Talletustodistukset eivät ehkä näytä hyvältä säilyttää rahat korkotason ollessa alhaiset, mutta ne tarjoavat turvallisuutta ja vakautta. Ne kuuluvat FDIC: n tai NCUA: n vakuutuksen piiriin, ja et voi menettää rahaa, ellei rahaa makseta ennen kuin CD-levy päättyy ja että se tulee varhaiseen peruuttamisvelvoitteeseen. Monet CD-levyt maksavat myös parempia korkotasoja kuin monet säästötilit, mikä auttaa sinua pitämään paremmin inflaatiota tai jopa ylittämään sen. Jos etsit turvallisuutta, tässä on kuusi strategiaa, joiden avulla voit ansaita mahdollisimman paljon kiinnostusta CD-levyiltä, ​​vaikka hinnat olisivatkin kallion pohjalla.

Laddering

Jos haluat luoda CD-tikkaat, ostat säännöllisesti erääntyvät CD-levyt. Ensimmäinen voi kypsyä yhden vuoden kuluttua, toinen kahden vuoden kuluttua, kolmas kolmen vuoden kuluttua, neljäs neljän vuoden kuluttua ja viides viiden vuoden kuluttua. CD-levyjen erääntymispäivämäärien houkutteleminen on se, että jos korot nousevat, saat uuden CD-levyn korkeammalla korolla ilman, että odotat liian kauan, että jokin CD-levyistä tulee kypsyneitä tai syntyy varhaisia ​​peruuttamisvelvoitteita. Kun jokainen CD-levy tiesi sinun kypsyysi, sijoitat sen uudelle viisivuotiselle CD-levylle (tai mikä tahansa pisimmän aikavälin tikapuutarhassasi). Lisätietoja tästä aiheesta on kohdassa Ladattavan CD-portfolion luominen.

Sitä vastoin jos ostat vain viiden vuoden CD-levyjä saadaksesi korkeimman käytettävissä olevan koron, ja vuosi myöhemmin hinnat nousevat, olet joko jumissa ansaita alhaisempi kurssi kaikista rahoista Seuraavien neljän vuoden aikana tai sinun on maksettava varhaista peruuttamisbudjettia, mikä saattaa estää ylimääräisen koron, jonka ansaitset uuden CD: n ostamisesta korkeammalla. Pitkän aikavälin CD-levyjen tikkaat saattavat päätyä maksamaan markkinakorkoja alhaisemmiksi, mutta rahaa ei ole sidottu liian pitkään, koska jokainen kypsyy vuosittain ja antaa sinulle mahdollisuuden sijoittaa uudelleen senhetkisiin, korkeampiin hintoihin . Ladattava alhaisen koron ympäristössä tarkoittaa myös sitä, että pidemmän aikavälin CD-levyjäsi voi vastata tai ylittää inflaation ja lyhyemmät aikavälit eivät sitoudu pääomaan liian kauan, jos korot nousevat lähiaikoina.

Rajoitetut tarjoukset

CD-laddering helpottaa myös lyhytaikaisten kampanjoiden hyödyntämistä CD-levyjen ylittäessä markkinakorkoja, koska sinulla on säännöllisesti rahastoista erääntyneitä CD-levyjä uudelleen sijoittamiseen . Koska tarjoushinnat saattavat kuitenkin kestää vain muutaman viikon tai kaksi, CD-levyjen eräpäivät eivät ehkä vastaa yhtä näistä erikoistarjouksista. Jos näin ei ole, voit ottaa ylimääräiset säästöt, jotka olet kerännyt viimeisen CD-levyn jälkeen ja lisää uusi levy tikapuutasi tarjouskorkoa kohti.

Seuraavassa on muutamia esimerkkejä erikoistarjouksista, joita saatat kohdata:

-Kausta 2013 ja tammikuussa 2014 Pentagon Federal Credit Union tarjosi 3. 04% APY: n viisivuotisessa CD-levyllä kerrallaan, kun seuraava - korkein mahdollinen viiden vuoden CD-levyjen pankki oli 2. 16% APY.

-Muihin viikkoihin toukokuun 2014 alkupuolella Hanscom Federal Credit Union tarjosi 6,0% APY: a käynnistys-CD: llä, jonka avulla asiakkaat voivat tallettaa $ 5 - 500 dollaria kuukaudessa yhden vuoden ajan. Tehokas APY oli noin 3, 3%, koska asiakkaat eivät pystyneet sijoittamaan kaikkia päämiehensä eteenpäin, mutta se oli silti paljon suurempi kuin yhden vuoden CD-levyjen parhaimmillaan 1. 25% APY.

