Umbrella-vakuutus on henkilökohtaisen vastuuvakuutuksen tyyppi. Sitä kutsutaan myös "ylimääräiseksi vastuuvakuutukseksi", se on välttämätöntä, kun olet vastuussa suuremmasta vaateesta kuin omistuksesi tai auto vakuutusvastuu kattaa. Jos omistat veneen, sateenvarjonvakuutus ottaa myös vastaan, missä veneesi vastuuvakuutus jättää pois.

Umbrella-vakuutus kattaa myös tietyt vastuuvelat, joita nämä käytännöt eivät voi olla, kuten kostovaikutus, pettämys ja väärä vangitseminen. Ja jos omistat vuokra-omaisuuden, sateenvarjo-vakuutus antaa vastuuta kattavuudelle sen lisäksi, mitä omistusoikeus kattaa.

Vaikka mahdollisuudet ovat haaleat, että sinua haastetaan ja päädyt siihen, että joku on enemmän kuin nykyiset vakuutuksesi maksavat, jos löysit itsesi tilanteessa, saatat menettää kaikki rahat olet työskennellyt niin kovasti säästääksesi. Sateenvarjovakuutus on suunniteltu varmistamaan, ettet koskaan löydä itsesi eläväksi painajaisiksi. Katsotaanpa tarkemmin, millainen sateenvarjo vakuutus kattaa, kenen tarvitsee, miten se toimii, kuinka paljon se maksaa ja mitä se ei kata.

Seuraavassa on muutamia esimerkkejä tapauksista, joissa sateenvarjo-politiikka voisi kattaa, jos asuntosi tai auto-vakuutuksesi eivät riitä:

- Koirasi loppuu talosta ja törkeästi hyökkää naapuriin, joka lähti kävelemään ja pitämään omaa liiketoimintaansa. Naapuri haastaa sinut peittämään hänen lääketieteelliset laskunsa, menettäneet palkkansa ja kipua ja kärsimystä.

- Tyttäresi joutuu taisteluun koulussa ja lyö toisen tytön, rikkoen nenänsä. Tytön vanhemmat haastavat sinut.

- Olet 10-kertainen auto-onnettomuus ja autovakuutuksesi omaisuusvahinkoja ei ole riittävän korkea, jotta kaikki 10 onnettomuuden uhrin korvaavaa ajoneuvoa voidaan maksaa. Myös henkilökohtainen vastuusi kattavuus ei riitä maksamaan lääketieteellisiä laskuja.

- Lähetät voileipiä poikasi kouluun kenttäleipäälle. Useat opiskelijat sairastuvat ruokamyrkytyksiin ja vanhemmat haastaa sinut.

- Teini-ikäinen heittää puolueen kotiisi, kun olet poissa kaupungista. Joku tuo alkoholi puolueeseen, ja yksi juhlavierailuista pidätetään ajettaessa ajettaessa kotona. Sinä haastat.

Sateenvarjapolitiikka kattaa myös vahingollisen syytteeseenpanon, laittoman maahanmuuton, yksityisyyden tunkeutumisen ja muiden haittojen.

Kuten näistä esimerkeistä olette saattaneet kerätä, sateenvarjo-vakuutus ei kata vakuutuksenottajaa vaan myös muita hänen perheenjäseniään tai kotitaloutensa jäseniä. Joten jos teini ei ole paras kuljettaja, voit nukkua paremmin yöllä tietäen, että sateenvarjo-politiikka kattaa vahingoittuneiden osapuolten lääketieteelliset laskut, jos lapsesi on vastuussa suuronnettomuudesta. Sanot näin, varmista, että ymmärrät, miten politiikkasi määrittelee kotitalouden jäsenen ja että sinulla on todella tarvitsemasi kattavuus.

Olet ehkä huomannut, että vaikka sateenvarjotusvakuutus toimii kattavuudeksi kotona asuville ja autovakuutuksillemme, tapahtumaa ei tarvitse sisällyttää omaisuuttasi tai ajoneuvosi sateenvarjo-vakuutuksen kattamiseen. Olet myös katettu maailmanlaajuisesti, lukuun ottamatta asuntoja ja autoja, joita omistat muiden maiden lainsäädännön mukaan.

Tarvitsetko sateenvaravakuutusta?

