Kun eläkkeistä on tullut entistä harvinaisempia USA: ssa, 401 (k) suunnitelmat ovat nousseet amerikkalaisten työntekijöiden eläkkeelle siirtymisen suunnittelun selkäranka. (Katso 401 (k) Eläkesuunnitelman perusteet yleiskatsausta varten.) Vielä todisteet osoittavat, että useimmat työntekijät eivät hyödynnä täysimääräisesti näitä verotuksellisia tilejä. Seuraavassa tarkastellaan, onko - ja milloin - on järkevää panna enemmän palkkaa 401 (k): ksi ja mitä vuosittaiset rajat ovat sinun panoksesi.

Pysähtyminen ottelussa

Vain seitsemän kymmenestä henkilöstä osallistuu maksupohjaisiin työsuunnitelmiin Vanguard Groupin, merkittävän sijoitushallintayrityksen mukaan. Ja ne, jotka osallistuvat, yleensä antavat 6 prosenttia palkastaan ​​- mediaani määrä Vanguard-tutkimuksessa.

On syy, miksi niin monet työntekijät pysähtyvät tämän 6 prosentin kynnysarvon kohdalla - se on se paikka, jossa monet yritykset lopettavat työntekijöidensä vastaamisen.

Hallitus tosiasiassa mahdollistaa tilinhaltijoiden potentiaalin hieman enemmän. Vuodeksi 2015 sisäisen tuloverolain (IRS) avulla voit tehdä enintään 18 000 dollaria vaaleissa 401 (k) - tai tietyissä voittoa tavoittelemattomissa organisaatioissa olevien työntekijöiden tapauksessa 403 (b) suunnitelma (katso < 403 (b) Suunnitelma: Johdanto lisätietoja). Lisäksi se tarjoaa lopettamisjärjestelyjä yli 50-vuotiaille työntekijöille, minkä ansiosta he voivat lykätä ylimääräisiä 6 000 dollaria vuodessa. Jos sinulla on enemmän kuin yksi 401 (k) tai muu maksupohjainen suunnitelma, kokonaismäärärahat eivät voi ylittää näitä vuosittaisia ​​summia.

Työntekijän siirtymistä työeläkejärjestelyn ylärajan lisäksi hallitus asettaa enimmäismäärän työnantajan maksuosuuksiin tilillesi. Mutta jälleen, useimmat amerikkalaiset eivät pääse lähelle tätä baaria.

Kokonaisrahoitusrajat

Vuonna 2015 kokonaismäärärajoitusten raja - summat, jotka sekä sinä että työnantajasi kohdistat - eivät voi ylittää 53 000 dollaria (tai 59 000 dollaria, jos olet oikeutettu saamaan ominaisuus). Hallitus tekee vuosittain elinkustannusten mukauttamisen maksuosuuksille, joten nämä luvut todennäköisesti kasvavat tulevina vuosina. Seuraavassa kerrotaan, mitä voit sallia, kuten IRS on ilmoittanut:

Valinnainen lykkäysraja

: 18 000 dollaria Lisäkorvaus (jos 50 tai yli vuoden loppuun mennessä):

6 000 dollaria Kokonaisrahoitusmäärä (työntekijä ja työnantajamaksut):

53 000 dollaria Kokonaisrahoitusraja (jos 50 vuotta tai yli vuoden loppuun mennessä):

59 000 dollaria > On syytä pitää mielessä, että näitä rajoituksia ei sovelleta jokaiseen Yhdysvaltain työntekijään. Joissakin eläkejärjestelyissä voi olla lakisääteisiä lakisääteisiä lykkäyksiä, jotka ovat hieman pienempiä kuin IRS: n ohjeiden mukaan sallittu määrä. Yritysten on myös läpäistävä jotain ns. Syrjinnänvastaista sääntöä, jolla varmistetaan, että ylhäältä jäävät eivät saa suhteettoman paljon 401 (k) etua. Joissakin tapauksissa yritys voi joutua määrittämään lyhytaikaisempia maksuosuuksia erittäin korvaaville työntekijöille, jotka ansaitsevat yli 265 000 dollaria vuonna 2015 testin läpäisemiseksi. Kaikille muille tavanomaiset raja-arvot ovat voimassa.

