Tavoitteena säästää rahaa eläkkeelle on kyettävä elämään mukavasti työskennellessäsi. Mutta selvittämällä, kuinka paljon rahaa voit vetää vuosittain ilman, että tilisi vähenee, voi olla vaikea määrittää. Tekijöitä, jotka vaikuttavat suunnitelmasi, sisältävät nykyiset menotasot, kuinka kauan olet odottamassa elämää ja ikää, jolla aiot eläkkeelle. Siksi on tärkeätä vuosittain päivittää eläketiliäsi ottaen huomioon muutokset nykyisissä olosuhteissa.

Turvallisen vetäytymisnopeuden

Jotkut taloudelliset neuvonantajat ovat havainneet, että turvallinen vetäytymisaste (SWR) on vankka, vaikkakin konservatiivinen, lähestymistapa, kun selvität, mitä aloittavaa eläkkeelle jäämistään. SWR tarkastelee historiallisia sekvenssejä alamarkkinoista ja sitten määrittää, mitä turvallisin tulotaso on henkilön vetäytymiseen näinä aikoina. Tämän menetelmän ongelma on kuitenkin se, että se ei ota huomioon henkilön myöhempää tuloa myöhemmissä elämänvaiheissa, kun eläkeikä on alkanut. Siksi jotkut neuvonantajat sanovat, että dynaaminen päivitys on tarkempi ulottuma, koska se malleja, mitä ihmiset tekevät koko elämänsä ajan, jotta se voi antaa järkevämmän tulotason milloin tahansa. Se tekee tämän käyttämällä simulointeja, jotka heijastavat vuosittain siirtymiä. (Katso lisää: Eläke säästöt: Kuinka paljon on tarpeeksi? ).

väärinkäsityksiä rahastasi

Yksi väärinkäsitys, että monilla on heidän eläkesäätiöään varten, on se, että heidän paluussekvenssinsä riski, mikä on todennäköisyys alhaisista tai negatiivisista palautuksista jonkin eläkkeelle siirtymisen aikana, poistuu seitsemän kymmeneen vuoteen ja tappiot korvataan. Tämä väärinkäsitys tulee ekstrapoloimalla yhdestä ainoasta lähtökohdasta viittaamatta aikaisempina vuosina selvittämään eläketulon määrän. Se näyttää vain kuluvalta vuodelta ja arvioi sitten tulevaisuutta. On kuitenkin tärkeää huomata, että aikaisemmat vuodet vaikuttavat tuleviin vuosiin, joten sekvenssien riskihajonta on aina olemassa milloin tahansa. (Lisätietoja: Mitä tehdä, kun asiakasta ei ole tallennettu tarpeeksi ).

Epäonnistumismahdollisuudet

Eräs virhe, jonka ihmiset usein tekevät eläkkeelle, on se, että he käyttävät jatkuvasti tai liikaa jopa silloin, kun heidän salkkunsa on alhaalla tai kun kokonaismarkkinat ovat alhaalla. Tämä johtaa mahdollisuuteen epäonnistumiseen (POF) tai prosenttiosuuteen satunnaisista tuotoksista simuloiduilla tulevilla markkinoilla, jotka eivät kestä simuloidun ajan loppua tai odotettua eläkkeelle siirtymistä. (Lisätietoja: Eläkejärjestelyn suunnittelu Monte Carlo-simuloinnin avulla ).

Markkinoiden volatiliteetti vaikuttaa negatiivisesti markkinoiden vetäytymisasteisiin, ja siinä käy ilmi, että tapoja, joilla myönnetään osuuksia, ei voi olla paljon vaikutusta omaan laskuun.Siksi jakeluajan pituus on avainasemassa. Jos eläkkeelle siirtyminen on lyhyempi, peruutusaste on korkeampi ja viisumivapaus. Siksi jotkut neuvonantajat suosittelevat vetäytymisen rajoittamista 25 prosentin prosenttiyksikköä kohti tai ennen niiden saavuttamista. (Lisätietoja: eläketulojen vetämisen strategiat ).

Dynaaminen päivitys

Dynaaminen päivitys on menetelmä, jolla voidaan mallintaa simuloituja vuosikatsauksia hypoteettiseen eläkesuunnitelmaan, joka perustuu pitkäikäisyystilanteisiin. Se toimii säätämällä kunkin myöhemmän simuloinnin kultakin ikääntymisvuodelta osoittaen, että menojen mukauttaminen eläkkeelle siirtymisen aikana voi parantaa kassavirtaa. Tätä menetelmää voidaan käyttää simuloimaan myös muita tekijöitä, jotka voivat vaikuttaa eläkesäästämisen suunnitteluun, kuten ajanjaksoon, jona markkinoiden vetäytyminen ja markkinoiden ennustettu käyttäytyminen on tarpeen. (Lisätietoja: Parhaat 10 vinkkejä taloudellisesti turvalliseen eläkkeeseen ).

Esimerkiksi 70-vuotiaan henkilön tapauksessa, jos joku ennustaa, että tämä henkilö elää noin 86-vuotiaaksi, ja siksi 15 vuoden jakauma on laskettu kattamaan hänen eläkkeensä, sitten hänellä olisi noin 60% mahdollisuudet loppua rahaa, mukaan Larry R. Frank Sr., jäsenenä AdviceIQ neuvonantaja verkkoon. Mutta jos tämä henkilö aikoo elää 90-vuotiaana ja käyttää 20-vuotista jakautumistilannetta, heidän mahdollisuutensa eläkkeelle jäämisen eläkkeelle jäämisen kautta laskisi 38 prosenttiin elämätaulukoiden mukaan, Frank toteaa. (Lisätietoja: Miksi 4% eläkkeelle siirtymissääntö ei ole enää turvallinen ).

Bottom Line

Eläkesäätiön jakokauden pituus on tyypillisesti vetäytymisnopeuden tärkein tekijä. Korkeampi markkinoiltapoistumisaste voi johtaa suurempaan mahdollisuuteen rahan loppumiseen, mikä johtuu ylikustannuksista tai markkinoiden laskusta. Tämä kasvattaa mahdollisuutta loppua rahaa, joten on jotain tarkkailtava suunniteltaessa, kuinka kauan eläkesäätiön pitäisi kestää. (Lisätietoja: Kun eläkkeelle siirtyminen on kulmassa ).