Jos olet asettanut IRA: n maksuosuudet vuoteen 2015 (tai odotat seuraavaan 15. huhtikuuta mennessä), teet hyvin. Mutta viimeinen asia, jonka sinun pitäisi olla, on tyytymätön. Mukavan eläkkeelle siirtymisen varmistamiseksi sinun on löydettävä muita sijoitusvaihtoehtoja.

IRAs: Tulosi ja osallistumisrajoituksesi

Kuten luultavasti tiedätte, todellakin on kahdenlaisia ​​IRA-arvoja. Perinteinen IRA rahoitetaan ennen veroja dollareina ja nostot verotetaan. Monet säästäjät alkavat perinteisellä IRA: lla, koska oletettavasti tulot (ja tuloksena oleva verokanta) jäävät eläkkeelle vähäisemmiksi. Roth IRA rahoitetaan verojen jälkeen; nostot ovat verovapaita. Vuoden 2015 maksuosuuden raja kaikkiin IRA-arvoihin yhdistettynä on vain 5 500 dollaria tai vuodessa verollisen kokonaiskorvauksen mukaan, mikä on pienempi (se nousee 6 500 euroon, jos olet 50 vuotta tai vanhempi kuin 31.12.).

Jotta voisit osallistua Roth-tiliin, yksittäinen henkilö ei voi ansaita yli 116 000 dollaria (oikaistu bruttotulo) (183 000 dollaria aviopareille yhdessä tekemistä varten). Jokainen alle 70 ½ ansiotulo voi edistää perinteistä IRA: ta. )

Jos olet maastanut IRA: n, Roth IRA: n tai molemmat, sinun on löydettävä muita tapoja sijoittaa rahaa eläkkeelle, sanoo Keith Klein , CFP ja päätoimittaja Turning Pointe Wealth Managementissa Phoenixissa, Ariz.

"Yhden henkilön, jolla on Roth IRA ja kyky maksimoida se, tekee alle 116 000 Yhdysvaltain dollarin bruttotulot (AGI)", Klein sanoo.

Käytä 401 (k) Jos sinulla on pääsy 401 (k) tai Roth 401 (k), sinun pitäisi olla sinun Ensinnäkin, jos työnantaja vastaa maksuja, sinun on sijoitettava 401 (k) työnantajan tasoitustasoon jopa ennen rahan asettamista IRA: lle - muuten luovutat ilmaiseksi rahaa (katso lisätietoja kohdasta < Jos yrityksesi vastaa 401 (k) s, Max It Out!

Ei ole tulorajoitusta, jolla korkeat palkansaajat estetään osallistumasta 401 (k): een. voi osallistua jopa 18 000 dollariin vuonna 2015 kaikkiin 401 (k) -tileihin yhdistettynä. 50 vuotta täyttäneet voivat tehdä lisämaksuja 6 000 dollaria, yhteensä 24 000 dollaria. Valitaanpa sitten perinteinen tai Roth-tili riippuen siitä, haluatko vaihtoehtoisen verovapauden peruuttamisen eläkkeelle. (Lisätietoja on kohdassa

Mitkä ovat tärkeimmät erot Roth 401 (k): n ja 401 (k): n välillä? )

Vähäriskinen sijoitusvaihtoehto

Verovelvolliset, joilla ei ole pääsyä 401 (k) on oltava erityisen valppaana etsimään sijoitusmahdollisuuksia. "Kun sinulla ei ole kyseistä työnantajan sponsoroimaa ohjelmaa, on helppo pudota ansaan käyttämällä vain pienempiä tilejä", Klein sanoo.Näiden suunnitelmien vähäinen osallistumisraja ei riitä rahoittamaan eläkkeelle jäänyttä elintapoja, joka on verrattavissa veronmaksajien eläkkeelle siirtymiseen. Vähäisen riskin sijoitusvaihtoehtoina ovat muun muassa kunnalliset joukkovelkakirjat, kiinteät indeksoidut eläkkeet ja yleinen henkivakuutus. Kuntalainat ansaitsevat korkotuottoja, jotka ovat yleensä verovapaita. Toinen tärkeä etu on se, että ne ovat nestemäisiä. Omistajalla on mahdollisuus joko myydä ne tai pitää ne eräpäivään asti - vaikka tiedät, että joukkovelkakirjojen myyminen voitosta ennen kuin se erääntyy voi aiheuttaa myyntivoittoa.

Kiinteä indeksoitu annuiteetti on vähemmän nestemäinen vaihtoehto. Sitä myy vakuutusyhtiö, joka myöhemmin suorittaa maksut omistajalle säännöllisin väliajoin. Ansiotulon kasvu on sidottu osakeindeksiin ja omistajalle tarjottavasta tuotosta on yläraja; liikkeeseenlaskija yleensä takaa alkuperäisen sijoituksen tappioita vastaan. Sijoittajalle voi aiheutua veroseuraamuksia varojen perumista ennen ikävuotta 59 ½.