Säilytysvakuutuksen ostamista koskevassa päätöksessä on varmasti pelotekijä. Monet vakuutusyhtiöt sanovat, että tarvitset sitä, koska olemme oikeutetusti onnellinen maailma, jossa elämme, missä kukaan voi haastaa sinut minulle ja tuhota sinut taloudellisesti. Löydät runsaasti henkilökohtaista vastuuta kauhutarinoita uutisissa, joissa jurit ansaitsevat miljoonien dollareiden tuomiot uhreille, jotka yksilöiden oli maksettava. Mutta kuinka todennäköistä olet löytää itsesi tällaisessa tilanteessa? Tarvitsetko todella sateenvarjo-vakuutuksen?

Yleisesti saatat kuulla, että sinun on ostettava sateenvarjo-vakuutus, jos omaisuutesi kokonaisarvo, mukaan lukien tavalliset tarkastus- ja säästötilit, eläkkeelle siirtyminen ja korkeakoulujen säästöt ja sijoitustilit, muut sijoitustilit ja kotiomaisuus, on suurempi kuin auto- tai kodinomistajien vastuun rajoitukset. Näiden neuvojen ajatuksena on, että haluat saada riittävän vastuuvakuutuksen kattamaan omaisuussi, jotta et voi menettää niitä oikeusjutussa.

Tämä suositus ei kuitenkaan ole aivan järkevä, koska tuomariston palkinnot voivat helposti ylittää vakuutuksen rajoitukset. Todellinen kysymys, jonka sinun pitäisi kysyä itseltäsi, olen vaarassa joutua haastettavaksi? Jokainen on, joten eräänlainen sateenvarjo-vakuutus on järkevää kaikille. Se on pieni hinta, joka maksaa ylimääräisen mielenrauhan.

Mutta jotkut ihmiset tarvitsevat todennäköisemmin sateenvarjopolitiikan kuin toiset. Jos harjoittelet jotain toimintaa, joka asettaa sinut suuremman riskin ylimääräisen vastuun syntymiselle, olet ylimääräinen ehdokas sateenvarjopolitiikasta. Henkilökohtaisen vastuun riskitekijöitä ovat omaisuuden omistaminen, vuokraaminen, kotitaloushenkilöstön palkkaaminen, trampoliini- tai kylpytynnyri, suuret puolueet ja tunnettu julkinen henkilö. Ottaa teini-ikäinen kuljettaja myös lisää riskiä, ​​kuten omistaa koira tai omistaa kotiin uima-altaalla. Pohjimmiltaan sitä todennäköisempää on syyttää, sitä voimakkaammin kannattaa harkita sateenvarjojen hankintaa, mutta jokainen, joka on vaarassa välttää, nukkuu paremmin yöllä tietäen, että heitä suojellaan sateenvarjo-politiikalla.

Esimerkki siitä, miten sateenvaravakuutus toimii

Sanotaan, että asuntolainasi vakuutuksella on henkilökohtainen vastuuraja 300 000 dollaria. Laita suuri loma-osapuoli, ja yksi vieraasi liukuu ja putoaa jäisten etupääsi. Hän päätyy aivotärähdykseen ja astronomisiin lääketieteellisiin laskuihin ja päättää haastaa sinut. Tuomioistuimessa tuomari puolustaa juhlavieraasi ja palkitsee hänelle miljoonan dollarin arvion. Tämä tuomio on 700 000 dollaria korkeampi kuin oman asunnon vakuutusvastuun raja.

Ilman henkilökohtaista vastuuta sateenvarjo, sinun täytyy maksaa 700 000 dollaria taskusta.Tilasi tilanteessa rahat on tultava pois eläkkeestilistasi, joka on tärkein säästämisen lähde. Tappio on tuhoisa ja tarkoittaa sitä, että sinun täytyy työskennellä vielä 10 vuotta, hankkia korkeamman palkkatyön tai vähentää kulut, jotta voit säästää säästösi ja saada takaisin raiteille voidakseen siirtyä eläkkeelle. Mutta jos sinulla on 1 miljoona dollaria sateenvarjonvakuutuksessa, sateenvarjapolitiikka kattaa osuuden tuomiosta, jonka asuntosi vakuutus ei tee, ja eläkesäästämiisi säilyvät ennallaan. Sateenvarjopolitiikka kattaa myös kaikki asianajajapalkkiot ja muut oikeudenkäyntiin liittyvät kulut, joita asuntolainasi eivät kata. Tämä kattavuus on miljoonan dollarin lisäksi.

