Jos et tai rakastettu voi suorittaa kahta tai useampaa päivittäisen elämän perustoimintaa (ADL), pitkäaikaishoito voi auttaa hoitamaan hoitotyötä, avustettu asuminen, kodin terveydenhuolto tai aikuisen päivähoito.

LTC-vakuutuksen arvioiminen ja valitseminen alkaa perustiedot siitä, miksi lopulta tarvitset tämän vakuutuksen, mitä se tarjoaa ja tietenkin kustannukset. Myös avain: aika ostaa tämä vakuutus on kauan ennen kuin edunsaaja saavuttaa tämän vaiheen.

Pitkäaikaishoidon kustannukset

Pitkäaikaishoidon hintaryhmä riippuu sijainnistasi, hoidostyypistä ja sen pituudesta. Jos tarvitset sitä pitkään, se voi olla erittäin kallista. Genworth Financialin mukaan LTC: n vuotuiset U.S.-mediaanitulot vaihtelevat 17, 904: stä aikuisen päivähoidosta 91 $: iin, 250: een hoitohenkilökunnan yksityiseen huoneeseen.

Voit laskea pitkäaikaishoidon mahdolliset kustannukset itsellesi tai rakastetulle AARP: n tarjoamaa laskinta varten.

Kuka tarvitsee LTC-vakuutuksen?

On olemassa kaksi ihmisryhmää, jotka todennäköisesti eivät vaativat LTC-vakuutusta - hyvin rikas ja erittäin köyhä.

Ultraenerginen voi todennäköisesti maksaa omasta hoidostaan ​​taskusta. Köyhien osalta on olemassa toinen vaihtoehto: Medicaid. Medicaid (ei sama kuin Medicare, katso tarkemmin Mikä on Medicare- ja Medicaid-ero? ) tarjoaa pitkäaikaishoitoa pienituloisille yksilöille ilman kustannuksia. Medicaid vaihtelee valtiosta toiseen ja kattavuus on ei sama kuin LTC-vakuutuksella. Lisätietoja Medicaidista LTC-vaihtoehtona on kohdassa Medicaid Vs. Pitkäaikaishoitovakuutus .

Jokainen, joka ei sovi mihinkään kahdesta ääripäästä, pitäisi harkita LTC-vakuutusta. Lisätietoja on kohdassa Pitkäaikaishoitovakuutus: kenen tarvitsee?

LTC-vakuutuksen kustannukset

Pitkäaikaishoidon vakuutusten hinta vaihtelee sijainnin ja valitun hoidon tyypin mukaan, mutta kustannuskuva on suurempi American Association for Long-Term Care Insurance -yhtiön mukaan . Seuraavat neljä tekijää vaikuttavat myös siihen, mitä maksat.

• ikäsi , kun otat käytännön: AALTCI-vakuutukset vakuutuksenantajilla on "iän ikäinen paikka" tai optimaalinen sisäänoston ikä saadakseen parhaan hinnan palkkio dollarille. Tämä ikä vaihtelee yhdestä yrityksestä toiseen.

• Yleinen terveydesi rekisteröityessäsi: Yritykset voivat veloittaa enemmän, jos sinulla on tiettyjä sairauksia, kuten diabetes. Erityiset sairausolosuhteet, jotka aiheuttavat ylimääräisiä kustannuksia, vaihtelevat vakuutuksesta vakuutuksenantajaan.

• Sovelluksen tyyppi ja määrä valitset

• Kaikki alennukset , joita saatat pitää hyväksyä

Lisäksi AALTCI korostaa, että vakuutuksenvälittäjä, joka työskentelee yhdelle yhtiölle ja vakuutusmeklari, joka edustaa useita yrityksiä.Monissa tapauksissa useamman yrityksen käyttö voi säästää rahaa.

Inflaation suojaus

LTC-vakuutusten arvo voi hidastua inflaation ansiosta. Ratkaisu on ostaa inflaation suojaus; Pankkiluettelossa yksilöidään kolme tyyppiä.

Yksinkertainen inflaation valinta: Tämä vaihtoehto lisää asetetun prosenttiosuuden - tyypillisesti 3% tai 5% vuodessa - päivittäisiin peittoarvoihin. Vaikka on helppo selvittää, yksinkertainen inflaation suojaus kasvaa hitaasti eikä se voi pysyä inflaation reaalisella nopeudella ajan mittaan.

