Ottamalla kaksi kiinnitystä ei ole yhtä harvinaista kuin luulisi. Ihmiset, jotka keräävät riittävästi pääomaa kodeissaan, voivat valita uuden kiinnityksen. He saattavat käyttää rahaa velan maksamiseen, lapsen lähettämiseen korkeakouluihin, yritysten rahoittamiseen tai suuren ostoksen tekemiseen.

Katsotaanpa yhtä esimerkkiä: Otit talouteen kymmenen tai useamman vuoden kuluttua ja tasoitusjakson aikana - kun voisit "vetää" luottoriviisi - maksat hallittavan summan: 275 dollaria kuukaudessa 100 000 dollarin luotolla.

Tämän lainan ehtojen mukaan kymmenen vuoden kuluttua vedonlyöntijaksosta tuli takaisinmaksuaika - seuraavien 15 vuoden aikana, jolloin laina on maksettava kiinnityksenä. Mutta luultavasti et odottanut, että 275 dollarin maksu olisi 700 dollarin maksu, joka voisi siirtyä vielä suuremmaksi, jos korot nousevat.

Vahvistamalla nämä kaksi lainaa, saatat säästää kuukausittain yli 100 dollaria ja lukita korkoasi sen sijaan, että katsottaisiin kasvavan, mikäli prime menee ylös. Toisaalta, ehkä haluat maksaa lainat pois nopeammin ja haluavat parempia ehtoja, jotka auttavat sinua tekemään sen. Miten tällainen konsolidointi toimii ja onko se hyvä idea?

- 9 ->

Tiedä mitä aloitat

Ymmärtääksesi, mitä tapahtuu, kun konsolidoitat, sinun täytyy tietää muutamia asioita nykyisistä lainoista, joita sinulla on. Jos luottoasiat luottavat, ymmärrätte, että toinen kiinnityssi kerättiin taloutta kotiin jostakin syystä - nimeltään käteisotavara - se voi lisätä kustannuksia uuteen lainaan ja pienentää sitä määrää, jolla olet pätevöityä. Lainat ovat hinnaltaan korkeammat, lainanantajat sanovat, koska lainanottaja on tilastollisesti todennäköisemmin poistumassa laina, jos he joutuvat vaikeuksiin.

Sitten on nopeus / termi refinance (refi). Tämäntyyppinen laina on yksinkertaisesti nykyisen lainan korko ja ehdot. Laina pidetään luotonvälittäjänä turvallisemmaksi, koska lainanottaja ei ole rahoittanut rahaa tai vähentänyt omaisuuden määrää. Saatat joutua jälleenrahoittamaan hiljattain, kun asuntolainakorot laskivat historiallisiin alamäkiin.

Miksi nämä erot ovat tärkeitä? Casey Flemingin, C2 FINANCIAL CORPORATIONin asuntovakuuttajan ja lainanhakijan "Miten saada paras mahdollinen kiinnitys", on tärkeä, koska ehdot ja summa, jonka maksat uusista kiinnityksistä, voivat olla hyvin erilaisia.

"Sanokaamme, että sinä ja naapurisi saavat 75% laina-arvo-jälleenrahoituslainoja 417 000 dollarin mukaisen lainan rajan alla. Sinun on cash-out, hänen ei ole. Lainasi maksaisi 0, 625 pistettä enemmän kuin naapurinne huhtikuusta 2015 lähtien. Ja 1 piste on 1% lainan määrästä, joten jos lainan määrä on 200 000 dollaria, kaikki ovat yhtä suuria, maksat 1 250 ( 200 000 dollaria x.00625) enemmän samaa korkoa kuin naapurisi.

Ajattele sitä tällä tavalla. Jos olet alun perin hankkinut kaksi lainaa talon ostosta, se ei ole käteisotavaraa, koska toinen kiinnitys käytettiin hankkimaan kotiin - ei vedä rahaa siitä. Mutta myöhemmin, jos sait rahaa toisen kiinnityksen ottamisen seurauksena, se oli käteissuorituslaina, joten uutta konsolidoitua lainaa pidetään samana.

Toinen syy on se, että ero on tärkeä. Koska rahavarat ovat riskialttiimpia lainanantajalle, ne voivat lainata vain 75-80 prosenttia omasta pääomasta kotiisi verrattuna 90 prosenttiin korkoa / termiä refi. Fleming laittaa sen pelkkään englantiin näin: "Jos lainaa pidetään rahana lainaa, tarvitset lisää oman pääoman omistusta. "

Konsolidointi

Lainanantaja tekee kaikki monimutkaiset paperityöt, jotka menevät luottojen yhdistämiseen. Sinun tehtäväsi on olla tietoinen kuluttaja. Älä puhu yhdelle lainanantajalle - puhu useille.

Koska kahden lainan yhdistäminen on monimutkaisempaa kuin yksinkertainen asuntolaina, on parasta puhua henkilökohtaisesti jopa kolmen tai neljän lainanantajan kanssa. Voit puhua pankkiisi tai luottosopimuksellesi, kiinnitysvälittäjälle tai ottaa suosituksia alan ammattilaisilta, joihin luotat.

Tietenkin pyydä heiltä, ​​tuleeko uusi laina käteisotavara tai korko / termi refi. Onko kiinteä vai vaihtuvakorkoinen laina? 15 tai 30 vuotta? (Katso Mikä on parempi, kiinteä vai muuttuva laina?)

Kun olet tyytyväinen tiettyyn lainanantajaan, he käyvät läpi prosessin. Älä allekirjoita mitään ilman lukemista ensin ja varmista, että ymmärrät maksuaikataulun.

Jos laina on käteismaksu, Casey Fleming sanoo, että saattaa olla tapa muuntaa se vuoden kuluttua myöhemmin.

"Konsolidoidaan lainat rahana, mutta saavat lainanantajan luottoa, joka maksaa kaikki liiketoimeen liittyvät kulut. Odota vuosi ja refinance uudelleen. Koska olet vain jälleenrahoittaa yksittäistä lainaa siinä vaiheessa, se ei ole käteisrahoitusta. Nyt voit käyttää rahaa pisteisiin, jos haluat ostaa koron alaspäin, koska pidät lainaa pidemmäksi ajaksi. "Fleming jatkaa neuvomalla tätä vain, jos uskot, että korot ovat vakavat tai saattavat pudota. (Saatat myös olla kiinnostunut Kiinnityspisteet: Mikä on piste? )

Bottom Line

"Älä koskaan tee päätöstä jälleenrahoittaa tai yhdistää lainoja vain kuukausimaksun alennuksen perusteella. Useimmissa tapauksissa sinun tulee viettää enemmän eliniänne uudella laina kuin yksinkertaisesti maksaisi olemassa olevat lainat ", Fleming sanoo. "Miljoonat kuluttajat pitävät kiinnostuksensa tulevaisuudestaan ​​ja päätyvät eläkkeelle kymmeniin tai jopa satoihin tuhansia dollareita vähemmän. "

Sen sijaan määritä, kuinka kauan olet ajatellut pysyvän talossa, ja vertaa nykyisen asuntolainasi kustannuksia uusiin kiinnityksiin sekä kaikki uuteen lainaan liittyvät kulut koko ajan, jota pidät laina.Jos kustannukset olisivat pienemmät, konsolidointi on luultavasti hyvä idea.