Teet kaiken suojellaksesi perheesi. Silti monet kotitalouden päälliköt laiminlyö tavallisimmat asiat, joita he voivat tehdä: Hanki henkivakuutus. Tietenkin ostaminen politiikasta voi tuntua melko pelottava (riittävät tarjota puoliso ja lapset, jos olet poissa, ei paine siellä), mutta kokemus on paljon helpompaa, kun tiedät joitakin peruskysymyksiä kysyä. Seuraavassa on muutamia tärkeimpiä asioita, jotka on tiedettävä ennen vakuutuksenantajan kanssa allekirjoittamista.

Termi tai pysyvä kattavuus?

Henkivakuutus kuuluu kahteen pääluokkaan: pitkän aikavälin politiikkaan ja pysyvään politiikkaan.

Termin käytännöt ovat helpoin ymmärtää. Palkkio maksetaan säännöllisin väliajoin ja takaa sen puolesta, että jos kuolet tietyn ajan tai ajan kuluessa - esimerkiksi 10 tai 20 vuotta - edunsaajasi saavat etukäteen määrätyn kuolemanedun. Päinvastoin, pysyvät käytännöt tarjoavat suojaa määrittelemättömälle kaudelle - niin kauan kuin omistaja jatkaa palkkioiden maksamista periaatteessa.

Mutta se ei ole ainoa ero. Toisin kuin selkeämpi aikavälin kattavuus, pysyviin politiikkoihin sisältyy myös säästökomponentti. Vakuutuksenantaja osallistuu pääasiassa palkkioon ja siirtää sen erilliselle käteistilille. Kun tilissäsi oleva arvo on rakennettu, voit tehdä nostot tai jopa lainata omia käytäntöjäsi vastaan. Kuten olette arvannut, maksat korkeamman palkkion saadaksesi tämän etuuden.

Pysyvä elämä on itsessään kaksi päätyyppiä: koko elämä ja yleinen elämä (lue lisää eroa

pysyvän elämän politiikasta: koko v. Universaali ). Näissä alaluokissa on useita muunnelmia. Esimerkiksi muuttuvien yleismaailmallisten elämispolitiikkojen avulla voit sijoittaa sijoittamasi osan palkkioistasi ammattimaisesti hallinnoituihin sijoituksiin sen sijaan, että luotat pelkästään kohtuullisen konservatiivisiin osinkoihin ja jakautumisiin, joita koko elämäpolitiikka tarjoaa. Mitä tarvitset?

Palatkaamme kuitenkin ensimmäiseen, perustavaa laatua olevaan kysymykseen: onko mennä termillä vai pysyvällä kattavuudella. Pohjimmiltaan päätös pätee siihen, onko parempi rakentaa pesänmuna henkivakuutussuunnitelmassa (pysyvästi tarjoamaan) tai maksaa vain palkkapolitiikan tarjoamasta paljaasta luusta, ja tehdä muita säästöjä suunnitelmia.

Monet neuvonantajat puttavat jälkimmäiselle, lainaamalla vanhan henkilökohtaisen rahoituksen sanan: "Osta termi ja anna loput. "Siksi miksi. Pysyvä henkivakuutus on huomattavasti korkeampia maksuja - ja enemmän rajoituksia - kuin perusperiaatteesi kattavuus. Koko elämäpolitiikan myyntipalkkio voi helposti ylittää puolet palkkioista ensimmäisenä vuonna. Joten sen jälkeen, kun olet maksanut politiikkasi vuodeksi, saatat huomata, että sen kertynyt käteisarvo on edelleen pieni. (Katso

Miten käteisarvo rakennetaan henkivakuutuspolitiikassa .) Lisäksi vuosikorvaukset voivat maksaa noin 7% seuraavan vuosikymmenen aikana, mikä vähentää myös politiikkasi säästöosaa. Tällöin ei-kuorma- tai korkorahastot näyttävät vertailukelpoisilta edullisilta, ja niiden tuotto paranee.

Ja entä jos annat politiikan raukeavan muutaman ensimmäisen vuoden aikana, koska kuluttajien suuri osa on? On epäilyttävää, että käteisrahan arvo vastaa koskaan lisämaksuja, jotka olet maksanut.

Pysyvä elämä on kuitenkin sen pisteitä. Yksi niistä on se, että rahastoasi rahastot kasvavat verotuksellasi. Tämä on aina plus, varsinkin jos olet jo maxed out your 401 (k) suunnitelma ja IRA maksuja. Kertakorvausten kuolemantapauksen maksut eivät ole tuloverotuksessa tai tietyissä tapauksissa myös kiinteistövakuutuksessa. Itse asiassa hyvin kannetut perheet käyttävät joskus näitä politiikkoja osana monimutkaista kiinteistösuunnittelustrategiaa verojen vaikutuksen vähentämiseksi. Katso

Leikkaa verolupa pysyvän henkivakuutuksen avulla. Toinen syy tarttumiseen pysyvään henkivakuutukseen: Sinua ei koskaan jätä äkilliseen kattavuuteen, kuten voi olla, kun termi-politiikka päättyy silloin, kun olet heikossa terveydessä.