Maksimoi osuudet - tai ei?

Jos sinulla on onnekkaita työnantajaan, joka vastaa rahastoja, 401 (k) -suunnitelmasi ruokinta on melko paljon rahaa. Jos et pysty maksamaan, mitä yritys haluaa potkaista, jätät ilmaisen rahan pöytään.

Mutta entä jos sinulla ei ole ottelua tai olet päässyt siihen pisteeseen, jossa yritys lopettaa potkimisen rahastoihin? Sen lisäksi, että nämä suunnitelmat ovat edelleen suhteellisen korkeita maksuosuuksia, ne ovat edelleen paras paikka pysäköidä eläkkeelle rahaa?

Tämä riippuu. Kun olet ylittänyt yrityksen ottelun, yksi vaihtoehto on aloittaa yksittäisen eläketilin (IRA) rahoittaminen. Kuten 401 (k), IRA: n avulla voit maksaa veroa ennen veroja tilille, joka kasvaa veroveloin perustein eläkkeelle siirtymisen jälkeen. Tällöin kaikki nostot ovat tavanomaisten verokantojen alaisia ​​- jälleen, kuten 401 (k) -, paitsi jos olet investoinut Roth IRA: han.

ja

Maksimoi 40l (k) vs. IRA tai Roth IRA. ) Yksi etu IRA: sta on laajempi valikoima sijoitusvaihtoehtoja. Työpaikkasuunnitelman avulla olet yleensä rajoitettu muutamiin rahastoihin, jotka työnantajan on ennalta valinnut. IRA: t antavat sinulle mahdollisuuden valita enemmän varoja tai jopa ostaa yksittäisiä varoja ja joukkovelkakirjoja. Ja jos 401 (k): n varat ovat täynnä suuria vuosikuluja, kyky ostaa tilaa halvemmille investoinneille voi olla suuri lisä. Tutkimus on toistuvasti osoittanut käänteisen korrelaation hallinnointipalkkioiden ja sijoitustoiminnan välillä. Sijoitusalan tutkimusyhtiö Morningstarin tutkimuksessa todettiin esimerkiksi, että riippumatta omaisuusluokasta, halvin 25 prosenttia varoista ylitti aina kalleimman kvartsin. Joten on tärkeää katsoa huuvan alle ja katsoa, ​​miten 401 (k) -suunnitelmasi pinoa. Nyrkkisääntönä jotkut asiantuntijat sanovat, että kustannukset ovat alle 1% vuosittain, joten olet melko hyvässä kunnossa. (Lisätietoja aiheesta

401 (k)

ja

Pakolliset palkkiot 401 (k) s . Kannattaa työnantajan suunnitelmaa on kuitenkin omat edut. Se on varmasti yksinkertaisempi vaihtoehto niille, jotka eivät ole erityisen investointeja taju. Ja se, että voit asettaa automaattiset lykkäykset paycheckista, tekee siitä helpompaa pysyä elävällä säästämisellä. Lisäksi, jos sinulla on työeläkkeelle siirtymissuunnitelma ja tulosi saavuttavat tietyn kynnysarvon, et välttämättä voi vähentää kaikkia maksuja IRA: lle (katso Tämä on kuinka paljon voit osallistua IRA: iin

). Kun näin on, todennäköisesti saat suuremman verotaakan 401 (k): sta tai 403 (b): sta.

Bottom Line Koska 401 (k) -suunnitelmien melko korkeat korvausrajat ylittävät useimmat työntekijät voivat nousta enemmän kuin tällä hetkellä. Niin kauan kuin investointivaihtoehdot ovat hyvät ja maksut ovat kohtuullisia, lykkäyksen tehostaminen voi olla viisas siirtymä pitkällä aikavälillä.