat pienemmät. Jos aiot olla vauva lähitulevaisuudessa, HDHP ei välttämättä ole hyvä valinta, sillä sairaalan synnytyksen kustannukset ovat korkeat ja tasoriporttisi kulut voivat helposti ylittää suunnitelman vuotuisen out-of-pocket-maksimiin . Keskimäärin, vaikka se vaihtelee valtiota kohti, kaupalliset vakuutusyhtiöt maksoivat $ 18, 329 emätinlähetyksestä ja 27 dollaria, 866 vuonna caesarean vuonna 2010, mukaan 2013 tutkimuksen Truven Health Analytics.

HDHP saattaa myös olla järkevää, jos sinulla on pieniä lapsia, koska he yleensä käyvät usein lääkärille. Kun lapset ovat vanhempia ja jos he ja sinä olet terveellisiä, HDHP saattaa olla järkeä. Toisaalta, jos kuka tahansa, jonka suunnitelma koskee, on krooninen sairaus, joka tarvitsee jatkuvaa hoitoa, saatat hyötyä suunnitelmasta, jolla on pienempi vähennys. Lopuksi, jos olet vanhempi, sinulla on tilastollisesti suurempi todennäköisyys saada korkeampia lääketieteellisiä kuluja, joten et välttämättä halua ottaa mahdollisuutta HDHP: ssä.Mutta jos olet edelleen hyvässä kunnossa ja sinulla ei ole mitään syytä ennakoida kalliita terveydenhuollon kustannuksia, HDHP voi työskennellä omaan tilanteeseen huolimatta iästäsi.

Jos HDHP säästää rahaa, se riippuu aina sinulle tarjolla olevista erityisistä suunnitelmista ja vuoden odotetuista lääketieteellisistä kuluista. HDHP ei ole automaattisesti parempi tai huonompi sopimus kuin vakuutus, jolla on pienempi vähennys vain siksi, että olosuhteet kuuluvat tiettyyn luokkaan. Sinun täytyy aina tehdä matematiikka omasta tilanteestasi.

.

Bottom Line

HDHP voi säästää rahaa alhaisempien palkkioiden muodossa ja verotuksellasi, jonka voit saada sairauskulut HSA: n kautta. On tärkeää arvioida terveydenhuollon kustannukset tulevana vuonna ja nähdä, kuinka paljon olet vastuussa taskusta HDHP: n kanssa ennen rekisteröitymistäsi. Joissakin tapauksissa suunnitelma, jolla on alhaisempi vähennys, säästää rahaa, vaikka se yleensä on korkeampia palkkioita eikä anna sinun saada HSA: ta. Lisäksi, jos työnantaja tarjoaa sitä, voit käyttää FSA: ta saamaan verotuksellisia säästöjä lääketieteellisiin kuluihin pienemmällä vähennyskelpoisella suunnitelmalla.