Joten jos sinulla on $ 5 000 omavastuu omaisuuden vakuutus, maksat summan tasku. Tämän jälkeen asuntolainojesi käytäntö maksaa seuraavan 295 000 dollarin, joka saa sinut 300 000 euron käytännön rajaan. Sateenvarjovakuutuksessa ei ole erillistä vähennystä tässä tapauksessa, koska kodinomistajien käytäntö kattoi osan menetyksestä. Sinun sateenvarjo-politiikka maksaa jäljellä olevat 700 000 dollaria tuomiosta ja oikeudenkäyntikulut, joten olet vain ylimääräinen 5 000 dollaria 1 miljoonan dollarin arvion kohdalla.

Entä jos sinusta olisi vastuussa tapaus, jossa asuntosi omistajat tai autovakuutus ei sovellettu? Sitten maksat sateenvarjo-vakuutuksen vähennyksen, jota kutsutaan "itsenäiseksi vakuutukseksi" ennen kuin sateenvarjopoliittiset säännöt aloitetaan.

Kuinka paljon sateenvaravakuutus maksaa?

Sateenvarjon vastuuvelvollisuuden kustannukset riippuvat siitä, kuinka paljon ostamasi kattavuus, asuinvaltio (vakuutuskorvaukset vaihtelevat valtioittain) ja vakuutuksenottajan vakuuttamisriski. Mitä enemmän omistat koteja tai autoja, ja mitä enemmän kotitalouden jäseniä vakuutat kattavat, sitä enemmän se maksaa.

Mutta sateenvarjo-vakuutus on varsin halpa verrattuna muihin vakuutustyyppeihin, varsinkin kun otetaan huomioon, kuinka paljon se tarjoaa. Liberty Mutual tarjoaa 1 miljoonan dollarin sateenvarjo-vakuutuksen noin 365 dollaria vuodessa. Yhdysvaltain 1 miljoonan dollarin politiikka, sotilasjäsenten ja heidän perheidensä palveleva vakuutusyhtiö, maksaa vain 228 dollaria vuodessa. Vakuutustietoinstituutin mukaan useimmat miljoonan dollarin arvot ovat 150-300 dollaria vuodessa, ja voit odottaa maksavan noin 75 dollaria vuodessa 2 miljoonan dollarin kattavuudelle ja vielä 50 dollaria vuodessa jokaisesta ylimääräisestä 1 miljoonan dollarin arvosta. Useimpien vakuutusyhtiöiden sateenvarjojen vastuupolitiikka alkaa 1 miljoonan dollarin kattavuudella ja korkeammat rajat ovat käytettävissä. Esimerkiksi matkustajat tarjoavat jopa 10 miljoonan dollarin kattavuuden. Jotkut yritykset jopa laativat toimintalinjat jopa 100 miljoonaan dollariin.

Miksi sateenvarjo-vakuutus on niin halpa? Se johtuu osittain siitä, että sinun on kuljettava runsaasti asuntovakuutuksia ja autovastuuvakuutuksia, ennen kuin vakuutusyhtiö antaa sinulle sateenvarjo-politiikan. Sinun on luultavasti kannettava vastuu kattavuudesta, joka on saatavilla omistuksessa olevien omistajien ja autokäytäntöjen mukaan, ennen kuin voit ostaa sateenvarjo-käytännön.

Useimmilla ihmisillä on jo vähintään 100 000 dollaria kodinomistajien vastuulla.Vähimmäisvakuutusvastuun kattavuus riippuu valtion lainsäädännöstä, mutta se on tyypillisesti 25 000 dollaria henkilöä kohden ja 50 000 dollaria onnettomuutta kohden. Maksimi, jonka tavallisesti ostat, on 300 000 tai 500 000 dollaria henkilökohtaisen vastuun omien omistajien käytäntöjen mukaan ja 250 000 dollaria henkilöä kohden ja 500 000 dollaria tapaturmavakuutuksen mukaan. Jos sinulla ei vielä ole tätä paljon kattavuutta, asuntosi omistajat ja autovakuutusmaksut nousevat, jolloin sateenvarjopolitiikka kalliimpaa kuin miltä se näyttää ensimmäisellä silmäyksellä.

Jos lisäämäsi kattavuutta ja sähkösuhdepolitiikan ostaminen on liian kallista sinulle, vaihtoehtona saatat pystyä ostamaan auto- tai omavastuullisi vakuutuksia, jotka lisäävät vastuurajasi tavallisten enimmäismäärien lisäksi. Luultavasti ei saada yhtä paljon kattavuutta kuin sateenvarjo voisi tarjota, mutta sinut on vielä paremmin suojattu kuin aiemmin.

