Asuntoluottomarkkinat ovat muuttuneet paljon viimeisen vuosikymmenen aikana. Aiemmin lähes kukaan voisi saada kiinnityksen - jopa yhden paljon enemmän kuin heillä oli varaa. Tuolloin korot olivat korkeammat, mutta lainanantostandardit olivat helpommat. Nykyään on vaikeampi saada, mutta korot ovat pienemmät.

Ehkä otit toisen kiinnelain (yleisemmin nimeltään kotitalouslaina), kun hinnat olivat korkeammat. Tämä on vain yksi syy, jonka voit harkita luottojen lujittamista. Mutta sinun pitäisi? Onko järkevää vai pitäisikö lainat pitää erillään?

-> ->

Neljä syytä luottorajan konsolidointiin

C2 Rahoitus Oy: n asuntovakuuttaja Casey Fleming ja laina "Luotto-opas: miten saada paras mahdollinen kiinnitys", mainitsee nämä syyt voi ajatella vakauttamista.

1. Vähennä korotasi

Vähintään kahdeksan vuotta sitten keskimääräiset asuntolainojen hinnat olivat paljon korkeammat. Esimerkiksi kesäkuun 2007 puolivälissä keskimäärin 30 vuoden korko oli 6 74%. Mutta lokakuussa 2016 hinnat olivat keskimäärin 3. 47% - yli 40% halvempia kuin vuonna 2007. Alhaisempi kurssi voisi merkitä tuhansia säästöjä lainaasi. Mitä alhaisempi korko on, sitä vähemmän maksat koko laina-ajan.

2. Vaihtuvakorkoisten luottoriskien poistaminen

Koska maksut ovat usein alhaisempia vaihtuvakorkoisten asuntolainojen alkaessa, asunnon ostajat saattavat joutua ostamaan kodin, jota heillä ei ole enää varaa. Ja kun asuntolainojen hinnat todennäköisesti nousevat, kuten Federal Reserve Board alkoi viestiä loppuvuodesta 2014, asiakkaat saattavat nähdä maksun liikkumisen liian korkealle kotitaloudelle lähitulevaisuudessa. Asuntolainojen konsolidoiminen yhdeksi kiinteäkorkoiseksi kiinnitystueksi eliminoi huolta huomattavasti suuremmasta korkoa myöhemmin kiinnityksestä, ja se on erityisen hyvä siirto, kun hinnat ovat alhaiset.

3. Maksa lainoja nopeammin

Kun molemmat lainat yhdistetään yhdeksi maksuksi, harkitse lyhyempää lainaa. Maksamasi koron kokonaismäärä on pienempi ja omaisuus tai kiinteistöt ovat sinun ennemmin. Tietenkin maksu on korkeampi. Muista esimerkki 30 vuoden kiinteäkorkoisesta kiinnityksestä 250 000 dollarin kotiin, joka maksaa noin 1 150 dollaria kuukaudessa? Jos teet tämän 15 vuoden lainaan, kuukausittaiset kustannukset nousevat askeleen $ 1, 811 - suurempaa maksua, mutta vähemmän kalliita ajan, koska 15 vuoden aikana maksat vähemmän kuin 30 vuotta ja maksa vähemmän korkoa. (Katso myös: Miten yhdistää kaksi kiinnitystä yhdeksi ja Miten kiinnitysrahoitus vaikuttaa nettovoiteenne. )

4. Laske maksut

Ainoa aika, mikä on järkevää, on silloin, kun löydät itsesi pään yli. Ongelma on, että ajan mittaan se yleensä maksaa sinulle enemmän.(Voit halutessasi tarkastella Hypoteekkojen saamista konkurssin ja sulkemisen jälkeen .) Flemingin mukaan "pienemmät kuukausimaksut harvoin merkitsevät pienempiä käyttökustannuksia tai jopa alhaisempia vuotuisia korkokuluja, koska uusi laina lähes aina nollataan maksuaikataulusi pidempään ja maksusi vähenee. "

Koska kiinnostus on etukäteen useimmille kiinnityk- sille, pienempi summa maksusta siirtyy päämiehelle uuden kiinnityksen alkuvuosina. Jos pidät lainaa uudelleen, pääset maksamaan enemmän etua pitkällä aikavälillä. Tästä syystä sarjan refinancer -yhtiöt vaikeuttavat kiinnitysluotonsa maksamista.

Bottom Line

Jos kiinnität kiinnitykset, varmista, että se hyödyttää sinua pitkällä aikavälillä. Tarkastele lainan kokonaismäärää, jota sinun on maksettava, ja tahti, jolla voit luoda oman pääoman. Maksujen vertailu on vain lyhytaikaista ajattelua. Flemingin mukaan "työkalua ei käytetä useammin puhuttamaan asuntovakuutuksia huonoihin sopimuksiin kuin kuukausittaiseen maksutarkistukseen. Se on liian yksinkertaista ja maksaa asunnon omistajille miljoonia dollareita vuosittain. Ihanteellisessa maailmassa uuden lainan ehtona on oltava sama tai - lyhyempi kuin nykyiset lainat. ”