Pysyvän henkivakuutuksen ostaminen voi olla hämmentävä. Kuvat on vaikea tulkita, ja jokaisen yrityksen tuotteilla on erilaiset maksut, minkä vuoksi on vaikeaa verrata suoraan politiikkoja. Tässä on opas henkivakuutusten vertailuun.

Sisäinen tuottoaste

Kun hankitaan pysyvää henkivakuutusta ensisijaisesti kuolemansyistä, tavoitteena on puolueettomasti mitata ja arvioida vakuutusmaksuun kohdistettujen dollareiden tuottoa. Onneksi on olemassa mahdollisuus hämärtää sekaannus käyttämällä kuolemantapauksen sisäistä tuottoprosenttia (IRR) arviointityökaluna. IRR on yhteinen toimenpide, jolla arvioidaan investointeja tai hankkeita. Se mittaa koron, jolla maksetun palkkion nykyarvo on yhtä kuin kuolemantapahtuman nettonykyarvo.

Henkivakuutuksella on erittäin suuri irtisanominen politiikan alkuvuosina, usein yli 1 000 prosenttia. Se laskee sitten ajan myötä. Tämä IRR on erittäin voimakas politiikan alkuaikoina, sillä jos teit vain yhden kuukausipalkkion ja sitten kuoli äkillisesti, edunsaajasi saisivat yhä kertaluonteisen hyvityksen.

Paras tapa arvioida käytäntöä on pyytää valinnaista raporttia, joka näyttää politiikan IRR.

Kuvitukset

Kun ostat kattavuutta, on parasta työskennellä riippumattoman välittäjän kanssa, joka voi tarjota ohjeita merkintäsitoumuksista ja antaa kuvia eri yrityksiltä. Seuraavassa on joitakin asioita, jotka kannattaa harkita kattavuuden ostamisen yhteydessä:

• Kuinka paljon kuolemahyötyä tarvitaan?

• Ikäsi ja terveys. (Vakuutuksenantajilla on erilaiset asiakkaiden profiilit ja heikentävät sairausvakuutusta eri tavoin, mikä vaikuttaa vakuutuskustannuksiin.)

• Kun kuolemaetu on tarpeen - ensimmäisen kuoleman, toisen kuoleman tai molempien kuolemien yhteydessä? Monissa tapauksissa eloonjäämispolitiikka, joka turvaa kaksi elämää, on alhaisempi palkkio ja korkeampi IRR kuin yksittäinen politiikka.

• Vakuutusyhtiön taloudellinen luokitus ja vakaus.

• Kuka ottaa riskin? Lyhytaikaisen takuun piiriin kuuluvat politiikat ovat määrittäneet palkkioita ja kustannuksia, mutta niillä on vähän käteisarvoa. Niin kauan kuin palkkio maksetaan ajoissa, vakuutuksenantaja takaa kuolemantapauksen pysyvän voimassa, kunnes määritelty ikä. Ei-taattuihin toimintatapoihin liittyy riski. Palkkio määräytyy osittain oletetun tuoton mukaan. Näin ollen mitä korkeampi oletettu tuotto on, sitä alhaisempi on esitetty palkkio. Jos oletettu tuotto ei kuitenkaan ole saavutettu tai vakuutuksenantaja korottaa palkkioita politiikassa, lisäpalkkioita voidaan vaatia, tai politiikka raukeaa.

Seuraava askel on valita yritykset ja pyytää kuvituksia. Kaikkien havaintojen on oltava yhdenmukaisia:

• oltava yhtä korkeita palkkioita tai kuolemantapauksia.

• Viimeinen määrätty ikä.

• Käytä samaa maksullista maksutapaa - kuukausittain, neljännesvuosittain tai vuosittain.

• Käytä johdonmukaista oletettua korkoa ei-taattuihin käytäntöihin.

• Sulje pois kaikki ylimääräiset kulut.

• Sisällytä IRR-raportti.

Hänensa on arvioida kuvituksia:

• Päätä taattu tai taattu kuolemaetu.

• Tarkasta vakuutuksenantajan taloudelliset arvot.

• Määritä, mikä politiikka tarjoaa korkeimman IRR-arvon alhaisimmalla palkkiolla.

Bottom Line

Olettaen, että kaikki muut tekijät ovat yhtä suuria, kuten palkkio, kuolemahyöty, vakuutusyhtiön taloudelliset luokitukset jne. Pitkällä aikavälillä korkein IRR-arvo voi olla parempi vaihtoehto.

Kun valinta on tehty, sinun on annettava todellinen hakemus ja annettava vakuutus. Joissakin tapauksissa vakuutuksenantajalla voi olla eri luokitus. Jos näin käy, välittäjäsi voi auttaa ostamaan tapauksen muille yrityksille nähdäksesi, onko edullisempi tarjous saatavilla. (Lue lisää aiheesta, tässä: Suurimmat henkivakuutusyhtiöt Yhdysvalloissa .)