Osana edullista hoitolakia sairausvakuutusmarkkina (tai "Exchange") avasi liiketoiminnan uudelleen 1. marraskuuta 2015, jolloin avoin ilmoittautuminen 2016 terveydenhuollon kattavuus alkoi. Marketplace on verkkopohjainen, yhden luukun omaava ostokokemus, joka on suunniteltu helpottamaan yksilöiden ja perheiden vertailemista ja vakuutusten hankkimista. Kolmetoista valtiolla on oma markkinapaikka; loput kumppanin kanssa liittovaltion HealthCare. gov-vaihtamaan tai hallinnoimaan sitä. Voit nopeasti käyttää valtion suunnitelmasi napsauttamalla tätä ja antamalla valtionne nimi. Jokainen näistä Marketplaces tarjoaa erilaisia ​​suunnitelmia osallistuvilta sairausvakuutusyhtiöiltä.

Terveyden kattavuuden löytämisen lisäksi voit käyttää Marketplace-ohjelmaa selvittääksesi, voitteko saada rahaa säästäviä liittovaltion tukia, mukaan lukien kustannusten jakamisen vähentämiset, mikä voi alentaa tasoriskin kustannuksia , ja Advanced Premium Tax Credits, jotka alentavat kuukausittaisia ​​palkkioita. Nämä tuet ovat saatavilla vain Marketplacesta, ja ne voivat merkittävästi vaikuttaa siihen, millaista kattavuutta sinulla on varaa. Avoimen ilmoittautumisen yhteydessä, joka alkaa 1.11.-31.1.2016, voit luoda tilin ja täyttää verkko-sovelluksesi valtiollasi Marketplace-sivustolla, jotta näet terveydenhuollon kattavuusvaihtoehdot sinulle ja selvität, onko sinulla oikeus saada tukea .

Riippumatta siitä, missä asut, kaikki Marketplacen suunnitelmat jaetaan neljään "metalliseen" tasoon - pronssi, hopea, kulta ja platina - perustuen siihen, miten sinä ja suunnitelma voivat odottaa jakavan terveydenhuollon kustannuksia. Tässä selitämme eri kattavuustasoja ja määritämme joitain keskeisiä termejä, joiden avulla pääset Bronze-, Silver-, Gold- ja Platinum-sairausvakuutussuunnitelmien joukkoon.

Pocket-kustannusten ymmärtäminen

Kun ostat sairausvakuutuksen, summa, jonka maksat joka kuukausi kattavuudesta, kutsutaan palkkiona. Maksat tämän, jos menet lääkärille, käy sairaalaan tai ostaa reseptilääkkeitä. Kun ja jos vastaanotat terveydenhuollon, kustannukset - palkkion lisäksi ja sen ulkopuolella - perustuvat suunnitelmasi vähennyskelpoisiin, yhteisrahoitukseen, yhteisrahoitukseen ja out-of-pocket-maksimiin. Jotta saataisiin tietoon perustuvia valintoja vertailemalla ja hankkimalla terveyttä koskevia suunnitelmia, on tärkeää ymmärtää, mitä nämä termit tarkoittavat.

Vähennys on summa, jonka on maksettava katetuista palveluista ennen kuin vakuutuksesi alkaa maksaa. Esimerkiksi jos sinulla on 2 000 dollarin vähennys, maksat 100 prosenttia terveydenhuollon kustannuksista, kunnes maksamasi summa on 2 000 dollaria. Kun olet saanut vähennyksen, jotkut palvelut saattavat kattaa 100 prosenttia, kun taas toiset vaativat voit maksaa yhteisrahoitusta (lisää jäljempänä).

Kopayment (kutsutaan toisinaan "copay") on kiinteä dollari, jonka maksat tietyistä terveydenhuollon palveluista. Tyypillisesti sinulla on erilaisia ​​eri maksuvaihtoehtoja erityyppisille palveluille, kuten 25 dollarin maksuvelvollisuus lääkärin vastaanotolle tai 150 dollarin maksuvelvollisuus hätätilamuutokselle. Useimmissa tapauksissa kopioinnit, joita teet, eivät lasketa vähennykseen.

Osuutta terveydenhuollon palveluiden kustannuksista kutsutaan yhteisrahoitukseksi. Tyypillisesti tämä näkyy kiinteänä prosenttiosuutena palvelun kokonaiskustannuksista, kuten 15% tai 30%. Coinsurance potkaisee, kun olet tavannut omavastuuasi. Oletetaan esimerkiksi, että olet jo saavuttanut $ 2 000 vähennyksen ja suunnitelmasi yhteisvakuutus on 15%. Jos sairaalahinta on 1 000 dollaria, osuutesi kustannuksista olisi 150 dollaria (15% 1 000 dollarista). Jos yhteisvakuutus oli 30%, osasi olisi 300 dollaria.

