Mahdollisesti kaikkein sivuutettu osa arjen rahaa elämäsi on eläkkeelle. Joillekin eläkkeelle jää vuosikymmentä, joten miksi ajattelette sitä nyt? Toiset kokevat, että he ovat niin kaukana säästöistä, että heidän tilanteensa ovat toivottomia. Ei ole myöskään totta. Ei ole koskaan liian myöhäistä aloittaa säästöä. Yhtä totta: se ei ole koskaan liian aikaista.

Eläkesuunnittelu on monimutkaista. Aiemmin saatava apu voi olla avaintekijäsi mukavasti eläkkeelle, mutta vaikka oletkin vanhempia ja jäljessä säästöistasi, eläkeläinen neuvonantaja voi tunnistaa odottamattomat alueet, jotka auttavat sinua lisäämään säästösi. (Lisätietoja on kohdassa Eläke-ohjelman neljä keskeistä osaa .)

Kenen pitäisi vuokrata?

Helpompi vastaus on taloudellinen neuvonantaja, mutta siellä on kaikenlaisia ​​neuvonantajia. Jos etsit apua vanhuuseläinmunan rakentamiseen, luultavasti haluat rahoitussuunnittelusta erikoistuneen henkilön. Hyväksytty rahoitussuunnittelija, CFP lyhyen, olisi erittäin sopiva tarpeisiisi, vaikka muut neuvonantajat voivat erikoistua myös suunnitteluun.

Taloudellisen neuvonantajan löytämiseksi yksilöidä ensin erityiset vaatimukset ja tavoitteet ja etsi sitten neuvonantaja, joka sopii niihin. Ota suosituksia ihmisiltä, ​​joihin luotat, pyydä viittauksia ja harkitse maksupohjaisen neuvonantajan etsimistä sen sijaan, että palkkio maksetaan yksinomaan palkkioista. (Katso lisää Etsi oikea taloudellinen neuvonantaja .)

Riippumaton neuvonantaja tai yksityispankki?

Jos sinulla on suuri (ja me tarkoitamme) pankkitilien saldoa, voit mennä yksityisen pankkireitin suurelle nettovarallisuudelle. Jos olet enemmän keskiluokan perheestä ja mieluummin pysyt suurella toimipaikalla, voit puhua pankkiisi. Varo kuitenkin. Pankin neuvonantajat voivat vain suositella pankkiensa sijoitusrahastoja ja palkkiot voivat olla korkeita. Varmista, että saat selville kustannussuhteista ennen päätöksentekoa minkä tahansa sijoitustuotteen kanssa. (Katso lisätietoja kohdasta Miksi kuluraportit ovat tärkeitä sijoittajille .)

Myös suuret sijoitusyritykset, kuten Fidelity ja riippumattomat neuvonantajat, ovat mukana, jotka toimivat omalla nimellään ja pitävät rahat turvassa säilytysyhteisön kanssa.

Miten voit valita? Suurin tuulivoima, joka voi vähentää eläkesäästöäsi, paitsi että ei säästä riittävästi, on investointimaksu. Kun haastat potentiaalisia vanhuusneuvojia, kysy heiltä, ​​kuinka heidät maksetaan. Jos he maksavat sinulle maksamasi palkkiot (yleensä riippuen siitä, kuinka paljon rahaa he hallitsevat), kysy heiltä, ​​kuinka paljon ja onko sijoitustuotteet, joihin he ovat sijoittautuneet, saavat myös maksuja. Vain maksu-neuvonantajat todennäköisesti veloittavat sinut noin 1,5%. (Lisätietoja on kohdassa 7 vaihetta rahoitusneuvojan arvioimiseksi .)

Jotkut neuvonantajat ovat ottaneet huomioon vähimmäismäärän. Jos olet vasta aloittamassa, et välttämättä ole riittävän tasapainossa, jotta voit saada jatkuvan neuvonnan.Toisaalta monet komission perustuvat neuvonantajat saavat asiakkaita, joilla on alhainen saldo - vain varmista, että he eivät yritä asettaa sinut sopimattomiksi tai kohtuuttoman kalliiksi varoiksi. Älä myöskään unohda hyödyntää ilmaista neuvontaa, joka usein tulee työnantajan sponsoroidusta suunnitelmasta, kuten 401 (k). Suunnitelma ei välttämättä tarjoa täydellistä rahoitussuunnittelua, mutta neuvonantaja voi ainakin selittää rahastovalintasi ja auttaa sinua selvittämään maksut.

Mitä odottaa

Ensimmäinen asia, jonka pitäisi odottaa, kun istut alas eläkkeesi neuvonantajalla, on yksityiskohtainen katsaus täydelliseen taloudelliseen kuvaasi. Mitkä ovat omaisuutesi? Onko sinulla investointeja, kiinteistöjä, vireillä olevia perintöjä tai muita arvokkaita resursseja? Mitkä ovat velkasi? Onko sinulla asuntolaina, autopalkkioita, luottokortteja, opintolainoja, pienyritysten velkoja tai muita lainoja? Miten huollat ​​velkaa samalla, kun säästät eläkkeelle?

Puhuminen eläkkeelle, mihin olet suunnitellut? Aiotteko työskennellä, kunnes et enää voi, tai haluatko eläkkeelle ennemmin? Kuinka paljon keräät sosiaaliturvasta kuukausittain ja milloin on paras aika alkaa kerätä etuja? Entä vakuutus? Oletko riittävän katettu?

Kun eläkkeesi neuvonantaja kerää kaikki tietosi, hänen on luotava raportti, joka antaa yksityiskohtaiset taloudelliset tiedot eläkkeelle siirtymisestäsi. Tämä raportti sisältää kuinka paljon rahaa voit peruuttaa tililtä kuukausittain ja kuinka paljon sinun on tallennettava kuukausittain tämän tavoitteen saavuttamiseksi.

Sinun eläkkeesi neuvonantajan tulee myös ottaa sinut läpi taloudellisen kuvan erilaiset verotukselliset näkökohdat. Jos sinulla on perinteinen IRA, harkitseeko se Rothiksi? Kuinka voit pienentää verot, jotka maksat muiden varallesi? Entä omistuksesi? Jos päätät paljon varoja, miten minimoisit kiinteistöverot? . Jos neuvonantaja on kokenut salkunhoitaja, hän voi luoda portfoliosi, joka sopii tavoitteisiisi. (

Estate Planning: 16 Things To Do ennen kuin kuolet

. Jos neuvonantaja ei pysty siihen, hän voi suositella jotakuta, joka voi. Harkitse suositukset, mutta muista haastatella jokaista, joka voi liittyä eläkkeellepanosuunnitteluun. Puhu useammalle kuin yhdelle henkilölle ja pyydä neuvonantajasi, jos hän saa viitepalkkion.

Bottom Line

Ihannetapauksessa eläkkeesi ei saisi olla tee-se-itse -toiminta, ellei sinulla ole asiantuntemusta ja kokemusta eläkesuunnittelusta. Jopa ammattitaitoiset neuvonantajat käyttävät toisinaan joku muu, koska tavoitteiden saavuttaminen oman rahansa kanssa on vaikeaa.

Heti kun käytät, hanki taloudellinen suunnittelija. Jos saldo on alhainen tai olet vasta aloittamassa, pyydä apua työnantajan sponsoroidusta suunnitelmasta.