Yleinen henkivakuutus, jos se on strukturoitu ja jota käytetään oikein, voi tarjota verotuksellisia etuja. Kasvu on veroveloa ja vakuutuksen käteisarvo on saatavana vakuutuslainojen muodossa ennen kuin vakuutettu saavuttaa eläkeiän.

Lisävarat, joilla on suurempi riski

Riskisemmät sijoitusvaihtoehdot sisältävät vaihtuvakorotukset ja vaihtelevan universaalin henkivakuutuksen.

Muuttuvat eläkevastuut antavat sijoittajalle mahdollisuuden jakaa varojen erät eri omaisuusvaihtoehdoille. Useimmat liikkeeseenlaskijat takaavat vähimmäistuoton, mutta maksut vaihtelevat arvosta. Osuudet ovat veroveloja, kunnes ne perutaan, ja voitot verotetaan vasta 59 ikävuoteen saakka. Kuolemantapahtuma mahdollistaa rahallisen arvon osoittamisen edunsaajalle (vaikka saajan saama tulo verotetaan).

Muuttuva yleinen henkivakuutus on samanlainen kuin yllä kuvattu henkivakuutus, mutta käteisarvo sijoitetaan eri tileihin, joiden suorituskyky väistämättä vaihtelee. On mahdollista, että omaisuus voi laskea arvoon nolla.

Verovähennyskorvaus eläkesäästämiselle

Verovähennys on tapana myydä omaisuuserä, joka on menettänyt voiton ja tulon verovelan korvaamiseksi. Klein huomauttaa, että keskittynyt verotulojen korjuu voi johtaa investointien kokonaistuottoprosentin 1 prosentin kasvuun. Tämä 1 prosentin osuus, joka yhdistyy veronmaksajien työelämään, voi ilmeisesti merkitä huomattavaa eläkesäästämisen lisäystä. (Katso myös verotuloksen keräämistä: vähentää sijoitusten menetyksiä.)

Maksimoi ansiot luovan tavan mukaan

Harkitse kaikki mahdollisuudet maksimoida tuotot. Joissakin tapauksissa tämä tarkoittaa haastavaa perinteistä viisautta. Ota esimerkiksi asuntolaina. "Tee matematiikka," Klein sanoo. Jotkut neuvonantajat sanovat aina maksavan rahaa ja vältettävät korot, mutta matemaattisesti tämä ei ehkä tuo suurinta hyötyä, varsinkin jos mahdolliset voitot ovat suurempia kuin kiinnityskustannukset. Suuri kuva sisältää korkomaksut, mahdolliset kustannukset, sijoitetun pääoman tuoton, maksuerot ja esitetyt vaihtoehdot."Kurinalaista säästäjä voi kerätä enemmän vaurautta ottamalla 30 vuoden asuntolaina, Klein sanoo, sen sijaan että ottaisi 15 vuoden kiinnityksen tai jopa maksavan käteistä. Tämä johtuu siitä, että hän saisi nauttia sijoituksistaan ​​korkeammalle korolle kuin korko, jonka hän maksaa asuntolainasta, varsinkin kun otetaan huomioon se, että asuntolainan korko on verovähennyskelpoinen ja että pienemmät kiinnitysmaksut vapauttavat käteistä sijoituksia, jotka muutoin olisi mennyt korkeampiin kiinnitysmaksuihin.

Älkää vältkö irti sijoittajista, kuten vakuutuksista, joilla on sekalainen maine. "On syytä, miksi Fortune 500 ja S & P 500 -yritykset ovat käyttäneet henkivakuutusta eläke-etuuksien rahoittamiseen", Klein sanoo. Kuten minkä tyyppisellä tuotteella, on olemassa pahoja omenoita. Avain niiden välttämiseksi on työskennellä pätevän, luotettavan taloudellisen neuvonantajan kanssa.

Tallenna nyt, säästä lisää

Jotkut eläkeläiset neuvovat asiakkaitaan aloittamaan 10 prosentin säästämisen bruttotuloistaan ​​20-vuotiailla. Klein uskoo, että tavoite olisi todella 20 prosenttia. "Ehkä kaikki eivät ole eläkkeelle jäämistä", hän toteaa. "Säästöt voivat olla koulutusta, lomat ja muut taloudelliset tavoitteet. Tärkeintä on tottua säästämään 20%. "

Bottom Line

Eläkkeelle paljon on epäselvä (esimerkiksi kuka tietää, mitä elinkustannukset eläkkeelle jää?), Mutta yksi asia on varma: sijoittajat, jotka rajoittavat eläkesäästämiään IRA: lla ei ole riittävästi varoja eläkkeelle siirtyessään. Joten näiden vuosittaisten maksujen maksamisen jälkeen näiden sijoittajien tulisi tutkia muita vaihtoehtoja eläkesäästämiseen.

Vaikka investoinnit eivät ole täysin riskittömiä, on syytä harkita vakavasti, Klein sanoo, jos se on verotuksellinen ja tarjoaa mahdollisuuden yhdistettyihin tuloihin. "Dollarin säästämät ja investoineet tänään ovat aina yli dollarin arvoisia 15 Ennen kuin veronmaksaja alkaa yhdistää ansioita, sitä paremmin hän on. "