Kuva 1

. Korkeammista kustannuksista huolimatta pysyvät politiikat ovat huomattavasti suosittuja kuin termipolitiikat, LIMRA: n, vakuutus- ja rahoituspalvelualan järjestön tutkimuksen mukaan. Lähde : LIMRA Kuinka paljon tarvitset?

Järjestelmän tyypin lisäksi sinun on myös selvitettävä, kuinka paljon suojaa ostaa. Se voi olla hankala tehtävä.

Jotkut taloudelliset gurut ehdottavat, että politiikkasi nimellisarvo on 10 kertaa vuosipalkka lähtökohdaksi. Muista kuitenkin, että on olemassa useita tekijöitä, jotka voivat vaikuttaa siihen, kuinka paljon perheellesi tarvitaan vakuutus. Kuinka paljon velkaa kotonasi? Onko lapsesi menossa yksityiseen kouluun? Onko puolisollasi huomattava palkka vai merkittävää tulotehoa, jos sinulle tapahtuu jotain? Kaikki nämä voivat vaikuttaa siihen, kuinka paljon tyynyä haluat lähteä rakkaille.

Se voi auttaa kartoittamaan tärkeimmät perhekustannukset eteenpäin. Tuloksena olevan numeron pitäisi auttaa sinua kertomaan, tarvitsetko 250 000 dollarin kuolemaa tai 750 000 dollaria.

Perheenjohtaja ei ole välttämättä ainoa, joka tarvitsee kattavuutta. Jos olet kotona asuva vanhempi, puoliso voi tarvita apua maksaakseen esimerkiksi lastenhoitoa tai siivoustapahtuman, jos olet aikaisemmin siirtynyt. Kuka tahansa on vakuutettu, saatat myös haluta ottaa huomioon hautajaisten tai polttopalvelujen kustannukset, jotka yleensä maksaa vähintään tuhannen dollarin.

"Captive" agentti tai itsenäinen välittäjä?

Kun on aika ottaa vakuutus, ensimmäinen vaisto voi olla yhteyttä myyjään yhden suurimmista harjoittajista. On varmoja, että näiden "vangittujen" agenttien kanssa on olemassa tiettyjä etuja. Esimerkiksi saatat pystyä pitämään useita käytäntöjä yhden katon alla ja hankkimaan sopimuksen, jos saat henkivakuutuksen saman yrityksen kautta kuin omistuksesi tai autovakuutus.

Mutta saatat myös ajatella puhua riippumattomalle edustajalle, joka tunnetaan myös nimellä "välittäjä", joka työskentelee useiden erilaisten henkivakuutusyhtiöiden kanssa. Kun ostat käytäntösi useille palveluntarjoajille kerralla, välittäjä voi usein auttaa sinua löytämään paremman hinnoittelun.

Välittäjällä on erityisen hyödyllistä, jos sinulla on lääketieteellisiä sairauksia, kuten korkea kolesteroli tai diabetes. Ennen kuin tarjoutat käytäntöjä, useimmat liikenteenharjoittajat käyttävät sinua läpi lääkärin vakuutuksen. Ainakin tämä edellyttää yksityiskohtaisen terveyshistorian muodon täyttämistä. Monissa tapauksissa sinun on myös suoritettava terveystarkastus tai täydellinen fyysinen tentti. Vaikka jotkin vakuutuksenantajat voivat veloittaa korkeampia hintoja tai kieltää hakemuksesi, jos he pitävät sinua suurena riskinä, riippumaton agentti voi löytää lentoliikenteen harjoittajan, joka haluaa jatkaa vakiohintojaan.

Älä usko, että joudut maksamaan lisää välittäjän käytöstä. Vankina toimihenkilöinä he korvaavat vakuutusyhtiön maksamat myyntipalkkiot ja vakuutusten uusimispalkkiot. (Pidä tämä mielessä kuitenkin, jos välittäjä näyttää näyttävän tiettyä politiikkaa kovasti. Ehkä tämä yritys maksaa enemmän anteliaita palkkioita.)

Toinen tapa on ostaa henkivakuutus työnantajallasi. Voit kuitenkin löytää parempia ehtoja muualta. Plus, et voi ottaa ryhmätyöskentelyä kanssasi, jos päätät jättää tehtävänne.

Bottom Line

Termi ja henkivakuutus ei tarvitse olla joko / tai ehdotus. Joillakin kuluttajilla on molemmat kattavuudet (ks. Kaavio). Lisäksi monet termipolitiikat ovat vaihdettavissa koko elämään myöhemmin. Joten jos tarpeesi muuttuvat ja päätät, että haluat jonkin verran suojelua kyseisen ajanjakson jälkeen, voit siirtää koko tai osan nimellisarvosta koko elämän kattavuudeksi ilman, että lääkärisi vakuuttaa toisen kerran.