Jos olet yksi niistä ihmisistä, jotka ovat luoneet uraa työpaikoilla, saavat säännöllisesti palkkoja, saavat etuja ja maksavat veroja, eläkkeelle siirtymisen suunnittelu on yksinkertaista: säästä mahdollisimman paljon palkkataikaa on rahaa elää, kun olet tarjonnut toimisto adieu.

Jos kuitenkin vietät vuosikymmeniä kotona äidinä, isänä tai merkittävänä muuten ja ettet viettänyt aikaa muodolliseen työelämään, se, miten säästät tulevaisuuteen, on täysin erilainen.

Ensinnäkin, olkoon selvää: vain siksi, ettet ole yrityksen palveluksessa tai toiminut omalla yrityksellänne, ei tarkoita sitä, etteivät toimineet. Olet saattanut kasvattaa lapsia, työskennellä puolisollasi epävirallisessa tilassa kotona tai hoitaa vaikeaa vanhempaa. Se on edelleen työpaikka - ja puolisoilla on oikeus sosiaaliturvaetuuksiin kumppaninsa tilillä - mutta toinen suunnittelu on paljon vähemmän automaattista.

Tämä ei anna eläkkeelle suunnittelemista vähemmän tärkeäksi maksamattomalle puolisolle. Kysyimme joitain rahoitusneuvojia heidän ehdotuksistaan.

Perusta puoliso IRA

Yksi idea: Aseta puoliso IRA kotiin asuvalle henkilölle. Tilinhaltijoiden on tarkoitus maksaa maksuja IRA: lle ansaitulla tulolla. Mutta puoliso IRA on erilainen. Se voi hyväksyä minkäänlaisia ​​perherahastoja mistä tahansa lähteestä - mukaan lukien työskentelevä puoliso. Hyväksytyn rahoitussuunnittelija Mark Carruthers of Congers NY kertoo, että "jos aviopari tekee yhdessä, he voivat rahoittaa IRA: n jopa 5, 500 tai 6 500 dollaria, jos yli 50-vuotiaana ($ 1 000: ) [vuosittain]. Tämä voi olla perinteinen tai Roth IRA, riippuen kotitalouksien tuloista. ”

Muu kuin ansaitun tulotason poikkeus, puoliso IRA ei eroa tavallisesta IRA: sta. Vaikka puoliso voi vaikuttaa siihen, tämä ei ole molempien ihmisten nimeä. Työssäkäyvällä puolisoilla on täydellinen määräysvalta tilillä, ja hänen on nimettävä edunsaajat muun velvollisuuksien joukkoon.

Välitysliittymän määrittäminen

Vaihtoehto on myös verotuksellisen edun mukaisen välitystilin luominen. Perherahaa voisi rahoittaa välityslaskun samalla tavalla kuin IRA. "ETF: t tai yksittäiset varastot voivat tehokkaasti toimia verotuksellisina kasvavina ajoneuvoina, jos osto-odotusstrategia toteutetaan", Carruthers sanoo. Pohjimmiltaan tämä tarkoittaa sitä, että jos ostat varastoa ja pidät sen eläkkeelle siirtymisen jälkeen, investointi jatkuu samalla tavalla kuin IRA: ssa. Suurin osa etkä käynnistä myyntivoittoveroa, ennen kuin olet todella myynyt sijoituksen. Haluat sijoittaa myös kaikki varastossa syntyneet tulot.

Voit myös harkita tilin rahoittamista verovapailla ajoneuvoilla, kuten kunnallisilla joukkovelkakirjoilla. (Katso Kunnallisten joukkovelkakirjojen perusteet).

Ota pois henkivakuutus

Jos työskentelevä puoliso menisi pois, ansionmenetys voi olla katastrofaalinen. Richard Reyes, Certified Financial Planner, jonka kotipaikka on Maitland, Fla., Suosittelee henkivakuutuksen "suojelemaan työskentelemättömän aviopuolisoa työskentelevän puolison kuoleman vuoksi. Ymmärrä, että vaikka työkyvyttömän aviopuolisolla saattaa olla tarvittava kokemus ja koulutus saada takaisin työelämään, se voi kestää jonkin aikaa ja vaikka he voisivatkin, joku joutuu vastaamaan paljon tehtävistä, jotka eivät ole - työskenteli puoliso. "

Hän jatkaa," Työssäkäyvän puolison on oltava vähintään miljoona dollaria per 50 000 dollarin palkka. Hänen pitäisi myös kuljettaa henkivakuutusta ei-työskentelevästä aviopuolisosta, koska jos heille tapahtuu jotain, työskentelevän puolison olisi palkattava joku, jolla tämä kuorma säilyy. "

Mutta ole varovainen henkivakuutuksen mahdollisista ongelmista. Taloudellinen neuvonantaja Erick Colon, Concord Wealth Managementin Walthamissa, kertoo: "Vaikka [vakuutus] -tuotot ovat verovapaita kenelle tahansa edunsaajalle, se luo välittömän kiinteistön tai lisäämään kuolleen puolison perintöä, joka voi luo kiinteistöverotuksen, riippuen koron tai edun suuruudesta. "Tämä pätee pääasiassa, jos vainaja oli politiikan omistaja. Jotta ongelma vältytään, tekkää työtä tehnyt puoliso politiikan edunsaajaksi: se poistaa sen työskentelevän puolison kiinteistöstä ja ei laukaise lahjaveroa, koska puolisot voivat siirtää varoja toisilleen verottomiksi. Tai laita vakuutus peruuttamattomaan luottamukseen; joka myös poistaa sen tehokkaasti kiinteistöstä.