Toinen mahdollinen vaatimus sateenvarjovakuutuksen saamiseksi on, että sinulla on auto- ja / tai asunnonvakuutuksesi samalla yrityksellä, joka antaa sateenvarjo-politiikkasi. Esimerkiksi Liberty Mutual vaatii, että sinulla on autovakuutus Libertyn kanssa ja täytät tietyt automaattisen vastuun kattavuusvaatimukset ennen kuin se antaa sinulle sateenvarjo-politiikan. Liberty ei vaadi koti- tai venevakuutusta Libertyn kanssa, mutta vastuualueet koskevat myös näitä sääntöjä. Samoin GEICO vaatii 100 000 000 dollarin vahinkoa omaisuudeltaan vahinkoa kärsiville vahinkoja ja 300 000 ihmisen vahinkoa, 300 000 dollaria tapaturmasta autoavustuksistasi sekä 300 000 dollaria kotivakuutuksen vastuuvelvollisuudesta ennen kuin se laatii sateenvarjo-politiikan. Muilla vakuutuksenantajilla on samanlaiset vaatimukset.

Vaikka valitsemaasi sateenvarjon vakuutuksenantaja ei vaadi kotivakuutuksia ja vakuutusmaksuja kyseisen yrityksen kanssa sateenvarjovakuutuksen ehtona, saattaa olla halvempaa tehdä asioita tällä tavoin saadakseen vakuutuksenantajan niputusalennuksen. Sitten jälleen, vakuutusyhtiöiden vaihtaminen saattaa merkitä korkeampia palkkioita, joten haluat vertailla lainauksia. Toinen näkökohta on se, että kaikkien politiikkojen käyttäminen samassa yrityksessä voi olla hallinnollisista syistä helpompaa siinä tapauksessa, että sinun on käytettävä sateenvarjo-käytäntöä.

Mikä on Catch?

Yksi sateenvarjo-politiikka on, että ne tarjoavat laajan kattavuuden. Ne kattavat kaikki tapaukset, joita politiikka ei nimenomaisesti sulje pois, toisin kuin jotkut vakuutukset, jotka kattavat vain nimenomaiset tapaukset. Mikään vakuutus ei kuitenkaan kata kaikkea. Seuraavassa on muutamia asioita, joita sateenvarjopolitiikka ei todennäköisesti kattaisi:

- Vahinko sinä tai kotitaloudenne kattava jäsen tarkoituksellisesti. Jos työntitte juhlavieraasi alas portaita, sateenvarjo-vakuutus ei kattaisi oikeudenkäynnin tai tuomion kustannuksia (eikä myöskään asuntosi vakuutuksia).

- Vastuu liiketoiminnasta tai ammattitoiminnasta. Tarvitset liikevastuuvakuutuksen kattamaan nämä tapaukset. Katso

Suojaa yrityksesi vastuuvakuutuksella . - Vastuuta, jonka olet sopinut olettamallasi sopimuksella.

- Ilmailuun, vesiskoottereihin (esim. Jet Ski) tai virkistyskäyttöön liittyvä vastuu. Jälleen tarvitset erillisen vakuutuksen, jos omistat tai käytät jotain näistä. Sateenvarjopolitiikka voi kuitenkin kattaa moottorikelkat ja golfkärryt.

- Kaikki työntekijän korvauksen piiriin kuuluvat. Jos olet loukkaantunut työssä, työnantajan vakuutus maksaa siitä.

- Sotaan liittyvä vastuu. Onnea löytää minkä tahansa vakuutuksen, joka kattaa sotaan liittyvät vahingot; sodan taloudelliset menetykset ovat liian korkeat vakuutusyhtiöiden kattamiseksi.

- omaisuuden vahingoittuminen. Muista, että se on vastuullisuuspolitiikka, joten se kattaa vain sinut, jos sinut pidetään vastuussa jonkun toisen omaisuuden vahingoittumisesta. Varmista, että sinulla on riittävästi asunto-osakeyhtiöiden vakuutuksia, jotka kattavat omaisuuden vahingoittumisen.

oppia lisää. Perusviiva Jopa kaikkein varovin henkilö, jolla on parhaat aikeet, voi päätyä koukkuun valtavan tuomion ansiosta. vastuu oikeusjuttu. Vaikka et todennäköisesti löydä itsesi tässä tilanteessa, on silti älykäs suojautua tällaisesta tuhoisasta taloudellisesta menetyksestä. Umbrella-vakuutus voi auttaa sinua tekemään sen.