Online-CD-levyjä

Suurimmat pankit eivät maksa missään lähellä CD-levyjen parhaita korkoja. Pankit, joita et ehkä ole kuullut, kuten General Electric Co. (GE GEGeneral Electric Co20. 13-0. 05% Luotu Highstockilla 4. 2. 6 ) GE Capital, CIT Group Inc. (CIT CITCIT Group Inc.45 95 + 0 15% Created with Highstock 4. 2. 6 ) CIT Bank, < Barclays (BCS BCSBarclays9. 59 + 0. 21% Created with Highstock 4. 2. 6 ) ja Espanjan Banco Sabadell , maksaa joitakin korkeimpia hintoja, ylittäen kansalliset keskiarvot. Nämä CD-levyt ovat saatavilla verkossa, joten voit ostaa ne vaikka alueesi sivuliike ei olisikaan. Toukokuun 20. päivästä 2014 näistä verrataan niiden verokantoja: Pankki Vähintään 1 vuoden CD-levy APY 5-vuotinen CD-levy APY

Chase $ 1 000 0 02% 0. 35%
Citibank $ 500 0. 20% 0. 50%
Bank of America 1 000 dollaria 0% 03% 0. 15%
GE Capital Bank 500 dollaria 1. 10% 2. 25%
CIT Bank 1 000 dollaria 1. 02% 2. 25%
VirtualBank 10 000 dollaria 1. 07% 2. 31%
Barclays $ 0 0. 80% 2. 25%
Rate-Bump CD

CD-levyjä tai CD-levyjä, voit pyytää korkeampaa korkoa kerran tai kahdesti CD: n aikavälillä, jos markkinakorot nousevat. Esimerkkejä ovat Achiever CD CIT Bank ja Raise Rate Rate CD

Ally Financial Inc. (ALLY ALLYAlly Financial Inc26. 85 + 0. 64% Luotu Highstock 4: llä. 2. 6 ) Ally Bank. Sinun on pidettävä silmällä korkoja, koska pankki ei automaattisesti nosta korkoa. sinun on pyydettävä lisäystä. Ei ole mitään takeita siitä, että hinnat nousevat tai että ne kasvavat tarpeeksi, jotta voit huomata eron kiinnostuksesta, joten varmista, että CD: n käynnistysnopeus on kilpailukykyinen. CIT: n koronnousu CD-levy vaatii ensimmäisen talletuksen 25 000 dollaria, ja voit lisätä korkoa kerran. Voit valita yhden vuoden CD-maksun 1. 05% (CIT: n säännöllinen yhden vuoden CD maksaa 1,02% ja on vähintään 1 000 dollaria) tai kaksivuotinen CD-levy maksaa 1,20% (CIT: n säännöllinen kahden vuoden CD maksaa 1,17% ja on myös vähintään 1 000 dollaria). Tässä tapauksessa et uhraile korkeampaa korkoa saadaksesi koronnousuominaisuuden; ei vain CD-levyjen korotuskorvaukset ylittävät hieman CIT: n säännöllisiä CD-hintoja (vaikkakin paljon korkeampi talletusvaatimus), mutta ne ovat myös verrattavissa suotuisasti markkinoiden parhaisiin CD-hintoihin.

Ally tarjoaa kaksivuotisen CD-levyn, jonka avulla voit nostaa korkoa kerran ja neljän vuoden CD-levyllä, jonka avulla voit nostaa korkoa kahdesti. Ei ole myöskään vähimmäissummaa. Kahden vuoden CD-levy maksaa 1. 10% APY, kun taas nelivuotinen CD-levy maksaa 1. 30% APY. Kahden ja neljän vuoden ajan Ally tarjoaa vain CD-levyjä, ei tavallisia CD-levyjä, mutta sen kahden vuoden hinta on kilpailukykyinen parhaiden CD-hintojen kanssa.