Lisätietoja on kohdassa Miten henkivakuutus voi auttaa vähentämään kiinteistöveroa .

Säilyttää nykyinen sosiaaliturva

Kun työntekijä alkaa saada sosiaaliturvaetuuksia, hänen työkyvyttömän puolisonsa saa puolisoetuja. "Tämä on tyypillisesti 50% työtä avustavan puolisoista, olettaen, että molemmat hyötyvät koko eläkkeelle siirtymisikään (66 tai 67 useimmille)," kertoo Certified Financial Planner Eric Schäfer ja Evermay Wealth Management Arlingtonissa. yksi puoliso läpäisee, puolison etu menetetään. Jos entinen työskentelevä puoliso läpäisee ensin, elossa oleva puoliso valitsee yleensä ottavansa edut ja irrottaa puolisotilauksen. Jos työssäkäyvän puolison eloonjäänyt työskentelemättömän puolison, hän ei voi kerätä aviopuolisoa. "Katso lisätietoja kohdasta Mitä ovat sosiaaliturvan luotot ja miten saan ne?

Jos pari on muutaman vuosikymmenen päässä eläkkeelle jäämisestä, ei-työskentelevä puoliso voi harkita osa-aikatyön ottamista vain ansaitakseen osan hänen sosiaaliturvaetuuksistaan. "Vuonna 2015 sinun on ansaittava $ 1, 220 katetuista tuloista saadaksesi yhden sosiaaliturva- tai Medicare-työhyvityksen ja $ 4,880, jotta saataisiin enintään neljä luottoa vuodelle; 40 krediittiä tarvitaan, jotta voitte saada etusi "eläkkeelle siirtymishetkellä, Reyes selittää." Vaikka sinulla on kyky vaatia aviopuolisoa tai perhe-elämää, on aina hyvä pysyä ajan tasalla.Voit mahdollisesti hyödyntää jonkinlaista väitösstrategiaa tulevaisuudessa nykyisten sääntöjemme perusteella. "

Sosiaaliturvaan hakeutuville pareille on viime aikoina tapahtunut muutoksia, jotka ovat poistaneet joitakin suosittuja strategioita. Katso Olenko menettämässä oikeutta kerätä puolison sosiaaliturvaetuja ennen kuin kerään omani? ja Sosiaaliturva-arkisto ja keskeyttämisen vaatimusstrategia päättyy: mitä nyt?

Varmista, että kaikki on suunniteltu

Ennen kaikkea varmista, että sinulla on taloudellinen suunnitelma. Älkää odottako eläkkeelle, että koputtaisit ovelle, ennen kuin ajattelet sitä. Ja älä vain suunnittele eläkkeelle siirtymistä; mikä tapahtuu, jos jompikumpi puoliso kuolee, varsinkin kun kyseessä on laajempi työhistoria. Schaefer sanoo: "Tulevien tulojen ja kulujen kartoitus ja tarkastelu siitä, missä tilanteissa, joissa tietyt tulovirrat pienentävät tai pysähtyvät, antavat tulevalle eläkeläiselle mahdollisuuden tunnistaa mahdolliset puutteet suunnitelmassa.

"Erityisesti tarkasteltaessa sosiaaliturva- ja eläkemaksujen mahdollisia tulonmenetyksiä, pidämme usein henkivakuutuksia tai lisäsäästöjä varmistaaksemme, että elossa oleva puoliso ei tule tulevaisuudessa rahoille", Schäfer jatkaa. "Vakuutus voi tarvittaessa lisätä voimavaroja käytettävissä oleviin resursseihin tulonmenetyksen yhteydessä puolison menettämisen vuoksi. "

Tarkista edunsaajat

Lopuksi varmista, että kaikki edunsaajatietosi ovat oikein. Kun joku teistä lähtee, et halua muiden menevän vaivaa yrittää päästä tileihisi, koska et ole nimittänyt häntä edunsaajaksi. Tee luettelo kaikista varoista ja ota yhteyttä kunkin yrityksen hallinnointiin ja tarkista edunsaajan tiedot. Lisätietoja tästä aiheesta, katso Mitä tapahtuu eläketiliin, jos puoliso kuolee?

Bottom Line

Jäätyä kotiin puoliso luultavasti kertyy enemmän tunteja kuin ketään kokopäiväistä työtä. Varmista, että hän on perustettu säästämään eläkkeelle samalla tavalla kuin puolison kanssa maksettu työ.