Yhdisteen inflaatio-vaihtoehto: Yhdisteen inflaation suojaus koskee prosenttiosuutta edellisvuoden laskettuihin peittoalueisiin. Tämä "yhdistelmä" tarjoaa enemmän inflaation suojauksen kuin yksinkertainen vaihtoehto, mutta se maksaa myös enemmän - noin 24% enemmän kuin yksinkertainen inflaation suojaus, Bankrate.

Kuluttajahintaindeksi: Kuten nimestä käy ilmi, tämä vaihtoehto nostaa inflaation suojauksen U. S: n kuluttajahintaindeksiin (CPI). Se on edullisempi kuin yhdistelmävaihtoehto, mutta myös haihtuvampi - sekä ylöspäin että huonoin - koska kuluttajahintaindeksi ei aina heijasta talouskasvua.

Mitä LTC vakuutuskannet

Useimmat LTC-vakuutukset maksavat tiettyyn dollarin hintaan päivässä katetuista palveluista. Useimmilla on myös suurin voitto joko dollareina tai vuosina - tai molemmissa. AARP: n mukaan toiminta voi kattaa seuraavat hoitoympäristöt ja palvelut.

Hoitolaitos: Tämä asuinalue tarjoaa ammattitaitoista terveydenhuoltoa, kuntoutusta, henkilökohtaista hoitoa ja toimintaa kokopäiväisesti. Kaikki käytännöt eivät kuitenkaan tarjoa maksua kaikista kyseisen palvelun tarjoamista palveluista.

Avustettu asuminen: Myös asuinalueita, mutta odottavat enemmän asunnon asumista yksityishenkilöille, jotka tarvitsevat vähemmän kuin kokoaikaisen hoitotyön. Jotkut henkilökohtaiset hoitotuotteet ja jopa aterian toimitus toimitetaan usein.

Aikuisten päivähoito: Jos vanhempi on saanut perheenjäseniä tai ystäviä yöpymiseltä, aikuisen päivähoito antaa hoitajille mahdollisuuden työskennellä tai hoitaa kun heidän perheenjäsenensä saa palveluja päivittäin ulkopuolella kodin ulkopuolella. Tämäntyyppinen ohjelma tarjoaa sosiaalistumista hoidon lisäksi, mikä voi olla emotionaalisesti kohottavaa.

Kotihoito: Tämän palvelun avulla terveydenhuollon työntekijä tulee kotiin hoitaakseen henkilökohtaista hoitoa ja auttaa kotitöitä. Lisäksi ruoanlaittoon, ostostamiseen ja kuljetuksiin lääkärin tapaamisiin sisältyy. Yksi etu: Tämä voi maksaa vähemmän kuin asuinpaikka hoitohenkilökunnassa tai avustettuun asuntoon.

Kodin muutos: Joskus tarvitset vain nykyisen asutustilan mukauttamista, kuten ramppien tai napapyörien asentamista. Useimmat LTC-käytännöt tarjoavat tämän tyyppistä tukea.

Hoitokorjaus: Lisensoitujen tai koulutettujen ammattilaisten palvelut sisältyvät erityistarpeiden määrittämiseen, palveluntarjoajien löytämiseen ja hoidon järjestämiseen. Jotkin politiikat edes tarjoavat jatkuvasti seurantaa lastenhoitajille, jotta varmistetaan noudattaminen.

Tulevat palveluvaihtoehdot (FSO): Tämän vaihtoehdon avulla voit saada lisää kattavuutta myöhemmin palveluissa, joita ei ole suunniteltu alkuperäisessä käytännössä. Se on vaihtoehto inflaation suojaamiseksi.

LTC-vakuutusten tyypit

Seuraavat ovat LTC-vakuutusten viisi tyyppiä, AARP: n mukaan.

Yksittäiset suunnitelmat: Useimmat LTC-vakuutukset on ostettu vakuutusasiamieheltä tai välittäjältä. Varmista, että asiamiehellä on ollut koulutusta LTC-vakuutuksessa ja tarkista verkossa Kansallisen vakuutuskomission jäsenyhdistyksen kanssa vahvistaakseen, että hänellä on asianmukainen lupa myydä vakuutuksia omassa valtiossaan.