Matala varhaisrangaistusrangaistus CD

Varhainen peruutusmaksu on maksupankki, joka perii, kun peruutat CD: n pääoman ennen CD: n eräpäivää. EWP voi olla esimerkiksi kuuden kuukauden kiinnostus esimerkiksi 12 kuukauden CD-levylle, joten jos CD-levy on ollut avoinna alle kuusi kuukautta, rangaistus osittain johtuu päämiehestäsi, mikä on ainoa tapa, jolla voit menettää pääoman sijoittaessaan CD-levyihin. Mutta jos valitset CD-levyn, jossa on pienempi EWP, saatat päätyä eteenpäin lunastamalla, kun korot kasvavat ja sijoitetaan jälleen paremmin maksulliseen CD-levylle.

EWP: t vaihtelevat merkittävästi pankkien kesken ja sama pankki ei tarjoa alhaisimpia rangaistuksia kaikilla CD-ehdoilla. Lisäksi, kuten CD-levyjen CD-levyjen kanssa, haluat varmistaa, että EWP-CD-levysi maksaa kilpailukykyisen hinnan, koska et välttämättä ota rahaa varhain. Osa parhaista CD-levyistä tämän tavoitteen saavuttamiseksi toukokuusta 2014 ovat seuraavat: AloStar Bank of Commerceilla on korkeat hinnat ja vain 30 päivän rangaistus yhden vuoden CD-levyille ja 90 päivän rangaistus 18 ja 24 kuukauden aikana CD-levyjä. VirtualBankilla on joitakin alhaisimpia varotoimenpiteitä aikaisintaan, ja eräät korkeimmista koroista kolmen, neljän ja viiden vuoden CD-levyillä, joilla on vain kuuden kuukauden etua koskeva EWP. Ally ei edes tarjoa CD-levyn varhaista vetäytymistä, mutta sen hinta on sama kuin Allyn online-säästötilien määrä, joten CD: n valitseminen ei ole mielenkiintoista.

Loyalty Rewards

Yleensä voit ansaita parhaat hinnat, jos et pidä kaikkia CD-levyjäsi samassa pankissa. Ei ole mikään pankki, joka tarjoaa korkeimmat CD-hinnat koko CD-levyn ehdoin ja parhaat hinnat maksavat pankit voivat vaihdella viikosta toiseen.

On kuitenkin yksi tapaus, jossa on järkevää pysyä samassa pankissa, ja se on ansaita uskollisuuspalkkio. Kun CD-kausi päättyy, pankit yleensä automaattisesti rullattavat pääomasi ja korotasi erääntyneestä CD-levystä uudeksi CD-levylle, jolla on sama termi nykyisillä markkinakorolla. Jälkeen, kun CD-levy on kypsynyt, sinulla on seitsemän päivää kestävä armoaika, jotta kaikki rahat voidaan vetää ilman rangaistusta. Tässä vaiheessa kannattaa ostoksia siitä laitoksesta, joka tarjoaa parhaan hinnan CD-levyllä, jonka haluat ostaa.

Muutamat pankit yrittävät estää sinua ottamasta rahaa tarjoamalla uskollisuuspalkkion korkeamman koron muodossa. Esimerkiksi Pentagon Federal Credit Union tarjosi tällaista palkkioa viime helmikuussa, jolloin CD-levyjen uusintaasiakkaat saivat 0-15% 1,02% korkeammiksi CD-levyn aikavälin mukaan kuin mitä se maksoi uusille CD-levyille avaamista varten.

Bottom Line

Alhaisen koron ympäristössä sinun on varmistettava, että et lukitse itsesi alhaisiin CD-hintoihin pitkällä aikavälillä, koska hinnat voivat nousta ja että ansaitsemasi tuotot ylittävät tai ylittävät inflaatio, koska inflaatio heikentää rahan arvoa ajan myötä.Tämän kahden tavoitteen saavuttaminen on vaikea tasapainotus; Pitempiaikaiset CD-levyt todennäköisesti maksavat riittävästi inflaatiota vastaan, mutta niillä ei ole joustavuutta. Käyttämällä erilaisia ​​strategioita, kuten laddering, etsimällä myynninedistämismaksuja, hankkimalla online-CD-levyjä, valitsemalla CD-levyt ja matalan varhaisen markkinoilta poistamisen rangaistuksen CD-levyjä ja etsimällä uskollisuuspalkintoja voit auttaa sinua tulemaan eteenpäin ja ansaita todellista tuottoa, joka on parempi kuin mitä säästö- tai rahamarkkinatilisi maksaisi silti säilyttäen rahat turvallisina.