Suunnitelman tasoriportin enimmäispituus (tai tasoräyskorko) on eniten, jonka maksat vakuutuskauden aikana (yleensä vuosi) ennen kuin suunnitelma alkaa maksaa 100 prosenttia sallitusta summasta. Maksut, joita maksat vakuutusmaksuista ja terveydenhuollosta, jota suunnitelma ei kata (esim. Vapaaehtoinen leikkaus), ei lasketa maksimipisteen maksimiin. Suunnitelmasi mukaan omavastuu, yhteisrahoitus ja / tai yhteisvakuutus voi koskea tasoripun enimmäismäärää. Eri terveydenhuollon suunnitelmilla on erilaiset out-of-pocket maksimiin; Kuitenkin terveydenhuollon uudistuksen yhteydessä 2016 rajat ovat $ 6, 850 yksilöille ja $ 13, 700 perheille.

Tärkeä uusi etu vuonna 2016: Vaikka perhesuunnitelman raja on suurempi, suuret vakuutussuunnitelmat alkavat maksaa, kun yksittäisten perheenjäsenen terveyskustannukset ovat saavuttaneet yksilöllisen enimmäismäärän 6, 850 euroa. Aiemmin he voisivat kieltäytyä maksamasta, kunnes perheen koko menot olivat saavuttaneet paljon suuremman perherajan. Tätä käytäntöä kutsutaan "upotettuun out-of-pocket -kulutukseen". Vuodesta 2016 lähtien suunniteltujen itsenäisten rahoittajien ja suurten ryhmäsuunnitelmien on noudatettava tätä politiikkaa kaikille sellaisille perheenjäsentäville, jotka ylittävät yksittäisen rajan ($ 6, 850) ylittävän tasorajan.

Tärkeät terveysetuudet

Jotta vakuutusyhtiö osallistuu Marketplacen, sen on tarjottava vähintään Silver- ja Gold-suunnitelmia. Ei ole väliä minkä suunnitelman valitset - Bronze, Silver, Gold tai Platinum - samaa Essential Health Benefits -työkalua katetaan:

• Addiction treatment
• Ambulatoriset potilaspalvelut
• Vastasyntyneiden ja lasten hoito
• Krooninen sairaus
• Hoitopalvelut
• Sairaalahoito
• Laboratoriopalvelut
• Äitiyshuolto
• Mielenterveyspalvelut
• Työ- ja fysikaalinen hoito
• Reseptilääkkeet
• Ehkäisevät ja wellness-palvelut (kuten rokotteet ja syöpäseulonta)
• Puhekielinen hoito

Hyödyt ovat terveydenhuoltopalveluja, joita vakuutuksenantaja maksaa suunnitelmassasi.Sinulla voi silti olla velvollisuutta maksaa kopiointi tai yhteisrahoitus, mutta palvelu tunnustetaan suunnitelmassasi. Vertailun vuoksi, jos palvelu on ei , kuten valinnollinen leikkaus tai kiropraktiikka hoito, olet vastuussa 100% liittyvistä kustannuksista.

Keskeiset terveysetuudet ovat vähintään vaatimuksia kaikille Marketplace-suunnitelmille. tietyt suunnitelmat tarjoavat lisää kattavuutta, mutta suunnitelma ei voi tarjota vähemmän.

Vakuutusmatemaattinen arvo

Terveyssuunnitelmien neljä tasoa - pronssi, hopea, kulta ja platina - eritellään vakuutusmatemaattisen arvon perusteella: terveydenhuollon kustannusten keskimääräinen prosenttiosuus, joka maksetaan suunnitelman mukaan. Mitä korkeampi vakuutusmatemaattinen arvo (eli kulta ja platina), sitä enemmän suunnitelma maksaa laskuasi, ja sen vuoksi alemmat omavastuu-, kopiointi- ja coinsurn-kustannukset vähenevät.

Kattavuuteen lisäävien suunnitelmien huono puoli on, että maksat korkeamman palkkion kuukausittain.

Pronssi-suunnitelma kattaa keskimäärin 60% katetuista sairauskuluista, ja osuutesi on jäljellä 40%. Jokaisen tyyppisuunnitelman vakuutusmatemaattinen arvo on esitetty tässä:

Osa kustannuksista voi tulla suuren vähennyksen muodossa, jolla on vähäinen yhteisrahoitus, kun olet saavuttanut vähennyksen. Toinen suunnitelma voisi tarjota alhaisen vähennyksen, jolla on suurempi yhteisrahoitus. Esimerkiksi Silver Plan A (joka yleensä maksaa 70% terveydenhoitokulusta) tarjoaa korkean 2 000 dollarin vähennyskelpoisen ja vähäisen 15 prosentin yhteisrahoituksen. Silver Plan B: llä on puolestaan ​​vähäinen 250 dollarin vähennys, mutta korkeampi 30 prosentin yhteisrahoitus.