Työnantajan sponsoroimat suunnitelmat : Työnantajan tarjoama LTC-käytäntö voi tarjota kustannusetuja ja mahdollisuuden laajentaa kattavuutta perheenjäseniin. Jotkut ryhmäsuunnitelmat eivät sisällä vakuutusta, joten sinun ei ehkä tarvitse lääketieteellisesti arvioida käytännön hankkimista.

Organisaatiosuunnitelmat: Jotkin ammatti- ja palveluorganisaatiot tarjoavat myös ryhmä LTC-suunnitelmia. Nämä suunnitelmat ovat samankaltaisia ​​työnantajapohjaisten suunnitelmien kanssa, ja ne voivat tarjota monia kustannussäästöjä. Minkä tahansa affiliate-ryhmän LTC-suunnitelman osalta varmista, että tiedät, mitä tapahtuu, jos poistut ryhmästä (tai työnantajasta).

Valtion kumppanuusohjelmat: Jotkut LTC-vakuutukset saavat valtion kumppanuusohjelman, jonka avulla voit säilyttää varoja ja saada Medicaid-kelpoisuusehdot. Useimmilla valtioilla on valtion kumppanuusohjelma. Pyydä vakuutusasiamieheltäsi, onko jokin käytännöllinen politiikka täyttävä ja miten se toimii Medicaidin kanssa.

Yhteiset suunnitelmat: Nämä ovat erityisiä käytäntöjä, jotka kattavat useamman kuin yhden henkilön - sinä ja puolisosi tai kumppani tai kaksi aikuista. Etuna on, että suurin hyöty voidaan jakaa. Mahdollinen haittapuoli on se, että yksi henkilö voisi käyttää kaikkia etuja, jättäen toisen henkilön ilman kattavuutta.

Paras ikä ostaa

Vaikka LTC-vakuutusmaksut ovat pienemmät, kun olet nuorempi, se ei välttämättä seuraa, että sinun pitäisi ostaa politiikka jo varhaisessa iässä. Syy on yksinkertainen: jos ostat yhden 30-vuotiaana, mutta älä käytä sitä, kunnes olet 80, maksat palkkioista puoli vuosisataa - mikä tekee siitä epätodennäköistä, että saat enemmän politiikan etuja kuin sinä. toisaalta, jos odotat liian kauan, et maksa vain paljon korkeampia palkkioita, myös sinulla on riski siitä, että sinulla on terveyskysymyksiä, jotka tekevät sinulle epäsuojaa.

On tärkeää huomata, että kohtuuhintaista hoitoa koskevassa laissa "ei ole olemassa olevia ehtoja" koskevaa lauseketta ei sovelleta pitkäaikaishoidon vakuutukseen.

AALTCI: n mukaan optimaalinen ikä hakea LTC-vakuutusta on, kun olet 50-luvun puolivälissä.

Huonoin tapaus

Ostat LTC-vakuutuksen … ja vakuutuksenantaja menee pois liiketoiminnasta. Mitä sitten?

Vakuutusyhtiöiden osalta avustus tulee valtion vakuutusvakuusrahastosta. Elämän ja sairausvakuutusyhdistysten kansallinen järjestö (NOLHGA) tarjoaa linkkejä kaikkiin valtion takausjärjestöihin sekä tietoja siitä, mitä tapahtuu, kun vakuutusyhtiö epäonnistuu.

Jotta vakuutusyhtiö, joka kärsii taloudellisesta vikaantumisesta, todennäköisyys valita vakuutusyhtiö A. M. Bestin luokitus- ja kriteerikeskus tai Moody's ja etsi yrityksistä, joilla on korkeimmat luottoluokitukset. Lisätietoja aiheesta: Oletko suojattu, jos vakuutusyhtiömme menettää vatsaansa?

Kuten kaikilla vakuutuspäätöksillä,

Aloita määrittämällä, millaisia ​​LTC-vakuutuksia voitat. Kysy neuvoa hyvämaineiselta vakuutusasiamieheltä tai välittäjältä ja harkitse tarkkaan kattavuutta, jonka olet todennäköisesti tarvitsema, mikä mahdollistaa muutokset tarvittaessa. Lopuksi painaa kaikki vaihtoehdot ja valitse käytännöistä, jotka vastaavat tarpeitasi edullisin kustannuksin.