Kun ajat ovat tiukkoja, usein nopein tie tiettyihin tarpeellisiin käteisvaroihin on ystävän tai perheenjäsenen lainan kautta.

Bostonin amerikkalaisen Consumer Credit Counselingin (ACCC) mukaan 82 prosenttia kaikista amerikkalaisista auttaisi perheenjäsentä taloudellisesti. Nuoremmat perheenjäsenet ovat erityisen avokätisiä, ja 92% 18-34-vuotiaista henkilöistä sanoo, että he ansaitsevat rahaa perheenjäsenelle taloudellisessa ahdingossa.

On vaikea kieltäytyä perheenjäsenen pyynnöstä ystävälliseen lainaan, mutta muista mennä tällaisiin järjestelyihin silmät auki (ja ehkä lompakkosi suljettu).

Lainasaamisten korkeat kustannukset

ACCC: n mukaan perheenjäsenille myönnettyjen lainojen kokonaismäärä USA: ssa oli 89 miljardia dollaria vuonna 2013 (viimeisin saatavilla oleva luku), ja 15 prosenttia perheiden lainanantajista ei odota rahan maksamista takaisin. Vaikka perheenjäsenet tietäisivät etukäteen, että rahaa ei maksettaisi takaisin, hän antaisi lainan lainaksi.

"Amerikkalaiset kääntyvät ystävien ja perheen luottojen sijaan pikemminkin kuin suuret pankit, jotta vältyttäisiin lisäämästä velkaantumisastetta ja maksamatta säännöllisiä maksuja", kertoi ACCC: n toimitusjohtaja Steve Trumble. "Vaikka kuluttaja- ja opintolainamaksut ovat ylittäneet miljardin dollarin markan, nuoret amerikkalaiset ovat edelleen halukkaimpia avuksi tarvitseville ystäville ja sukulaisille, jotka voivat pahentaa omia velkojaan. ”

Avain rahan myöntämiseen perheenjäsenille - varsinkin jos odotat rahojen takaisinmaksua - on käsitellä kaupankäyntiavustusta kuten yritysluotto ja pitää tunteet pois.

"Kun hoidetaan perheen ja ystävien välisiä lainoja liiketoimena, kuluttajat voivat turvata itsensä vahingoittamasta merkittävää suhdetta rahan takia", Trumble lisäsi. "Vaikka saatat tuntea olevansa halukas auttamaan rakkaansa talouden kanssa, on tärkeää viestiä avoimesti takaisinmaksua koskevista odotuksista, jotta kukaan ei jää pimeässä tai pahempaa: punaisella. "

Vaiheet

Yrityssuunnittelun ottaminen perhelimiin on vasta alkua sen varmistamisessa, että prosessi ei tuhoa suhteita. Asiantuntijat suosittelevat seuraavia toimenpiteitä ennen perheenjäsenten taloudellista tukea:

1. Älä odota rahat takaisin - Siirry perheluototilanteeseen, jossa olette ajatellut, ettet enää näe rahaa uudelleen. Se ei tarkoita sitä, ettet - vain, jos ja milloin laina ei mene takaisin, et tule niin pettyneeksi. "Ei ole sellaisia ​​asioita kuin lainoja perheen ja ystävien kesken - he ovat lahjoja", sanoo Mary C. Kelly, Ph.D., ja kirjailija Money Smart. "" He ovat lahja, jos annat tai vastaanotat heidät ja he ovat lahja, jos maksat takaisin. ”

2. Odotamme hitaasti uudelleen maksamista - Kelly sanoo, että perhelainan luonne - ilman minkäänlaisia ​​ammatillisia velvoitteita - muuttaa lainan dynamiikkaa."Siksi ihmiset tarvitsevat lainoja ystävien ja perheen kanssa, koska he eivät yleensä saa lainaa missään muualla", hän selittää. "Rahoituslaitos ei anna heille lainaa tai jos he tekevät, korko on liian korkea, jotta se olisi hyödyllistä. "Hän sanoo, että perheen ja ystävien rahan lainanottajat eivät näe näitä lainoja yhtä vakavasti kuin pankit, joten he ovat paljon rentoja rahan palauttamiseen. Se on ei-win-tilanne, Kelly toteaa. "Lähisukulaisten ja ystävien kanssa et todellakaan voi vaatia vakuuksia tai korkotukia ja odottaa hyvää suhdetta. ”

