Se tapahtuu. Velat kasaantuvat ja sitten jotain odottamatonta - sairaus, irtisanominen, avioero - rangaistaan ​​vuosia laihtuneiden velkojen hoitoon. Aikaisemmissa ajoissa velallisen elämä oli seremoniaa tai vankilaa odottaa, mutta nykyään olemme oppineet olemaan hieman anteeksianto. Hyvä uutinen on se, että konkurssihakemus ei ole taloudellisen elämänne loppu. Huono uutinen on, että olet karkea ratsastaa. Tässä tarkastelemme, mitä odottaa, kun haet konkurssiä ja miten selviä. (Katso myös Jos haluat tallentaa konkurssiin? )

OPETUS: Luotto- ja velanhallinta

Konkurssin rajoitukset Konkurssit eivät ratkaise kaikkia ongelmia. Pankkien ja luottokorttiyhtiöiden lobbaus on tehnyt konkurssihakemuksen vaikeammaksi ja tehokkaammaksi. Konkurssit eivät poista turvattuja velkoja, joten voit menettää autosi, talosi ja kaikki muut, joilla on panttioikeus - voit, mutta todennäköisesti ei, jos teet maksut. Konkurssit eivät vapauta elatuksesta, lapsilisistä, opintolainoista, veroista tai muista oikeudellisesti suojatuista velvoitteista. Mitä se tekee, on kuitenkin selvää vakuudettomasta velasta. Vakuuttamaton velka on yleisesti ottaen laskut - luottokorttilaskut, lääketieteelliset laskut, puhelinlasku jne. - lainat, joissa mitään ei ole annettu vakuudeksi. Konkurssiin johtaneiden velkojen hoitaminen on petos ja nämä petolliset velat saavat oikeudellisen aseman ja vaativat takaisinmaksua.

Apua Ennen kuin haet konkurssiin, sinun on käytettävä kaikkia vaihtoehtoja, joilla on vähemmän seurauksia. Älkää nostakaa eläkesäätiösi, mutta harkitse jyrkkiä toimenpiteitä, koska saatat joutua konkurssiin joka tapauksessa. Ota aikaa ja kerää kaikki asiakirjat. Vältä myös tallettamasta rahaa pankkeihin, joissa sinulla on luottokortti tai lainatilit. He voivat takavarikoida talletuksesi, jos tili menee vahingossa (kuten sinun on tarkoitus). (Parhaan parannuksen konkurssiin on ennaltaehkäisy. Lue lisää Estä konkurssit näillä vinkillä .)

Jokainen, joka hakee konkurssia, on velvollinen osallistumaan luottotietouteen, mutta on hyvä mennä ennen kuin olet konkurssissa. Saatat olla onni löytää keino konkurssiin, ja saat varmasti hyödyllisiä velanhoidon vinkkejä. Voit esimerkiksi maksaa luottokortin nollatarkoituksessa, joten sitä ei ole luettelossa velkojana hakemistossasi ja pidä se sitten talletuksen jälkeen luoton alentamisessa alemmalla korolla kuin voit joutuisi konkurssin jälkeen. Etsi myös hyvämaineinen asianajaja, joka auttaa sinua konkurssin kautta. Teknisesti, voit mennä yksin, mutta prosessi on monimutkaisempaa. Ole varovainen konkurssiasiantuntijoista, jotka veloittavat korkeita maksuja samalla, kun ne ovat yhtä suuria tapauksia.Asianajaja antaa sinulle tarkistuslistan vieläkin enemmän asiakirjoista kerätäksesi ja aloittaaksesi arkistointiprosessin.

Valitseminen lukujen välillä Et todellakaan valitse mitä luvusta tehdä konkurssi alla. Useimmat ihmiset sijoitetaan luvun 7 tai 13 lukuun. Luku 7 on "puhdas" konkurssi, jota on vaikeampi saada vuodesta 2005. Luku 7 konkurssi vapauttamaton omaisuus myydään maksamaan osa vakuudettomista veloista ja sitten suurin osa loput anteeksi. Eläkevastatilit, talosi ja auto (niin kauan kuin voit maksaa maksuja), ja muut valtion vapauttamat omaisuus jäävät yksin. Tämä johtuu luotonannon, etupäässä luottokorttiyhtiöiden, voimakkaasta edunvalvonnasta, että luvun 7 vaatimuksia on kiristetty. (Lisätietoja suojatuista tileistä Konkurssisuojaus tilillesi .)

Luku 13 on periaatteessa tuomioistuinmääräinen takaisinmaksu. Suunnitelma on suunniteltu niin, että velallinen maksaa takaisin mahdollisimman paljon, koska suunnitelma on jonkin verran puolueellinen lainanantajien hyväksi. Velkaa, jota ei voida maksaa kolmen tai viiden vuoden jakson päättyessä, annetaan anteeksi. Kappaleen 13 esijännitys on toinen syy, miksi sinun pitäisi yrittää tehdä dramaattiset budjetit itse, eikä jättää sitä tuomioistuimelle. Etuna on, ettet menetä omaisuuttasi niin kauan kuin voit täyttää takaisinmaksusuunnitelman vaatimukset.

Bottom Line Kun konkurssisi on jätetty, keräilytoimistojen puhelut lopetetaan. Tämä on silloin, kun sinun tulee käydä luotto-neuvonantajana ja osallistua velkojien kokoukseen. Konkurssi saatetaan päätökseen ja aloitat takaisinmaksusuunnitelman luvusta 13 tai uudesta käynnistyksestä luvussa 7. Konkurssi pysyy ennätyksessänne seitsemän ja kymmenen vuoden ajan, mikä vaikeuttaa useimpien vakuudettomien lainojen muodostamista. Se myös johtaa korkeampiin korkoihin, kun saat turvattuun lainaan. Jos olet kuin suurimmalla osalla henkilöistä, jotka toimittavat konkurssiin, tämä on pieni hinta, joka maksetaan lopettamaan konkurssin tuoma kriisi. Hyvä uutinen on se, että pahin on ohi - nyt on aika aloittaa henkilökohtaisten talouksien rakentaminen uudestaan.

Katso myös lukemista Life After Bankruptcy .