Kuinka paljon se maksaa?

Jokaisesta suunnitelmasta kuukausipalkkio perustuu useisiin tekijöihin, kuten:

• ikäsi
• Riippumatta siitä, poltatko vai ei (joissakin valtioissa maksat "lisämaksun", jos olet tupakoitsija) > Asuinpaikka
• Kuinka monta henkilöä ilmoittautuu kanssasi (puoliso ja / tai lapsi)
• Vakuutusyhtiösi
• Koska tilasi Marketplace sallii useiden yksityisten vakuutusyhtiöiden tarjota suunnitelmia, yhden yrityksen hintasuunnitelma saattaa maksaa enemmän tai vähemmän kuin toisen vakuutuksenantajan tarjoama suunnitelma. Saman yrityksen tarjoamat suunnitelmat kuitenkin nostavat hintaa, koska vakuutusmatemaattinen arvo ja suunnitelman taso nousevat. Kuten edellä on todettu, liittovaltion rajat vuotuisille out-of-pocket kustannuksista yksilöiden (ei sisällä kuukausipalkkioita) on 6, 850 dollaria; perhekapseli on 13, 700 dollaria. Tietyissä suunnitelmissa voi olla jopa pienempi taskulamppu.

Päättäen, mikä suunnitelma on paras sinulle

Suunnitelmien vertailu ja valitseminen voi olla haaste. Sinun on otettava huomioon terveytesi ja taloudellinen tilanne. Yleensä jos olet odottamassa useita terveydenhuollon käyntejä tai tarvitset säännöllisiä reseptejä, saatat olla parempi Gold- tai Platinum-suunnitelma, joka maksaa suuremman osuuden kustannuksista. Jos toisaalta olet terveellistä ja älä odota, että sinulla on useita laskuja, saatat olla mukava valita Bronze tai Silver-suunnitelma. Tietenkin, vaikka terveillä ihmisillä voi olla tapaturmia tai sairastua ja päätyä paljon lääketieteellisiin laskuihin, sinun on otettava huomioon myös riskintoleranssi.On myös järkevää tarkistaa, mitkä sairaalat ja lääkärit ovat mukana valitsemassasi suunnassa.

Jos tulosi ovat 100-250% liittovaltion köyhyyden tasosta (11, 770 - 29 dollaria, 425 yksilölle), saatat olla oikeutettu kustannusjakoa vähentävään tukeen, joka voi auttaa vähentämään omavastuullasi, yhteissijoitukset ja yhteisrahoitus. Jotta voit saada kustannusjakoa, sinun on hankittava Silver-suunnitelma Marketplacessa. Sinulla on vielä erilaisia ​​suunnitelmia, joista valita, mutta Silverin täytyy pystyä hyödyntämään Cost Sharing Reduction -tukea.

Monet ihmiset saavat

Premium Premium Tax Credits -palkkiota, joka on alentava kuukausipalkkio. Voit saada tämän avustuksen, jos tulosi ovat 100- 400% liittovaltion köyhyyden tasosta (11, 770 - 47 dollaria, 080 yksilölle). Lisätietoja on kohdassa Oman hinnan kustannus markkinoiden sairausvakuutuksesta . Vihje: Kustannusten jakamisen vähentäminen ja Premium Premium Tax Credits -avustukset eivät ole automaattisia: Sinun on haettava heitä sairausvakuutusmarkkinoilla.

Bottom Line

Kun valitset suunnitelma, kannattaa muistaa, että kaikki suunnitelmat - Bronze, Silver, Gold ja Platinum - kattavat samat olennaiset terveysetuudet. Kuukausittainen sairausvakuutusmaksu on korkeampi, jos valitset korkeamman tason suunnitelman, kuten Gold tai Platinum. Mutta maksat myös vähemmän, kun vierailet terveydenhuollon tarjoajan tai saat reseptin täytettynä. Vastaavasti kuukausipalkkio on pienempi, jos valitset Bronze- tai Silver-suunnitelma, mutta maksat jokaisesta lääkärisi vierailusta, reseptistä tai terveydenhuollosta.

Sisällön ja kustannusten välisen tasapainon löytäminen voi olla haastavaa. Alkaen 1. marraskuuta voit verrata 2016 suunnitelmia Marketplace löytääksesi kattavuus, joka sopii paremmin taloudelliseen tilanteesi ja terveydenhuollon tarpeisiin. Voit myös hakea liittovaltion tukia, jotka voivat auttaa vähentämään kustannuksia. Lisätietoja on

5 Asiat, jotka sinun pitäisi tietää sairausvakuutusmarkkinoista .