3. Tee tarkistuslista - Kevyempi Murphy, McGraw-Hill Federalin, New Jersey -perustaisen luottoyhdistyksen vanhempi taloudellinen konsultti, neuvoo yhdistämään tarkistusluettelon, jos aiot lainata rahaa perheenjäsenelle.

"Joskus yksittäisellä henkilöllä ei ehkä ole luottotietoja tai hänellä on mahdollisesti vahingoittunut hänen luottoaan niin vakavasti, että heidän on etsittävä muita vaihtoehtoja", hän sanoo. "Monta kertaa tällä jäsenellä ei ole muuta mahdollisuutta kuin lähestyä perheenjäsentä lainaksi. Suosittelen aina ystäville ja perheenjäseniä lähestymään tätä liiketoimintakauppana. "

Näin ollen, jos olet perheenjäsen tai ystävä, jota pyydetään antamaan varoja, tässä on tärkeä tarkistuslista kysymyksiin, joihin on vastattava ennen lainaamista:

• Onko tämä henkilö pyytänyt minulta rahaa aiemmin?
• Jos näin on, maksoinko takaisin?
• Olinko takaisin hyvissä ajoin?
• Mikä on todennäköistä, että minulle maksetaan takaisin tällä kertaa?
• Mitä varoja käytetään?

Toinen tärkeä kysymys, johon tarvitset vastauksia on: Miten aiotte lainan takaisinmaksua? "Tämä on äärimmäisen tärkeää, koska useimmilla on hyvät aikomukset", lisää Murphy. "Kuitenkin, jos heidän tulonsa on jo maksettu kaikkien muiden velvoitteidensa maksamiselle, missä" lupauksesi "tulee? "

Murphy sanoo, että paperityötä, jossa molemmat osapuolet ovat vastuussa, voivat lieventää monia perheluottoihin liittyviä ongelmia. "Varmista vain, että sopimus kattaa kaiken tärkeän maksukysymyksen, erityisesti mitä tapahtuu, jos laina maksaa maksamatta", hän sanoo. "Sinun on ehkä kehitettävä pari erilaista takaisinmaksuvaihtoehtoa erilaisten skenaarioiden luomiseksi. "

On olemassa lainasopimusmalleja, jotka ovat saatavilla ilmaiseksi verkossa.

4. Muista IRS - Huomaa, että IRS: llä on 14 000 dollarin lahjan verosääntö. Pieni laina matkustaa tutkan alla, mutta jos et veloita lainamäärää tai sitä enemmän, sitä voidaan pitää lahjana. Napsauta tästä saadaksesi lisätietoja.

Viimeinen ja ehdottomasti vähintään

Jos olet naimisissa tai suhteessa, jossa jakaa pankkitilisi puolison kanssa, varmista, että puoliso on mukana päätöksessäsi lainata rahaa suhteellesi.

"Jos lainat perheenjäsenen rahaa, voit aiheuttaa kassavaroja, mutta paljon tärkeämpää, avioliitolleen", lisää Murphy. "Tämä on ratkaisevan tärkeää. Jos lähestyt, varmista, että otat kumppanin heti."

Bottom Line

Ei ole takeita siitä, että perhe laina ei tuota pettymyksiä ja ristiriitoja, mutta se ei estä meitä auttamasta kaikkein eniten rakastuneita ihmisiä. Jos suostut lainaamaan rahaa perheelle, varmista, että asetat odotukset, laadit sopimuksen ja varmista, että puolisosi on tietoinen siitä, että laina on tapahtumassa. Lisätietoja on kohdassa 8 tapaa auttaa perheenjäseniä taloudellisissa ongelmissa .